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2013年是忙碌的一年，在錯(cuò)綜復(fù)雜的生活中我們常常會(huì)感到手足無(wú)措。復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)環(huán)境讓我們不知該如何對(duì)我們現(xiàn)有的資本做有效的投資，2013個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆较蚰闶欠翊_定了呢？下面的文章中我們就來(lái)一同分析一下2013個(gè)人投資理財(cái)該如何有效的進(jìn)行吧。
什么是投資理財(cái)？投資理財(cái)就是管理現(xiàn)有的財(cái)富積累，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”。要懂得如何管理我們的財(cái)富，首先我們得弄清楚2013個(gè)人投資理財(cái)?shù)木唧w方向。前幾年的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，雖然現(xiàn)在已經(jīng)漸漸失去了威力，但是因?yàn)樗挠绊懽屛覀儸F(xiàn)在的經(jīng)濟(jì)仍處于比較低迷的階段。
隨著我們國(guó)家一系列財(cái)政政策的逐步落實(shí)到位，投資理財(cái)市場(chǎng)變得更為的廣闊，擁有更多的發(fā)展空間，2013個(gè)人投資理財(cái)可謂熱點(diǎn)頗多，主要有以下幾個(gè)方面：
首先是基金，從1997年第一批封閉式基金的發(fā)行開(kāi)始，基金投資備受個(gè)人投資者的關(guān)注，去年基金投資已經(jīng)明顯的超過(guò)存款，成為個(gè)人投資理財(cái)看點(diǎn)中的重要一環(huán)。2013年許多投資者十分看好基金投資的收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小等優(yōu)勢(shì)，希望能夠獲得理想的收益。
其次是股票，股票投資的最大特點(diǎn)就是它的不確定性，高收益與高風(fēng)險(xiǎn)是并存的。因此，投資者如果要選擇炒股，應(yīng)保持謹(jǐn)慎態(tài)度，需要看準(zhǔn)時(shí)機(jī)再進(jìn)行投資。
還有儲(chǔ)蓄，儲(chǔ)蓄是一種傳統(tǒng)的個(gè)人理財(cái)方式，現(xiàn)在，仍有大多數(shù)人將儲(chǔ)蓄作為個(gè)人投資理財(cái)?shù)氖走x。雖然基本零風(fēng)險(xiǎn)，但是也不會(huì)為投資者帶來(lái)多少收益。
最重要的是保險(xiǎn)，自從收益類險(xiǎn)種推出，一直備受人們追捧。保險(xiǎn)投資險(xiǎn)種一般品種豐富，這些險(xiǎn)種不僅有最基本的保障功能，可以在我們醫(yī)保的基礎(chǔ)上多一層健康保障，同時(shí)還可以給投資者帶來(lái)不錯(cuò)的收益，可以做到保障與投資的雙贏。因此，2013個(gè)人投資理財(cái)?shù)囊淮鬅狳c(diǎn)就是對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資。市場(chǎng)上繁多的保險(xiǎn)公司中，我們比較推薦泰康人壽，他們的服務(wù)一流，產(chǎn)品的種類也格外的豐富，絕對(duì)是個(gè)人投資理財(cái)不錯(cuò)的選擇。特別是他們推出的“e理財(cái)D財(cái)富傳承計(jì)劃”，是適合大多數(shù)投資者的險(xiǎn)種。
我們?yōu)槟治隽?span lang="EN-US">2013個(gè)人投資理財(cái)?shù)膸讉€(gè)方向，相信大家對(duì)這些也有了一定的了解了，如果是想做一個(gè)穩(wěn)健型、理智的投資者，我們?yōu)槟扑]的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的投資理財(cái)絕對(duì)是個(gè)不錯(cuò)的選擇，希望我們的建議能對(duì)大家的個(gè)人投資計(jì)劃有所幫助。
“已經(jīng)買(mǎi)了銀行理財(cái)產(chǎn)品，為啥理財(cái)師還要給我做理財(cái)規(guī)劃？”這可能是很多投資者不明白的地方。
對(duì)此，中國(guó)銀行河南省分行個(gè)人金融部產(chǎn)品經(jīng)理鄭峰介紹，理財(cái)?shù)姆秶軓V，它涉及保險(xiǎn)、基金、股票、銀行理財(cái)產(chǎn)品、信托、消費(fèi)信貸等。“理財(cái)不僅是一種投資，學(xué)會(huì)融資也是理財(cái)?shù)囊环N方式，也就是說(shuō)消費(fèi)者不僅要會(huì)掙錢(qián)，還得會(huì)花錢(qián)。老話說(shuō)得好"過(guò)日子要會(huì)算計(jì)"。”鄭峰笑著說(shuō)。
每個(gè)人的家庭狀況不同，理財(cái)目標(biāo)也不同，所以，專業(yè)的理財(cái)師必須要根據(jù)客戶的情況作財(cái)務(wù)分析與資產(chǎn)配置。
很多投資者在購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候都希望采取穩(wěn)健的方式，既能保本又能有所收獲，但是保本型基金一定能保本嗎？答案是不一定。因?yàn)楸１疽彩怯袟l件的，而且需要投資者通過(guò)采取鞏固性措施，才能保證本金的安全。以下就保本型基金的固本妙招。首先，投資保本型基金一般的保本期為3至5年。因此，籌措一筆專用的資金，尤其是閑置資金用于保本資金的投入來(lái)源是非常重要的。最好的準(zhǔn)備用于三年期、五年期的定期存款資金。而六個(gè)月、一年、二年期的定期存款，恐怕難以預(yù)測(cè)其未來(lái)的閑置性。其次，因?yàn)楸１拘突甬a(chǎn)品的凈值波動(dòng)高低與投資者保本期內(nèi)的本金受損程度無(wú)關(guān)。因此，投資者在保本期內(nèi)與其它類型虧損基金產(chǎn)品做收益對(duì)比，是不妥當(dāng)?shù)?。同樣，為了?guī)避保本型基金產(chǎn)品在避險(xiǎn)期內(nèi)的投資風(fēng)險(xiǎn)，基金管理人在避險(xiǎn)期內(nèi)會(huì)采取相對(duì)保守的投資策略，會(huì)在一定程度上影響到保本型基金產(chǎn)品的超額收益。再次，投資者投資保本型基金所運(yùn)用的資金，要考慮其投入與產(chǎn)出的關(guān)系，尤其是應(yīng)當(dāng)明確保本是第一位的目標(biāo)，而盈利是第二位的。更重要的是要將這筆資金的未來(lái)用途，是準(zhǔn)備養(yǎng)老金還是子女教育金等，應(yīng)當(dāng)加以明確。這樣，將會(huì)使這筆資金的投入做到心中有數(shù)，有的放矢。第四，保本型基金產(chǎn)品的安全墊等于保本型基金產(chǎn)品投資組合現(xiàn)時(shí)凈值與價(jià)值底線的差額。因此，通過(guò)適當(dāng)放大安全墊的倍數(shù)，能夠提高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資比例以增加保本型基金產(chǎn)品的收益。這需要結(jié)合市場(chǎng)環(huán)境及基金管理人的投資風(fēng)格而做出決定。第五，關(guān)注保本期內(nèi)盈利分紅，分紅是基本制度所規(guī)定的，投資者不能因?yàn)楸１拘突甬a(chǎn)品定位于保本，而對(duì)于基金分紅視而不見(jiàn)。如果在保本期內(nèi)沒(méi)有實(shí)現(xiàn)盈利分紅，其收益沒(méi)有超過(guò)銀行定期存款收益，投資者在保本型基金產(chǎn)品的投資就是不成功的。因此，加強(qiáng)對(duì)避險(xiǎn)期內(nèi)的保本型基金產(chǎn)品的分紅管理，也是需要投資者考慮的第六，保本型基金作為基金組合的組成部分，投資者在持有期內(nèi)優(yōu)化和調(diào)整基金產(chǎn)品時(shí)，一定要首先考慮其保本期內(nèi)變動(dòng)的影響，避免調(diào)整不當(dāng)而帶來(lái)不利影響。最后，保本型基金產(chǎn)品費(fèi)率優(yōu)惠也是盈利的方面之一，不是投資者任何時(shí)間購(gòu)買(mǎi)、任何時(shí)間贖回都能夠分享到這一優(yōu)惠政策。同時(shí)也要理解保本型基金的擔(dān)保條款，明確套利思路，使其具體化，回避保本期內(nèi)不利調(diào)整，避免調(diào)整不當(dāng)而帶來(lái)不利影響。
案例一【月薪兩千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】
王丹丹，25歲，本科畢業(yè)以后在徐州當(dāng)一名人民教師，月收入2000元。
投資理財(cái)分析
王丹丹是教師職業(yè)，工作穩(wěn)定，收入有保障。每年還可以享受寒暑假，對(duì)女性而言，這份工作再適合不過(guò)了。參加工作時(shí)間不長(zhǎng)，收入不算高，但是以后會(huì)有上升空間，同時(shí)當(dāng)?shù)氐奈飪r(jià)水平較低，月入2000的工資水平應(yīng)該還算不錯(cuò)。
對(duì)此，小額投資理財(cái)項(xiàng)目建議
第一：還是考慮給自己購(gòu)買(mǎi)一份保險(xiǎn)。不僅幫我們分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，降低災(zāi)難發(fā)生對(duì)自身以及家庭的影響，做到未雨綢繆，同時(shí)建議王丹丹年保費(fèi)支出不超過(guò)一個(gè)月工資為宜。
第二：調(diào)查顯示，四分之三的百萬(wàn)富翁買(mǎi)股票至少要持有五年以上。股票頻繁買(mǎi)進(jìn)賣(mài)出，不僅冒險(xiǎn)，還得付交易費(fèi)、券商傭金等。這樣交易越多反而不會(huì)使你致富，只會(huì)令交易商致富。王丹丹想做些基金投資，對(duì)于普通工薪階層而言，一般適合做定期定投，但是問(wèn)題就在具體該投哪些基金，其中貨幣基金較高的收益率在未來(lái)較長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)仍可能保持，而收益率穩(wěn)定的貨幣基金更適合投資者參與。
第三：王丹丹可以考慮申辦一種信用卡，作為流動(dòng)資金的補(bǔ)充。信用卡具有透支有免息期和分期免手續(xù)費(fèi)等功能，如運(yùn)用得當(dāng)，可以巧妙利用財(cái)務(wù)杠桿效應(yīng)快速積累資產(chǎn)。
案例二【月薪七千的小額投資理財(cái)項(xiàng)目】
上班族的王小姐，月收入7000元，參加工作已有五年時(shí)間，略有存款，一次偶然的機(jī)會(huì)，了解到了小額投資理財(cái)項(xiàng)目的理財(cái)產(chǎn)品，很感興趣，于是打電話給恒昌的投資理財(cái)顧問(wèn)，結(jié)合王小姐的實(shí)際情況，十個(gè)月后即將結(jié)婚，于是建議王小姐購(gòu)買(mǎi)了恒昌公司的雙季豐理財(cái)產(chǎn)品，半年后，王小姐的實(shí)際收益增長(zhǎng)了5%，年收益增加了10%比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，正好滿足了王小姐資金增值而又不耽誤房產(chǎn)購(gòu)置的要求，比銀行定期儲(chǔ)蓄要實(shí)惠得多，也不影響王小姐結(jié)婚花銷(xiāo)比較大的沖突。
小額投資理財(cái)項(xiàng)目，被越來(lái)越多的上班族選擇。上班族選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目，已經(jīng)慢慢成為了一種就業(yè)之外的新興現(xiàn)象。小額投資理財(cái)項(xiàng)目，往往會(huì)讓上班族對(duì)未來(lái)充滿希望，有著年輕的血液、蓬勃的朝氣，以及“初生牛犢不怕虎”的精神，而這些都是一個(gè)創(chuàng)業(yè)者應(yīng)該具備的素質(zhì)。
結(jié)合以上的兩個(gè)不同薪資不同水平的案例，我們充分對(duì)于上班族如何選擇小額投資理財(cái)項(xiàng)目有了一個(gè)充分的了解，選擇什么樣的小額投資理財(cái)項(xiàng)目關(guān)鍵還是要結(jié)合自身的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)需求來(lái)進(jìn)行合理的衡量。
理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)，投資需謹(jǐn)慎，相信很多投資者在選擇理財(cái)產(chǎn)品時(shí)都是猶豫再三，這就讓很多風(fēng)險(xiǎn)控制能力比較低的投資者把目光投向了保本理財(cái)產(chǎn)品，一般來(lái)說(shuō)保本收益的投資理財(cái)產(chǎn)品的收益相對(duì)來(lái)說(shuō)是比較低的，所以保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好就成為了獲得較高收益的衡量標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于保本型理財(cái)產(chǎn)品不少投資者都有不同程度的認(rèn)識(shí)誤區(qū)，保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好，下面就來(lái)介紹一下保本型產(chǎn)品誤區(qū)，投資者在選購(gòu)產(chǎn)品過(guò)程中一定要仔細(xì)考察，莫被理財(cái)產(chǎn)品誤區(qū)蒙蔽雙眼。1、產(chǎn)品名稱不代表產(chǎn)品類型不少銀行愿意用這樣的字眼作為產(chǎn)品系列名稱，比如“穩(wěn)得利”、“信得盈”、“增盈”、“穩(wěn)健級(jí)”、“穩(wěn)健收益”等。這些名稱看起來(lái)保本的產(chǎn)品，偏偏就是在今年到期的全部產(chǎn)品中，不保本產(chǎn)品的系列名稱。如果僅從名稱判斷，投資者誤認(rèn)為其保證本金的可能性很大。只有保證收益理財(cái)計(jì)劃和保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃，是保證本金的理財(cái)產(chǎn)品。保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好，在購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該認(rèn)真閱讀收益類型項(xiàng)目對(duì)于本金和收益的相關(guān)描述。2、提前贖回需付出成本產(chǎn)品贖回就意味著終止持有產(chǎn)品的運(yùn)行。產(chǎn)品的終止有三種可能，第一種是銀行終止；第二種是贖回條款規(guī)定下的個(gè)人贖回行為；第三種是必須支付提前贖回費(fèi)用的提前贖回。保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好，心細(xì)的投資者可能會(huì)發(fā)現(xiàn)，不少保本產(chǎn)品的條款均注明“投資者持有到期可保證本金或保證預(yù)設(shè)比例的投資本金”，其中指“持有到期”，一旦個(gè)人提前終止或者提前贖回，就不在承諾范圍內(nèi)。投資者在選擇提前贖回理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，還是要先計(jì)算一下提前贖回的成本，避免因提前贖回對(duì)投資造成損失。保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好？保本型理財(cái)產(chǎn)品在受到人們追捧的同時(shí)也暗藏這諸多風(fēng)險(xiǎn)，投資者很有可能在不了解產(chǎn)品特征的情況下進(jìn)入保本型產(chǎn)品誤區(qū)，認(rèn)為保本型產(chǎn)品一定保本，其實(shí)保本型理財(cái)產(chǎn)品也是有風(fēng)險(xiǎn)的，只不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)程度要低于非保本類產(chǎn)品，投資者不要以為隨便購(gòu)買(mǎi)一款保本型理財(cái)產(chǎn)品就萬(wàn)事大吉了，要看清產(chǎn)品類型，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，看清能否提前贖回等重要問(wèn)題，才能因地制宜的知道保本理財(cái)產(chǎn)品哪家銀行好。
一生的理財(cái)計(jì)劃是這本書(shū)，“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的道理。有不少人并不懂得理財(cái)?shù)拈T(mén)道，于是眼看著自己辛辛苦苦賺的錢(qián)，就像流水一樣離開(kāi)了自己的錢(qián)包，經(jīng)常還出現(xiàn)入不敷出的情況。本書(shū)是為中國(guó)家庭量身打造的理財(cái)工具書(shū)。本書(shū)就私人理財(cái)?shù)膯?wèn)題，在各個(gè)方面都進(jìn)行了詳盡的闡釋，并且結(jié)合多年的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，給讀者很多切實(shí)可行的方法，相信一定會(huì)對(duì)大家有所幫助。如果你從今天開(kāi)始，重視理財(cái)這個(gè)問(wèn)題，并且掌握科學(xué)的、正確的方法，那么你就可以告別拮據(jù)的生活，從此過(guò)上富裕的生活。
一生的理財(cái)計(jì)劃內(nèi)容提要：
“錢(qián)不是萬(wàn)能的，但是沒(méi)有錢(qián)卻是萬(wàn)萬(wàn)不能的。”這句話在當(dāng)代這個(gè)社會(huì)當(dāng)中，已經(jīng)成為了經(jīng)典。我們?nèi)魏我粋€(gè)人的生活，都不可能離開(kāi)金錢(qián)，而且“錢(qián)”在我們生活當(dāng)中起到的作用是越來(lái)越大，越來(lái)越重要了。吃飯要錢(qián)，穿衣要錢(qián)，住房要錢(qián)，坐車(chē)要錢(qián)，看病要錢(qián)，上學(xué)要錢(qián)……離開(kāi)了錢(qián)，我們的生活將無(wú)法正常地進(jìn)行。
所有人都認(rèn)識(shí)到了錢(qián)的重要性，換句話說(shuō)，差不多所有人都愛(ài)錢(qián)，但是，應(yīng)該如何愛(ài)，卻很少有人知道，而有更少的人知道該如何去做。
如何愛(ài)錢(qián)，就是我們所說(shuō)的“理財(cái)”問(wèn)題。“你不理財(cái)，財(cái)不理你”，這是一個(gè)非常簡(jiǎn)單的道理。有不少人并不懂得理財(cái)?shù)拈T(mén)道，于是眼看著自己辛辛苦苦賺的錢(qián)，就像流水一樣離開(kāi)了自己的錢(qián)包，經(jīng)常還出現(xiàn)入不敷出的情況。
對(duì)于一生的理財(cái)計(jì)劃致編輯推薦：
如果你的孩子剛剛出生，而你收入微薄，只能一個(gè)月擠出100元，假設(shè)年投資回報(bào)率是12%的話，你的孩子在60歲的時(shí)候就能成為千萬(wàn)富翁。
賺錢(qián)是你為金錢(qián)打工，理財(cái)是金錢(qián)為你找工，本書(shū)將徹底改變你的財(cái)富積累方式。
這確實(shí)是一本不可多得的好書(shū)。授人以魚(yú)不如授人以漁，理財(cái)是一門(mén)學(xué)問(wèn)，它需要智慧的發(fā)揮。理財(cái)是拓展優(yōu)質(zhì)生活空間的一次又一次的登峰行動(dòng)。沒(méi)有一夜致富的點(diǎn)金術(shù)，只有一生受用的理財(cái)法。
——北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)教授 博士生導(dǎo)師 孫蚌珠
真誠(chéng)地向所有的朋友推薦這本書(shū)?？梢灶A(yù)測(cè)，未來(lái)家庭財(cái)富的多少是由理財(cái)水平?jīng)Q定的。賺錢(qián)猶如“創(chuàng)業(yè)”，理財(cái)好比“守成”，創(chuàng)業(yè)固然需要備受艱辛，守成更需竭盡全力。但愿所有的朋友都能扛上這把理財(cái)?shù)蔫F鍬，去盡情挖掘財(cái)富的金礦。
——國(guó)內(nèi)知名外匯專家 新浪網(wǎng)外匯理財(cái)值班專家 雪鑫
在魚(yú)目混珠的理財(cái)書(shū)市場(chǎng)，這是一本難得的好書(shū)，早讀早受益。在當(dāng)今及未來(lái)社會(huì)，如果說(shuō)富與貧是兩個(gè)階層的話，正確的理財(cái)觀就是分界線。讓我們做好一切準(zhǔn)備來(lái)迎接新理財(cái)時(shí)代的到來(lái)吧！
——中國(guó)人壽股份有限公司 李克成博士
這是一本相信能讓每個(gè)人都受益匪淺的大眾理財(cái)書(shū)。賺錢(qián)是你為金錢(qián)打工，理財(cái)是金錢(qián)為你打工，財(cái)富增值路，理財(cái)來(lái)幫助。
——南方基金管理有限公司 高級(jí)投資經(jīng)理 楊京
在日常的生活中人們對(duì)于理財(cái)有很多問(wèn)題，也有很多想要知道問(wèn)題的答案，一生的理財(cái)計(jì)劃能幫助我們?cè)诓煌挲g階段面對(duì)不同的理財(cái)環(huán)境規(guī)劃出合適自己的理財(cái)規(guī)劃。
在理財(cái)?shù)拇笫袌?chǎng)中，誠(chéng)信缺失的理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，全球金融危機(jī)下幾乎陷入停滯。因此，下，不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了保本型理財(cái)產(chǎn)品。保本型理財(cái)只保障理財(cái)資金本金，不保證理財(cái)收益，有投資風(fēng)險(xiǎn)，您應(yīng)當(dāng)充分認(rèn)識(shí)投資風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)慎投資。在我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)僅有短短幾年的時(shí)間之內(nèi)， 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行紛紛推出了一系列理財(cái)產(chǎn)品，工商保本型理財(cái)產(chǎn)品就是其中一款運(yùn)營(yíng)良好的理財(cái)產(chǎn)品，下面我們一起來(lái)了解一下工行保本型理財(cái)產(chǎn)品。
在理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)大潮中，不少理財(cái)產(chǎn)品失信于投資者，因此，不少投資者將目光轉(zhuǎn)向了保本型理財(cái)產(chǎn)品。而建行保本型理財(cái)產(chǎn)品，憑借其風(fēng)險(xiǎn)低、收益穩(wěn)健、期限靈活等特點(diǎn)，在理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)上“一枝獨(dú)秀”，受到越來(lái)越多的投資者青睞。下面我們就來(lái)一起了解一下建行保本型理財(cái)產(chǎn)品。目前，在售的建行保本型理財(cái)產(chǎn)品主要有“利得盈”、“建行財(cái)富”和近期將上市的面向山東地區(qū)銷(xiāo)售的“乾元”系列三種。主要投資于銀行間債券市場(chǎng)的國(guó)債、央行票據(jù)和政策性銀行金融債等投資工具，風(fēng)險(xiǎn)低，保證本金。其中：“利得盈”產(chǎn)品主要面向普通大眾客戶，投資起點(diǎn)5萬(wàn)元；“建行財(cái)富”面向高端客戶發(fā)行，投資起點(diǎn)20萬(wàn)元，“乾元”系列也分普通大眾版和高端客戶版，其中普通版與“利得盈”投資起點(diǎn)一致，高端客戶版投資起點(diǎn)50萬(wàn)元。產(chǎn)品每周滾動(dòng)發(fā)行，期限分1個(gè)月、2個(gè)月、3個(gè)月，靈活搭配可供客戶選擇！王先生就是一位保本型理財(cái)產(chǎn)品的粉絲，他與建行保本型理財(cái)產(chǎn)品的不解之緣開(kāi)始于一個(gè)多月前。時(shí)至年底，那時(shí)他正好有一筆10萬(wàn)元的存款短期閑置，建行客戶經(jīng)理向他推薦了建設(shè)銀行正在熱銷(xiāo)的35天期的“利得盈債券型保本” 建行保本型理財(cái)產(chǎn)品。在客戶經(jīng)理的介紹中，王先生了解到這期產(chǎn)品募集的資金投資于銀行間債券市場(chǎng)的國(guó)債、央行票據(jù)和政策性銀行金融債，風(fēng)險(xiǎn)低，保證本金。另外預(yù)期年化收益率比定期存款確實(shí)高了不少，而且產(chǎn)品到期后，投資本金及收益可以自動(dòng)返還，不需要再辦理任何手續(xù)。通過(guò)客戶經(jīng)理的介紹，王先生感到這種產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低、可保本、收益遠(yuǎn)高于同檔期定期存款利率，確實(shí)是輕松簡(jiǎn)單的理財(cái)方式，于是他就購(gòu)買(mǎi)了10萬(wàn)元的“利得盈債券型保本” 建行保本型理財(cái)產(chǎn)品，并如愿從建行保本型理財(cái)產(chǎn)品獲得收益。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)定義：
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。國(guó)際上成熟的理財(cái)服務(wù)是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產(chǎn)品，分析客戶自身財(cái)務(wù)狀況，通過(guò)了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財(cái)務(wù)管理目標(biāo)和計(jì)劃，并幫助選擇金融產(chǎn)品以實(shí)現(xiàn)客戶理財(cái)目標(biāo)的一系列服務(wù)過(guò)程。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行為個(gè)人客戶提供的財(cái)務(wù)分析、財(cái)務(wù)規(guī)劃、投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動(dòng)。按照管理運(yùn)作方式不同，商業(yè)銀行個(gè)人業(yè)務(wù)可以分為理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)和綜合理財(cái)服務(wù)。其中，理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)是指銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。在理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)活動(dòng)中，客戶根據(jù)商業(yè)銀行提供的理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動(dòng)。在綜合理財(cái)服務(wù)活動(dòng)中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險(xiǎn)由客戶或客戶與銀行按照約定方式分享與承擔(dān)。
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展：
個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)并不是一項(xiàng)全新業(yè)務(wù)，20世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)幾乎深入到每一個(gè)家庭，其業(yè)務(wù)收入已占到銀行總收入的30%以上。我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)始于代理收付型的“中間業(yè)務(wù)”，2004年9月，銀監(jiān)會(huì)正式批準(zhǔn)商業(yè)銀行開(kāi)展人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)。2005年初，四大國(guó)有商業(yè)銀行相繼獲得銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，經(jīng)營(yíng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)2010年我國(guó)人民幣理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)到250億美元
縱觀個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：
二十世紀(jì)70年代以來(lái)，全球商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新浪潮的沖擊之下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得了快速發(fā)展。根據(jù)資料顯示，在過(guò)去的幾年里，美國(guó)的銀行業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)年平均利潤(rùn)率達(dá)到35%，年平均盈利增長(zhǎng)率約為12%-15%。從發(fā)達(dá)國(guó)家銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)看，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有批量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營(yíng)收益穩(wěn)定等優(yōu)勢(shì)，在商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中占據(jù)著重要位置。而在我國(guó)的香港特別行政區(qū)，貼身的個(gè)人理財(cái)服務(wù)也成為近年來(lái)銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的主要焦點(diǎn)，花旗、匯豐、渣打、恒生、東亞等主要銀行紛紛推出了自己的理財(cái)套餐，針對(duì)不同收入的客戶提供不同的服務(wù)，推動(dòng)了港島整體個(gè)人理財(cái)服務(wù)水平的不斷提升。
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，為什么要開(kāi)放個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)：
1、有助于銀行為客戶提供多層次的收益產(chǎn)品，穩(wěn)定客戶資源。商業(yè)銀行渠道最廣，客戶資源最豐富，但因?yàn)殂y行存款的收益較低，銀行的高端客戶不斷被保險(xiǎn)、基金、證券、信托所蠶食，尤其是貨幣市場(chǎng)基金，對(duì)銀行的沖擊非常大。而受制于分業(yè)經(jīng)營(yíng)的現(xiàn)狀，過(guò)去銀行的產(chǎn)品始終無(wú)法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)與收益完美結(jié)合。以人民幣理財(cái)為開(kāi)端，商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試為客戶提高不同的產(chǎn)品組合，低風(fēng)險(xiǎn)偏好客戶可以選擇收益率較高的結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品，銀行從而既穩(wěn)定了客戶，又獲得了較高的傭金收入。
2、有利于銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一直是國(guó)際金融機(jī)構(gòu)發(fā)展最快，獲利最豐的業(yè)務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)人均GDP超過(guò)一千美元之后，客戶對(duì)資產(chǎn)管理的需求會(huì)越來(lái)越強(qiáng)，而北京上海廣東，浙江，江蘇等發(fā)達(dá)地區(qū)已經(jīng)具備了業(yè)務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)條件，并且商業(yè)銀行傳統(tǒng)的存貸差贏利空間正在日益縮小，而通過(guò)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)全面介入資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，將有助于業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，提高銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。
3、將會(huì)深刻影響到我國(guó)的混業(yè)發(fā)展路徑，面對(duì)資產(chǎn)管理這塊大蛋糕，保險(xiǎn)，基金，證券，信托等行業(yè)都不潰余力推出理財(cái)產(chǎn)品為吸引客戶。銀行業(yè)的信用遠(yuǎn)高于其它金融業(yè)，如果銀行也能夠推出高收益的理財(cái)品種，將會(huì)對(duì)其他金融業(yè)形成非常大的沖擊，目前，銀行業(yè)正在不斷擴(kuò)大金融版圖，多家銀行都形成了事實(shí)上的金融控股集團(tuán)，旗下?lián)碛凶C券、保險(xiǎn)，基金等金融企業(yè)。此次的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)將只是一個(gè)開(kāi)端，銀行將會(huì)由此而逐漸進(jìn)入銀行以外的金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，從而改變中國(guó)的金融混業(yè)路徑。
伴隨著目前人均收入水平的不斷增長(zhǎng)，人們理財(cái)意識(shí)的逐步提高，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也必將還有很長(zhǎng)的一段路要走，如何挑選合適的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)也是在投資前必須要考慮的。
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