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行業(yè)資訊 大病保險十一實施 保監(jiān)會公布細則
摘要：自從8月30日國家公布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》以來，各地都開始對醫(yī)保商辦招標問題進行商議。與此同時，保監(jiān)會方面正在加緊制定大病醫(yī)保商辦的具體操作細則，促使大病保險新政順利實施。8月30日，國家發(fā)展和改革委員會、衛(wèi)生部、財政部、人力資源和社會保障部、民政部、保險監(jiān)督管理委員正式公布《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》（以下簡稱《意見》）?！兑庖姟分赋?，近年來，隨著全民醫(yī)保體系的初步建立，人民群眾看病就醫(yī)有了基本保障，但人民群眾對大病醫(yī)療費用負擔重反映仍較強烈。開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作，是在基本醫(yī)療保障的基礎上，對大病患者發(fā)生的高額醫(yī)療費用給予進一步保障的一項制度性安排，目的是要切實解決人民群眾因病致貧、因病返貧的突出問題。《意見》指出，開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作要堅持以人為本，統(tǒng)籌安排；堅持政府主導，專業(yè)運作；堅持責任共擔，持續(xù)發(fā)展；堅持因地制宜，機制創(chuàng)新的基本原則。政府負責基本政策制定、組織協(xié)調、籌資管理，并加強監(jiān)管指導。商業(yè)保險機構利用其專業(yè)優(yōu)勢，支持商業(yè)保險機構承辦大病保險，發(fā)揮市場機制作用，提高大病保險的運行效率、服務水平和質量。同時，強化社會互助共濟的意識和作用，形成政府、個人和保險機構共同分擔大病風險的機制。在城鄉(xiāng)居民大病保險的籌資機制方面?！兑庖姟分赋觯鞯乜山Y合當地經濟社會發(fā)展水平、醫(yī)療保險籌資能力、患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況、基本醫(yī)療保險補償水平，以及大病保險保障水平等因素，科學合理確定籌資標準。同時，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)?；稹⑿罗r合基金中劃出一定比例或額度作為大病保險資金。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保和新農合基金有結余的地區(qū)，利用結余籌集大病保險資金；結余不足或沒有結余的地區(qū)，在城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合年度提高籌資時統(tǒng)籌解決資金來源，逐步完善城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合多渠道籌資機制。在城鄉(xiāng)居民大病保險的保障內容方面?！兑庖姟分赋觯蟛”ｋU保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合的參保（合）人，保障范圍要與城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合相銜接。城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合應按政策規(guī)定提供基本醫(yī)療保障。在此基礎上，大病保險主要在參保（合）人患大病發(fā)生高額醫(yī)療費用的情況下，對城鎮(zhèn)居民醫(yī)保、新農合補償后需個人負擔的合規(guī)醫(yī)療費用給予保障。此外，大病保險保障水平以力爭避免城鄉(xiāng)居民發(fā)生家庭災難性醫(yī)療支出為目標，合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于50％；按醫(yī)療費用高低分段制定支付比例，原則上醫(yī)療費用越高支付比例越高。在城鄉(xiāng)居民大病保險的承辦方式方面。《意見》指出，地方政府衛(wèi)生、人力資源社會保障、財政、發(fā)展改革部門制定大病保險的籌資、報銷范圍、最低補償比例，以及就醫(yī)、結算管理等基本政策要求，并通過政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構。符合基本準入條件的商業(yè)保險機構自愿參加投標，中標后以保險合同形式承辦大病保險，承擔經營風險，自負盈虧。商業(yè)保險機構承辦大病保險的保費收入，按現(xiàn)行規(guī)定免征營業(yè)稅。此外，承辦大病保險的商業(yè)保險機構必須具備以下基本條件：符合保監(jiān)會規(guī)定的經營健康保險的必備條件；在中國境內經營健康保險專項業(yè)務5年以上，具有良好市場信譽；具備完善的服務網絡和較強的醫(yī)療保險專業(yè)能力；配備醫(yī)學等專業(yè)背景的專職工作人員；商業(yè)保險機構總部同意分支機構參與當地大病保險業(yè)務，并提供業(yè)務、財務、信息技術等支持；能夠實現(xiàn)大病保險業(yè)務單獨核算。針對大病保險的監(jiān)管工作，國務院醫(yī)改辦負責人說，一方面要加強對商業(yè)保險機構承辦大病保險的監(jiān)管。另一方面，還要強化對醫(yī)療機構和醫(yī)療費用的管控。同時，要建立信息公開、社會多方參與的監(jiān)管制度。將與商業(yè)保險機構簽訂協(xié)議的情況，以及籌資標準、待遇水平、支付流程、結算效率和大病保險年度收支情況等向社會公開，接受社會監(jiān)督。

　　保監(jiān)會擬出臺大病保險招標細則 保險公司兩難

保本微利“2%至3%”為宜據業(yè)內人士透露，廣東、山東等部分城市已經開始進行醫(yī)保商辦招標的準備工作。就在本周二三，人保健康、平安養(yǎng)老、平安健康、中國人壽、中意人壽等多家在滬保險公司負責人，亦被上海保監(jiān)局召集討論醫(yī)保商辦事宜。與會的一家在滬保險公司人士告訴記者，有別于其他城市，由于上海原本的醫(yī)保政策較為特殊，因此就大病醫(yī)保商辦如何操作一事，目前上海方面仍在觀望。“保監(jiān)局先讓我們報一個方案上去，回頭還要和衛(wèi)生和社保部門討論。”從新政的準入門檻來看，經營健康險業(yè)務5年以上的保險機構均有參與機會。據業(yè)內測算，以資產負債、專業(yè)人員等綜合條件來看，大概有11至12家保險公司符合資質要求。而在業(yè)內人士看來，“湛江模式”和“平安范式”的踐行者人保健康險、平安養(yǎng)老險，在參與大病醫(yī)保商辦上的機會更大。實際上，對于參與大病保險，多數保險公司是矛盾的。新政對于大病醫(yī)保商辦業(yè)務的定性是“收支平衡、保本微利”，這也意味著，政府主導下，參與招標的保險機構基本沒有定價權。甚至有保險公司擔心，以往商業(yè)保險招標過程中常見的“價優(yōu)者得”的潛規(guī)則，將被復制于大病醫(yī)保商辦招標中，從而造成惡性價格競爭，最終造成保險公司“賠本賺吆喝”。“根據我們的內部測算，由于免除營業(yè)稅，大病醫(yī)保商辦業(yè)務如果能有2%至3%的收益，即可維持保本微利。”一家健康險公司人士坦言。醉翁之意不在酒除定價權問題外，保險公司還有一個擔憂：即帶病投保等逆選擇加劇、無核保權和拒賠權、過度醫(yī)療消費等問題。這些情況一旦發(fā)生，將直接導致保險公司賠付率激增，從而導致此塊業(yè)務連保本微利都成奢望，也對保險公司風險控制和運營服務的專業(yè)能力提出了更高的要求。對于保險機構所擔憂的上述問題，有知情人士透露稱，保監(jiān)會正在研究并將在不久后出臺相關操作指引細則，就保障、服務等標準進行統(tǒng)一，以保證在保本微利的原則下，保險公司能夠更積極地參與大病醫(yī)保商辦業(yè)務。一家健康險公司人士坦言，參與大病醫(yī)保商辦業(yè)務，醉翁之意不在這個業(yè)務本身能夠有多大收益，而是把這個業(yè)務視為拓展其他商業(yè)保險的敲門磚。他舉例說，就好比國內交強險業(yè)務雖然虧損，但外資財險公司仍然千方百計要進入，它們看中的無非就是交強險帶來的客戶資源，在此基礎上二次銷售商業(yè)保險。同樣的道理，保險公司明知大病醫(yī)保保本微利已是不錯的情況下還愿意參與招標，其實看中的正是：參保居民的各種基本信息（基本信息、收入情況、既往病癥、就診情況等）；參與當地大病醫(yī)保帶來的政府層面對銷售其他商業(yè)保險的支持。借此撬動重大疾病險等利潤較高的商業(yè)健康險市場，對保險公司來講才是真正的吸引力。對于如何實現(xiàn)保本微利，國內保險業(yè)專家、中央財經大學保險學院院長郝演蘇教授的建議是，保險公司在參與大病醫(yī)保商辦業(yè)務時，應在更大轄區(qū)內進行保險采購，這在一定程度上能分散風險，符合保險業(yè)的大數法則原則。繼8月底六部委發(fā)布指導意見后，大病保險再現(xiàn)實質性進展。記者昨日獨家獲悉，保監(jiān)會已擬定大病保險實施細則并下發(fā)各相關部門、各險企內部征求意見，如不出意外，將于今年國慶節(jié)正式實施。上周，保監(jiān)會召開城鄉(xiāng)居民大病保險工作會議，并下發(fā)《關于規(guī)范開展城鄉(xiāng)居民大病保險業(yè)務的通知》（以下簡稱《通知》），向參會代表征求意見?！锻ㄖ窂拇蟛藴省⒔洜I條件、產品開發(fā)、風險把控等多方面進行明確規(guī)范。《通知》并沒有劃分大病類別，而明確了大病保險對城鄉(xiāng)居民發(fā)生一定的高額醫(yī)療費用都可以補償。所謂高額醫(yī)療費用，《通知》指出，可以個人年度累計負擔的合規(guī)醫(yī)療費用超過當地統(tǒng)計部門公布的上一年度城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農村居民年人均純收入為判定標準。并非所有保險公司都可參與大病保險經營。保監(jiān)會在指導意見的基礎上進一步明確保險公司經營的九大條件，如保險公司總公司注冊資本不低于20億元或近三年內公司凈資產不低于50億元，償付能力滿足相關規(guī)定，在國內經營健康險業(yè)務在五年以上，連續(xù)三年未受監(jiān)管部門或其他行政部門重大處罰，以及服務網絡建設、專職人員配備、風險管理設定等?？偣緷M足資質要求后，分支機構才有機會在當地競標承保大病保險。保監(jiān)會將向社會公示具有承辦資質的保險公司總公司名單，并于每年一季度向社會公示名單的增減情況。值得一提的是，《通知》明確，原則上同一集團內申請開展大病醫(yī)保業(yè)務的保險公司不超過一家。分析人士指出，這是為了避免同一集團內各子公司同時參與競標，互相抬價，即使兩子公司的業(yè)務水平都很高，未來也只能由集團指定一家參與競標。為了支持大病保險穩(wěn)定發(fā)展，《通知》要求保險公司與地方政府授權的部門所簽訂協(xié)議的期限原則上不低于三年，保險公司不得中途單方退出。在工作會議上，保監(jiān)會主席項俊波就明確指出，承辦公司要將大病保險列入整體發(fā)展規(guī)劃，做長期服務的打算，堅決杜絕隨意進出和短期行為。關于保障責任、責任范圍、除外責任、起付金額、賠付比例、結算方式等，《通知》并未明列，而是要求保險公司與地方政府授權部門在簽訂協(xié)議時明確雙方的責任、權利、義務，協(xié)商確定保障方案涉及賠付比例等詳細內容，不得以大病保險名義開展其他商業(yè)健康險銷售活動。保監(jiān)會要求保險公司開展大病保險時合理設定利潤上限，可建立風險調節(jié)基金對盈虧情況進行調劑，超出的利潤進入基金池，用于提高保障水平或滾存下一年度?！锻ㄖ愤€指出，在一個協(xié)議期內，雙方可根據當年經營情況，調整下年度保費；基本醫(yī)保政策發(fā)生調整對大病保險業(yè)務經營造成重大影響的，保險公司與政府有關部門協(xié)商對額外賠款支出進行補償。為了控制醫(yī)療風險、加強醫(yī)療過程管理，《通知》允許保險公司承擔醫(yī)療巡查，提供駐點駐院服務，積極配合政府有關部門做好對醫(yī)療機構的日?；斯芾砉ぷ鞯?。而《通知》并未提及大病保險管理費用究竟占比多少較為合適，但要求保險公司有效控制人力、硬件設備、軟件開發(fā)、宣傳培訓等費用支出。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 永誠保險因虛列費用受到保險機構處罰
摘要：

　　隨著社會環(huán)境的不斷進步，我國保險發(fā)展進入新的階段，保險營銷員管理的一些體制機制性矛盾和問題開始顯現(xiàn)，管理粗放、大進大出、素質不高、關系不順等問題比較突出，進入9月份以來，已有四川、江西、青島、廣西、湖南等地保監(jiān)局在網站公布了近期對保險機構及從業(yè)人員的處罰情況。永誠保險的財險、太平財險、中華聯(lián)合財險等的共計6個分支機構，因為虛列費用受到了處罰。本次公布的保險公司共有10家保險公司、專業(yè)中介在內的保險機構以及20名相關責任人受到處罰，罰金共計257.3萬元；其中虛列費用、虛構保險中介業(yè)務套取費用等影響財務數據真實性的違規(guī)行為，仍是處罰的主要原因，因該項違規(guī)行為受到處罰的包含7家機構及12名責任人。此外，委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動，中介機構也有因未經核準任命高管人員、未保持職業(yè)責任保險的有效性、以傭金方式給予客戶保險合同外利益、向業(yè)務員承諾不合理的高額回報受處罰的情況，而代理人仍存在制作并使用含有誤導性內容的展業(yè)資料、截留客戶保險費等違規(guī)行為，保險公司有未經批準變更營業(yè)地址及撤銷分支機構也受到處罰。

　　虛列費用是被罰主因

財險公司是本次統(tǒng)計的處罰情況的“大頭”，永誠保險的財險、太平財險、中華聯(lián)合財險等的共計6個分支機構，受到了處罰，突出的原因是虛列費用、虛構中介業(yè)務套取保費等違規(guī)行為。中華聯(lián)合財險四川分公司、雙流支公司、成都市龍泉支公司成為四川保監(jiān)局開罰單的主要對象，3家機構被罰款110萬元，另有5位責任人被警告并罰款計29萬元。根據四川保監(jiān)局的處罰決定書，這3家中華聯(lián)合財險的分支機構共涉及四類違規(guī)行為：以虛構保險中介業(yè)務的方式套取費用；委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動；編制虛假報告、報表、文件、資料；未經批準變更營業(yè)地址及撤銷分支機構。最終，這3家機構被四川保監(jiān)局罰款110萬元，其中對中華聯(lián)合財險四川分公司罰款71萬元，對中華聯(lián)合財險雙流支公司罰款24萬元，對中華聯(lián)合財險成都市龍泉支公司罰款15萬元。同時，四川保監(jiān)局還對5位責任人予以警告，并共處罰金29萬元。《證券日報》保險周刊據四川保監(jiān)局的處罰資料的統(tǒng)計，中華聯(lián)合財險四川地區(qū)被罰的3家分支、5位責任人共計139萬元罰金中，有59萬元是由于以虛構保險中介業(yè)務的方式套取費用和編制虛假報告、報表、文件、資料的違法行為被處罰的。另外還有兩家2家財險公司分支機構的被處罰。永誠保險的財險長沙中心支公司因“虛列會議費套取資金用于客戶接待”被湖南保監(jiān)局罰款3.5萬元。太平財險廣西分公司2011年至2012年4月存在虛假列支非全日制勞動合同人員績效工資的違法行為，被廣西保監(jiān)局罰款20萬元；2位負有直接責任的主管人員也被警告，并各自被罰款2萬元。

　　兩中介被罰53萬元

在全部10家受到保監(jiān)局處罰的保險機構中，長沙精英保險代理有限責任公司和青島安捷保險代理有限公司為保險專業(yè)中介機構，分別被湖南保監(jiān)局、青島保監(jiān)局罰款46萬元、7萬元（二者均含對責任人的罰金）。根據湖南保監(jiān)局公布的處罰資料，長沙精英保險代理有限責任公司的違法事實主要有四類，即未經核準任命高管人員、未保持職業(yè)責任保險的有效性、聘任不具備資格的人員開展業(yè)務、以傭金方式給予客戶保險合同外利益。對此，湖南保監(jiān)局分別給予其罰款5萬元、2萬元、2萬元、25萬元的處分。另外有3位相關責任人受到警告，并分別被罰款8萬元、3萬元、1萬元。這也就意味著，長沙精英保險代理有限責任公司因前述的四項違法行為，共被處罰金46萬元。而青島安捷保險代理有限公司則因幫助保險公司虛開中介服務發(fā)票套取手續(xù)費，謀取不正當利益，被青島保監(jiān)局責令改正并罰款6萬元；另有一名相關責任人被警告并處罰款1萬元。

　　2代理人受罰

9月份以來公布的罰單中，還包括對四川保監(jiān)局、江西保監(jiān)局對2個代理人單獨處罰的情況。四川保監(jiān)局稱，2011年11月，接到舉報投訴后查實李某某在與中英人壽保險有限公司四川分公司建立代理關系期間，存在截留客戶保險費的違法違規(guī)行為，涉案金額2903.5元。四川保監(jiān)局日前最終決定給予李某某警告并處罰款2000元的行政處罰。而江西泛華保險代理有限公司于2010年期間，存在向公司業(yè)務員承諾不合理的高額回報的行為，該公司贛州分公司昌盛團隊主要負責人受到江西保監(jiān)局的警告處分。

　　重拳整頓市場秩序

近幾個月銀監(jiān)會和保監(jiān)會相繼出臺了一系列法律法規(guī)，如《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》、《關于進一步規(guī)范人身保險電話營銷和電話約訪行為的通知》等，旨在規(guī)范銀保及電銷市場，但與此同時短期內也會在一定程度上影響到保費收入的增長。不過，從長遠來看，這一系列舉措有利于保險市場的健康發(fā)展，也有利于保費收入的持續(xù)穩(wěn)定增長。最新數據顯示，2010年11月全國實現(xiàn)原保險保費收入13440億元，較上年同期10217億元增長31.55%。其中，財產險保費收入3528億元，同比增長33.62%；人身險保費收入9913億元，同比增長30.83%。此前的2009年，雖然受到國際金融危機的嚴重影響，保費增速降低，但仍超過10%，當年全國共實現(xiàn)保費收入首次突破百萬億元，達到11137億元，較2008年底的9784億元增長13.83%。而2008年的增速為39.06%，2007年為24.71%，2006年為14.49%。由此可見，除2009年受國際金融危機影響，我國保險業(yè)的保費收入近年來總體處于上升狀態(tài)。

　　保險營銷員體制改革

10月8日，從保監(jiān)會網站獲悉，中國保監(jiān)會近日發(fā)布《關于堅定不移推進保險營銷員管理體制改革的意見》（以下簡稱《意見》），進一步強調了推進保險營銷員管理體制改革的必要性和緊迫性，明確了改革的基本原則和工作目標，提出了推進改革的主要任務和政策措施?！兑庖姟房隙恕蛾P于改革完善保險營銷員管理體制的意見》頒布后取得的積極成效，指出在當前和今后一個時期，必須進一步解放思想，轉變觀念，通過深化改革，完善體制機制，促進行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展?！兑庖姟分赋?，現(xiàn)行保險營銷員管理體制關系不順、管理粗放、隊伍不穩(wěn)、素質不高等問題突出，不適應保險行業(yè)轉變發(fā)展方式的需要，不適應經濟社會協(xié)調發(fā)展的時代要求，不適應消費者多樣化的保險需求，是目前保險營銷隊伍發(fā)展中遇到的主要矛盾和問題。保險行業(yè)承擔著深入落實科學發(fā)展觀，加快轉變發(fā)展方式重要任務，要按照體制更順、管控更嚴、隊伍更穩(wěn)、素質更高的總體要求，堅持監(jiān)管引導、市場選擇、行業(yè)推動、公司負責的原則，采取更有針對性、更強有力的舉措。鼓勵各地區(qū)、各保險機構在營銷隊伍建設中大膽創(chuàng)新，積極探索，用健康增量逐步稀釋問題存量，提升營銷隊伍整體素質，向營銷隊伍職業(yè)化方向發(fā)展。強化保險公司管控責任，選擇適當時機和地區(qū)先行試點，用3年、5年和更長時間，分別實現(xiàn)階段性目標和整體目標?！兑庖姟诽岢觯七M改革包括六項主要任務和政策措施：一是鼓勵探索保險營銷新模式、新渠道；二是強化保險公司對營銷員的管控責任；三是提升保險營銷隊伍素質；四是改善保險營銷員的待遇和保障；五是建立規(guī)范的保險營銷激勵制度；六是持續(xù)深入開展總結和研究工作。同時要求保險公司和保險中介公司制定合理的改革方案，完善相關配套措施；保險行業(yè)協(xié)會和保險學會加強協(xié)作和研究，調動各方面參與改革的積極性；保險監(jiān)管機構對市場主體改革現(xiàn)行保險營銷體制機制的創(chuàng)新試點，在政策上予以鼓勵和支持?！兑庖姟窂娬{，保險營銷員管理體制改革涉及面廣，情況復雜，任務艱巨。各有關單位要進一步認清形勢，統(tǒng)一思想，加強領導，強化責任，充分估計改革困難和阻力，把握好改革的時機、力度和節(jié)奏，堅定不移地將保險營銷員管理體制改革工作不斷推向深入。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 青海保監(jiān)局工作動態(tài)匯總
摘要：為加強對保險市場的監(jiān)督管理，2001年2月19日，經中國保險監(jiān)督管理委員會批準，中國保險監(jiān)督管理委員會西寧特派員辦事處（簡稱“西寧保監(jiān)辦”）正式成立,作為青海省商業(yè)保險公司的主管部門,依據中國保監(jiān)會的授權，負責全區(qū)范圍內的保險監(jiān)管工作。為認真貫徹落實中央和省上關于改進工作作風，密切聯(lián)系實際的有關規(guī)定，青海保監(jiān)局全面梳理轄內各保險機構定期報送的文件材料后，要求“一并二簡三提高”，合并精簡部分程序。經中國保險監(jiān)督管理委員會批準，2004年2月6日，原西寧保監(jiān)辦正式更名為中國保險監(jiān)督管理委員會青海監(jiān)管局。擬定青海保監(jiān)局辦公規(guī)章制度，組織協(xié)調日常辦公；督辦局領導批辦的重要事項；組織承辦重要會議；負責保監(jiān)局公文處理工作，對各類公文進行核稿，承擔有關文件的起草；負責新聞宣傳工作，會同有關處室發(fā)布保監(jiān)局對外新聞和信息；負責向保監(jiān)會及地方政府和有關部門報送保監(jiān)局工作信息和當地保險業(yè)重要情況；負責保監(jiān)局的檔案、機要、保密及安全、保衛(wèi)、消防工作；負責保監(jiān)局行政后勤、物資采購與管理工作；負責保監(jiān)局的財務管理工作，編制機關年度財務預決算；歸口管理青海省內保險行業(yè)協(xié)會和保險學會等行業(yè)社團組織；負責保監(jiān)局的外事管理；管理外資保險機構駐當地代表處的有關事務；承辦地方有關的人大代表建議和政協(xié)提案；根據中國保監(jiān)會黨委工作規(guī)則，負責局黨委辦公室日常工作。青海保監(jiān)局作為中國保監(jiān)會的派出機構，主要履行以下職責：（一）研究、制定和組織實施轄區(qū)內保險業(yè)發(fā)展規(guī)劃，引導和促進保險業(yè)全面、協(xié)調、可持續(xù)發(fā)展；
　?。ǘ嵤┲袊１O(jiān)會的規(guī)章，并根據轄區(qū)內的實際情況制定相關實施細則和具體辦法。
　?。ㄈ┍O(jiān)測、分析轄區(qū)內保險市場運行情況，預警、防范和化解保險業(yè)風險，并將有關重大事項及時向中國保監(jiān)會報告；
　　（四）監(jiān)管轄區(qū)內保險公司分支機構、保險中介機構以及保險從業(yè)人員的保險經營活動，查處保險違法、違規(guī)行為，維護保險市場秩序；
　?。ㄎ澹┕芾磔爡^(qū)內有關保險公司分支機構和保險中介機構的設立、變更、撤銷等事項；
　?。┕芾碛嘘P保險條款和保險費率；
　?。ㄆ撸┕芾碛嘘P高級管理人員的任職資格；
　?。ò耍┲袊１O(jiān)會授權或者委托的其他監(jiān)管事項。青海保監(jiān)局：精簡文件報送程序據了解，“一并二簡三提高”即報送文件材料內容相近或具有關聯(lián)性、報送時間前后相差5日內的，要求保險機構合并為一個文件進行報送；報送文件材料無實質內容、所附各類報表為零報告的，一律從簡，要求保險機構通過電話口頭報送，不再印發(fā)紙質文件。同時，各保險機構報送的文件材料力求精煉簡短，不斷提高文件材料的質量和實效。青海保監(jiān)局推進機構負責人接訪近日，青海保監(jiān)局研究確定了2013年“一個抓手，一個目標，一個核心，八項任務“的消費者權益保護工作要點，即以深入推進各級機構負責人接訪下訪為“抓手”，以消費者權益保護工作規(guī)范化建設為“目標”，以事要解決、息訴罷訪為“核心”，重點做好以下工作：采取多種方式督促保險公司參與保險合同糾紛調處，服務并履行調解協(xié)議；積極推動西寧、海東、海西地區(qū)保險合同糾紛訴調對接試點工作；加大對保險公司投訴處理工作的指導和考核管理工作；加大對典型投訴事項的分析研究，并及時指導保險機構完善相關工作；分層級、分專題開展保險消費者滿意度調查及測評；積極推進保險消費者權益保護社會監(jiān)督員制度的有效落實。
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 保監(jiān)會：產險公司清理積壓未決賠案
摘要：針對車險理賠難問題，保監(jiān)會接連發(fā)文加碼監(jiān)管。昨日，保監(jiān)會官網發(fā)布通知，要求各財產保險公司、各保監(jiān)局開展財產保險積壓未決賠案清理專項工作。清理范圍包括2012年12月31日24時前發(fā)生并報案，尚處于理賠過程中，財務未支付的案件。此次保監(jiān)會要求清理的范圍是，截至上一年度12月31日24時之前出險并報案、且在該時點仍處于未決狀態(tài)的未決賠案。未決賠案是指保險有效期限內已經出險并報案，尚處于理賠過程（包括財務未支付）中的案件。清理重點是積壓未決賠案，即未按規(guī)定時限進行查勘、立案、定損、理算、賠付的案件；涉及個人消費者較多的機動車輛保險（商業(yè)車險、交強險）、意外傷害保險、健康保險、農業(yè)保險等險種。同時，保監(jiān)會要求，各家財險公司每年年初要對清理范圍內的所有未決賠案進行全面排查，摸清底數，查明積壓原因，分類建立明細臺賬，做到心中有數，并于每年3月20日前向保監(jiān)會消保局報送本公司摸底匯總表和數據清單。實際上，在保監(jiān)會大力治理之前業(yè)內已經意識到，保險行業(yè)的競爭實質上就是一個服務上的競爭，誰的理賠服務質量好誰就能贏得客戶信賴與支持，誰就能在市場上占有主動權和話語權。太平洋產險和陽光產險此前從人員素質、服務質量和創(chuàng)新上著手，實施了一系列措施大大緩解了車險理賠難問題并獲得了消費者認可。
 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 銀保新政業(yè)務縮減 險企同命運瘦身在行
摘要：保監(jiān)會、銀監(jiān)會近日聯(lián)合發(fā)布了《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》細則（以下簡稱《指引》），這是繼去年11月份發(fā)布相關銀保規(guī)范文件后的又一舉措，繼去年政策對銀保市場的影響，本次細則的發(fā)布使得保險公司銀保保費明顯下降，多數業(yè)內人士用“瘦身”二字來形容本次銀保業(yè)務的應對措施，而這種現(xiàn)象在險企也存在著。從已公布的今年首月保費收入來看，保險公司普遍開門不怎么紅，首月銀保同比增速已下降至個位數。根據安信證券研究員的判斷，2011年銀保保費增速將由2010年的40%下降至15%左右。做出這種預判的邏輯在于：對銀保銷售過程的監(jiān)管加強將使得銀保保費收入的增速下行，保險公司需做出相應調整以應對銀保新政。另外，在負利率的背景下，銀行存款必然面臨較大的壓力，銀行銷售保險產品的積極性會大幅降低。在此過程中，由于中小保險公司相對依賴于銀保業(yè)務，因此銀保業(yè)務的減速對中小險企的影響相對更大，而對上市保險公司影響幅度總體不大。其中，銀保產品在新業(yè)務價值中占比最低的平安人壽所受影響最小。值得注意的是，《指引》中未再提及銀保合作機構的具體數量，而是規(guī)定保險公司和銀行應根據對方的資質來確定合作范圍和數量；且規(guī)定單一銀行網點與每家保險公司的連續(xù)合作期限不得少于一年；同時保險公司和銀行應簽訂“總對總”層級合作協(xié)議，或在取得總部書面授權的前提下，至少實現(xiàn)“省對省”簽訂合作協(xié)議。這些規(guī)定將使得銀保資源向大中型保險公司集中，并有利于保險公司和銀行合作關系的穩(wěn)定性。總體來說，銀保新政將使得銀保業(yè)務健康化、規(guī)范化發(fā)展：銀行和保險公司合作穩(wěn)定性的提高，有利于發(fā)展長期儲蓄型和風險保障型保險產品，調整和優(yōu)化銀保業(yè)務結構。同時，加強代理費用管理、規(guī)定保險公司對銀保業(yè)務單獨核算，將有利于防止保險公司不計成本發(fā)展銀保業(yè)務。

　　保費增速仍難言樂觀

業(yè)內人士表示，從上半年保險業(yè)情況來看，個險渠道增員難現(xiàn)狀依然未見緩解，銀保渠道的業(yè)務質量仍在下滑，新單期繳業(yè)務依然是負增長狀態(tài)。傳出減員消息的泰康人壽今年上半年保費同比降7.84%，曾經的行業(yè)第四陸續(xù)被新華保險和人保壽險趕上，保費規(guī)模位于行業(yè)第六。事實上，整個上半年保險公司都紛紛“瘦身過冬”。首份保險中報中國太保凈利降逾五成拉響警鐘。投資收益下降和業(yè)務增速放緩，是保險行業(yè)今年面臨的共性難題。受此兩大因素影響，外加去年同期的高基數效應，導致今年上半年中國太保旗下壽險、財險業(yè)務的凈利潤均出現(xiàn)同比下滑，下滑幅度分別為62.1%、33%。中國人壽上半年凈利也大降25%，上半年保費收入較2011年同期減少100億元，投資方面，中國人壽上半年減少了權益類(股票+基金)倉位，增持了定期存款。“雖然二季度業(yè)務增速有所回升，但下半年依舊不容樂觀。”業(yè)內人士預計，利率市場化的推進有利于降低銀行理財等產品對保險產品的分流影響，但經歷過去高增長后行業(yè)遇到了產品、渠道方面的發(fā)展瓶頸，壽險行業(yè)正處在轉型陣痛期，保費增速仍難言樂觀。

　　保險業(yè)難招合適代理人

泰康人壽相關負責人向本報記者表示，今年來，泰康仍按既定戰(zhàn)略在做瘦身，進行一些組織結構的優(yōu)化。“公司本身并無裁員一說。而有些機構人力成本在不同年份上下浮動、有高有低是正常的。”泰康人壽廣東分公司有關負責人向記者表示，廣東這邊暫時沒有收到任何減員的消息。某中資保險公司相關負責人向記者透露，“目前招優(yōu)秀合適的代理人很難。”受勞動力成本上升等因素的影響，營銷員增員難已成為一個不爭的事實。半年報顯示，幾家上市保險公司個險渠道營銷員未出現(xiàn)明顯增長，甚至人數在下降。數據顯示，相較于去年年底，截至今年上半年，新華營銷員人數增加2.5%，平安營銷員人數增加1.5%，國壽營銷員規(guī)?；痉€(wěn)定，太保營銷員人數減少7.5%。從人員規(guī)模上看，新華、平安、國壽、太保分別為20.7萬人、49.4萬人、68.2萬人和27萬人。據介紹，目前整個行業(yè)營銷都非常缺人，但內勤后援太多。業(yè)內人士表示，“當外勤(保險營銷員)人數下降時，與之匹配的內勤人數就出現(xiàn)過剩，不需要那么多內勤做后援，還不如整合資源節(jié)約成本。”作為重要保費來源之一，銀行的渠道一直是保險公司尤其是壽險公司的重要渠道。銀行此番一改以往“以量取勝”的粗放式方式，減少和保險公司的合作數量，顯然將引來保險公司慘烈爭搶。銀行的瘦身能否規(guī)范以往的銀保渠道惡性競爭亂象？

　　銀行提高合作門檻

目前銀行與保險公司的合作主要為一對多（即一家銀行與多家保險公司合作），采取“總對總”，“省對省”的模式，既保險公司向銀行總行或分行支付一定渠道費用，與其先達成合作協(xié)議。“銀行與多少家保險公司合作的數量沒有統(tǒng)一的規(guī)定和限制，但我們現(xiàn)在已經開始篩選和優(yōu)選保險合作伙伴，而不是盲目代銷。”招商銀行（600036.SH）零售銀行部一位人士說，“銀保合作可以增加中間業(yè)務收入，但這主要取決于保單銷售量，而不是合作保險公司的數量。”據記者采訪了解到，不管銀行每年簽多少合作伙伴，對銀保渠道銷售的規(guī)?？傊笜耸且欢ǖ模粫鶕灱s數量而改變。保險公司與銀行簽訂了代銷合同，保險公司高層每年至少兩次對銀行進行拜會。對銀行來說，簽太多保險合作伙伴并沒有太大的價值，實際上業(yè)務集中在少數優(yōu)質公司上，銀行如果限制門檻，也可以降低自身篩選保險公司合作伙伴的成本。如新華保險銀保業(yè)務總監(jiān)李源就表示，銀行在選擇代銷保險時，看重的是保險公司的銷售實力、產品隊伍和創(chuàng)新理念等。對于銀行來說，有時為沖規(guī)模完成保費指標，銀行就會主推保底收益率高的產品，完成一定規(guī)模后再推廣手續(xù)費相對較高的產品，用以提高銀行中間業(yè)務收入。“有時分行根據自身經營節(jié)奏主推某一類產品，下面支行銷售其他產品甚至在系統(tǒng)中不被計入業(yè)績考核。”中國人壽（601628.SH）上海分公司一位銀保部人士說。該人士對記者表示，還沒有收到類似通知，但他對于銀行主動減少合作保險公司數量的消息并不覺得意外。“很多保險公司即使與銀行總行簽了合同，支行未必代銷該公司的產品，簽了也白簽。”

　　銀保渠道惡性競爭

在銀行開始篩選保險合作伙伴之際，保險公司顯然短期內無法割舍保費收入增長的這一重要渠道。“從銀行方面得到減少簽約數量的消息后，各家保險公司必然想盡辦法來爭取一定的渠道資源。競爭激烈可以想象。”一位上海財險公司人士說。據北京保監(jiān)局統(tǒng)計，銀保渠道在北京壽險市場已經占據了越來越重要的地位。截至2009年末，北京共有38家壽險公司開展銀行保險業(yè)務，占在京經營保險業(yè)務公司數的83%；23家銀行成為銷售保險產品的代理機構。2000年，銀保渠道保費收入占比僅為4.8%，但2008年該比例已超過50%，2009年，北京壽險業(yè)銀行保險業(yè)務共實現(xiàn)保費279.0億元，渠道占比達到52.7%，成為壽險渠道的半壁江山。由于銀行在網點渠道、客戶資源等方面具有絕對優(yōu)勢，各家保險公司為搶占銀行銷售渠道大打“手續(xù)費戰(zhàn)”的惡性競爭一直備受爭議。盡管保監(jiān)會三令五申禁止保險公司在銀保經營中向銀行支付保險代理手續(xù)費以外的費用，但在實際操作中，各種巧立名目的費用屢禁不止，去年8月，各地險企簽訂過手續(xù)費自律條約，從現(xiàn)實情況來看，依然無法達成同盟。銀保渠道的手續(xù)費、銷售激勵費等各種名目的收費，導致銀保渠道費差損（實際支出費用超過當期保費中所含附加保費）不斷擴大。上述上海財險人士告訴記者，財產險公司主要做銀行貸款業(yè)務的抵押保險，在與不同銀行打交道過程中有不同策略。與國有大行的合作在分行層面簽訂協(xié)議支付費率上限為15%的手續(xù)費。但該類業(yè)務具體在支行信貸方面實施，還要向支行支付培訓費。在財險公司看來，培訓費類似返傭金，通常是保費的2～3個點。顯然，這些拿出來的費率對保險公司是不小的損失。中小股份制銀行網點相對較少，尋求合作伙伴方面不占優(yōu)勢，簽約的保險公司在數量上少于國有大行，他們則寧愿犧牲手續(xù)費來換取險企的存款。壽險情況大致相同。手續(xù)費各家比例不同，網點多的銀行受到保險公司爭相籠絡，費率相對高一點。通常躉交產品的手續(xù)費率在3%～4%，期繳產品因繳費期限不同有不同的收費標準。“這些年來保險公司為了擠進銀保銷售渠道相互抬價形成價格戰(zhàn)的惡性競爭，這對保險公司損失很大。如果對銀行的合作伙伴數量提出限制，保險公司在定價上容易達成一致，有利于提高險企的傭金議價能力。”上海金融學院保險學院副院長徐愛榮對記者說。

　　陣痛后出路

顯然，有好的產品，有好的理念，有好的隊伍，有好的服務，才是銀行保險長足發(fā)展的根本。“以往銀行跟很多家保險公司合作，實際上很多都是淺層次的合作，雙方都很難建立長期合作關系，不利于改進服務質量。”中國保險學會理事朱俊生說，銀保合作關鍵在于以質取勝。徐愛榮則認為，銀行調整合作保險公司的數量，盡管對淘汰出局的險企會產生負面影響， 但對整體行業(yè)是一次促進，避免以往銀保合作低水平的價格戰(zhàn)，否則最后全行業(yè)都在虧損。“應該鼓勵險企在險種創(chuàng)新、提高服務水平方面進行良性競爭。”博斯公司大中華區(qū)金融行業(yè)總監(jiān)顧幸之對記者表示，險企在中國的銀保市場中應該差異化求勝，尋求突破模式。“也許短期內保險公司為了簽約會更急迫的抬高價碼，但長久來看會迫使他們定位自己的競爭策略。對于在簽約中被淘汰的公司，要有自己的對策，這對保險公司本身是淘汰和定位的機制。”顧幸之說。博斯認為，在目前的市場環(huán)境和競爭格局下，保險公司的取勝之道在于規(guī)劃并建立一系列具備不同深度和定位的合作關系，應該針對各個合作伙伴制定合作條件和差異化的合作模式。  
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 財險業(yè)首輪測試通過 制定償付能力標準有待制定
摘要：繼保監(jiān)會7日正文通知財險業(yè)要加強排查研究，強化監(jiān)測預警，建立風險預案后，財產險領域的首輪承保風險量化測試已經啟動，與保險公司凈資本息息相關的第二代償付能力建設出現(xiàn)階段性進展，8家財險公司進行的第一輪承保風險的量化測試已于8月25日結束，首輪風險測試將為未來制定償付能力標準提供方向性結果。　　 保監(jiān)會一方面在還保險公司投資自主權，另一方面在強化償付能力監(jiān)管來把控其經營風險。7日，保監(jiān)會下文通知表示，保險公司應當建立償付能力管理責任追究制度，償付能力出現(xiàn)不足的，應當追究相應責任人的責任。通知要求保險公司建立償付能力管理機制和管理流程，加強資產管理、負債管理等，并指定一名高級管理人員負責公司償付能力管理的具體事務。保監(jiān)會指出，保險公司應當滾動制定三年資本規(guī)劃，經董事會通過后，在年度償付能力報告的“管理層的討論與分析”部分披露三年資本規(guī)劃的主要內容。年度內資本規(guī)劃有重大變動的，經董事會通過后，在季度償付能力報告的“管理層分析及預測”部分披露有關變動信息。保險公司在季度償付能力報告中，預測未來一至兩個季度將出現(xiàn)償付能力不足的，應當及時制定預防償付能力不足的計劃，采取措施保證償付能力充足，并在季度償付能力報告中披露預防償付能力不足的計劃。在責任追究制度中，保監(jiān)會要求制定對相關責任人的責任追究辦法。

　　首輪量化測試目的分三項

第二代償付能力建設因為關系著保險公司新資本金要求，任何進展都牽動著行業(yè)的敏感神經。據了解，7月16日，保監(jiān)會邀請了業(yè)內專家召開產險承保風險論證會，對產險的承保風險計量原則、方法以及相關技術進行了研究論證。根據會議的論證結果，相關部門決定啟動首輪承保風險量化測試。首輪入選測試的保險公司有人保財險、太保財險、平安財險等8家?？紤]到技術力量以及數據基礎問題，第一輪測試以大型財險公司為主，適當考慮中小公司。中國保險市場以壽險市場為大，為何此次承保風險量化測試率先在財險領域推進？參加風險測試的一家財險公司人士表示，這是因為我國財險領域的數據掌握比較齊全，尤其是車險數據目前已經非常成熟，有利于測算結果的準確性。我國現(xiàn)行的產險償付能力監(jiān)管規(guī)定，借鑒了歐盟1973年制定的非壽險業(yè)務最低償付能力額度標準，執(zhí)行中對我國償付能力監(jiān)管發(fā)揮了積極作用，但也存在一些缺陷，比如對風險因素的考慮較少。根據第二代償付能力建設工作思路，產險的承保風險被細分為準備金風險、定價風險和巨災風險三個大類。據了解，首輪量化測試目的有三項，一是測試產險(包括短期健康險和意外險)的承保風險資本要求的計量方法；二是為產險承保風險資本要求的制定提供方向性結果；三是查找影響產險承保風險資本要求的敏感因素，進行敏感性分析。根據建議步驟，在完成量化測試并確定計量方法后，項目組可能展開行業(yè)產險承保風險因子測算，形成最低資本標準征求意見稿；然后再針對征求意見稿征求行業(yè)意見，進行全行業(yè)測試。

　　 強調“適用性”

第二代償付能力制度關系到保險公司是否需要補充資本金，也關聯(lián)著保單持有人的利益，被認為是一項對保險行業(yè)影響深遠的系統(tǒng)工程。“征求意見稿的出爐是一件工作量很大的事情，目前還處于初期階段。”參加測試的財險公司人士表示。對于業(yè)界最關心的問題——風險資本要求會不會定得過高，該人士認為，相關規(guī)則的討論中，監(jiān)管部門一直強調“適用性”。雖然目前對歐盟、美國等市場進行了比較研究，但最終必定會基于我國的風險特征和數據基礎，而且將考慮中小公司風險特點。根據二代償付能力建設的總體目標，新監(jiān)管制度需要3至5年完成，將采用“三支柱”的框架型結構。第一支柱是資本充足要求，包括資產負債評估標準、最低資本標準、資本充足率標準等；第二支柱是風險管理要求，主要是與償付能力相關的定性監(jiān)管要求；第三支柱是信息披露要求。2003年，我國保險業(yè)借鑒國外經驗建立了現(xiàn)行的償付能力標準。近年來，國際經濟金融形勢持續(xù)動蕩，國內保險市場和資本市場都發(fā)生了巨大變化，對防范風險和加強監(jiān)管的要求增大。“第一代償付能力監(jiān)管制度體系在某些方面已經不能完全適應新形勢下的監(jiān)管需要，必須建立一套新的償付能力體系。”保監(jiān)會主席項俊波今年在一次主席辦公會上說。隨著銀行業(yè)資本監(jiān)管向“巴塞爾協(xié)議Ⅲ”過渡，保險業(yè)的償付能力監(jiān)管也進入2.0時代。

　　12家財險公司參加首輪承保風險量化測試

保險業(yè)新一輪償付能力制度在摸索中前進。據獲悉，財產險領域的首輪承保風險量化測試已經啟動，共有12家財險公司參加首輪測試，比早前確定的8家有所增加。9月7日，在保監(jiān)會償付能力監(jiān)管部召開的會議上，產險承保風險項目組介紹了量化測試的內容、方法、模板和數據要求。人保財險、平安財險、太保財險、大眾保險、美亞保險等12家保險公司參與測試的財險公司有關負責人參加了會議。“承保風險量化測試應該綜合考慮大、中、小型保險公司樣本，這樣才能保證測試結果更準確地反映行業(yè)整體狀況。”一位財險公司人士表示。一些業(yè)內人士擔心，如果因為樣本偏差導致測試結果比現(xiàn)實狀況更樂觀，最終制定的償付能力標準可能會讓中小型保險公司承受較大的考核壓力。不過，相關部門在選擇樣本方面也存在一些現(xiàn)實的困難，比如，由于歷史原因，部分研究項目中的基礎數據庫僅能從個別大保險公司獲取，所以大保險公司是測試的重要單元。又如，部分中小險企因為技術力量有限，限制了其參與首輪測試的機會。保險公司償付能力充足率達標與否，直接關系著行業(yè)是否會出現(xiàn)增資潮。8月下旬，保監(jiān)會副主席陳文輝曾在有關會議上表示，要在更大的框架和更寬的視野下推進新一代償付能力監(jiān)管制度體系建設，既要考慮防范風險，也要在守住風險底線的基礎上節(jié)約行業(yè)資本，注重二者之間的平衡，避免給行業(yè)設置不必要的資本負擔。 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 大地財產保險公司注冊資本增值
摘要：

　　中國大地財產保險注冊資本增至64.3億

中國保監(jiān)會日前正式批復中國大地財產保險股份有限公司增資方案，同意大地保險公司注冊資本增至64.3億元。此次增資后，大地保險公司股東中國再保險（集團）股份有限公司、寧波市電力開發(fā)公司、大唐國際發(fā)電股份有限公司、北京松聯(lián)科技有限公司的持股比例分別為92.26%、4.65%、2.62%和0.47%。目前，大地保險公司償付能力達到184%。中國大地財產保險股份有限公司與泛華保險服務集團2010年12月22日宣布簽訂協(xié)議，建立戰(zhàn)略合作伙伴關系。大地財產保險股份有限公司是中國10大財產保險公司之一。根據協(xié)議， 雙方在產品分銷、定制產品發(fā)展，、數據分享以及理賠業(yè)務外包等方面緊密合作.。雙方還約定，如果泛華保險在銷售額和質量上完成指定目標的話，泛華保險委員會將調高市場傭金的上限。

　　相關鏈接

大地財產保險榮獲《2012中國最佳電話營銷獎》，大地財產保險股份有限公司電話銷售中心在近期舉行的”2012年度客戶聯(lián)絡中心與CRM評選頒獎典禮”中榮獲《2012中國最佳電話營銷獎》，此獎項的企業(yè)。該活動由呼叫中心與BPO行業(yè)資訊網(51Callcenter)主辦，工信部軟件與集成電路促進中心、中國呼叫中心與BPO產業(yè)聯(lián)盟(CNCBA)指導，4PS聯(lián)絡中心國際標準作為指導標準。中國中央電視臺對此活動與評選做了新聞報道。 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌遭遇困局 中央地方博弈加劇
摘要：根據“十二五”規(guī)劃的時間表，基礎養(yǎng)老金還有兩年半的時間就需實現(xiàn)全國統(tǒng)籌。在真正意義上的省級統(tǒng)籌尚未做實的情況下，如此短時間內實現(xiàn)全國統(tǒng)籌考驗著決策層的智慧。上周發(fā)布的2012年人力資源和社會保障統(tǒng)計公報稱，全國31個省份和新疆生產建設兵團已建立養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌制度，在此基礎上提出全國統(tǒng)籌看似是一個順理成章的選擇。但事實上，中國只有為數不多的幾個省份實現(xiàn)了基礎養(yǎng)老金在省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，絕大多數省份養(yǎng)老保險統(tǒng)籌層級仍然停留在縣市一級，全國統(tǒng)籌單位多達2000個。中央從1991年開始要求加快提高統(tǒng)籌層次，22年過去，養(yǎng)老金仍然以縣、市統(tǒng)籌為主。據《第一財經日報》了解，基金結余省份的反對并非主因，最根本的原因在于上一級政府的推諉。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認為，統(tǒng)籌層次無法提高的阻力在于政府本身，上級政府在提升統(tǒng)籌層次這一問題上的“葉公好龍”，導致社保碎片化制度不能根絕。中國人民大學公共管理學院教授李珍則認為，全國統(tǒng)籌并非解決中國養(yǎng)老保險制度種種沉疴的最佳路徑，全國統(tǒng)籌可以部分實現(xiàn)地區(qū)間的再分配，但由此引發(fā)的中央省級政府的博弈以及“搭便車”所帶來效率和公平的損失遠遠大于統(tǒng)籌所得。

“基本”與“基礎”的一字之差

本報查閱近年來養(yǎng)老保險相關文件時發(fā)現(xiàn)，政府在提高養(yǎng)老金統(tǒng)籌層次的表述上發(fā)生了細微的變化——從“基本養(yǎng)老保險基金”變?yōu)榱?ldquo;基礎養(yǎng)老金”。2010年通過的《社會保險法》中規(guī)定：“基本養(yǎng)老保險基金逐步實行全國統(tǒng)籌，其他社會保險基金逐步實行省級統(tǒng)籌。”之后，國家“十二五”規(guī)劃以及社會保障“十二五”規(guī)劃表述變?yōu)?ldquo;實現(xiàn)基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌”。今年初的《關于深化收入分配制度改革若干意見的通知》延用后一種提法，提出“十二五”期末實現(xiàn)基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌。上個月國家發(fā)改委將“研究制定基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌方案”列為今年深化經濟體制改革的重點。本報采訪的社保專家均表示，基本養(yǎng)老金由單位繳納的統(tǒng)籌養(yǎng)老金和個人繳納的個人賬戶養(yǎng)老金組成，這種統(tǒng)賬結合的制度是中國養(yǎng)老保險體系的第一支柱。基礎養(yǎng)老金則是指統(tǒng)賬結合中的統(tǒng)籌部分，也就是單位繳納的20%。從《社會保險法》到“十二五”規(guī)劃，提高養(yǎng)老保險基金統(tǒng)籌層次的范圍實際上是縮小了，按照現(xiàn)行制度，個人賬戶在未來一段時間內將繼續(xù)留在地方管理。人社部并未向外公布這“一字之差”的原因。中央財經大學保險學院教授褚福靈認為，個人賬戶養(yǎng)老金相當于是個人的長期儲蓄，一旦基礎養(yǎng)老金實現(xiàn)全國統(tǒng)籌，提高個人賬戶統(tǒng)籌層次并不難。鄭秉文認為，提高基礎養(yǎng)老金提高統(tǒng)籌層次的難度遠遠高于個人賬戶，政府放棄容易做的而選擇難度大的，最可能的原因是中央和地方之間存在博弈。據本報了解，人社部一直都在考慮基礎養(yǎng)老金全國統(tǒng)籌，這也是平衡中央、地方養(yǎng)老責任的一個更加現(xiàn)實的選擇，即中央負責基礎養(yǎng)老金及待遇調整，地方負責個人賬戶。個人賬戶做實的歷史就是中央和省級政府博弈的歷史。據李珍介紹，做實個人賬戶的責任由中央和地方政府共同承擔，地方財政的責任大于中央政府的責任。2008年之前，各省都積極做實爭取中央的轉移支付資金，2008年中央明確全國統(tǒng)籌的方向之后，沒有新的省市加入到做實試點中。這種博弈對于制度的傷害顯而易見。鄭秉文認為，提高統(tǒng)籌層次的核心含義是要整合社保制度，如果將基礎養(yǎng)老金和個人賬戶分開，基礎養(yǎng)老金提高到全國管理層次，賬戶基金留在地方政府，等于是分裂了統(tǒng)賬結合的制度。

全國統(tǒng)籌路徑不明

雖然人社部多次宣布各省份已經實現(xiàn)了真正意義上的省級統(tǒng)籌，但學界對此并不認可。2007年，原勞動保障部和財政部聯(lián)合發(fā)布《關于推進企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險省級統(tǒng)籌有關問題的通知》，提出“統(tǒng)一制度政策、統(tǒng)一繳費基數和比例、統(tǒng)一待遇、統(tǒng)一基金管理、統(tǒng)一基金預算、統(tǒng)一業(yè)務規(guī)程”的六個統(tǒng)一標準。其中的核心是統(tǒng)一基金管理，真正意義的省級統(tǒng)籌是養(yǎng)老保險基金實現(xiàn)省級的統(tǒng)收統(tǒng)支，通俗來說就是錢都集中在省一級。但由于執(zhí)行難度較大，政策規(guī)定只要建立了省級調劑金制度就算建立省級統(tǒng)籌，養(yǎng)老保險的基金依然分散在市、縣一級，與之前沒有根本差別。但即使是如此具有中國特色的“低標準”的省級統(tǒng)籌，也有很多省份沒有真正做到。去年國家審計署進行了為期半年的全國范圍的社保審計，結果顯示，截至2011年底，全國有17個省尚未完全達到省級統(tǒng)籌的“六統(tǒng)一”標準?；鸾Y余省份的反對一直被認為是省級統(tǒng)籌難以推行的阻力，理由是這些省份不愿意“以富濟貧”，但這并非根本原因。廣東省一位社會管理部門人士向本報記者說，他們不反對全國統(tǒng)籌，前提是將現(xiàn)有結余留在省內，新制度執(zhí)行后的基金再進行全國統(tǒng)籌。褚福林表示，由于全國統(tǒng)籌意味著養(yǎng)老責任的上移，沒有省份會反對，而且養(yǎng)老金?？顚Ｓ?，這些結余省份即使有資金也不能用于平衡財政，對于他們這并非不可打破的利益。李珍表示，省級統(tǒng)籌進展緩慢，并非省級政府和勞動保障行政部門無能，而是因為他們觀察到下級政府和部門與社會保障行政部門的博弈普遍存在。每個地方政府都希望本地企業(yè)的負擔輕以促進經濟的增長，減輕社保負擔也是招商引資的一個有利條件。但在財政分灶吃飯的前提下，統(tǒng)籌層次提高到哪一級，哪一級政府實際就成為最終的財務負責人。在縣市級統(tǒng)籌的情況，縣市級政府就是基金的負責人，他們必須發(fā)揮征繳的積極性以維護基金的平衡。一旦提升到省一級，他們的積極性就會下降。鄭秉文認為，正是基于這種考慮，省級政府寧可在資金流的收支核算與管理上，保持以縣市統(tǒng)籌為主的基本格局。鄭秉文說，如何實現(xiàn)真正省級統(tǒng)籌，則可能導致道德風險和逆向選擇，各地市在虛報退休人數的同時還會降低征繳積極性，基金面臨支出增多和收入下降的雙重風險。“在這種情況下一旦實行全國統(tǒng)籌，省級政府也必然要加入到博弈的大軍中來，如何避免這種情況，現(xiàn)在并沒有找到一個好的方法。”李珍說。褚福靈認為，實現(xiàn)全國統(tǒng)籌至少要做到制度統(tǒng)一、管理統(tǒng)一、技術統(tǒng)一、基金運轉統(tǒng)一，但現(xiàn)實中這四個條件都還沒有具備。鄭秉文也向本報記者坦承，如何實現(xiàn)真正的省級統(tǒng)籌或全國統(tǒng)籌這些目標，實踐中仍然無解。實現(xiàn)全國統(tǒng)籌的關鍵是明確中央政府在養(yǎng)老保險上的事權，中央政府應該有這個擔當，否則提高統(tǒng)籌層次永遠走不出“葉公好龍”的困境。
 
2024-12-02 17:53:05
實事資訊 避免糾紛 銀郵渠道投保需謹慎
摘要：近年來，隨著保險行業(yè)的發(fā)展，購買保險的方式也在不斷發(fā)生改變，據統(tǒng)計，越來越多的消費者選擇到銀行、郵政網點購買保險產品。但是，由于部分銀行、郵政網點的保險銷售人員對保險產品介紹和解釋不充分，投保人對保險產品了解不夠，也陸續(xù)發(fā)生了多起投訴和退保糾紛事件。就此，保監(jiān)會發(fā)布公告，提醒保險消費者在這些機構購買人身保險時，應當充分了解產品特點、保險期間和繳費期間、收益情況等方面的內容。保監(jiān)會在公告中提醒消費者，要核實所購買的產品是否為保險產品，尤其要注意部分銷售人員以銀行理財產品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產品的名義宣傳銷售保險產品的問題。公告還提醒，消費者要了解分紅、投連和萬能保險產品具有收益不確定的特點。此外，消費者還要注意保險期間和繳費期間的問題，并判斷購買產品是否符合自身需求和經濟實力。專家提醒廣大消費者要加強對保險產品的了解，購買時須掌握七個要訣。要訣1、是保險還是其他金融產品在銀郵網點銷售的保險多為具有風險保障和長期儲蓄功能的產品，部分產品還有一定的理財功能。因此，在購買之前應核實這是否是保險產品，尤其需要警惕銷售人員假借銀行理財、存款等宣傳和銷售保險。要訣2、產品都有哪些特點消費者勿將宣傳資料視同為保險合同。投保人在購買保險產品時，銷售人員應當提供保險條款，購買分紅、萬能等新型人身險時，還應當提供產品說明書和投保提示書，認真閱讀這些資料有助于正確了解所購買的保險產品。要訣3、收益是否確定若投保人選擇新型人身險，要認識到其收益的不確定性。分紅險只有當保險公司實際經營結果優(yōu)于產品定價假設，才提供分紅。投連險可能收取初始費用、買入賣出差價等費用，其投資風險全部由投保人承擔，甚至可能出現(xiàn)投資收益為負的情況。萬能險也可能收取初始費用等多項費用，并設有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結算利率僅針對投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。要訣4、繳費期有多長投保人在購買一年期以上人身保險產品時，請注意區(qū)分繳費期間和保單期間。繳費期間是指投保人需要繳納保費的時間，一般為一年、三年、五年甚至更長期限；保單期間是指合同成立至合同滿期的時間，在銀行銷售的保險產品通常為5年及以上，直至終身。需要提醒的是，繳費期滿后，保險合同不一定滿期。要訣5、需求與實力匹配消費者初步了解保險產品的特點后，應結合自身的經濟狀況選擇適合自身需求的保險產品，并可選擇一次性繳費或者是分期繳費。若選擇分期繳費，不按時繳費則可能會影響投保人的權益；此外，為了確保賬戶資金安全，建議投保人通過轉賬方式繳納續(xù)期保費。要訣6、猶豫期內外退保區(qū)別大在銀郵網點購買的一年期以上的人身保險產品，均有10天猶豫期。在猶豫期內，投保人可以無條件解除保險合同；猶豫期后解除保險合同，保險公司將按照合同約定向您退還保單的現(xiàn)金價值。但若購買投連險，猶豫期內的投資損失將由投保人個人承擔。要訣7、明白回訪客戶意義保險公司在猶豫期內，對購買一年期以上保險產品的客戶進行電話回訪。建議投保人仔細聽取回訪問題，對于不清楚的地方認真咨詢，若了解到的情況與銷售人員介紹的不一致，可重新決定是否解除保險合同。 
2024-12-02 17:53:05
行業(yè)資訊 拓寬保資管理市場 發(fā)展另類投資領域
摘要：保監(jiān)會資金運用部副主任韓向榮6月21日在“2013養(yǎng)老金高峰論壇”上表示：“要建立保險資產管理產品的市場，下一步重點拓寬這個領域，重點發(fā)展的領域就是另類投資。”另類投資主要直接投資于項目，并且缺乏流動性。針對流動性問題，韓向榮表示：“下一步要建立資管產品的登記流程機制，在相關金融資產交易場所登記，解決產品的流通性問題。”去年以來，險資新政陸續(xù)出臺。對于保險投資新政，韓向榮總結：“出臺這些政策的指導思想，個人總結體現(xiàn)在放開前端、管住后端，放松管制、加強監(jiān)管兩個方面。”保監(jiān)會在不斷推動市場管理公司本身的業(yè)務創(chuàng)新、推動保險市場管理的資產化的同時，對應地亦加強了對資產管理的風險監(jiān)管。韓向榮指出：“下一步管理基金如果獲得一個穩(wěn)定的、長期的能夠戰(zhàn)勝通貨膨脹，能夠比銀行存款利率要高的收益水平，那它必須要轉向另類投資的領域。”同時，他還指出：“保險資金將來能夠發(fā)揮的領域一是長期的，二是銀行不便于介入的領域，我認為股債結合是非常重要的形式。”根據國外運營經驗，保險基金和養(yǎng)老基金在投資性質和投資規(guī)模要求上具有高度一致性。對于養(yǎng)老金市場化運作，借鑒保險基金的投資運作經驗，韓向榮建議：“投資渠道的充分多元化是養(yǎng)老金市場化運作的一個基本。我們保險基金最大的經驗教訓，主要是局限于公開市場的投資，比如債券投資和股票投資，股票投資波動性較高，這種波動性不符合管理資金追求長期穩(wěn)定收益的特性。”“同時，充分競爭是提高養(yǎng)老金投資運營效率的一個必要保證；監(jiān)管部門要支持和寬容創(chuàng)新。創(chuàng)新主體是企業(yè)，而不是監(jiān)管部門，創(chuàng)新最開始的發(fā)動者是企業(yè)，而且源頭也是企業(yè)，監(jiān)管部門只要是一個寬容和支持的態(tài)度即可。”此外，他還表示：“在下一步基本養(yǎng)老保險基金投資運作的市場上，希望保險資產管理公司包括業(yè)內養(yǎng)老保險公司等機構能夠發(fā)揮更大作用。”
2024-12-02 17:53:05
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