買保險最重要的環(huán)節(jié)之一就是健康告知。

健康告知是保險公司了解被保險人身體狀況的重要渠道，也是確定是否承保的重要依據(jù)。

隱瞞健康告知投保，就有可能面臨被拒賠的風(fēng)險。

所以，這也是為什么小開反復(fù)提醒大家，投保前一定要如實(shí)告知的主要原因。

但是，說一千道一萬，還會有不少小伙伴心存僥幸，想著，就算我沒有如實(shí)告知，保險公司也不一定能查到吧？

究竟能不能查到，保險公司調(diào)查病史真的很詳細(xì)嗎？今天，我們就來聊幾個重點(diǎn)問題：

• 保險公司為什么不在投保前調(diào)查？

• 哪些情況會引發(fā)保險公司的著重調(diào)查？

• 保險公司是怎么調(diào)查病史的呢？

保險公司為什么不在投保前調(diào)查？

有朋友可能會有疑問，保險公司既然要查，為什么不在投保時調(diào)查，非要到理賠時再查？

這是因?yàn)椋ｋU行業(yè)的基本原則之一就是最大誠信原則。

即保險合同當(dāng)事人在訂立和履行合同時，必須向?qū)Ψ教峁┏浞帧?zhǔn)確的信息，并嚴(yán)格遵守合同中的約定和承諾。

也就是說，保險公司默認(rèn)我們投保前的告知是如實(shí)的、可信的。

另外，調(diào)查取證都需要人力及各種成本。

如果每張保單都在投保時就進(jìn)行調(diào)查，就意味著保險公司的成本會呈指數(shù)級增加。

羊毛出在羊身上，最后可能就會導(dǎo)致我們的保費(fèi)直線上升。

所以，從控制成本及節(jié)省人力的環(huán)節(jié)來看，只有在理賠時，保險公司才會進(jìn)行調(diào)查。

這點(diǎn)也很容易理解，畢竟人家要掏錢了，總該一探究竟這錢值不值得給吧。

遇到哪些情況，保險公司會著重調(diào)查？

如果理賠的保額很高，必然會引起保險公司的重視。

另外，在保險期間內(nèi)如果頻繁理賠也會引發(fā)保險公司關(guān)注。

（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）

這類情況在醫(yī)療險中會比較常見，這時候，保險公司就會詳細(xì)調(diào)查，避免醫(yī)療濫用等騙保行為的發(fā)生。

如果投保沒多久就申請理賠，尤其是定期壽險、重疾險等這樣大額保單。

保險公司在接到理賠申請時，往往都會非常謹(jǐn)慎。

尤其是剛過等待期就出險，保險公司可能會懷疑存在帶病投保的嫌疑。

如果投保人在短時間內(nèi)進(jìn)行集中投保，很容易引起保險公司的警惕。

尤其是帶身故責(zé)任的保險，保險公司很可能會聯(lián)合排查購買保險的行為和動機(jī)。

畢竟各家保險公司的風(fēng)控部門互通起來并不困難。

例如曾震驚中外的「普吉島殺妻騙保案」，罪犯就為妻子購買了十余份保險，總保額達(dá)3300萬，并攜妻女前往泰國普吉島度假，在酒店泳池中將妻子殺害。

（圖片來源網(wǎng)絡(luò)）

理賠報案提交材料時，病歷、診斷書、出入院小結(jié)一般都是必須提供的。

如果病歷上有明顯在投保時未告知的病史，就會引起保險公司的懷疑，啟動進(jìn)一步的調(diào)查，看是否在投保時有所隱瞞。

所以，小開提醒過不止一次，就醫(yī)時要謹(jǐn)慎對待醫(yī)生的問詢。

類似「我曾經(jīng)頭疼好多年、5年前有過**問題」等未告知的狀況都跟醫(yī)生講一遍。

一旦出現(xiàn)在病歷上「**年前患者自述****情況」等字眼，就很有可能引起不必要的理賠糾紛。

保險公司是怎么調(diào)查病史的？

那么，保險公司究竟是如何調(diào)查的呢？

一般來說，有以下幾種方式：

首先，社保或農(nóng)村合作醫(yī)療的就診記錄，一定是在調(diào)查之列的，藥店購藥記錄、醫(yī)院就診記錄等情況，一查記錄就都一目了然。

醫(yī)院的就醫(yī)記錄肯定是要查的，此外，保險公司還會從工作地、居住地可能就診的醫(yī)院排查。

至于日常體檢，有的朋友可能覺得保險公司不一定查得到。

但要知道，現(xiàn)在哪怕不是去公立醫(yī)院，普通的體檢中心也需要刷身份證，留下記錄自然也是正常。

尤其是現(xiàn)在的體檢中心基本都是幾大知名的連鎖機(jī)壟斷，查詢起來更加方便。

有的朋友可能覺得，保險公司之間都是競爭關(guān)系，一定是水火不容吧？

當(dāng)然不是！

涉及到這種問題，保險公司之間都會互相通氣，一旦出現(xiàn)有疑點(diǎn)的案件，合作調(diào)查也不是不可能的。

例如重疾險，基本保險公司都會派工作人員去出險人的家里或者單位進(jìn)行面訪。

和案件本人及周邊的人進(jìn)行交流，了解案件過程，包括日常的各種細(xì)節(jié)。

如果涉及到委托第三方調(diào)查機(jī)構(gòu)查詢，案件的情況就比較嚴(yán)重了，但在必要情況下，為了規(guī)避風(fēng)險，保險公司還是會謹(jǐn)慎為上，進(jìn)行深入調(diào)查。

說了這么多，已經(jīng)有法律意識比較強(qiáng)的朋友要發(fā)問了：這些不都是隱私嗎？怎么保險公司說查就能查？

是的，但是，在我們投保時，已經(jīng)授予了保險公司這項(xiàng)權(quán)利，只是很少有人注意到條款的細(xì)節(jié)：

（點(diǎn)擊查看大圖）

也就是說，保險公司調(diào)查取證的范圍沒有限定，只要是能提供相關(guān)證據(jù)的地方，都是保險公司調(diào)查取證的范圍。

所以，為了不給自己日后的保障「埋雷」，提前做好必要的告知非常重要。

而且，告知時一定要「有問有答，不問不答」，在投保有健康告知的產(chǎn)品前，如非必要，暫時就不要體檢。

如果買完保險發(fā)現(xiàn)沒如實(shí)告知，要及時向保險公司補(bǔ)充告知。

即使因此買不了這款產(chǎn)品也別慌，核保寬松的產(chǎn)品還有很多，千萬不要隱瞞硬買，最后吃虧的還是自己。

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