一份醫(yī)療險(xiǎn)，一年幾百元，保險(xiǎn)上限200萬(wàn)。

這聽起來(lái)真的是很合適啊，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的風(fēng)從吹起就沒(méi)停過(guò)。尤其是最近20年的長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)正式上線后，更是有不少人覺(jué)得有了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，是不是就不需要買價(jià)格更貴的重疾險(xiǎn)了。

真的可以這樣做嗎？

回答這個(gè)問(wèn)題前，我們得先來(lái)了解下醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)二者之間區(qū)別到底在哪兒？

一、醫(yī)療險(xiǎn)vs重疾險(xiǎn)
01.醫(yī)療險(xiǎn)
? 保什么
醫(yī)療險(xiǎn)保障的是住院期間的費(fèi)用，不論是疾病還是意外?；硕嗌馘X，除去免賠額、免除責(zé)任里的限制藥之外，統(tǒng)統(tǒng)可報(bào)銷。
? 賠付方式為：報(bào)銷型。
也就是花了多少錢，拿著相應(yīng)的票據(jù)去報(bào)銷，實(shí)報(bào)實(shí)銷。雖然保額200萬(wàn)，但除去免賠額如果只花了2000，也就是按照2000元賠付。
? 免賠額
醫(yī)療險(xiǎn)都有免賠額設(shè)置，例如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，基本都是1萬(wàn)元的免賠額，也就是說(shuō)除去醫(yī)保報(bào)銷后，自費(fèi)也要先超過(guò)1萬(wàn)免賠額，剩余部分才能享受報(bào)銷。
? 保障期限和價(jià)格
保障期間通常為1年期，好一些的會(huì)保證x年續(xù)保。價(jià)格相對(duì)便宜但會(huì)隨著被保險(xiǎn)人的年齡增長(zhǎng)有所增加。
雖然價(jià)格不貴，但因?yàn)槭?/font>1年期的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品，所以會(huì)有停售的風(fēng)險(xiǎn)，過(guò)了續(xù)保時(shí)間后，期間如果有出現(xiàn)身體異常，后續(xù)在選擇新的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往限制會(huì)比較多。
02.重疾險(xiǎn)
? 保什么
重疾險(xiǎn)保障的是重大疾病，一般是花費(fèi)高，治療時(shí)間長(zhǎng)，對(duì)生活工作影響大的疾病，例如癌癥、心腦血管疾病。
? 賠付方式為：給付型
確診合同規(guī)定的重大疾病、或者達(dá)到合同約定的狀態(tài)時(shí)，保險(xiǎn)公司一次性給付被保險(xiǎn)人固定保額的保險(xiǎn)金。比如30萬(wàn)、50萬(wàn)。
這筆錢最后在自己的手里，可以靈活使用，例如醫(yī)藥費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、收入損失費(fèi)，甚至旅游都可以。
? 免賠額
重疾險(xiǎn)不設(shè)置免賠額。
? 保障期限和價(jià)格
重疾險(xiǎn)的保障期限選擇較多，有短期重疾、定期重疾以及終身重疾等多種選擇。根據(jù)保障期限以及保障責(zé)任的，價(jià)格也會(huì)有所不同。

重疾險(xiǎn)比醫(yī)療險(xiǎn)要貴一些，但重疾險(xiǎn)采用的是均衡費(fèi)率，每年交的保費(fèi)是一樣的，不會(huì)隨著年齡的變化而增長(zhǎng)。從保障之日開始也不用擔(dān)心因停售而帶來(lái)的保障“裸奔”風(fēng)險(xiǎn)。

二、有醫(yī)療險(xiǎn)能不用買重疾險(xiǎn)嗎？
醫(yī)療險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)雖然都屬于健康類保險(xiǎn)，但兩者的區(qū)別還是很大。
雖然百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷上限為幾百萬(wàn)，和重疾險(xiǎn)比起來(lái)更誘人，但是只能保障實(shí)際的住院及治療費(fèi)用，而且是根據(jù)具體花銷而報(bào)銷。
如果是小病小災(zāi)倒還好，一旦罹患的是重大疾病，那出院后的康復(fù)以及因重疾導(dǎo)致的收入中斷這些費(fèi)用都是一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)所不能及的。
例如：

目前治療甲狀腺癌，通常醫(yī)保報(bào)銷后，自己要承擔(dān)的費(fèi)用也就在2萬(wàn)元左右。如果手持一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能報(bào)銷的費(fèi)用是2萬(wàn)元。

手上如果有一份保額50萬(wàn)的重疾險(xiǎn)，那就可以直接賠付50萬(wàn)保額，除去2萬(wàn)元的醫(yī)療險(xiǎn)外，剩余的48萬(wàn)可以自由支配。
患上重大疾病之后，不僅需要考慮治療費(fèi)用，還要考慮后續(xù)的康復(fù)費(fèi)用、收入損失。重疾險(xiǎn)沒(méi)有規(guī)定這筆錢要怎么用，你可以用來(lái)治病，也可以用來(lái)彌補(bǔ)因?yàn)樯∩喜涣税嗟氖杖霌p失，補(bǔ)償你后續(xù)生活上的花費(fèi)。

重疾險(xiǎn)的首要作用，不僅是提供醫(yī)療費(fèi)用，更重要的是為了給得了重病的家庭提供收入損失補(bǔ)償，避免整個(gè)家庭因病致貧。
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋住院治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)償收入損失，它們的作用不同，不是在二者之間選擇其一即可，而是互為補(bǔ)充。

三、總結(jié)

我們買保險(xiǎn)的目的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，為了防止將來(lái)某一天不幸罹患了重疾導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)危機(jī)，尤其是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，車貸房貸、子女教育、贍養(yǎng)父母以及日常花銷，這些都是我們扛在身上的責(zé)任。

一旦因我們生重病而收入來(lái)源中斷，整個(gè)家庭也將陷入經(jīng)濟(jì)困境之中。
因此，經(jīng)濟(jì)允許的情況下，配置重疾險(xiǎn)是非常有必要的。

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