投保順序

保險(xiǎn)的本質(zhì)，是風(fēng)險(xiǎn)保障，對(duì)于我們來說，它更是一項(xiàng)重要的人生規(guī)劃。風(fēng)險(xiǎn)是難以預(yù)料的，購(gòu)買保險(xiǎn)，能夠幫我們將風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失，確定的轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。所以丘吉爾說：保險(xiǎn)是唯一的經(jīng)濟(jì)工具，能夠保證在未來一個(gè)不可知的日子，有一筆可知的錢。

作為一個(gè)重要的風(fēng)險(xiǎn)管理工具，買保險(xiǎn)也自有其方法和規(guī)律，要遵循一定的投保順序，才能有效發(fā)揮保障功能。對(duì)于大多數(shù)家庭而言，正確的投保順序是：

• 先大人后小孩
• 先保障再理財(cái)
• 先保額后保費(fèi)

01.先頂梁柱后其他成員，先大人后小孩

中國(guó)的父母是最疼愛孩子的，孩子是家庭的未來和希望，不管什么都孩子優(yōu)先，買保險(xiǎn)也是，這是在投保時(shí)普遍存在的現(xiàn)象。家長(zhǎng)們都覺得孩子特別弱小，最需要呵護(hù)，希望給孩子買最全面的保障。至于自己，卻有著盲目的自信，總覺得自己吃嘛嘛香身體倍兒棒，不需要保障。

這種理所當(dāng)然的投保思維，導(dǎo)致很多家庭買保險(xiǎn)都只給孩子買，卻繞過了大人。但是，大家都忽略一個(gè)重要事實(shí)：父母才是孩子最根本的保障！即便孩子沒有保險(xiǎn)，萬一出現(xiàn)問題，還有家長(zhǎng)解決。如果只給孩子買保險(xiǎn)，而忽視大人，一旦父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，那么房貸、車貸這些也會(huì)立馬壓垮整個(gè)家庭，沒有任何收入來源的孩子還有什么依靠呢？

所以，別的都可以孩子優(yōu)先，買保險(xiǎn)一定要先保大人。尤其是家庭經(jīng)濟(jì)支柱，是家庭風(fēng)險(xiǎn)的核心所在，當(dāng)不幸降臨，一份適合的保險(xiǎn)就能扛起你肩上的重?fù)?dān)，保證家庭經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，孩子和其他家人相當(dāng)于有了雙保險(xiǎn)。

當(dāng)然，從家庭經(jīng)濟(jì)的安全性考慮，最好給全家人都買保險(xiǎn)，因?yàn)槿魏我粋€(gè)人出現(xiàn)險(xiǎn)情，都會(huì)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)造成打擊。

02.保險(xiǎn)姓保，要先保障后理財(cái)

保險(xiǎn)姓保，風(fēng)險(xiǎn)保障是保險(xiǎn)最本質(zhì)的功能，買保險(xiǎn)就是買杠桿，用較少的（保費(fèi)）投入，在發(fā)生意外或是疾病時(shí)，獲得較高的（保額）賠償。

人壽保險(xiǎn)最原始的功能就是利用杠桿抵御意外、疾病及養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)，隨著金融業(yè)的發(fā)展，產(chǎn)生了兩全險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等具有理財(cái)功能的險(xiǎn)種，這一方面使保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)更加豐富，同時(shí)也導(dǎo)致很多人買保險(xiǎn)時(shí)盲目追求返還型保險(xiǎn)，把“能不能返錢”、“能返多少錢”作為重要選擇標(biāo)準(zhǔn)，卻忽視了保險(xiǎn)的保障功能。

事實(shí)上，附加理財(cái)功能的返還型保險(xiǎn)不僅本身保障功能弱，同時(shí)，收益也非常低，甚至比存銀行還要低，之所以看著高，僅僅是因?yàn)楹馁M(fèi)時(shí)間長(zhǎng)，依靠復(fù)利的力量。

因?yàn)榉颠€型保險(xiǎn)附加理財(cái)功能，導(dǎo)致保費(fèi)畸高（一般是同等保障價(jià)值消費(fèi)型保險(xiǎn)的2-3倍），人們普遍買不起太高的保額，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，往往發(fā)現(xiàn)買的保險(xiǎn)并不“保險(xiǎn)”，根本起不到“保障”的作用。

因此，在投保時(shí)，要首選消費(fèi)型保險(xiǎn)，做好全家人的基礎(chǔ)保障，有余力的情況下，再考慮投保養(yǎng)老年金、萬能險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，作為資產(chǎn)配置的一部分。

03.買保險(xiǎn)就是買保額，要先保額后保費(fèi)

房貸車貸、子女撫養(yǎng)教育等已經(jīng)給很多家庭造成嚴(yán)重負(fù)擔(dān)，留給保險(xiǎn)的錢就十分有限了。這時(shí)候，很多人買保險(xiǎn)就圖個(gè)心理安慰，與買多少保額、重大風(fēng)險(xiǎn)保障夠不夠相比，更在意支出多少保費(fèi)、保的全不全。

從風(fēng)險(xiǎn)管理的角度，根據(jù)損失嚴(yán)重程度，風(fēng)險(xiǎn)可分兩種：①重大風(fēng)險(xiǎn)：家庭承受不起的風(fēng)險(xiǎn)，如重大疾病、殘疾或死亡；②普通風(fēng)險(xiǎn)：會(huì)造成家庭經(jīng)濟(jì)損失，但不致陷入窘迫，如門診、一般住院等。

并不是所有風(fēng)險(xiǎn)都需要用保險(xiǎn)來解決。普通風(fēng)險(xiǎn)，即便不買保險(xiǎn)，自己也能承擔(dān)得起，不會(huì)影響正常生活。但是重大風(fēng)險(xiǎn)，不常發(fā)生，一旦發(fā)生卻可能徹底摧毀家庭經(jīng)濟(jì)。

科學(xué)的投保方法是，優(yōu)先考慮重大風(fēng)險(xiǎn)是否轉(zhuǎn)移出去，保額有沒有買夠，其次才考慮自己能承受多少保費(fèi)、要不要保的更全。只有保額充足，才能在重大風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)獲取足夠的理賠金，扛過風(fēng)險(xiǎn)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的沖擊。

那么，保額如何確定呢？如果重大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，一定要保證理賠金額能夠覆蓋全部或大部分經(jīng)濟(jì)損失。如果保額過低，解決不了實(shí)際問題，保額過高，則易致經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。保額需求可按照如下方式簡(jiǎn)單測(cè)算：

•  重疾險(xiǎn)：30萬以上，或者是個(gè)人年收入的3-5倍
•  意外險(xiǎn)：至少是個(gè)人年收入的5倍
•  定期壽險(xiǎn)：覆蓋家庭債務(wù)，包括車貸房貸、日常支出、子女未來?yè)狃B(yǎng)教育、父母贍養(yǎng)等，或者是個(gè)人收入的5倍以上

至于保費(fèi)，一般占家庭支出的10%以內(nèi)，當(dāng)然，不同的人生階段、財(cái)務(wù)狀況、職業(yè)類別和理財(cái)偏好，選擇方式也會(huì)有區(qū)別，可根據(jù)實(shí)際情況調(diào)整。

保額優(yōu)先，對(duì)于90%以上的普通中產(chǎn)家庭，建議避開保險(xiǎn)全家桶、返還型保險(xiǎn)等，優(yōu)先轉(zhuǎn)移人生重大責(zé)任期的重大風(fēng)險(xiǎn)，選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)的保障組合。

當(dāng)然，萬一風(fēng)險(xiǎn)缺口（保額）與保費(fèi)之間出現(xiàn)矛盾，可以在投保重疾險(xiǎn)時(shí)不選終身、輕癥中癥、多倍賠付等，而是投保像開心?？祷荼＿@樣的純重疾定期保障；投保定期壽險(xiǎn)時(shí)，可以選擇保至60周歲、55周歲等；同時(shí)盡量拉長(zhǎng)交費(fèi)年限，減輕每期交費(fèi)壓力。

溫馨提示：

買保險(xiǎn)是一件需要持續(xù)投入的事兒，有的保費(fèi)一交都是幾十年，如果買錯(cuò)了，退保會(huì)損失很大，一定要慎重，尤其是投保順序要厘清，千萬不可本末倒置，先保對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)影響最大的人，牢記保險(xiǎn)姓保，優(yōu)先選擇消費(fèi)型保障，解決最迫切、最重大的風(fēng)險(xiǎn)問題，再考慮其他，唯有這樣，才能切實(shí)發(fā)揮保險(xiǎn)的功能。

具體投保時(shí)，可以重點(diǎn)關(guān)注如下產(chǎn)品：

①消費(fèi)型重疾險(xiǎn)：百年康惠保、康惠保2020版、健康保2.0、少兒重疾險(xiǎn)——復(fù)星聯(lián)合媽咪寶貝；

②定期壽險(xiǎn)：大麥定壽、中荷簡(jiǎn)愛定壽、瑞泰瑞和升級(jí)版