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有孩子的家庭會發(fā)現(xiàn)用在孩子身上的開銷占家庭總支出的很大比重，孩子在不同階段的需求不同，所投入的精力和花費(fèi)也不同，為了給孩子的成長和教育提供堅實的保障，購買兒童理財保險是不錯的選擇。有風(fēng)險意識和投資理念的家長在孩子很小的時候就開始考慮為孩子的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障，各大保險公司也適時推出了針對孩子的保險，出生滿30天的寶寶就可以購買專門的保險了，在孩子很小的時候就開始提供支持保障。  

兒童理財保險詳細(xì)解說：

兒童理財保險

兒童理財保險是一種融合保障、儲蓄與投資于一身的新險種。與其它險種不同的是，投資連結(jié)險能夠較好地融合風(fēng)險保障與理財規(guī)劃的優(yōu)點。　

保費(fèi)自由、保額自主，隨時支取，保障外有收益。

適用對象：保費(fèi)預(yù)算較高的家庭。

在0-8歲這個幼兒時期，學(xué)齡前兒童抵抗能力差，容易得一些流行性疾病，在多買住院醫(yī)療補(bǔ)償型的險種同時有條件的家長可做些投資理財保險。

投保金額

投資類保險尤其是萬能產(chǎn)品，可以同時解決孩子的教育(留學(xué))、創(chuàng)業(yè)、養(yǎng)老等大宗費(fèi)用的問題。目前各個保險公司的具體保險方案不盡相同，但通常是孩子在成年前，父母為投保人，為孩子籌劃日后的教育留學(xué)費(fèi)用、創(chuàng)業(yè)啟動資金；孩子在成年后，自己將成為投保人，籌劃補(bǔ)充養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游基金等。

疾病身故保險金為賬戶余額的1.1倍；意外身故保險金為兩倍賬戶余額；最高不超過帳戶余額的1.1倍與150萬之和。

兒童理財保險注意事項：

為孩子夠買保險應(yīng)首先注重基本保障，孩子小的時候應(yīng)選擇針對意外和疾病保險險種，因為小孩自控能力差很容易出意外，抵抗力差經(jīng)常生病，一旦發(fā)生事故或生病會花費(fèi)較多資金，因此應(yīng)先保證基本的醫(yī)療和意外保險。有了基本保障后可以根據(jù)家庭實際情況選擇兒童理財保險，而且越早購買越好，能夠在孩子成長的各個階段提供必需的保障和支持。   

針對孩子的理財保險和其他理財保險一樣，大致分為分紅險、投資連結(jié)險和萬能險三種，不同公司的不同險種其繳費(fèi)方式、年限、利率和理賠方式都不盡相同，家長在購買時應(yīng)挑選專業(yè)可靠的公司進(jìn)行咨詢，并結(jié)合自身家庭的實際情況購買適合的產(chǎn)品。在購買兒童理財保險的同時也不能忽視對大人的保障，而且應(yīng)該首先考慮為家長購買適合的保險，只有大人有了保障才能為孩子支撐起一片天空，為他們的成長保駕護(hù)航。對于條件較好的家庭還可以考慮為孩子購買教育、留學(xué)等針對性更強(qiáng)的保險。

根據(jù)不同年齡購買兒童理財保險的側(cè)重點也會有所不同，所以專家建議，在購買前自己了解產(chǎn)品特點，選擇適合家庭適合孩子的才是最好的兒童理財保險產(chǎn)品。

在很多人的印象中，到銀行購買理財產(chǎn)品常常會被誤導(dǎo)購買了保險。甚至于很多地方都發(fā)生了退保、維權(quán)的問題。實際上，銀行保險產(chǎn)品之所以被大家誤解，一方面是有些銷售人員誤導(dǎo)宣傳，一方面也因為人們對銀行保險產(chǎn)品存在一定的誤解，才會導(dǎo)致誤導(dǎo)銷售事件屢屢發(fā)生。今天開心保理財專家為大家詳細(xì)解答什么是銀行保險產(chǎn)品？銀行保險產(chǎn)品都有哪些特點？

什么是銀行保險產(chǎn)品

銀行保險產(chǎn)品是保險公司與銀行、基金、郵政儲蓄或者其他金融機(jī)構(gòu)聯(lián)手合作推出的一種理財產(chǎn)品和服務(wù)，通過整合各個渠道的優(yōu)勢，互相補(bǔ)充和發(fā)展業(yè)務(wù)。銀行保險產(chǎn)品屬于一種新型的保險概念，與普通的保險產(chǎn)品和理財產(chǎn)品你不同，最大的特點就是兼具了保障和收益，屬于一種儲蓄性質(zhì)的分紅保險。

銀行保險產(chǎn)品通常通過金融機(jī)構(gòu)平臺進(jìn)行銷售，很多保險公司在合作銀行的網(wǎng)點都有客戶經(jīng)理，向客戶推薦和介紹銀行保險產(chǎn)品的優(yōu)勢和特點。銀行保險產(chǎn)品大多期限為1年或者是3年，部分有5年、10年的產(chǎn)品。這樣就讓銀行保險產(chǎn)品的強(qiáng)制儲蓄性得到了發(fā)揮。因此，想要獲得短期理財收益的人，購買銀行保險產(chǎn)品并不太適合。如果手里恰好有余錢，能夠持續(xù)的支付一定保費(fèi)，可以考慮購買銀行保險產(chǎn)品。

銀行保險產(chǎn)品特點有哪些

很多人對于銀行理財產(chǎn)品和銀行保險產(chǎn)品分不清楚，在概念上容易混淆，也是造成誤導(dǎo)銷售事件發(fā)生的一個原因。開心保理財專家介紹了幾個銀行保險產(chǎn)品的特點，讓你快速分清楚什么是銀行保險產(chǎn)品。

1、定期分紅

銀行保險產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品最大的區(qū)別在于分紅。一般有分紅的都是指長期銀行保險產(chǎn)品。其他理財產(chǎn)品大多以投資收益為主，收益很固定，所以會采用到期回饋的方式，一次性將投資收益返還給客戶。而銀行保險產(chǎn)品是以固定收益和分紅收益組成，固定收益會存入賬戶再次進(jìn)行投資，或者作為人身保障存在，而分紅收益則會定期返還給投資者。因此聽到具有分紅功能的理財產(chǎn)品，大多屬于銀行保險產(chǎn)品。

2、附加保障

銀行保險產(chǎn)品與其他理財產(chǎn)品最大的區(qū)別在于有保障功能。保險產(chǎn)品的本質(zhì)就是對風(fēng)險的一種防范、對人身財產(chǎn)的一種保障，所以所有保險產(chǎn)品都不會忽視保障功能。銀行保險產(chǎn)品也具有一定的保障功能，對于人身、全殘、意外等等可提供保障，部分銀行保險產(chǎn)品還會附加大病醫(yī)療保險或者是重疾保險，可選擇的種類很多，保費(fèi)也按照產(chǎn)品設(shè)計不同有區(qū)別。所以當(dāng)提到理財產(chǎn)品具有人身保障功能的時候，通常都是銀行保險產(chǎn)品，特別是健康保障方面。

3、合同

在購買理財產(chǎn)品的時候，會與對方簽署合同協(xié)議。這個時候需要客戶仔細(xì)的看清楚合同和公章的內(nèi)容。銀行保險產(chǎn)品是由保險公司發(fā)行的，會有保險公司的印章。千萬不要草草看合同或者不看就簽字，有些理財產(chǎn)品對于期限、收益會在合同里有更詳細(xì)的說明，遇到不清楚的地方一定要問明白，避免事后出現(xiàn)麻煩。

4、猶豫期

銀行保險產(chǎn)品存在10-15天的猶豫期。在猶豫期內(nèi)退保，通常不需要扣除手續(xù)費(fèi)。所以銀行保險產(chǎn)品會在一定時間內(nèi)，對投保人進(jìn)行回訪，包括對保險條款和收益情況是否了解、填寫的信息是否屬實、對產(chǎn)品分紅形式是否清楚等等。并且銀行保險產(chǎn)品由于涉及到人身保障，要求投保人和被保人一致，如果不是一致，需要兩個人簽名。這個時候如果有異議或者其他問題，可以進(jìn)行咨詢。而理財產(chǎn)品通常是沒有猶豫期和等待期的，簽署合同之后就發(fā)生了協(xié)議關(guān)系。所以有猶豫期的通常都是銀行保險產(chǎn)品。

總而言之，銀行保險產(chǎn)品是保險公司通過銀行、金融渠道銷售的一種保險產(chǎn)品，具有分紅和保障功能，在購買之前，了解分紅形式、產(chǎn)品類型很重要。不要盲目追求高收益而忽視了產(chǎn)品的保障本質(zhì)，也需要量入為出，按照自己的經(jīng)濟(jì)情況購買。

泰康人壽投連險是泰康人壽一種新形式的終身壽險產(chǎn)品，它集保障和投資于一體。泰康人壽投連險的一大特點是，客戶可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力和資本市場大環(huán)境，結(jié)合自身理財需求，通過在不同風(fēng)險收益的投資賬戶間自由轉(zhuǎn)換，及時調(diào)整和優(yōu)化理財方案。至于泰康人壽投連險回報如何，與您實際購買的產(chǎn)品有一定的關(guān)系。

泰康人壽投連險凈值查詢方法：

泰康人壽投連險凈值查詢方法較多了，主要有兩種，一是電話咨詢，撥打泰康人壽全國客服熱線（95522）進(jìn)行詳細(xì)咨詢。二是登錄泰康人壽官網(wǎng)進(jìn)行查詢。您可以根據(jù)自己的實際情況選擇適合的泰康人壽投連險凈值查詢方法。

泰康人壽投連險凈值專家解釋：

凈值數(shù)據(jù)可信度高

與股票凈值類似，投連險的凈值也是理財產(chǎn)品的賬面價值，代表了產(chǎn)品持有者可以享有的權(quán)利。由于是通過公司的財務(wù)報表計算得來的，凈值表示的是公司過去年份的經(jīng)營和財務(wù)狀況，所得數(shù)據(jù)相對而言更加確切、具體、可信度高，因此可以作為測算投連險產(chǎn)品真實價值的主要依據(jù)。

在凈值可信度方面，泰康人壽的投連險產(chǎn)品提供了一個有力的佐證。2009年上半年度，股市逐漸回暖，而最先感受這股暖意的泰康人壽投連險產(chǎn)品凈值率先反彈，并最先返回到了6000點，這種凈值回升能力對產(chǎn)品的積極作用直接反應(yīng)在了其產(chǎn)品在之后的業(yè)績表現(xiàn)。從信托與理財研究的理財能力排名來看，連續(xù)數(shù)月，泰康人壽三個類型的投連險產(chǎn)品都保持在了同類產(chǎn)品的前三名，投連險產(chǎn)品整體排名最靠前。

也正是由于這個原因，很多保戶在選擇投連險產(chǎn)品的時候都會將保險公司的投連險凈值作為參考的重點，并以此來調(diào)查保險公司歷年的經(jīng)營成果，以公司的財務(wù)經(jīng)營狀況判斷公司未來的獲利能力。

泰康人壽投連險凈值專家建議：

理性看待凈值升降

雖然泰康人壽投連險凈值的可信度較高，但是這并不代表凈值能為保戶提供一個現(xiàn)成的答案。對于想要投資泰康人壽投連險的保戶來說，通過泰康人壽投連險凈值選擇就必須要對投連險產(chǎn)品之前的凈值記錄做整體研究。而對于已經(jīng)投資投連險的保戶來說，對于凈值升降的把握就更加重要。

如果能越過目前資本市場彌漫的不安情緒，透視泰康人壽投連險追潮逐浪背后的凈值，就會發(fā)現(xiàn)，泰康人壽投連險凈值一直以來都和股市市場所有的理財產(chǎn)品一樣，有升必有降。

而從投資收益方面來講，直接考察的是投連險的凈值增長率，絕非賬面上單純的凈值高低。凈值增長率高，投連險產(chǎn)品的獲利能力較強(qiáng)，保戶的收益就較多。反之，投連險產(chǎn)品的獲利能力較弱，保戶的收益也就相應(yīng)較少。

但是，由于凈值的高低決定了公司的運(yùn)營能力，所以高凈值增長率往往需要一個高的賬面凈值，以保證公司的盈利能力能趕上增長的凈值。而泰康在凈值最先回升到6000點之后，投連險整體銷量上升，特別是e理財?shù)耐哆B險產(chǎn)品成為市場上人們的投連險產(chǎn)品，也有賴于泰康人壽背后強(qiáng)大的資產(chǎn)運(yùn)營團(tuán)隊提供的高盈利能力。

據(jù)相關(guān)報道了解，近幾年來內(nèi)地赴香港旅游人數(shù)的不斷增多，在香港購買香港投連險的內(nèi)地客戶也不在少數(shù)，可是，我們不解，明明投連險內(nèi)地也有很多，還要不遠(yuǎn)千里跑到香港購買呢，今天我們以香港投連險引內(nèi)地瘋搶來做一個分析報道

為什么內(nèi)地人購買香港投連險越來越多？香港投連險優(yōu)勢：

年收益率高

“香港保險公司面向全球投資者，可以投資在世界各地投資回報潛力最高的地方，收益穩(wěn)定。”深圳一家第三方理財經(jīng)理方書解釋，“根據(jù)對過往多年選擇的投資標(biāo)的物進(jìn)行統(tǒng)計，香港保險產(chǎn)品的年化投資收益可達(dá)15%。”

香港一家保險公司理財顧問則認(rèn)為投連險的年化收益在8%～10%，但無論如何，都高于內(nèi)地保險產(chǎn)品的年化收益。

2012年內(nèi)地投連險平均投資收益率為2.67%，而整個保險業(yè)的投資收益率也僅為3.39%，為近年來的低點。“內(nèi)地投資不景氣，這是香港投連險產(chǎn)品對內(nèi)地銷售額大幅攀升的原因。”北京一家保險經(jīng)紀(jì)公司總經(jīng)理對筆者說。

2013年第一季度，投連險新單保費(fèi)為11.8億港元，去年同期投連險新單保費(fèi)為5.95億港元。

重疾更加有保障

“重疾和醫(yī)療保險對內(nèi)地投資者也有吸引力。”方書介紹，“香港重疾險保40多種重大疾病，而內(nèi)地重疾險最多保障30多種重大疾病。香港重疾險還提供原位癌（原位癌，癌癥病變的早期階段，如手術(shù)切除可完全治愈）、艾滋病等特殊重疾的保障，但原位癌等一直被內(nèi)地保險公司排除在保障范圍之外。

香港投連險后期保障如何：

出于收益率高于內(nèi)地投連險，在購買香港投連險后，內(nèi)地投保人士的權(quán)益是否能有效及時的得到合法保障呢？

投保人親臨香港，來回費(fèi)用高 

如果中途因為投連險出現(xiàn)如何問題需要解決的話，投保人必須本人親自到香港解決，內(nèi)地?zé)o法達(dá)成解決協(xié)議。這樣無形中就會給投保人增加一些來回的路費(fèi)等相關(guān)費(fèi)用。

重疾后需到香港進(jìn)行鑒定

多位香港保險經(jīng)濟(jì)人提醒，在選擇香港投連險額外的重疾保障時如果有遇到重大疾病，香港保險理財公司也只是承認(rèn)部分的內(nèi)地醫(yī)院，基本都是要親自到香港的醫(yī)院去進(jìn)行鑒定，無形中增加許多負(fù)擔(dān)。

香港投連險引糾紛，必須在香港解決

如果內(nèi)地消費(fèi)者在購買香港投連險后，如果遇到任何的糾紛等都要求內(nèi)地投保人親臨香港法院等進(jìn)行解決

總而言之，雖然香港投連險收益率確實要比內(nèi)地的投連險產(chǎn)品收益高，但是，當(dāng)遇到問題的時候，又讓內(nèi)地投保人顯得如何棘手，所以專家建議，香港投連險固然好，但是選擇前還是要慎重。

不管是投連險還是萬能險，在最近的幾年里，保險理財產(chǎn)品越來越受到廣大投資理財愛好者的青睞，身邊的一個朋友也會發(fā)出不斷的疑問，他們的區(qū)別有什么不同呢，面對眾多的理財保險產(chǎn)品該如何選擇，首先我們來說下針對投連險（信誠投連險）選擇的時候要注意的幾個方面：

要比較投連產(chǎn)品，主要比以下方面：

1，投資賬戶的數(shù)目多少，所涵蓋的投資品種多少；信誠投連險有九大賬戶，擁有多樣化的投資品種，涉及存款，AAA級債券，各種股票型，偏債型，傾向型基金，新發(fā)股票，國家基礎(chǔ)建設(shè)等等。

2，賬戶買賣是否有差價；信誠投連險的沒有。

3，投保的最低保費(fèi)門檻；信誠投連險的只有1800元/年

4，保障賠付種類；信誠投連險是賠保單賬戶價值與保額之和。

5，所提供的投資賬戶變更渠道；信誠投連險有多種渠道可變更。

6，賬戶資產(chǎn)贖回是否帶交易手續(xù)費(fèi)；信誠投連險沒有

7，賬戶之間轉(zhuǎn)換是否有手續(xù)費(fèi)或限制資料；信誠投連險沒有限制次數(shù)，且免費(fèi)轉(zhuǎn)換

8，在大風(fēng)險來臨時，賬戶抵御風(fēng)險的強(qiáng)度；具體見信誠網(wǎng)站上的每日報價

9，賬戶的設(shè)置是否是優(yōu)勢互補(bǔ)的；信誠投連險的賬戶之間有反向操作關(guān)系，當(dāng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境偏差時，有些賬戶的收益反而較高。

信誠投連險與平安萬能險的區(qū)別可以從以下幾個方面來看：  

1)保險責(zé)任不同

a.身故的除外責(zé)任不同，信誠的除外責(zé)任只有三條(參考附件中的客戶服務(wù)優(yōu)勢，是目前國內(nèi)免責(zé)條款最少的),平安有七條。

b.身故的賠付條件不同，信誠的除身故理賠外,75歲前殘疾也可以賠付，平安是賠身故一項。 

c.身故 賠償?shù)慕痤~不同，信誠是賠保額+帳戶值，平安是賠保額或帳戶值105%兩者取大值。 

2)服務(wù)不同

a.靈活 繳費(fèi)的功能不同，信誠在緩交期間，所有附加險繼續(xù)有效，保費(fèi)可以選擇補(bǔ)交或者不補(bǔ)交；平安的部分附加險失效，且需要重新核保，保費(fèi)須全部補(bǔ)交。 

b.附加值服務(wù)不同，信誠是免費(fèi)提供國際SOS服務(wù)；平安是每年交20元的年費(fèi)。  

3)演示回報不同

a.帳戶值的投資渠道和收益演示不同，信誠的投資渠道有7種，實際收益取決于帳戶的選擇和帳戶間的轉(zhuǎn)換。可選擇保本收益帳戶（收益相當(dāng)于銀行利息），也可選擇高收益帳戶；低等收益是按1%演示，中等收益是按4.5%演示，高等收益是按7%演示，平安的投資渠道是由公司統(tǒng)一運(yùn)作。有1.75的保底收益，中等收益是按5.5%演示，高等收益是按6.5%演示。

b.初始費(fèi)用收取的不同，信誠收取10年的初始費(fèi)用后，每年不會再收取初始費(fèi)用。平安是收取10年的初始費(fèi)用后，每年繼續(xù)收取所交保費(fèi)的5%。第5年如果客戶保證續(xù)保。獎勵保費(fèi)的2%。

4)重大疾病的收費(fèi)不同

a.信誠的重大疾病是按照均衡費(fèi)率(保費(fèi)不會隨著年齡的增長而變化,每年都是收取固定的錢)，重大疾病有投資收益。不過在演示表中沒有體現(xiàn)平安的重大疾病是按照自然費(fèi)率(保費(fèi)會隨著年齡的增長而逐年增加),它的費(fèi)用是從帳戶值中扣除. 

b.重大疾病的理賠金額不同.信誠是賠(保額+帳戶值);平安是賠保額,賠付后,帳戶值會減掉已賠的保額. 

c.重疾的賠付定義不同，信誠是按國家標(biāo)準(zhǔn)定義+及時援助金(如原位癌)；平安是按國家標(biāo)準(zhǔn)定義

不管是在購買那一款保險理財產(chǎn)品，還是要結(jié)合自己的實際需要和產(chǎn)品的主要功能來挑選。

在理財保險機(jī)構(gòu)，往往我們會聽到的最多的問題就是““什么理財保險好”其實，對于這樣的問題，相信很多專業(yè)的理財保險顧問也難做出準(zhǔn)備的回答，既然要決定選擇理財保險，專家建議，先搞清楚理財保險究竟有哪些，購買渠道，謹(jǐn)慎的購買誤區(qū)，可能比“什么理財保險好”這樣的問題更關(guān)鍵。

首先針對“什么理財保險好”這個問題，我們先將理財保險進(jìn)行分類：

一、分紅型險

分紅型保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險新產(chǎn)品。分紅險的主要功能依然是保險，紅利分配是分紅保險的附屬功能。分紅保險的紅利來源于死利差、利差益和費(fèi)差益三方面。紅利收益具有不確定性，與保險公司的實際經(jīng)營成果掛鉤，上不封頂，但也可能沒有紅利分配。也有客戶為子女購買該產(chǎn)品，是為了合理規(guī)避未來可能開征的遺產(chǎn)稅。

二、投資連結(jié)保險

投資連結(jié)保險簡稱“投連險”，是一種融保險保障與投資功能于一體的險種。投連險保單除了提供人壽保險時，其投資單位價格是根據(jù)投資賬戶在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定。投連險風(fēng)險高收益大，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過萬能險和分紅險及市場上的部分基金產(chǎn)品。

三、萬能險

是抵御利率波動的利器。所謂萬能險，是指可以任意支付保險費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。投保人所交保費(fèi)被分成兩部分：一部分用于保險保障，另一部分用于儲蓄投資。

“什么理財保險好”之理財保險如何購買

按照目前我國保監(jiān)會的規(guī)定，分紅險的投資渠道主要為：1.大額銀行長期協(xié)議存款;2.國債;3.AA級以上信譽(yù)企業(yè)債券;4.國家金融債券;5.同行業(yè)拆借;6.證券一級市場(10%)、證券二級市場(10%);7.直接或間接投資國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等;

投資連結(jié)和萬能保險設(shè)立的投資賬戶，除了可以做債券等投資外，其投資股票二級市場的比例前者可以為100%;后者不能超過80%。而萬能險因為有最低保證利率，同時也造成其收益率不會很高。所以，收益率最高的當(dāng)屬投連險，當(dāng)然，投連險也有投資風(fēng)險。這點也需要注意，但堅持長期持有，持有時間越長，風(fēng)險越低。保險分為三類：保障類、儲蓄理財類、投資理財類。購買順序也建議按此順序，因為保險最基本最主要的功能是保障。

“什么理財保險好”之理財保險購買誤區(qū)

誤區(qū)一：分紅保險=銀行存款。

分紅保險可分配的紅利是不確定的，沒有固定的比率，分紅水平主要取決于保險公司的經(jīng)營成果，消費(fèi)者不要將分紅保險產(chǎn)品與其他保險產(chǎn)品或金融產(chǎn)品作片面比較。

誤區(qū)二：萬能保險的所有保費(fèi)均用于投資。

萬能保險產(chǎn)品結(jié)算利率設(shè)有保證利率，超過保證利率的部分是不確定的。消費(fèi)者繳納的保費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用。消費(fèi)者應(yīng)詳細(xì)了解各項費(fèi)用扣除情況。結(jié)算利率僅針對投資賬戶中的資金。保險公司每月公布的結(jié)算利率是年化收益率，只能代表當(dāng)月的投資情況，不能理解為對全年的預(yù)期。

誤區(qū)三：收益有保證。

投資連結(jié)保險產(chǎn)品的投資回報具有不確定性，投資風(fēng)險由投保人全部承擔(dān)。投資連結(jié)保險產(chǎn)品一般分設(shè)多個賬戶，由于投資渠道不同，每個賬戶的風(fēng)險、收益不盡相同，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力選擇投資賬戶。消費(fèi)者繳納的保險費(fèi)并不是全部進(jìn)入投資賬戶用于投資，而是要扣除風(fēng)險保費(fèi)和經(jīng)營管理費(fèi)用，應(yīng)詳細(xì)了解各項費(fèi)用扣除情況。

對于投資理財來說，沒有最好的產(chǎn)品，因為只有合適的才是最好的。

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和百姓生活水平的日益提高，在中國保險理財逐步被人們認(rèn)識并走進(jìn)了千家萬戶。但目前我國國民保險意識普遍不高，保險知識普及率較低，人們對中國保險理財行業(yè)的認(rèn)知度還較為有限，在個人保險理財方面存在一定的誤區(qū)。立足于中國保險理財，開心保幫您指出了其主要問題所在。

中國保險理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀及主要問題

在成熟的市場經(jīng)濟(jì)國家，作為白領(lǐng)階層的代表人物的職業(yè)經(jīng)理人，通常會將個人金融資產(chǎn)的1/4用于購買保險產(chǎn)品。據(jù)美國2000年的一項有關(guān)個人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)查，共同基金占40%，保險占23%，股票占15%，金融債券占14%，銀行存款約占8%。在中國保險理財起步時間晚，人們對保險的理解和信任度十分有限，即使購買保險產(chǎn)品也存在著種種誤區(qū)。具體問題存在如下：

（一）居民保險意識不高，保險理財有效需求不足

在全球人均投保率超過50%的今天，我國國民購買商業(yè)保險率還不到5%。據(jù)法國AC尼爾森市場調(diào)查公司公布對中國保險市場的調(diào)查，結(jié)果顯示中國保險市場潛力巨大，但是人們對于保險理財熱情偏低，需求有限。另據(jù)法國安盛保險集團(tuán)委托蓋洛普咨詢有限公司進(jìn)行的一項中國人壽保險市場調(diào)查，主要目的在于分析最有可能購買人壽保險的消費(fèi)者。調(diào)查顯示，仍有 64%的人對保險“不熟識”，消費(fèi)者對保險所能發(fā)揮的保障及理財功能的認(rèn)識仍然相當(dāng)有限，直接表現(xiàn)為保險理財有效需求不足。

（二）居民對保險理財功能認(rèn)識存在誤區(qū)

大部分居民在進(jìn)行個人理財?shù)臅r候，對保險產(chǎn)品的功能認(rèn)識不足，以致在保險理財投資目標(biāo)的確定上存在偏差。眾所周知，保險最基本的職能是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，保障是保險理財產(chǎn)品最核心的使用價值，買保險并不意味著可以發(fā)財。一些投資類保險所特有的投資或分紅只是保障產(chǎn)品的附帶功能，投資是風(fēng)險和收益并存的。而許多投保人并沒有意識到這一點，忽略了理財規(guī)劃中保險最基本最重要的功能，卻在投連險、分紅險等新型險種熱賣時盲目跟風(fēng)，待到發(fā)現(xiàn)收益與預(yù)期值相差太遠(yuǎn)后紛紛退保，不僅沒有享受到完備的理財規(guī)劃收益，反而損失了大量的現(xiàn)金流。

（三）居民個人保險理財?shù)姆桨冈O(shè)計存在誤區(qū)

由于我國國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)時間不長，保險知識普及率低，大部分家庭尚未形成將保險納入個人理財計劃的意識，即使有計劃并付諸行動，也常會因?qū)I(yè)知識的欠缺而使保險理財規(guī)劃走入誤區(qū)。

（四）保險公司理財產(chǎn)品供給存在誤區(qū)

計劃經(jīng)濟(jì)時期我國保險一直作為財政的附庸而存在，商業(yè)保險與社會保障的界限長期處于模糊狀態(tài)。隨著我國保險市場在市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境下逐步形成，保險業(yè)作為非銀行金融機(jī)構(gòu)的功能得到承認(rèn)，企業(yè)與民眾通過購買保險將未來不確定的意外和偶然性財務(wù)風(fēng)險固定化的方式，建立一種預(yù)防性的投資計劃。

在中國保險理財行業(yè)，普通百姓對于保險理財還存在概念模糊的狀態(tài)，以至于容易盲目投保，投保后又會產(chǎn)生退保等造成財產(chǎn)損失的事情發(fā)生，專家建議，不管是購買什么樣理財產(chǎn)品要學(xué)會從實際出發(fā)，切忌盲目跟風(fēng)。

萬能險，有以往單純的保險產(chǎn)品有別，它是既包含了保障又包含保險功能，平安人壽萬能險在整個萬能險中從面世以來一直保持著產(chǎn)品多樣化的特點，適合不同年齡，不同經(jīng)濟(jì)能力的理財人士投資，平安人萬能險一直秉承著一生僅用一張保單來解決保障問題的可能性，平安人壽萬能險的彈性保費(fèi)繳納方式也是廣大理財人士一直以來贊同的地方。

平安人壽萬能險包括：

平安智盈人生終身壽險(萬能型)

平安金彩人生萬能型兩全保險

平安金玉滿堂萬能型兩全保險

平安智盈人生終身壽險又分為平安智富人生終身壽險A+附加重疾A（其保障成本從主險的保單價值扣除）和平安智富人生終身壽險B+附加重疾B（其保障成本從主險的保單價值扣除），市場主要是以B款為主。

平安人壽萬能險特點：

1、緩期繳費(fèi)、保障不變

從第二個保單年度起，如果暫時無法支付期交保險費(fèi)，只要當(dāng)時的保單價值足以支付保障成本，可以選擇緩交期交保險費(fèi)，繼續(xù)享受保險保障。

2、高額保障，增減自主

平安智盈人生終身壽險（萬能型）具有基本保額選擇區(qū)間大的特征，且可以依據(jù)人生各階段不同保障需求，在規(guī)定范圍內(nèi)彈性增減基本保額，適時調(diào)整保障與投資的比重。

3、投資保底，安心理財

保障資金投資安全，保單價值的年利息，保證不低于按照年利率1.75%結(jié)算的水平，還擁有更高獲益空間，同時可依據(jù)個人的財務(wù)規(guī)劃及需求，申請支付追加保費(fèi)或部分領(lǐng)取。

4、保單價值，透明公開

將會通過主要媒體公布結(jié)算利率，也可以通過平安電話中心、平安電子商務(wù)網(wǎng)站、分支機(jī)構(gòu)客戶服務(wù)中心及保險代理人查詢，還會向您寄送個人保單年度報告，便于了解保單價值的信息。

5、持續(xù)繳費(fèi)、獎勵多多

在本保險生效日起三年內(nèi)，每年均按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費(fèi)，則自第四保單年度起，當(dāng)按照條款的有關(guān)規(guī)定支付期交保險費(fèi)時，將額外分配2%的當(dāng)期應(yīng)交期交保險費(fèi)作為持續(xù)交費(fèi)特別獎勵。

平安人壽萬能險適應(yīng)人群：

適用人群

1.商人，資金周轉(zhuǎn)需求大，又不愿放銀行縮水。

2.富人，雖不太考慮收益，但能在高收益的同時制造高的身價

3.司機(jī)，以出租車司機(jī)為主的人群對保障很多興趣。

4.商販，收益與保障同等考慮的人群，計劃要打的詳細(xì)。

5.女強(qiáng)人：對青春憂慮、對愛情麻木又清醒，需要靈活的財富存折---萬能險。

6.業(yè)務(wù)員，穿梭于城市之間，見證許多的驚險，而特別需求萬能險的緩繳功能

7.農(nóng)民，對銀行失去興趣，而無處存放閑錢又不想投資高風(fēng)險項目。

生活中處處風(fēng)險不在，完善的保險機(jī)制對每一個人來說都非常重要，在選擇保險產(chǎn)品的時候結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)狀況和實際需要也是更加重要。