作為從業(yè)人員，小開始終認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便捷省事、價(jià)格便宜、產(chǎn)品豐富。但問(wèn)起身邊的人，卻大相徑庭。
“這東西不太靠譜啊，交錢容易理賠難，連公司都不用去，怕不是空手套白狼吧？”

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)什么時(shí)候落下了 “理賠難” 的印象了？

一、為什么大家覺(jué)得理賠難？
01.未如實(shí)告知
有些人抱有僥幸心理，隱瞞病情帶病投保。保險(xiǎn)公司在審核過(guò)程中發(fā)現(xiàn)用戶未如實(shí)告知健康狀況，蓄意騙保，遂拒賠。對(duì)于有騙保風(fēng)險(xiǎn)的漏洞，保險(xiǎn)公司一向是小心謹(jǐn)慎。
02.選購(gòu)錯(cuò)誤產(chǎn)品
意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)雖然都有身故責(zé)任，但具體保障內(nèi)容并不同，部分用戶選錯(cuò)了保險(xiǎn)產(chǎn)品而被拒賠。
03.保險(xiǎn)責(zé)任免除
保險(xiǎn)也不是任何情況都會(huì)賠付的，免賠范圍都寫在免除責(zé)任中了，比如醫(yī)療險(xiǎn)就明確了：“艾滋病引起的醫(yī)療費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任”，但很少有人會(huì)仔細(xì)閱讀。

04.等待期出險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)購(gòu)買后，需要觀察15天才能正式生效。如果等待期確診重疾，保險(xiǎn)公司是不予理賠的，只會(huì)退還已交保費(fèi)，防止有人蓄意騙保。

被拒賠的原因大部分于此，不難看出，很大程度上都是因?yàn)橥侗r(shí)沒(méi)有足夠了解產(chǎn)品造成的。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，理賠難么？
重要的事情先說(shuō)三遍：不難！不難！不難！
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和線下保險(xiǎn)一樣，都是由保險(xiǎn)公司受理的。所有保單一視同仁，不分先后。

相反互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可以通過(guò)微信小程序、APP快捷賠付：報(bào)案、上傳材料、確認(rèn)核實(shí)之后立即理賠。保險(xiǎn)金秒到賬，還省去了去保險(xiǎn)公司的時(shí)間。
而且保險(xiǎn)公司為了能夠最快時(shí)間讓大家拿到賠款，也是十分努力。

資料公布的20家公司，不但理賠率都在97%以上，平均理賠時(shí)效都在2天之內(nèi)，更甚者有公司不到半天時(shí)間就能完成理賠。
這種服務(wù)質(zhì)量和效率，真不像大家印象中的理賠難。保險(xiǎn)公司這么拼的理由也很簡(jiǎn)單：
01.保險(xiǎn)服務(wù)為本
保險(xiǎn)行業(yè)屬于金融服務(wù)行業(yè)，服務(wù)為本，做好理賠的本職工作是理所應(yīng)當(dāng)?shù)摹?/span>
并且保險(xiǎn)公司品宣渠道受限，對(duì)口碑十分依賴，所有的努力都是為了服務(wù)好每一位用戶，留下一個(gè)好名聲。
02.監(jiān)管評(píng)級(jí)嚴(yán)格
保監(jiān)會(huì)每年都會(huì)發(fā)布?jí)垭U(xiǎn)公司的理賠報(bào)告，公示理賠情況并給出評(píng)級(jí)，最高為AAA，最低為D級(jí)。其中最關(guān)鍵的2個(gè)指標(biāo)就是理賠率和理賠時(shí)效，共占比權(quán)重35%，是每家保險(xiǎn)公司都不敢怠慢的。

除此之外，監(jiān)管還要求購(gòu)買全程可回溯，即使是線上投保，保險(xiǎn)公司也會(huì)致電確認(rèn)并記錄購(gòu)買過(guò)程，避免出現(xiàn)理賠糾紛時(shí)出現(xiàn)僵局。
當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司在努力，也還是有可能會(huì)被拒賠，畢竟不是所有公司的理賠率都是100%。

三、如何避免被拒賠？

避免理賠被拒，需要了解保險(xiǎn)的理賠要點(diǎn)，以重疾險(xiǎn)舉例有4大理賠要點(diǎn)：
及時(shí)報(bào)案：時(shí)間是理賠的關(guān)鍵要點(diǎn)。重疾險(xiǎn)的報(bào)案時(shí)間為“事故發(fā)生起10日內(nèi)”，出險(xiǎn)后要留意時(shí)間，根據(jù)醫(yī)生的診斷，及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案。
定點(diǎn)醫(yī)院：大多數(shù)產(chǎn)品都有規(guī)定，公立二級(jí)及以上醫(yī)院就醫(yī)才能賠付。
收集材料：除了收據(jù)原件之外，醫(yī)院提供的各項(xiàng)費(fèi)用明細(xì)、報(bào)告都要保存好。在理賠流程中查驗(yàn)材料是必不可少的的環(huán)節(jié)。

如實(shí)告知：在購(gòu)買前一定要如實(shí)告知健康情況及病史，否則出了險(xiǎn)不能賠付，保險(xiǎn)公司是沒(méi)有責(zé)任的。
總得看下來(lái)，保險(xiǎn)公司理賠的要求高么？其實(shí)并不高，只要不是有所預(yù)謀，幾乎所有人都可以獲賠。

如果真的在理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛，也不用著急，有很多方法可以維權(quán)。

四、如被拒賠，怎么維權(quán)？
如果合理合法的理賠需求真的出現(xiàn)了爭(zhēng)議有拒賠的情況，可以通過(guò)以下3種方法維權(quán)：
協(xié)商：向保險(xiǎn)公司問(wèn)清楚拒賠理由，說(shuō)明自身情況，爭(zhēng)取全額理賠。
投訴：如果協(xié)商不成，要求保險(xiǎn)公司出具書面函件，并撥打12378向銀保監(jiān)會(huì)投訴。一般這種情況下，保險(xiǎn)公司會(huì)與客戶聯(lián)系，大事化小小事化了，要么賠錢要么共同尋求解決方案。

訴訟：如果投訴都無(wú)法解決，訴訟可以作為解決拒賠案件的最后手段。訴訟流程一般執(zhí)行程序復(fù)雜、相對(duì)耗時(shí)，一個(gè)老道的律師可以提高勝訴的機(jī)率。

五、總結(jié)

總結(jié)起來(lái)說(shuō)，理賠難不難，要看用戶條款看得全不全！只要大家不違規(guī)，明文條款，還怕保險(xiǎn)公司賴賬嗎？

近幾年來(lái)保險(xiǎn)公司也在全力以赴，整改不良銷售行為，想洗刷過(guò)去給公眾留下的不好印象。所以只要遵守合同，合情合理，保險(xiǎn)公司都會(huì)積極理賠的。