但凡研究過保險(xiǎn)的朋友，多多少少都會(huì)聽說過「兩年不可抗辯條款」。

甚至外界一直有這樣的流傳：「即使帶病投保，只要熬過了兩年，保險(xiǎn)公司說什么都會(huì)賠」。

事實(shí)真是如此？

如果自己帶病買了一份保險(xiǎn)，兩年之后的某一天真的出險(xiǎn)了，保險(xiǎn)公司就會(huì)賠償？

針對這個(gè)疑問，小開今天從3個(gè)方面來和大家嘮一嘮。

? 什么是「兩年不可抗辯條款」？

? 帶病投保，兩年后能賠嗎？（往年案例分析）

? 之前未如實(shí)告知，帶病投保如何避免被拒賠？

一、什么是「兩年不可抗辯條款」？

《保險(xiǎn)法》第16條1-3款中明確寫到：

（點(diǎn)擊查看大圖）

我們前后呼應(yīng)來看，通俗低解釋如下：

首先，投保人有義務(wù)做到如實(shí)告知自己的身體健康狀況。

如果故意或未按照要求如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。

合同成立2年后，保險(xiǎn)公司不得以未如實(shí)告知而解除合同甚至拒絕賠償。

這樣看起來，貌似有病也不要緊，只要能熬過兩年，賠償就能穩(wěn)穩(wěn)拿到手？

其實(shí)事實(shí)并非如此，保險(xiǎn)公司畢竟也不是冤大頭。

《保險(xiǎn)法》第16條有明確規(guī)定：

（點(diǎn)擊查看大圖）

也就是說，只要是故意隱瞞不告知的，不論是2年內(nèi)還是2年后，不僅會(huì)有拒賠的風(fēng)險(xiǎn)，有可能保費(fèi)還不退還。

大家千萬不要抱有僥幸心理，覺得多少年過去了，保險(xiǎn)公司不會(huì)再去查我們，認(rèn)為想查詢也沒那么容易。

其實(shí)，隨著 國家醫(yī)保信息平臺的全國聯(lián)網(wǎng)，不僅方便了我們?nèi)粘＞歪t(yī)看病，對于保險(xiǎn)公司核賠而言，也更加便捷。

設(shè)立兩年不可抗辯條款的初衷，是為了一旦發(fā)生理賠爭議，對消費(fèi)者起保護(hù)作用，但它絕不是惡意騙保的「尚方寶劍」。

二、帶病投保，兩年后能賠嗎？看看往年理賠案例

把「兩年不可抗辯條款」搬到現(xiàn)實(shí)生活中會(huì)怎樣？

小開帶大家看幾則真實(shí)的理賠案例（以下案例均來自于中國判決文書網(wǎng)）：

■ 案例一：兩年內(nèi)出險(xiǎn)，拖到兩年后理賠

? 2018年3月：于某兒子因「病理性黃疸」住院治療

? 2018年4月：于某為兒子投保某壽險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，保額共計(jì)30萬

? 2018年4月-6月：期間于某兒子多次被診斷為「癲癇」并接受治療

? 2020年4月（投保后時(shí)隔兩年）：于某提交《理賠申請書》，按照嚴(yán)重癲癇病向承保保險(xiǎn)公司申請理賠。

? 2020年6月：保險(xiǎn)公司向于某發(fā)出《解約通知書》

? 2021年4月：法院判決『拒賠』

案例中，于某兒子在投保前就因病理性黃疸而入院治療。

病理性黃疸會(huì)直接引發(fā)膽紅素升高，過高的膽紅素會(huì)直接導(dǎo)致腦細(xì)胞電位的平衡失調(diào)，從而誘發(fā)癲癇。

于某在為兒子投保時(shí)未如實(shí)告知，并在投保一月內(nèi)，確診「癲癇」并入院治療。

這種情況下即使熬到合同成立兩年后，保險(xiǎn)公司仍以「首次確診癲癇是在180天等待期內(nèi)拒賠」。

法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司合法地實(shí)施了合同解除權(quán)，雖然被保險(xiǎn)人在申請理賠時(shí)已超過兩年，但 申請理賠的「嚴(yán)重癲癇」實(shí)際發(fā)生在合同成立的兩年內(nèi)，不適用「兩年不可抗辯」條例。

所以這個(gè)就是典型的兩年內(nèi)確診，拖到兩年后才申請理賠的案例，抱著僥幸心理，不僅保險(xiǎn)公司不會(huì)因此而賠償，法律也不允許鉆這樣的空子。

■ 案例二：業(yè)務(wù)員說了不用告知，帶病投保遭拒賠

這種現(xiàn)象在我們買保險(xiǎn)的情景下非常普遍。

身邊有個(gè)賣保險(xiǎn)的親戚或朋友，找他們買保險(xiǎn)時(shí)，我們擔(dān)心自己的某些疾病會(huì)影響將來理賠，但往往得到的答案通常是「沒關(guān)系，不用告知」。

案例再現(xiàn)：

? 2012年9月：周某因「冠心病」住院治療

? 2014年4月至2016年5月：周某陸續(xù)為自己投保了一份50萬重疾險(xiǎn)+一份醫(yī)療險(xiǎn)

? 2018年8月：周某因冠心病住院進(jìn)行支架手術(shù)，家屬申請理賠

? 2021年8月：法院判決賠并退還保費(fèi)

這個(gè)案例中，周某最終獲得理賠并非因?yàn)椤竷赡瓴豢煽罐q」條款，而是因?yàn)樵谕侗Ｇ耙衙鞔_告知業(yè)務(wù)員自己曾因「冠心病」入院治療過。

但業(yè)務(wù)員仍讓他以健康告知全填「否」來正常承保。

在法院判決中，周某向法院提交了業(yè)務(wù)員的書面說明書，證實(shí)自己在投保前有如實(shí)告知。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第6款：

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

可以看到，雖然周某最終拿到了理賠款，但從入院開始申請理賠到最終拿到理賠款，耗時(shí)3年之久，這個(gè)過程恐怕不僅心力交瘁，對治療上的經(jīng)濟(jì)幫助也比較滯后。

所以小開一再強(qiáng)調(diào)過，買保險(xiǎn)選產(chǎn)品、看保費(fèi)雖然重要，但重視健康告知，如實(shí)正確的回答也事關(guān)未來出險(xiǎn)理賠是否能順利進(jìn)行。

三、之前未如實(shí)告知，帶病投保如何避免被拒賠？

一般這種情況下，建議主動(dòng)向保險(xiǎn)公司申請『補(bǔ)充告知』。

通常會(huì)有兩種情況：

■ 日常的一些小問題，像感冒發(fā)燒、不影響承保的，即使不告知也無妨，自己不放心告知了一般也會(huì)正常承保。

■ 但如果涉及到的是一些與健康告知有關(guān)的，如結(jié)節(jié)、高血壓、囊腫之類的，進(jìn)行補(bǔ)充告知后，往往會(huì)得到除外、加費(fèi)、或者解除合同等反饋，具體要以保險(xiǎn)公司為準(zhǔn)。

總結(jié)：

「兩年不可抗辯」條款并非萬能，一旦用上了，其中的時(shí)間成本也是我們普通人難以耗得起的。

不幸出險(xiǎn)時(shí)，我們希望大家更快拿到屬于自己的理賠款，畢竟這些錢是等著救命的，所以，在投保時(shí)，提醒大家不要鋌而走險(xiǎn)！