最近很長(zhǎng)一段時(shí)間以來(lái)，利率的下調(diào)，可以說(shuō)是一波接著一波。

去年6月，保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率下調(diào)一石激起千層浪，眾多預(yù)定利率3.5%的保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為了明日黃花。

這不，2024年還沒(méi)過(guò)半，關(guān)于預(yù)定利率可能會(huì)進(jìn)一步下降的消息，就又傳得沸沸揚(yáng)揚(yáng)了。

滿(mǎn)打滿(mǎn)算，從去年調(diào)整到現(xiàn)在還不到一年，難道這么快就要有新動(dòng)作了？

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想接著往下讀的，別慌，咱就繼續(xù)詳細(xì)聊。

預(yù)定利率為什么屢次下調(diào)？

預(yù)定利率，是指壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)，預(yù)測(cè)收益率后所采用的利率。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，它就是保險(xiǎn)公司向消費(fèi)者承諾的「投資回報(bào)率」，主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率，

它也是一款產(chǎn)品開(kāi)發(fā)時(shí)我們能獲得的收益「天花板」（最高紅線(xiàn)）。

一般來(lái)說(shuō)，市面上大部分優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品長(zhǎng)期終身復(fù)利會(huì)無(wú)限接近于這條紅線(xiàn)，所以，預(yù)定利率越低，長(zhǎng)期終身復(fù)利也就越低了。

在1996年之前，我國(guó)人身保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率由壽險(xiǎn)公司自主決定，

當(dāng)時(shí)的銀行存款利率在10%左右，同時(shí)期保險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率在8%-10%之間。

1996年后，央行連續(xù)8次降息，一年期存款利率從1993年10%左右連續(xù)下降至2002年的1.98%。

因?yàn)殂y行存款是短期產(chǎn)品，利率下降，存款到期如果想再存，就要按下降后的利率再存的，所以，利率的下調(diào)對(duì)銀行影響不大。

但我們都知道，保險(xiǎn)是長(zhǎng)期產(chǎn)品，動(dòng)輒保障十幾年甚至終身，保險(xiǎn)公司要始終按照保單規(guī)定的利率長(zhǎng)期給用戶(hù)兌現(xiàn)保單利益，

這就會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益下滑，利差損嚴(yán)重。

最終影響保險(xiǎn)公司的償付能力，乃至波及整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)。

再看外部環(huán)境，降息已經(jīng)是大勢(shì)所趨。

如今，三年期定期存款利率已降至2%的水平，十年期國(guó)債收益率甚至一度低于2.3%，

相反，保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)定利率雖然也接連下調(diào)，但依然鎖定終身3%，顯然還是有些顯眼。

也難怪大家都在說(shuō)預(yù)定利率可能會(huì)再次下調(diào)。

可以預(yù)見(jiàn)的是，未來(lái)，也許這樣的下調(diào)不會(huì)是最后一次。

預(yù)定利率下調(diào)，會(huì)有哪些影響？

保險(xiǎn)的預(yù)定利率下調(diào)，對(duì)我們會(huì)有哪些影響呢？

首先影響最直觀的，就是增額終身壽險(xiǎn)，它的現(xiàn)金價(jià)值，就是以接近復(fù)利「天花板」的方式持續(xù)增長(zhǎng)，這也就是我們退保所能拿到的錢(qián)。

2019年8月，原銀保監(jiān)會(huì)調(diào)整了部分人身險(xiǎn)的責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率，從4.025%降到了3.5%，當(dāng)時(shí)就有一大批4.025%的產(chǎn)品告別歷史舞臺(tái)；

2023年6月，預(yù)定利率又從3.5%再次降到3.0%，市面上大批3.5%的產(chǎn)品，自此退出市場(chǎng)。

如果預(yù)定利率再度下調(diào)，意味著什么，也就不言而喻了。

小開(kāi)之前說(shuō)過(guò)，預(yù)定利率下調(diào)不只對(duì)增額終身壽險(xiǎn)有影響，

包括增額、年金、重疾、定壽等在內(nèi)的長(zhǎng)期險(xiǎn)，都會(huì)受到變動(dòng)。

理財(cái)類(lèi)產(chǎn)品的保單利益會(huì)受影響，而保障類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)會(huì)面臨保費(fèi)上漲的局面。

《預(yù)定利率下調(diào)，為什么保險(xiǎn)卻會(huì)集體漲價(jià)？》>>

現(xiàn)在的保險(xiǎn)，值得買(mǎi)嗎？

在利率下行的大環(huán)境下，無(wú)論保險(xiǎn)的預(yù)定利率是否下調(diào)，大家都可能會(huì)猶豫，現(xiàn)在的保險(xiǎn)還值不值得買(mǎi)？

答案是肯定的。

正如小開(kāi)剛才所說(shuō)，當(dāng)三年期定期存款利率都已降至比2%略多一點(diǎn)點(diǎn)，想找一個(gè)穩(wěn)健可靠的財(cái)富管理渠道，預(yù)定利率3.0%的理財(cái)保險(xiǎn)，顯然已經(jīng)是其中的佼佼者。

更何況增額終身壽險(xiǎn)和年金險(xiǎn)可以鎖定未來(lái)長(zhǎng)期利益，

保險(xiǎn)合同一旦確定，未來(lái)幾十年甚至至終身的保單利益都已經(jīng)固定，

不用再擔(dān)心新一輪的利率調(diào)降。

不管是4.025%也好，3.5%也好，過(guò)往的產(chǎn)品再好也已經(jīng)成為歷史，我們能抓住的只有現(xiàn)在。

重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類(lèi)保障類(lèi)產(chǎn)品也是如此，如果你覺(jué)得現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)已經(jīng)比前幾年要貴的話(huà)，

那么，趁著它還沒(méi)繼續(xù)貴下去，早點(diǎn)上車(chē)才是明智之舉。

不過(guò)，小開(kāi)在此也要溫馨提醒一下，買(mǎi)保險(xiǎn)畢竟是長(zhǎng)期的事，還是要慎重，

不管市場(chǎng)如何變化，不建議大家聽(tīng)到一些風(fēng)聲就跟風(fēng)去買(mǎi)，

還是要根據(jù)自己的需求和預(yù)算來(lái)，適合自己的才是最好的，

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