現(xiàn)在，剛畢業(yè)工作的年輕人以95后居多，收入不高，也沒承擔(dān)什么房貸責(zé)任。同時(shí)，大多數(shù)人都是獨(dú)生子女，是父母未來唯一的依靠。工作的企業(yè)為員工購買的一般只有基礎(chǔ)的社保，對(duì)年輕人來說，購買適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)是保障未來的重要途徑。這不僅是為了自己，也是讓父母有一份更堅(jiān)實(shí)的依靠。那么，剛畢業(yè)工作，應(yīng)該怎么為自己買一份保險(xiǎn)呢？

本文將從三部分，手把手教你《剛畢業(yè)工作，怎么為自己買保險(xiǎn)》，解答你心中的疑惑：

l 解惑篇：年輕人會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)

l 理論篇：具體該買哪些種類的保險(xiǎn)

l 實(shí)戰(zhàn)篇：年輕人保障方案組合設(shè)計(jì)

一、解惑篇：年輕人會(huì)遇到哪些風(fēng)險(xiǎn)

首先，我們必須明確兩個(gè)觀點(diǎn)：

①保險(xiǎn)不能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，但能解決風(fēng)險(xiǎn)帶來的重大財(cái)務(wù)問題。

②保險(xiǎn)是逐步配置完善的過程，預(yù)算不足就先解決當(dāng)下最重要的問題。

做任何事都有規(guī)律和指導(dǎo)原則，違背規(guī)律和原則，往往只能事倍功半，買保險(xiǎn)更是如此。

對(duì)于年輕人來說，面臨的重大風(fēng)險(xiǎn)是疾病和意外。至于財(cái)務(wù)問題， 每個(gè)人承受風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力是不一樣的。

感冒發(fā)燒、跌打損傷這種小狀況就不說了，挺一挺都能過去，而且還有社保能報(bào)銷。

至于重大疾病和意外，就必須要認(rèn)真考慮了。如果罹患重大疾病，收入很可能就會(huì)中斷。同時(shí)，很多疾病治療費(fèi)用都得30-50萬，除掉社保報(bào)銷的部分，只能依靠父母。再考慮到康復(fù)費(fèi)用和長(zhǎng)期收入損失，這筆巨大的花銷是很多家庭是無法承受的。

注：醫(yī)療機(jī)構(gòu)統(tǒng)計(jì)的保監(jiān)會(huì)25種標(biāo)準(zhǔn)重疾治療費(fèi)用

假如是重大意外事故，可能會(huì)導(dǎo)致傷殘，甚至完全喪失勞動(dòng)能力，那未來的生活費(fèi)和康復(fù)費(fèi)用更是不可估算。

因此，年輕人在為自己選擇保險(xiǎn)時(shí)，所要考慮的兩大風(fēng)險(xiǎn)無非就是重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)。

*重要說明：年輕人原本就沒有太多積蓄，切勿觸碰分紅險(xiǎn)、年金險(xiǎn)等險(xiǎn)種。保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障，理財(cái)并不是它的強(qiáng)項(xiàng)。比起保險(xiǎn)理財(cái)，踏實(shí)地做好工作，多賺錢、買房子更務(wù)實(shí)。

二、理論篇：具體該買哪些種類的保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)最重要的就是風(fēng)險(xiǎn)保障。那么，年輕人買保險(xiǎn)就要圍繞著解決重大疾病和意外風(fēng)險(xiǎn)問題。直奔保障主題，把好鋼用在刀刃上，是剛畢業(yè)工作的年輕人買保險(xiǎn)的主旨。

1、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是一種報(bào)銷型的消費(fèi)險(xiǎn)。投保人每年只需要交數(shù)百元保費(fèi)，就可享受少則一百萬、多則數(shù)百萬的醫(yī)療保障。百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍不限疾病種類，只要在產(chǎn)品限定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)就診，就可以獲得住院、手術(shù)、治療、藥品費(fèi)等賠償。

此外，醫(yī)保的賠付有很多限制，如私立醫(yī)院、進(jìn)口藥、先進(jìn)療法的費(fèi)用都不在賠償范圍之內(nèi)。百萬醫(yī)療險(xiǎn)保障范圍全，賠償上限高，很好的解決了這些問題。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)保費(fèi)低，性價(jià)比高。年輕人一定要選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)作為自己的第一份保障。

*說明：百萬醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)每年都會(huì)增長(zhǎng)，而且無法保證長(zhǎng)期續(xù)保，只適合作為醫(yī)保的補(bǔ)充，并不可以替代重疾險(xiǎn)可以長(zhǎng)期保障的價(jià)值地位。

2、定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)

年輕人買重疾險(xiǎn)，我們首推定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。不要因?yàn)槭诸^暫時(shí)有錢，就草率地購買了終身消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，更不要購買返還型重疾險(xiǎn)。因?yàn)榉颠€型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)貴大約30%。如果預(yù)算有限，只能以犧牲保額作為代價(jià)，保險(xiǎn)也就喪失了保障的價(jià)值。

考慮到重大疾病的治療費(fèi)用，以及未來的通貨膨脹問題，我們建議重疾保額達(dá)到50萬的水平。

此外，在繳費(fèi)期限上，盡量選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的。這樣保險(xiǎn)的杠桿價(jià)值更大，讓我們可以每年交更少的保費(fèi)獲得更高的保額，同時(shí)也能體現(xiàn)保險(xiǎn)豁免的價(jià)值。

3、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)保費(fèi)極低，保障高，對(duì)于喜歡自駕、出游或經(jīng)常出差的年輕人，意外險(xiǎn)必不可少。如果意外險(xiǎn)保額充足，甚至都省了每次出行時(shí)額外購買保險(xiǎn)的錢。

意外險(xiǎn)險(xiǎn)種，我們首推一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)。其性價(jià)比高，一百來塊錢就能獲得百萬的保額。

4、定期壽險(xiǎn)

定期壽險(xiǎn)是指按照保險(xiǎn)合同約定，一般以身故、全殘為給付條件，且保險(xiǎn)期間為約定年限的人壽保險(xiǎn)。定期壽險(xiǎn)有四大亮點(diǎn)：①保障時(shí)間自由可選；②保障額度高；③性價(jià)比極致；④健康告知寬松。

比起終身壽險(xiǎn)以及捆綁壽險(xiǎn)功能的重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)費(fèi)率極低，非常適合年輕人購買，同時(shí)也能體現(xiàn)子女對(duì)父母的愛與責(zé)任。

三、實(shí)戰(zhàn)篇：年輕人保障方案組合設(shè)計(jì)

基于以上分析，應(yīng)該利用產(chǎn)品測(cè)評(píng)，優(yōu)先選擇在預(yù)算內(nèi)性價(jià)比高，且匹配個(gè)人情況與需求的產(chǎn)品。我們以此設(shè)計(jì)出以下三種保障方案，并以以25周歲為例：

1、基礎(chǔ)版

200萬保額復(fù)星超越保+50萬保額瑞泰瑞盈純重疾保至60歲+10萬安達(dá)欣越人生+50萬保額國富棟梁定期壽險(xiǎn)（又名“定海柱1號(hào)”）保20年。

累計(jì)保額310萬。男性年交保費(fèi)只需2127元，女性年交保費(fèi)只需1697元。

2、升級(jí)版

200萬保額復(fù)星超越保+50萬保額康惠保純重疾保至70歲+10萬安達(dá)欣越人生+100萬保額國富棟梁定期壽險(xiǎn)保20年。

累計(jì)保額360萬，重疾保障時(shí)間由60歲延長(zhǎng)至70歲。男性年交保費(fèi)只需3172元，女性年交保費(fèi)只需2532元。

3、豪華版

累計(jì)保額360萬，重疾保障時(shí)間由70歲延長(zhǎng)至終身，多出了中癥、輕癥及豁免保障，定期壽險(xiǎn)保障時(shí)間也延長(zhǎng)到了60歲。男性年交保費(fèi)只需5787元，女性年交保費(fèi)只需4972元。

200萬保額復(fù)星樂享一生+50萬保額康惠保2020版保終身+10萬安達(dá)欣越人生+100萬保額國富棟梁定期壽險(xiǎn)保60歲。

總結(jié)：

初入社會(huì)的年輕人在險(xiǎn)種選擇上一定要分清輕重緩急，把保額放在保障的第一位。從贍養(yǎng)父母、成家立業(yè)等方面考慮，我們必須要對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)加以防范。

但買保險(xiǎn)是一個(gè)不斷完善的過程，無法一次配齊，不要因?yàn)槔U納保費(fèi)給自己帶來太大經(jīng)濟(jì)壓力，甚至影響了生活品質(zhì)。