開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)幣種分類主要是人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品以及雙幣理財(cái)產(chǎn)品；根據(jù)收益方式分類主要是保證收益理財(cái)產(chǎn)品和非保證收益理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)銀行和投資人二者之間的法律關(guān)系不同，主要分為固定收益類理財(cái)產(chǎn)品、非保本浮動收益理財(cái)產(chǎn)品、商業(yè)銀行承銷的理財(cái)產(chǎn)品。

人民幣理財(cái)產(chǎn)品，即由商業(yè)銀行自行設(shè)計(jì)并發(fā)行，將募集到的資金根據(jù)產(chǎn)品合同約定投入相關(guān)金融市場及購買相關(guān)金融產(chǎn)品，獲取投資收益后，根據(jù)合同約定分配給投資人的一類理財(cái)產(chǎn)品。

近年來，市面上除了銀行投資理財(cái)產(chǎn)品，各種保險(xiǎn)類的投資理財(cái)產(chǎn)品也層出不窮，看得人眼花繚亂。那究竟有哪些保險(xiǎn)投資產(chǎn)品種類，和銀行投資理財(cái)有什么區(qū)別？消費(fèi)者又該如何選擇適宜自己的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品？

昨日，華西城市讀本記者采訪了自貢市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會秘書長蔣開金，他表示，目前，市面上主要有分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)三大類保險(xiǎn)投理財(cái)產(chǎn)品，消費(fèi)者在進(jìn)行選擇時(shí)，主要還是因人而異。保險(xiǎn)、銀行投資理財(cái)大不同

“多數(shù)保險(xiǎn)公司都在各個(gè)銀行設(shè)置了網(wǎng)點(diǎn)，這樣便于產(chǎn)品的銷售。”對于金融投資理財(cái)產(chǎn)品，許多人都分不清楚在銀行進(jìn)行售賣的，到底是是保險(xiǎn)還是銀行投資理財(cái)。蔣開金說，保險(xiǎn)公司將自家的投資理財(cái)產(chǎn)品委托銀行銷售，“投保人在銀行購買的保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，其本金、收益、運(yùn)作、分紅等都由保險(xiǎn)公司來進(jìn)行，與銀行沒有關(guān)系。”

“不管是銀行投資理財(cái)，還是保險(xiǎn)投資理財(cái)，都各自有其利弊。”蔣開金說，相較于銀行，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品不僅有按理財(cái)收益大小而進(jìn)行不固定的分紅（即理財(cái)收益），還有“保金”（即保險(xiǎn)公司承諾的、以本金為基礎(chǔ)按一定利率計(jì)算的固定收益）。

“收益雖然相對穩(wěn)定，但并不是特別高，所以購買保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品賺不了大錢，也請各位消費(fèi)者慎重考慮。”蔣開金說。

適宜人群各不同，“猶豫期”內(nèi)可退保

保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品，在一定程度上能幫助人們保存和利用手上的資金，并能產(chǎn)生一定的收益。但多數(shù)人對保險(xiǎn)行業(yè)都知之甚少，那么，如何選擇合適自己的產(chǎn)品，就成了一個(gè)問題。

“我個(gè)人認(rèn)為，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品相對來說，更適宜收益穩(wěn)定、手上有余錢的人購買。”蔣開金表示，在購買這類產(chǎn)品時(shí)，不只要考慮個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況，還要考慮財(cái)物規(guī)劃和年紀(jì)等因素。“比如一個(gè)在未來兩三年內(nèi)準(zhǔn)備買房子或者有其他大支出的人，就并不適合購買長期固定保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品。”

“如果購買了不合適的產(chǎn)品，還有‘猶豫期’可以退保。”蔣開金表示，一般情況下，保險(xiǎn)投資理財(cái)產(chǎn)品購買之后都有10—15天的“猶豫期”，在“猶豫期”內(nèi)，如果發(fā)現(xiàn)所購產(chǎn)品并不適合自身，可以在10到15天之內(nèi)無條件退保。“只收取10塊錢的工本費(fèi)。”蔣開金說，“猶豫期”之后，如果消費(fèi)者需要提前支取保金，會收取一定的手續(xù)費(fèi)。

“附加銷售”還是“捆綁銷售”

“明明只買了一種保險(xiǎn)，怎么亂七八糟的各種保險(xiǎn)都一起買了？”有時(shí)候，許多市民或許有這樣的疑問，去買自己需要的保險(xiǎn)，銷售人員會推銷各式各樣的其他產(chǎn)品，自己頭腦一熱，覺得也花不了多少錢，就一起買了，甚至還有買好后，拿回來一看，有些保險(xiǎn)種類自己壓根不知情就買了。“難道是別有目的的捆綁銷售？”

“保險(xiǎn)里面一般情況下不存在捆綁銷售。”蔣開金說，捆綁銷售在保險(xiǎn)里面指的是，兩種不相關(guān)的保險(xiǎn)一起售賣，而絕大多數(shù)情況下，是“附加銷售”。“比如消費(fèi)者買了一個(gè)大病保險(xiǎn)的主險(xiǎn)，有可能銷售人員會向他推薦一個(gè)副險(xiǎn)，如住院保險(xiǎn)等。”蔣開金表示，只在購買主險(xiǎn)的情況下，才能購買副險(xiǎn)，并且，對于是否購買副險(xiǎn)是，消費(fèi)者有自由選擇權(quán)。

“不過也有極少數(shù)的銷售人員缺乏耐心和職業(yè)道德，不事先對消費(fèi)者解釋清楚，就自行為消費(fèi)者選購副險(xiǎn)。”蔣開金說，這屬于銷售誤導(dǎo)，目前保險(xiǎn)協(xié)會也在極力治理和制止這類事件的發(fā)生。如果有市民發(fā)現(xiàn)這種情況，可以撥打自貢市保險(xiǎn)協(xié)會咨 詢 投 訴 電 話 ：0813-2201449。

“另外，也請各位消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)之后，認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是保險(xiǎn)責(zé)任、除外責(zé)任（保險(xiǎn)公司不承擔(dān)責(zé)任的事故，比如因原有疾病、違法犯罪、戰(zhàn)爭等原因發(fā)生的事故。）以及自己的權(quán)利和義務(wù)。”蔣開金說。

今年以來，隨著資金面轉(zhuǎn)暖，貨幣基金收益相繼跳水，短期理財(cái)基金業(yè)績卻表現(xiàn)堅(jiān)挺。Wind數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，3月7日，87只短期理財(cái)基金七日年化收益率均值為5.04%，高于同期可比176只貨幣基金4.70%的平均水平。中證金牛金融研究中心最新數(shù)據(jù)顯示，截至3月7日，以年度收益率看，中銀理財(cái)60天B近一年來凈值增長率高達(dá)5.33%，中銀理財(cái)14天A凈值增長率為5.18%。業(yè)內(nèi)人士表示，隨著3月底季度末因素日益臨近，資金面有收窄可能，短期理財(cái)基金收益也有望再創(chuàng)新高。

生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)是一款躉交的萬能險(xiǎn)，2013年由生命人壽研發(fā)，旨在增強(qiáng)使用資金的規(guī)劃性，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防范。2013年因?yàn)榻鹑谖C(jī)的影響世界境界處于調(diào)整期，消費(fèi)者渴望找到應(yīng)對通脹的理財(cái)途徑，但同時(shí)理財(cái)市場卻缺少相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品。生命人壽針對消費(fèi)者“防通脹、防風(fēng)險(xiǎn)、求穩(wěn)健”的理財(cái)需求，推出“理財(cái)一號”，力求使消費(fèi)者在獲得資金穩(wěn)定回報(bào)的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)使用資金的規(guī)劃性，加強(qiáng)對風(fēng)險(xiǎn)的防范，為消費(fèi)者在通脹背景下投資理財(cái)提供了有效的途徑。生命“理財(cái)一號”的優(yōu)勢主要有三點(diǎn)：首先，資金相對安全。“理財(cái)一號”萬能賬號設(shè)有最低2.5%的保證利率，充分保障投入保費(fèi)的安全。二是實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。“理財(cái)一號”由專家團(tuán)隊(duì)管理，客戶在一次性投入保費(fèi)之后，即可坐享日計(jì)息、月復(fù)利滾動增值的投資收益。“理財(cái)一號”的結(jié)算利率還會根據(jù)投資市場狀態(tài)的變化每月靈活調(diào)整，當(dāng)投資回報(bào)高時(shí)，結(jié)算利率也會隨之水漲船高，讓財(cái)富“活”起來。三是費(fèi)用優(yōu)惠。與傳統(tǒng)的萬能險(xiǎn)不同，“理財(cái)一號”的扣費(fèi)相對比較優(yōu)惠，初始費(fèi)用低。四是資金流動性比較強(qiáng)，客戶在購買“理財(cái)一號”后，若急需用錢，不用撤銷合同，通過保單貸款、部分領(lǐng)取等產(chǎn)品功能，既能快捷、方便獲得應(yīng)急資金，還能確保資金的收益性。生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)兩年如何退保簽完合同，假設(shè)一個(gè)人購買5萬的生命一號，那么：減去初始扣費(fèi)5%，你的初始賬戶價(jià)值是47500元，假設(shè)按其公布的年化利率5.2%計(jì)算，第二個(gè)月開始為47705.83，扣除10元保單管理費(fèi)為47695.83以此類推。。。。。滿兩年時(shí)賬戶價(jià)值為：52328.44  ，但是如果你要退保，還需扣除退?？圪M(fèi)4%，退保金額為52328.44 *（1-4%）=50235.3。因此生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)兩年退?？梢员１荆怯袚p失。生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)每月賬戶結(jié)算利率查詢購買生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn) 注意事項(xiàng)需要了解正確理解結(jié)算利率萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率的計(jì)算基數(shù)為保單賬戶價(jià)值，即您所交納的保險(xiǎn)費(fèi)扣除風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)等費(fèi)用后計(jì)入投資賬戶的余額部分。萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。保險(xiǎn)公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的收益情況，不能理解為對全年或未來的預(yù)期。生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)的結(jié)算利率也是這樣規(guī)定的，投資者需正確理解。了解猶豫期權(quán)益您購買萬能壽險(xiǎn)產(chǎn)品后，從收到保單并書面簽收之日起一般有不少于10日的猶豫期。在猶豫期內(nèi)您享有無條件解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，保險(xiǎn)公司在扣除體檢費(fèi)用及工本費(fèi)以后，會無息退還您全部保費(fèi)，所以請您書面記錄簽收日期，以便計(jì)算猶豫期。在購買生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)時(shí)，需格外關(guān)注猶豫期，在猶豫期之后要求退保，是有一定損失的。生命理財(cái)一號年金保險(xiǎn)的退保手續(xù)費(fèi)率是，第一年5.0%，第二年4.0%，第三年3.0%，第四年2.0%，第五年1.0%。投保平臺很重要人壽保險(xiǎn)是一份長期的合同，買錯(cuò)保險(xiǎn)后果很嚴(yán)重。您若計(jì)劃購買份適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，需要選擇一個(gè)公正、中立的投保平臺。像慧擇網(wǎng)就是這樣一個(gè)平臺，匯集了多家保險(xiǎn)公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)您的實(shí)際情況，為您提出中肯的意見，并向您推薦適合的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。 

“銀行存單變保險(xiǎn)”一直是銀保渠道投訴的“重災(zāi)區(qū)”,上當(dāng)受騙的也往往都是老年人。為了進(jìn)一步防止部分銀行銷售人員利用中老年人對存單和保單缺乏 辨識能力而“忽悠”老人購買保險(xiǎn),日前保監(jiān)會和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布新規(guī),從4月1日起商業(yè)銀行在向65歲以上老人銷售保險(xiǎn)時(shí),必須由保險(xiǎn)公司人工審核之后方可 出單,同時(shí)還將銀保渠道保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期由之前的10天延長至15天。

明明去銀行辦理存款,結(jié)果稀里糊涂買了保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。這樣的情況,近年來不止一次見諸報(bào)端。本周二也就是4月1日起,《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè) 務(wù)銷售行為的通知》將正式實(shí)施,凡是在銀行購買了保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的市民,保險(xiǎn)公司都必須在劃扣首期保費(fèi)24小時(shí)內(nèi)、或未劃扣首期保費(fèi)且在承保24小時(shí)內(nèi),以 保險(xiǎn)公司的名義,向投保人的手機(jī)發(fā)送提示短信。

新規(guī)還規(guī)定,從4月1日起,銀保銷售人員不能代替投保人填寫保單。而記者了解到,此前很多銀保銷售人員都會為投保人填好保單,最后由投保人簽字。“本人填寫”能起到防止銷售過程中的“語焉不詳”甚至誤導(dǎo)。

另外,新規(guī)規(guī)定,4月1日起,在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品,客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的,可以全額退保,這一“緩沖期”的設(shè)定,被認(rèn)為可以有效避免一時(shí)沖動或 盲目購買的情況發(fā)生,也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。據(jù)了解,新的“保險(xiǎn)合同”文本上會有猶豫期提示語:“您在 收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利,超過15個(gè)自然日退保有損失。”

新規(guī)還要求,對城鄉(xiāng)低收入居民、投保人年齡超過65周歲或期交產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲的,向其銷售的產(chǎn)品原則上以保單利益確定的普通型產(chǎn)品為主,不得 通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單,應(yīng)由保險(xiǎn)公司人工核保,核保中保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保產(chǎn)品的適合性、投保信息、簽名等情況進(jìn)行復(fù)核。

緩沖期：被忽悠了15天內(nèi)可“反悔”

如果確實(shí)在現(xiàn)場沒搞得太清，突然就收到了保險(xiǎn)公司短信，說你購買的是保險(xiǎn)才恍然大悟，這時(shí)候錢已經(jīng)進(jìn)了人家腰包，怎么辦？

2010年1月25日，劉阿姨到銀行辦理存款業(yè)務(wù)，被工作人員推薦買了“理財(cái)產(chǎn)品”，而實(shí)際上是一款投資連結(jié)保險(xiǎn)。“我的錢是準(zhǔn)備給孩子出國讀書的錢，一兩年就得取出來，本想存?zhèn)€定期，但聽說收益率能達(dá)到5%左右，我也就心動了。”劉阿姨說，2月4日合同下來，可直到3月4日她才拿到手，這時(shí)已經(jīng)過了保險(xiǎn)10天猶豫期。“也就是說，我想不買都不行了，否則就得損失一部分保費(fèi)。”

新規(guī)規(guī)定，4月1日起，在銀行購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶15天之內(nèi)如果“反悔”的，可以全額退保，這一“緩沖期”的設(shè)定，被認(rèn)為可以有效避免一時(shí)沖動或盲目購買的情況發(fā)生，也為避免客戶和保險(xiǎn)公司、銀行之間發(fā)生相關(guān)糾葛、矛盾設(shè)置了“緩沖地帶”。記者了解到，新的“保險(xiǎn)合同”文本上會有猶豫期提示語：“您在收到保險(xiǎn)合同后15個(gè)自然日內(nèi)有全額退保的權(quán)利，超過15個(gè)自然日退保有損失。”

“之前也是有猶豫期的，是10天，新規(guī)定延長了5天，預(yù)留了更多的 ‘反悔時(shí)間’，更加人性化。”開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

日前，復(fù)星國際有限公司宣布，2013年集團(tuán)實(shí)現(xiàn)利潤55.2億元，同比增長48.9%。目前已經(jīng)很接近巴菲特模式。而作為一個(gè)頗有野心的集團(tuán)，復(fù)星國際在保險(xiǎn)行業(yè)中的投入和回報(bào)也大幅增加，已經(jīng)占到利潤比的39%。

根據(jù)年報(bào)，去年保險(xiǎn)板塊的利潤貢獻(xiàn)達(dá)到5.23億，超預(yù)期大幅增長。復(fù)星保險(xiǎn)板塊下此前已有永安財(cái)險(xiǎn)、復(fù)星保德信人壽、鼎睿再保險(xiǎn)三家公司，今年2月，復(fù)星國際又以10億歐元收購復(fù)星葡萄牙保險(xiǎn)80%的股權(quán)。收購交易后，保險(xiǎn)板塊占復(fù)星集團(tuán)總資產(chǎn)的比例由此前的3%達(dá)到39%。在投資方面，財(cái)報(bào)顯示，公司去年新增投資項(xiàng)目34個(gè)，投資金額為136億元。就國內(nèi)投資機(jī)會而言，復(fù)星國際主要方向在移動互聯(lián)網(wǎng)、國企改制、中產(chǎn)群體崛起、金融改革、老齡化挑戰(zhàn)、新型城鎮(zhèn)化等方面。在梁信軍看來，今年公司已經(jīng)準(zhǔn)備了充足的資金迎接確定性的投資機(jī)會。

在業(yè)績說明會上，復(fù)星國際副董事長兼首席執(zhí)行官梁信軍告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，公司的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將在葡萄牙CSS旗下三家保險(xiǎn)收購項(xiàng)目完成后發(fā)生變化，屆時(shí)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比重將從去年的3%升至39%，“以保險(xiǎn)為核心的投資集團(tuán)”成形，并且復(fù)星國際總體資產(chǎn)趨向“變輕”。

“我們原以為還有七八年才能向巴菲特模式靠攏，現(xiàn)在來看，復(fù)星已經(jīng)接近巴菲特模式了。”復(fù)星集團(tuán)CEO梁信軍26日在2013年業(yè)績會上說。復(fù)星國際年報(bào)顯示，去年公司凈利潤較去年同期大幅增長49%，達(dá)到人民幣55.2億元，其中保險(xiǎn)板塊貢獻(xiàn)很大。

目前全世界的投資機(jī)構(gòu)主要有三類，第一類是資產(chǎn)管理類，其次是多元化公司類，第三類是梁信軍表示，巴菲特整個(gè)投資資產(chǎn)的70%來自其保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，從復(fù)星目前的比例來看，是最接近巴菲特模式的公司之一。梁信軍此前表示，相比其他投資公司來說，保險(xiǎn)公司如果把自己看作一個(gè)投資公司，它的資金成本是最低的。

此外，復(fù)星集團(tuán)公布了其去年的投資項(xiàng)目情況，2013年，新增投資項(xiàng)目34個(gè)，投資金額163.6億人民幣，退出金額65.37億元人民幣，分紅金額9.84億。其中主要投向是加速布局中產(chǎn)階級消費(fèi)方式以及加速布局互聯(lián)網(wǎng)。

復(fù)星視保險(xiǎn)業(yè)務(wù)為核心

今年對于復(fù)星國際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊來講是極為特殊的一年。公司此前宣布收購葡萄牙CSS旗下三家保險(xiǎn)公司Fidelidade、Multicare及Cares(以下簡稱復(fù)星葡萄牙保險(xiǎn))，并于今年2月正式簽約。

值得注意的是，復(fù)星國際的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)將發(fā)生很大變化，其保險(xiǎn)資產(chǎn)在項(xiàng)目完成后將大幅提升，“以保險(xiǎn)為核心的投資集團(tuán)”儼然成形。

“模擬合并復(fù)星葡萄牙資產(chǎn)后，旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)占總資產(chǎn)規(guī)模由3%升至39%，這樣以來復(fù)星總體資產(chǎn) 變輕 ，周期性資產(chǎn)比重下降。”梁信軍告訴《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者，“現(xiàn)在如果這次保險(xiǎn)收購?fù)瓿芍螅a(chǎn)業(yè)運(yùn)營就將從71%降至45%，其中還有很多本來就是醫(yī)藥資產(chǎn)，所以重資產(chǎn)比例變小。”

據(jù)了解，復(fù)星葡萄牙保險(xiǎn)交易將于今年上半年完成，預(yù)期下半年將可入報(bào)表。對于葡萄牙保險(xiǎn)的具體情況，梁信軍表示，去年葡萄牙保險(xiǎn)純利為1.2億歐元 （約合人民幣10.27億元），目前投資收益率較低，約3%~4%，相信隨著與復(fù)星整合，將會逐步提升投資收益率。

從戰(zhàn)略方面來看，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是復(fù)星國際一直打造的核心業(yè)務(wù)，將發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)視為投資能力對接長期優(yōu)質(zhì)資本的途徑。2007年，復(fù)星國際投資永安財(cái)險(xiǎn)，從而涉足保險(xiǎn)業(yè)。2012年，復(fù)星國際提出以保險(xiǎn)為核心的戰(zhàn)略，并成立復(fù)星保德信人壽、鼎睿再保險(xiǎn)。

像巴菲特的伯克希爾·哈撒韋一樣的模式，即以保險(xiǎn)為核心的投資公司。后者正是復(fù)星集團(tuán)學(xué)習(xí)的對象。目前，除了復(fù)星葡萄牙保險(xiǎn)，復(fù)星國際保險(xiǎn)板塊下3家公司構(gòu)成了復(fù)星財(cái)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和再保險(xiǎn)三駕馬車的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)平臺。從營收情況來看，公司去年保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)利潤5.236億元，可投資資產(chǎn)為133.7億元。

加速移動互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)布局

對于今年的投資，梁信軍認(rèn)為，2014年是復(fù)星國際幸運(yùn)年，主要是由于全球經(jīng)濟(jì)的確定性在加強(qiáng)，美國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定恢復(fù)，歐洲止跌企穩(wěn)，中國市場則有改革紅利、消費(fèi)紅利、變革紅利、新產(chǎn)業(yè)發(fā)展紅利等的支持。

對于國內(nèi)的投資機(jī)遇，梁信軍首先提到的是移動互聯(lián)網(wǎng)，稱公司會關(guān)注移動互聯(lián)網(wǎng)公司，移動互聯(lián)網(wǎng)伴生的高增長行業(yè)，以及O2O和互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)。

復(fù)星國際財(cái)報(bào)顯示，在加速布局互聯(lián)網(wǎng)方面，2013年相關(guān)的投資金額達(dá)到29億元左右，截至2013年12月31日余額為38億元。去年，具體投資了完美世界及完成分眾傳媒私有化；在互聯(lián)網(wǎng)伴生的高增長行業(yè)，成功參股中國智能物流骨干網(wǎng)——菜鳥；在O2O及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，復(fù)星投資參與了阿里小貸等。

梁信軍認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融對金融創(chuàng)新的介入是擋不住的趨勢，“越來越多的金融公司介入互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新，從復(fù)星的角度來講做創(chuàng)新的、國家金融監(jiān)管也能容忍的方面。”同時(shí)，公司還會積極參與國企改制，截至2013年底，復(fù)星國際累計(jì)參與投資21個(gè)國企改制項(xiàng)目，總投資69億元。

實(shí)際上，早在2012年，復(fù)星國際就提出了積極“擁抱移動互聯(lián)網(wǎng)戰(zhàn)略”。近兩年，復(fù)星國際的拓展力度非常大，投資主要包括移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)以及分布式倉儲、快遞、智能物流系統(tǒng)等互聯(lián)網(wǎng)伴生的高增長行業(yè)。

國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱城居保)兩項(xiàng)制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn))制度。

據(jù)人力資源和社會保障部統(tǒng)計(jì)，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費(fèi)水平下，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個(gè)檔次。按當(dāng)前的待遇計(jì)發(fā)水平進(jìn)行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼按照30元計(jì)算，假定利率按照3.5%計(jì)算，繳費(fèi)年滿15年后，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實(shí)上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。

據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補(bǔ)助252元，合計(jì)月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補(bǔ)助111元，合計(jì)月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費(fèi)水平來看，2012年人均繳費(fèi)水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費(fèi)0.72萬元相比，繳費(fèi)水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟(jì)保障的重任，而這樣的繳費(fèi)水平，對于赤貧人群來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

在物價(jià)瘋漲的現(xiàn)實(shí)社會，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時(shí)，購買相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)成了首選。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人,保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動的風(fēng)險(xiǎn)。另外,投保人購買時(shí)也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

日前，總理李克強(qiáng)在遼寧考察調(diào)研的時(shí)候，提出了“要讓金融成為一池活水，更好地澆灌實(shí)體經(jīng)濟(jì)之樹”，再次將金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要性進(jìn)行了強(qiáng)調(diào)。而存款保險(xiǎn)制度，也跟隨這股金融改革風(fēng)潮被更多人所熟知。

什么是存款保險(xiǎn)制度？

存款保險(xiǎn)制度是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個(gè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

存款保險(xiǎn)通常分為顯性存款保險(xiǎn)和隱性存款保險(xiǎn)，我國目前雖然還未實(shí)行存款保險(xiǎn)制度，但其實(shí)實(shí)行的是隱性存款保險(xiǎn)制度，即以國家和政府的信用對存款類金融機(jī)構(gòu)的商業(yè)行為進(jìn)行擔(dān)保，銀行倒閉了，國家是最后的擔(dān)保人。存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著國家不再為儲戶商業(yè)銀行存款兜底，而是通過保險(xiǎn)的形式，保障存款人的利益。存款保險(xiǎn)是有償性的，即只有在投保銀行按規(guī)定繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，才能得到保險(xiǎn)人的資金援助，這樣銀行倒閉后存款人才能得到賠償。

應(yīng)該看到，存款保險(xiǎn)制度本身并不會增加金融市場運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，而且將國家信用的全額“隱性”擔(dān)保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險(xiǎn)，在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下，可以有效發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)信號對資金配置的優(yōu)化作用。

存款保險(xiǎn)推出的必然性和重要性

金融風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄加劇金融市場投機(jī)氛圍，降低了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行效率。巨額的貨幣供應(yīng)量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難并行，是當(dāng)前我國宏觀經(jīng)濟(jì)和金融運(yùn)行的一個(gè)突出特征。由于信托等所謂的影子銀行體系的剛性兌付成為金融市場運(yùn)行潛規(guī)則，投資者金融風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄，導(dǎo)致大量社會資金追逐房地產(chǎn)業(yè)，支持產(chǎn)能過剩行業(yè)、僵尸企業(yè)、地方政府平臺融資，引發(fā)金融市場資金供求結(jié)構(gòu)性難題，降低了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的效率。去年開始我國貨幣市場多次出現(xiàn)資金面緊張狀況，從去年6月初的“錢荒”到去年末的“錢緊”，融資難與融資貴廣泛存在。2013年12月份，全國非金融企業(yè)及其他部門貸款加權(quán)平均利率為7.2%，比2013年初上升了0.42個(gè)百分點(diǎn)。表明這樣大規(guī)模的貨幣供應(yīng)并沒有緩解企業(yè)融資難。截至2014年2月末，我國廣義貨幣供應(yīng)量M2達(dá)113.18萬億元，人民幣各項(xiàng)存款余額為105.44萬億元，而2013年我國GDP僅56.8萬億元，這相當(dāng)于近2元的貨幣投入創(chuàng)造出1元的國內(nèi)生產(chǎn)總值，應(yīng)該說當(dāng)前貨幣總量可以滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的需要。

加快推出存款保險(xiǎn)制度，可以強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)信號的引導(dǎo)作用，有助于金融資源的優(yōu)化配置。由存款保險(xiǎn)制度、監(jiān)管當(dāng)局審慎監(jiān)管和央行最后貸款人制度一道構(gòu)建國家金融安全網(wǎng)，已經(jīng)成為國際經(jīng)濟(jì)社會共識。應(yīng)該看到，存款保險(xiǎn)制度本身并不會增加金融市場運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，而且將國家信用的全額“隱性”擔(dān)保轉(zhuǎn)為有限“顯性”保險(xiǎn)，在充分保證金融市場基本穩(wěn)定的前提下，可以有效發(fā)揮金融風(fēng)險(xiǎn)信號對資金配置的優(yōu)化作用。

具體來說，在有限“顯性”保險(xiǎn)制度下，金融機(jī)構(gòu)將面臨競爭失敗風(fēng)險(xiǎn)，因而經(jīng)營穩(wěn)健性將貫穿其經(jīng)營全過程；金融消費(fèi)者將根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇金融產(chǎn)品，減少金融投資的盲目性，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)與收益的匹配；信托等影子銀行體系將在明確的金融風(fēng)險(xiǎn)信號的引導(dǎo)下，實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的調(diào)整與優(yōu)化；社會融資結(jié)構(gòu)與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配度將會提升，社會資金從高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域逐漸退出，社會融資成本也有所降低，將在一定程度上緩解中小企業(yè)的融資難題。

存款保險(xiǎn)制度的民意呼聲

存款保險(xiǎn)制度一旦推出，意味著國家將不再為儲戶的商業(yè)銀行存款兜底。國人是否會支持實(shí)施存款保險(xiǎn)制度呢？未來一旦有銀行倒閉，市民認(rèn)為最高賠付額應(yīng)為多少才合理呢？日前，在接受調(diào)查的市民中，有七成受訪者表示支持對此，某商業(yè)銀行發(fā)展研究部開心保理財(cái)專家表示，我國建立顯性的存款保險(xiǎn)制度，實(shí)際上是用市場化的救助機(jī)制來替代政府的隱性擔(dān)保與救助，不僅能夠減少道德風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)政負(fù)擔(dān)，提高風(fēng)險(xiǎn)處置效率，而更重要的是可以減少行政干預(yù)，建立和完善公平競爭和優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制。

存款保險(xiǎn)制度的出臺，會對銀行產(chǎn)生哪些影響呢？開心保理財(cái)專家認(rèn)為，我國以商業(yè)銀行為主的存款類金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有商業(yè)模式仍以利差收入為主體，在利息受到政策限制而利差較為穩(wěn)定的情況下，存貸款規(guī)模越大利潤越大，擴(kuò)張規(guī)模成為機(jī)構(gòu)發(fā)展的不二選擇。

存款保險(xiǎn)制度建立后，投保金融機(jī)構(gòu)將按存款規(guī)模繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，存款規(guī)模越大則繳納的費(fèi)用越高，存款成本提高無疑對金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大經(jīng)營規(guī)模形成一定約束。

開心保理財(cái)專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度的建立或?qū)⒌贡沏y行持續(xù)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力和加快轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展模式。

存款保險(xiǎn)制度未來發(fā)展趨勢

截至2011年底，全球已有111個(gè)國家建立存款保險(xiǎn)制度，有三種組織形式：由政府出面建立，如美國、英國、加拿大；由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時(shí)、荷蘭；在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。而在保險(xiǎn)方式方面，則分為強(qiáng)制保險(xiǎn)、自愿保險(xiǎn)以及強(qiáng)制和自愿結(jié)合保險(xiǎn)三種形式。

目前我國的存款保險(xiǎn)制度已經(jīng)基本設(shè)計(jì)完畢，雖然尚未對外公布，但媒體普遍預(yù)測其總體思路為“強(qiáng)制參保、費(fèi)率不一、保額存上限”，即存款保險(xiǎn)制度將實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)，對每個(gè)銀行賬戶提供有限度的保障，保險(xiǎn)上限很有可能為50萬元。

昨日，360安全專家石曉虹表示，該OpenSSL漏洞主要影響那些需要在https開頭網(wǎng)址登錄的網(wǎng)站，初步評估有不少于30%的網(wǎng)站中招，其中包括大家最常用的購物、網(wǎng)銀、社交、門戶等知名網(wǎng)站。

他表示，目前國內(nèi)使用https的網(wǎng)站都是跟支付和敏感用戶數(shù)據(jù)相關(guān)的。據(jù)他了解，昨日下午，大量網(wǎng)站已開始緊急修復(fù)此OpenSSL高危漏洞，但是修復(fù)此漏洞普遍需要半個(gè)小時(shí)到一個(gè)小時(shí)時(shí)間，大型網(wǎng)站修復(fù)時(shí)間會更長一些。

昨日上午，360網(wǎng)站衛(wèi)士的OpenSSL漏洞檢測平臺發(fā)現(xiàn)，北京大學(xué)和清華大學(xué)某項(xiàng)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)存在“心臟出血”漏洞，同時(shí)也監(jiān)測到了有來自北京聯(lián)通[微博]的一個(gè)IP針對這些服務(wù)進(jìn)行漏洞探測，360緊急通知清華大學(xué)和北京大學(xué)進(jìn)行修復(fù)。

眾多網(wǎng)站昨日紛紛自檢自查，支付寶[微博]公司對本報(bào)記者表示，使用的版本沒有漏洞，目前我們沒有發(fā)現(xiàn)任何數(shù)據(jù)泄露，也沒有受到任何影響。

普通用戶不要過于緊張

另一位行內(nèi)人士揭秘說，這個(gè)漏洞實(shí)際上出現(xiàn)于2012年，至今兩年多，誰也不知道是否已經(jīng)有黑客利用漏洞獲取了用戶資料；而且由于該漏洞即使被入侵也不會在服務(wù)器日志中留下痕跡，所以目前還沒有辦法確認(rèn)哪些服務(wù)器被入侵，也就沒法定位損失、確認(rèn)泄露信息，從而通知用戶進(jìn)行補(bǔ)救。

他說，只有在用戶使用有漏洞的服務(wù)時(shí)，正好有人在利用這個(gè)漏洞竊取密碼時(shí)，你的密碼才有可能被竊取。所以，一般的用戶根本不用緊張。

“心臟出血”OpenSSL漏洞正肆虐，國內(nèi)保險(xiǎn)網(wǎng)站安全嗎？

聯(lián)合360網(wǎng)站安全檢測 對國內(nèi)主要保險(xiǎn)網(wǎng)站進(jìn)行檢測，受檢的12個(gè)網(wǎng)站中無一存在該漏洞。但結(jié)合整體調(diào)查報(bào)告來看，仍有大量網(wǎng)站長期存在其它漏洞，甚至包括高危、嚴(yán)重等級。

網(wǎng)民認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養(yǎng)”，必須盡早破除養(yǎng)老金雙軌制，逐步做實(shí)個(gè)人賬戶，在加大財(cái)政投入力度的同時(shí)拓展多元化資金來源。

制度安排可改進(jìn)

在分析養(yǎng)老金“虧空”成因時(shí)，網(wǎng)民“Leo W ei”認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后到現(xiàn)在退休的職工，其領(lǐng)取的養(yǎng)老金，都是提前支取的，他們領(lǐng)取的是現(xiàn)在和未來的勞動者繳納的養(yǎng)老金，隨著老齡化時(shí)代的到來，需要供養(yǎng)的老人越來越多，未來養(yǎng)老金賬戶的缺口將會越來越大。

面對養(yǎng)老金逐步虧損的現(xiàn)狀，養(yǎng)老該如何是好？

國家新規(guī)：以房養(yǎng)老幫助老年人擺脫養(yǎng)老難題：

以房養(yǎng)老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會于2014年上半年試行推廣。

可是在中國傳統(tǒng)的觀念里，將房產(chǎn)留給子孫后代才是最為正常不過的，對于以房養(yǎng)老又有多少老年人會接受呢？

保險(xiǎn)養(yǎng)老更符合老年人心態(tài)：

老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)也能有效的幫助老年人領(lǐng)取相應(yīng)的保障金額，過上富足的生活。

中國，已經(jīng)面臨人口老齡化的趨勢，面對養(yǎng)老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養(yǎng)老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規(guī)劃的問題。