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人人都將面臨日后養(yǎng)老問題，而趁年輕提前做好養(yǎng)老理財規(guī)劃，既可以保障退休后的生活質(zhì)量，也可以為子女減少負擔。養(yǎng)老選擇理財保險產(chǎn)品，不僅投資收益率比定期儲蓄高很多，并且保本保底，風險極低，還附加基本的保障功能，是養(yǎng)老理財規(guī)劃中關鍵一環(huán)。

30年后誰來養(yǎng)你？這是現(xiàn)今社會中我們不得不考慮的問題。當我們的口袋越來越充實，習慣了高質(zhì)量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質(zhì)量不下降？未來兩個孩子付擔4個老人的時候，怎么辦？提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對自己和兒女負責的體現(xiàn)。

通過保險做養(yǎng)老理財規(guī)劃對于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實保險具有經(jīng)濟補償、資金融通和社會管理功能，是市場經(jīng)濟條件下風險管理的基本手段，是金融體系和社會保障的重要組成部分，在社會主義和諧社會建設中占據(jù)重要的地位。意外傷害、醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老……都是人生中將面臨的風險，讓保險為你分憂。

在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應該開始考慮購買一份養(yǎng)老保險。養(yǎng)老保險兼具保障與理財功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養(yǎng)老保險應當盡早購買，買得越早，回報越大。對于23-30歲的年輕人，買份高額壽險不現(xiàn)實，意外險是這個階段必備的第一張保單。意外險提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險保費很便宜，100多元就可以買十萬保障。

適合養(yǎng)老規(guī)劃的理財保險

一款是新華保險的定期類吉祥如意組合，是理財加健康險。雙倍身價保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補充養(yǎng)老，還有保費豁免功能。保障內(nèi)容包括1.滿期生存保險金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險金：合同生效一年內(nèi)因疾病導致，實際交納保費的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養(yǎng)老金，最低保險金額10000元。

另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個賬戶分紅，一個賬戶將分紅再月月復利，想用就領。滿期再返返保費和所有這些年的分紅做為養(yǎng)老金，安全獲利；滿期可轉養(yǎng)老金，靈活享利。

單看領取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費投入，購買不同公司的產(chǎn)品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計劃書，都按照中檔收益，在相同的時間點進行比較，另外注意，分紅都是不確定的。

購買保險公司的理財產(chǎn)品應考慮以下幾個因素：1）安全性2）流動性3）收益性。如果有社保醫(yī)療，在考慮投資養(yǎng)老的同時，補充疾病醫(yī)療保障及意外風險都應在規(guī)劃范圍，但建議交費年限時間不要太長，考慮在3年或5年即可。

孫先生家庭月收入在2萬元左右，積蓄20萬元，沒有房貸和車貸，最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學。孫先生想咨詢一下，月入2萬元如何理財比較好？是否應該購買理財產(chǎn)品？

理財需求：

根據(jù)孫先生的實際情況，開心保理財專家認為以下幾點需要考慮：

1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期，如何能夠實現(xiàn)財富積累和保全很重要；

2、家庭因素應該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早，但也應該未雨綢繆，趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算；

3、孩子和老人的支出未來會很龐大，需要提前做好準備；

4、孫先生與妻子都不太懂投資理財方面的事情，建議從簡單、穩(wěn)定的理財產(chǎn)品入手。

通過以上分析，開心保理財專家得出了結論：孫先生家庭的財務情況說明了兩點：穩(wěn)定的月收入和較輕的經(jīng)濟壓力，家庭財產(chǎn)趨向于穩(wěn)定，并且有較大的提升空間。對于孫先生來說，理財觀念相對保守，也不希望冒太大的投資風險，因此理財最關鍵的一點就是實現(xiàn)財富的合理配置，通過資金的安全運作和流通帶來收益。

理財可考慮基金定投搭配理財保險

開心保理財規(guī)劃師指出，適合孫先生的理財規(guī)劃是基金定投加上長期理財保險?；鸲ㄍ督ㄗh選擇貨幣型基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅持穩(wěn)健的貨幣政策，市場的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會飆升。專家預測2014年以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，遠遠高于銀行的定期儲蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個工作日后，本息便能到賬，也可以靈活的支取資金。

其次，建議孫先生購買理財保險作為教育金儲備。目前市面上銷售的高收益理財保險很多，比如開心保推出的弘康零極限C款，持有期限最短3年，年化收益率5.28%，并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元，可以追加投保。連續(xù)持有多年，賬戶可以復利計算，分紅也比較可觀。

以理財保險代替教育金保險，其中一個優(yōu)勢就是年化收益率較高，并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費用屬于長期、不穩(wěn)定的支出，如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求，不如用理財保險來規(guī)劃閑置的資金，到期后既可以選擇一次性取出，也可以留下一部分享受日后的增值，便于資金靈活的分配。

在解答孫先生月入2萬元如何理財?shù)耐瑫r，開心保理財規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險和大病醫(yī)療保險。意外、疾病、衰老等都是人生的風險。作為家庭的經(jīng)濟支柱，孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心，因此更應該關注自身保險需求，購買意外保險、重大疾病保險，并適當?shù)难a充養(yǎng)老保險規(guī)劃，為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。 

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除了年金保險，股票、基金等也是可選擇的理財產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計劃，可以選擇一兩只風險小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風險。

保險理財產(chǎn)品網(wǎng)上購買更透明

看清保險理財產(chǎn)品屬性判斷是否保本

如何通過保險公司選擇好的保險理財產(chǎn)品？

為什么要制定保險理財規(guī)劃：

不同年齡段的人有不同的保險需要，沒有一個保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險方案絕對是理財大忌。任何人在任何年齡階段，基本都需要買保險。有些人會問，我這么年輕，需要買保險嗎？我有錢，還需要買保險嗎？事實上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導致家庭財務發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會有一定的經(jīng)濟基礎保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會保障，很多時候都不足以抵御風險，這就需要商業(yè)保險進行補充。

從個人理財?shù)慕嵌葋砜?，我們不僅追求投資收益，我們同事注重風險控制，尤其小心謹慎地控制惡性風險。所謂惡性風險就是指可能造成我們重大財產(chǎn)損失、身體健康嚴重傷害、重大疾病、殘疾、甚至人身死亡的事件。由于惡性風險會給我們實現(xiàn)人生目標造成非常嚴重、甚至災難性的障礙，因此，我們在擬定任何一個理財方案時，控制惡性風險是我們的首要任務，這一點應當優(yōu)先于任何其他理財策略，從這個意義上講，保險的保險的保障功能得到了充分的體現(xiàn)。

不同年齡段制定保險理財規(guī)劃的不同之處有哪些：

單身期保險理財規(guī)劃：工作不久、尚未成婚的年輕人，又沒有多少家庭負擔，應重視的是自身的意外和意外醫(yī)療類保障?？煽紤]一定數(shù)額的定期壽險，萬一發(fā)生意外，可得到充分的賠償用于治療；萬一身故，也可為父母提供撫恤金用于晚年的生活費。若收入尚可，可考慮重疾險。如果有醫(yī)?；騿挝荒軋箐N一部分，就可選擇津貼類保險，也可考慮購買一些住院醫(yī)療中報銷型和津貼型的保險產(chǎn)品，以填補社保的不足。建議年輕人的組合應為“意外險+定期壽險+住院醫(yī)療險”。

家庭形成期保險理財規(guī)劃：此時的家庭責任感逐漸形成，而夫妻雙方也正處于收入高峰期和責任高峰期。夫妻對雙方、對父母都承擔著責任，可選擇保障性高的終身壽險、附加定期壽險、意外險、重疾險和醫(yī)療險。另外，可以購買適量的兩全保險，以儲備孩子的教育費用以及自己年老以后的養(yǎng)老金。建議成年人(有家庭)的組合應為“終身壽險＋重疾險＋意外險＋醫(yī)療險”。

家庭成長期保險理財規(guī)劃：這是人生最辛苦的“上有老，下有小”的夾心時代。作為家庭的經(jīng)濟支柱，應當為自己構筑充分的保障。中年人承載著整個家庭的壓力和責任，要考慮家庭、家人健康的雙重保障，根據(jù)家庭狀況選擇適當?shù)慕】惦U就顯得尤為重要，建議首選重疾險。同時，需為自己購買較高額的壽險、意外險和特種疾病險，再配合住院險和津貼型保險。萬一發(fā)生意外，可使孩子和家庭得到經(jīng)濟保障。需要提醒的是，人到中年，鑒于女性的高發(fā)病率，中年女性可再考慮購買女性疾病險。建議中年人的保險組合應為“重疾險＋住院險＋津貼型保險”。

退休期保險理財規(guī)劃：在這個階段，一般的保障保險不宜購買。由于這一階段各種保險的費率都很高，應該主要依靠自己早年積累的健康保險金和子女贍養(yǎng)。如果考慮到為子女減輕壓力，也可投保一些保費不是很高的意外險等險種。

人的一生，說長也長，說短也短，在有限的人生中為自己或者家人制定一份合理的保險理財規(guī)劃，不僅僅是對自己的負責，更是對家人負責。

在人們越來越看重理財話題的時刻，保險理財自然也憑借著其固有的保障功能和理財功能兼具的特點贏得了眾多理財人士的青睞，在眾多的保險理財產(chǎn)品中，投連險又可以說是風光無限，使得各大保險公司都將投連險作為自己的重頭產(chǎn)品，那么投連險產(chǎn)品都有哪些呢，選擇投連險時又該掌握哪些必要原則呢。

投連險產(chǎn)品常見的如：

友邦財富通B款投連險

產(chǎn)品特點：提供了身故和殘廢兩大保障，具有獨立的個人投資賬戶設置。若被保險人身故，受益人可以得到等值于“個人賬戶價值+基本保險金額”之和的身故保險金。設置不同風險程度的投資的賬戶。每個保單在年度內(nèi)4次轉換的每次手續(xù)費均為零。投保“財富通B款”的客戶，可在10000元至20000元之間選擇交納年交保險費，額外的投資金額經(jīng)保險公司同意后可通過不定期的躉繳一次性繳納方式追加進入個人賬戶，追加保險費不設上限。

?？?ldquo;金如意”投連險

產(chǎn)品特點：設有三個風險收益各不相同的投資賬戶，分別為積極型賬戶、平衡型賬戶和安全型賬戶?？蛻艨梢愿鶕?jù)投資市場的變化，把資金在各賬戶間自由轉換以規(guī)避風險。同時需提醒，由于投連險產(chǎn)品的收益隨股市的波動而波動，投資這類產(chǎn)品的客戶需要有一定的風險承受能力。靈活變現(xiàn)您的資金可隨時免費領取。持續(xù)獎金在滿足一定條件下，每年獎勵躉繳基本保費的初始費用和買賣差價的10％，納入個人賬戶。在享有投資獲利的同時，還可享有個人賬戶價值105％的身故保障。一次性躉繳基本保險費≥20000元，且為1000的整數(shù)倍。

中英人壽“金彩連連”投連險

產(chǎn)品特點：設置了風險、收益各不同的積極型、指數(shù)型、平衡型、穩(wěn)健型4個賬戶，客戶不僅可以靈活提取，還可以享有每年6次免費將資產(chǎn)在各個投資賬戶間進行轉換的機會?？蛻羧绻崛〉馁Y金在一定范圍內(nèi)，將可以從第三個保單周年日起，連續(xù)3年獲贈持續(xù)獎金，金額為所繳基本保費扣除獎金發(fā)放當時累計部分提取金額后余額的1％，共計獲贈3％。客戶無需額外支付風險保險費，不僅可以獲得高達個人賬戶價值110％的身故保障，還將額外獲得個人賬戶價值5％的終身意外身故保障，最高可達人民幣200萬元。

廣大投資愛好者在選擇投連險產(chǎn)品時要注意：

首先，要選擇一家有專業(yè)投資管理模式的保險公司。投連險產(chǎn)品因有投資、保障雙重功能，其操作模式較一般壽險產(chǎn)品復雜。專業(yè)保險公司具有標準化的投資管理流程，具備豐富的風險控制經(jīng)驗、成熟的投資策略，并設有投資委員會進行投資監(jiān)督。讓“投民”們放心地將資金托付給該公司全權代理。

其次，要選擇一支經(jīng)驗豐富的投資團隊。投連險產(chǎn)品中的投資部分，一般由保險公司投資部操作，它由一群擁有豐富經(jīng)驗的投資專家組成。專家將幫助“投民”構建市場上多種投資工具的最優(yōu)組合，實現(xiàn)“投民”收益最大化。一般，可通過對該公司以往投資業(yè)績的了解，評估其投資能力。

第三，要選擇一種適合自己的產(chǎn)品。投連險產(chǎn)品一般分躉交和期交兩種方式，躉繳首次購買和追加購買起點金額相對較高，適合手頭閑散資金較多，具有較大風險承受能力的“投民”。期繳產(chǎn)品能起到分散風險的作用，比較適合收入穩(wěn)定的年輕中產(chǎn)。目前市場上有躉交產(chǎn)品的公司比較多，而期繳產(chǎn)品則只有金盛等少數(shù)幾家經(jīng)驗豐富的外資、合資公司才有開發(fā)。“投民”只有根據(jù)自己的實際經(jīng)濟情況與投資意向，選對最適合的產(chǎn)品，才能充分享受其帶來的收益。

最后在了解什么是投連險產(chǎn)品和掌握選擇時的注意事項后，專家建議廣大投資理財人士還是要結合自身的經(jīng)濟狀況和實際需要，謹慎挑選合適的投連險產(chǎn)品。

隨著國家推出的法定假日高速路免費政策,選擇自駕游的人可以說是越來越多，省去了擠車的沒煩惱，安全駕駛成了每一位出行者考慮的最多的問題，國華人壽保險公司推出國華人壽暢行無憂產(chǎn)品，為保障高質(zhì)量的暢行提供“駕強險”保障計劃。

國華人壽暢行無憂產(chǎn)品特點:

國華人壽暢行無憂是為經(jīng)常駕、乘私家車 、租用車、單位公務或商務用車的客戶打造的一款返本型長期意外保障保險，被稱為駕乘人員的“駕強險”。該產(chǎn)品具有三大特色，特色一：繳費低、保障高 。年繳3600元，相當于每天僅10元，保額高達300萬！特色二：繳費短、保障長 。一年繳一次、繳10次，便獲得30年保障利益！特色三：滿生存、返本金 。保障期滿生存時，退還累計保費的110%。

國華人壽暢行無憂產(chǎn)品優(yōu)勢:

“滿期返本是這款意外保險最大的優(yōu)勢。”據(jù)國華人壽相關負責人介紹，國華人壽暢行無憂“駕強險”保障計劃承諾滿期返回保險金的110%。駕乘期間意外傷害身故保障300萬元，普通意外傷害身故、傷殘、燒燙傷保障30萬元，即使投保人未滿期便身故，同樣退還已繳保費的110%。

據(jù)悉，目前我國與車相關的保險只有交強險和商業(yè)險，交強險不包括被保險機動車本車車上人員和被保險人；商業(yè)險屬于被保險人承擔的經(jīng)濟賠償責任才理賠，保額也相對較小。

國華人壽暢行無憂產(chǎn)品案例:

繳十年保費獲三十年保障

30歲的李先生是一位司機，駕齡已經(jīng)接近10年。用他的話說，在他這個“高危”行當中，占用最少資金給自己和家人最大的保障是他急需解決的問題。此次國華人壽推出的“暢行無憂兩全保險”正合他意。國華人壽的“暢行無憂兩全保險”是由四川名陽保險代理公司提供全程服務，于是李先生來到該公司為自己投保了一份此保險。

根據(jù)保險合同，李先生月繳保費200元或年繳保費2400元，繳費10年，便獲得30年的保障利益，包括駕乘私家車、租用車、單位公務或商務用車期間意外傷害身故保障200萬元；普通意外傷害身故、殘疾、燒燙傷保障20萬元；疾病身故保障金是累計所交保費的110%；滿期生存保險金26400元。

保障終止退還保費的110%

“我每月存200元，十年獲得30年高額意外保障不說，最后還會返本外加10%的收益，挺合算的。”李先生心里默算一番，每年繳費2400元，十年繳費共計24000元，便獲得三十年的意外保障，最后還將退還24000元+2400元（10%的收益）。“這不就是存錢送保障么！”李先生對該保險產(chǎn)品感到格外滿意。

“滿期返本是這款意外保險最大的優(yōu)勢。”據(jù)四川名陽保險代理公司負責人介紹，國華人壽的“暢行無憂兩全保險”不僅僅給出“月存保費”的創(chuàng)新形式，還承諾滿期返回保險金的110%。即使投保人未滿期便疾病身故，同樣返回已繳保費的110%。據(jù)了解，如今市面上推出專門針對意外傷害的保險產(chǎn)品，均是短期保障、不返還本金的短期險種。

該人士介紹，國華人壽“暢行無憂兩全保險”是為經(jīng)常駕、乘私家車的客戶量身打造的一款長期意外保障保險。該產(chǎn)品具有保障高、繳費低，滿期返還保費的特點。　

如果你是有車一族，是經(jīng)常駕車出行的人群，結合自身的實際需要，購買合適的保險還是非常有必要的。