這幾年，金融行業(yè)的動(dòng)蕩，讓不少人看了都覺得心里沒底。

上周，美國(guó)硅谷銀行宣布破產(chǎn)。

作為08年金融危機(jī)以來美國(guó)破產(chǎn)的第二大銀行，這個(gè)金融巨頭的破產(chǎn)，引發(fā)了全球不小的震動(dòng)與關(guān)注。

不過好在很快，美聯(lián)儲(chǔ)與美國(guó)財(cái)政部就出手宣布，硅谷銀行由聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)接管，儲(chǔ)戶可以支取所有資金。

（圖片來源：微博@中新經(jīng)緯）

虛驚嗎？倒也未必，畢竟，銀行動(dòng)蕩背后，可能是無數(shù)個(gè)個(gè)體或機(jī)構(gòu)的滅頂之災(zāi)。

如果說硅谷銀行在大洋彼岸，離我們尚屬遙遠(yuǎn)，那么，去年河南村鎮(zhèn)銀行的「爆雷」，給我們帶來的沖擊更大，盡管最后問題得以解決，也依然令我們心有余悸。

? 為什么銀行會(huì)破產(chǎn)？

? 銀行破產(chǎn)，錢還在嗎？

? 錢放在哪里才安全？

一、為什么銀行會(huì)破產(chǎn)？

在我們的印象里，銀行都是「財(cái)大氣粗」的代名詞，破產(chǎn)似乎太過遙遠(yuǎn)。

事實(shí)也的確如此。

以硅谷銀行為例，其成立于1983年，作為美國(guó)第12大銀行，硅谷銀行擁有1754億美元存款。

截至2022年底，硅谷銀行總資產(chǎn)達(dá)到2090億美元。

與其他銀行一樣，硅谷銀行憑借低價(jià)吸收存款、高價(jià)放出貸款盈利。

而且，由于它主要服務(wù)的是初創(chuàng)公司中的互聯(lián)網(wǎng)、生物技術(shù)等領(lǐng)域的科技公司。

這些公司的前期研發(fā)成本高昂，融資困難，可一旦成功，就可能成為行業(yè)巨頭，如此一來高息差也就有機(jī)會(huì)實(shí)現(xiàn)。

但隨著全球市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行，科技業(yè)進(jìn)入寒冬，很多貸款成了壞賬，硅谷銀行的現(xiàn)金流也受到了不小的影響，2022年，硅谷銀行全年存款總額下降了160億，約占存款總額的10%。

為了維持正常運(yùn)營(yíng)，應(yīng)對(duì)儲(chǔ)戶取款，2023年3月10日，硅谷銀行宣布拋售210億美元債券，在造成18億美元稅后虧損的同時(shí)，引起了市場(chǎng)恐慌，直至誘發(fā)擠兌風(fēng)潮。

我們?cè)诠叛b影視劇里?？吹竭@樣的場(chǎng)景，人們拿著兌票，擠在銀號(hào)前要求取錢，而銀號(hào)因?yàn)橐粫r(shí)拿不出這么多現(xiàn)錢，取不了錢，從而進(jìn)一步失去儲(chǔ)戶的信任，陷入惡性循環(huán)。

銀行最怕的就是擠兌，當(dāng)儲(chǔ)戶因?yàn)殂y行信用度下降、傳聞破產(chǎn)等原因?qū)?chǔ)蓄的安全有懷疑時(shí)，就會(huì)發(fā)生擠兌。

若銀行的存款準(zhǔn)備金不足以支付，就可能陷入流動(dòng)性危機(jī)，進(jìn)而破產(chǎn)倒閉，硅谷銀行就是非常典型的案例。

維持了40年的硅谷銀行，在48小時(shí)內(nèi)轟然崩塌。

二、銀行破產(chǎn)了，錢還在嗎？

銀行破產(chǎn)，看似離我們很遠(yuǎn)，但其實(shí)國(guó)內(nèi)外都有先例。

目前，我國(guó)已有四家銀行宣告破產(chǎn)：

? 包商銀行（2021年2月7日正式被裁定位破產(chǎn)）

? 海南發(fā)展銀行（1998年6月21日被央行關(guān)閉）

? 汕頭商業(yè)銀行（2001年8月停業(yè)，2011年重組為廣東華興銀行股份有限公司）

? 河北省肅寧尚村信用社（2012年3月破產(chǎn)）

其中，擁有22年歷史的包商銀行曾經(jīng)是全國(guó)30強(qiáng)，輝煌時(shí)期總資產(chǎn)規(guī)模一度超過5500億，旗下?lián)碛袃?chǔ)戶近500萬，但最后仍然面臨破產(chǎn)的終章。

那么，銀行破產(chǎn)了，錢還在嗎？

小開之前所說的美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司，就是專門應(yīng)對(duì)銀行破產(chǎn)的機(jī)構(gòu)，美國(guó)的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)美國(guó)賬戶內(nèi)25萬美元以下的存款是包賠的，超過的部分，之后也有機(jī)會(huì)取回。

我國(guó)也有存款保險(xiǎn)制度，本息最高合計(jì)可賠付50萬，絕大部分的銀行都參加了存款保險(xiǎn)。

也就是說，50萬元以下的存款基本上都是安全的，如果超過50萬，則建議放到不同的銀行里，將風(fēng)險(xiǎn)分散。

但需要注意的是，「存款保險(xiǎn)制度」，顧名思義，保險(xiǎn)保障的是銀行存款，而非在銀行購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品。

因此，我們?cè)谫?gòu)買相關(guān)產(chǎn)品時(shí)也要注意甄別，不僅要選擇更放心的銀行，也要甄別我們的「儲(chǔ)蓄方式」，避免后續(xù)產(chǎn)生麻煩甚至蒙受損失。

（圖片來源：網(wǎng)絡(luò)）

三、錢放在哪里才安全？

前有銀行「爆雷」，后有「存款」難被判定，大家難免感慨，掙錢已經(jīng)很難了，沒想到有朝一日還要為錢放在哪里安全而苦惱。

根據(jù)標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖，家庭理財(cái)最為合理的方式一般分為四部分——

? 第一象限：10%——日常生活要花的錢

? 第二象限：20%——救急保命的錢

? 第三象限：30%——讓錢生錢的錢

? 第四象限：40%——保本升值的錢

（點(diǎn)擊查看大圖）

這其中最讓人頭疼的，其實(shí)就是第四部分，即用來保本升值的錢。

像股票、基金、銀行理財(cái)，這類產(chǎn)品大多風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)都屬于R3-R5等級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，本身就具有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。

（點(diǎn)擊查看大圖）

而面對(duì)波動(dòng)的市場(chǎng)，能做到盡可能保本保息的，大多在R1等級(jí)內(nèi)，現(xiàn)在只有三種：50萬以內(nèi)的銀行存款、國(guó)債，以及理財(cái)保險(xiǎn)。

提起用保險(xiǎn)理財(cái)，大家可能覺得離自己很遠(yuǎn)，甚至納悶保險(xiǎn)不是應(yīng)該用來保障嗎？

的確，像重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，都是用來保障風(fēng)險(xiǎn)的。

但如果財(cái)務(wù)上有余力，那理財(cái)保險(xiǎn)的作用正好可以發(fā)揮，它是經(jīng)官方欽定的R1級(jí)低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品 。

保險(xiǎn)受《保險(xiǎn)法》保護(hù)，能夠在保證資金安全的基礎(chǔ)上最大化靈活性和收益性。

在品類眾多的理財(cái)保險(xiǎn)中，目前最推薦的就是 增額終身壽險(xiǎn) 。

它的優(yōu)勢(shì)主要有以下幾點(diǎn)：

? 安全性高：收益明確寫在合同中，持續(xù)終身，保證領(lǐng)取。

? 收益穩(wěn)定：收益穩(wěn)健增長(zhǎng)，不受外界環(huán)境影響。

? 回本快：大多數(shù)產(chǎn)品繳費(fèi)結(jié)束后，現(xiàn)價(jià)高于保費(fèi)，不用擔(dān)心中途取出虧損。

? 靈活性強(qiáng)：減保可領(lǐng)取部分現(xiàn)價(jià)，剩余金額繼續(xù)遞增。

? 財(cái)富傳承：可指定受益人，做好定向傳承，避免家庭糾紛。

增額終身壽把貨幣的時(shí)間價(jià)值發(fā)揮到了極致，這種設(shè)計(jì)和人們?cè)絹碓介L(zhǎng)壽的趨勢(shì)也是吻合的。

不過，小開也要提醒大家，在理財(cái)之前，要先做好保障，只有當(dāng)基礎(chǔ)保障齊全后，資金較為充裕想追求穩(wěn)定投資，有長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃，才適合考慮增額終身壽險(xiǎn)。

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