預(yù)定利率下調(diào)的消息這兩年是越來越頻繁。

2019年還是年金險4.025%，

2020年，預(yù)定利率就降到了3.5%，

去年8月份，預(yù)定利率再度降到3.0%，這才剛過去一年，即將下調(diào)的號角又吹響了。

如此頻繁的動作，對我們來說到底意味著什么？保險真的會漲價嗎？面對預(yù)定利率下調(diào)，普通人能做點什么？

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利率下調(diào)，勢在必行

其實，利率的下調(diào)，勢在必行。

就當大家還在關(guān)注保險預(yù)定利率時，銀行存款利率已經(jīng)應(yīng)聲下調(diào)：

7月25日，六大銀行集體宣布，全面下調(diào)各個年期存款利率，

一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款掛牌利率分別下調(diào)至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。

也就是說，銀行存款利率，全面進入「1%時代」。

事實上，因為市場利率的聯(lián)動機制，在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下調(diào)10個基點的時候，市場已經(jīng)傳出了銀行要降息的聲音，只是沒想到來的這么「迅猛」。

仔細觀察不難發(fā)現(xiàn)，不只是保險預(yù)定利率和銀行存款利率有變動，

過去幾年里，債券等金融工具及產(chǎn)品也都經(jīng)歷了不止一輪的利率下調(diào)。

為什么利率長期下行呢？

悉尼·霍默與理查德·西勒合著的《利率史》給出了專業(yè)的回答：

「利率是一個國家文化水平與經(jīng)濟水平的反映，一個民族的智力和道德力量越強大，其利率水平越低下?！?/span>

也就是說，一個國家的發(fā)展水平越來越高，往往會伴隨著持續(xù)走低的利率水平，

利率是宏觀經(jīng)濟均衡與資源配置的重要導(dǎo)向，低利率環(huán)境能夠鼓勵消費與投資，從而促進經(jīng)濟的持續(xù)擴張。

而保險預(yù)定利率又與銀行存款利率息息相關(guān)，小開之前說過，

預(yù)定利率是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」，也就是預(yù)測能有多少收益，它主要參考銀行存款利率和預(yù)期投資收益率，

銀行存款利率下調(diào)，保險公司對未來投資收益率預(yù)期下降，預(yù)定利率調(diào)整，也就勢在必行了。

預(yù)定利率下調(diào)，保險會漲多少錢？

預(yù)定利率下調(diào)，對我們有什么影響呢？

我們都知道，是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」（最高紅線），

預(yù)定利率與保險產(chǎn)品的定價息息相關(guān)，簡單來說，預(yù)定利率越高，買保險就越劃算。

預(yù)定利率的下調(diào)，不僅會使得年金險、增額終身壽險這樣的儲蓄型保險收益降低，

連長期重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品，也會有一定程度的漲價。

去年預(yù)定利率從3.5%下調(diào)至3.0%時，東吳證券研究所就曾發(fā)布一份研報，分析了預(yù)定利率下調(diào)對保險價格的影響，

根據(jù)東吳證券的這份報告，在假定測算中，當預(yù)定利率從3.5%調(diào)整到3%，年金險、終身壽險的對應(yīng)保費漲幅分別為18.4%和19.5%。

而保障類的重疾險漲幅約為16.4%，定期壽險漲幅也有3.5%。

其實從去年到今年，對保險市場有一定了解就不難發(fā)現(xiàn)，一大批非常有性價比的產(chǎn)品，接連退出歷史舞臺，

可以預(yù)見的是，這次，也將會有一大批產(chǎn)品，再次歷史重演，

而且此后，再想找到這樣的產(chǎn)品，不能說「難」，只能說基本不可能了。

面對變化，普通人能做什么？

目前， 已經(jīng)有不少險企開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)2.5%的新產(chǎn)品了，

甚至近期已經(jīng)有1.75%的產(chǎn)品面市。

面對預(yù)定利率下調(diào)的趨勢，我們能做什么呢？是再度錯過？還是手足無措匆忙上車？

都不是。

1、短期的錢，應(yīng)該怎么存？

如果手里有一筆錢暫時用不上，但是未來幾年可能用得上，建議早點存銀行里，雖然銀行利率一降再降，但起碼能確保靈活。

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2、長期的錢，選擇穩(wěn)妥的渠道

如果是長期的資金規(guī)劃，那就建議選擇比定期存款更有優(yōu)勢的理財類保險了，

畢竟，從大勢來看，別說低利率了，負利率也不是不可能，

貨幣的時間價值，要拉長時間周期來看，不能短暫地只看眼前，

增額終身壽險也好，年金險也好，這些理財類保險都是超長期的投資，

時間會穿越幾個不同的經(jīng)濟周期，有高利率時期，也有低利率時期，

它的收益不會像牛市一樣高得令人咋舌，但是，在低收益環(huán)境下，它又能保證安全、穩(wěn)健、長期的利益，

這種穩(wěn)定性，是其他的渠道很難做到的，也是理財保險最為獨特的優(yōu)勢所在。

所以，趁著「預(yù)定利率下調(diào)」這件事近在眼前，如果有這方面的需求，

能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品，固收型增額終身壽險和養(yǎng)老年金險，非常珍貴了。

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3、風險保障，先要做好

當然，在規(guī)劃儲蓄類產(chǎn)品前，還是要先說風險保障。

我們當然都希望買到的東西越便宜越好，越劃算越好，保險更是如此

但是具體是否有需求，需求什么樣的產(chǎn)品，就因人而異了，

如果目前只有社保，基礎(chǔ)的重疾險、定期壽險等商業(yè)保險還是「裸奔」，就更建議趁保險「漲價」前這個機會好好規(guī)劃下基礎(chǔ)保障，這樣更為明智，

而不是倉促上車儲蓄類產(chǎn)品，為了買而買。

 如果確實基礎(chǔ)保障完備，手里又有一筆閑錢想找個安全穩(wěn)健的渠道進行長期規(guī)劃，

如養(yǎng)老金、孩子教育金等，現(xiàn)在就是非常好的時機了。

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寫在最后

利率下調(diào)板上釘釘，延遲退休箭在弦上，

如果說踩住風口就能飛起來的話，普通人能抓住的實在太少，

如果錯過了5年前的4.025%，又錯過了去年的3.5%，

那么，今年的3.0%，就真的不能再猶豫了，

踩住剎車，才能平穩(wěn)上車~

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