3.0%預定利率即將下調(diào),我們打工人能做些什么?

發(fā)布者:開心保小助手|發(fā)布時間:2024-08-01 14:58:56

預定利率下調(diào)的消息這兩年是越來越頻繁。

 

2019年還是年金險4.025%,

 

2020年,預定利率就降到了3.5%,

 

去年8月份,預定利率再度降到3.0%,這才剛過去一年,即將下調(diào)的號角又吹響了。

財聯(lián)社電報

如此頻繁的動作,對我們來說到底意味著什么?保險真的會漲價嗎?面對預定利率下調(diào),普通人能做點什么?

 

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利率下調(diào),勢在必行

 

其實,利率的下調(diào),勢在必行。

 

就當大家還在關注保險預定利率時,銀行存款利率已經(jīng)應聲下調(diào):

 

7月25日,六大銀行集體宣布,全面下調(diào)各個年期存款利率,

 

一年期、二年期、三年期和五年期整存整取存款掛牌利率分別下調(diào)至1.35%、1.45%、1.75%和1.8%。

 

也就是說,銀行存款利率,全面進入「1%時代」。

銀行存款利率

事實上,因為市場利率的聯(lián)動機制,在7月22日1年期和5年期以上LPR同步下調(diào)10個基點的時候,市場已經(jīng)傳出了銀行要降息的聲音,只是沒想到來的這么「迅猛」。

 

仔細觀察不難發(fā)現(xiàn),不只是保險預定利率和銀行存款利率有變動,

 

過去幾年里,債券等金融工具及產(chǎn)品也都經(jīng)歷了不止一輪的利率下調(diào)。

 

為什么利率長期下行呢?

 

悉尼·霍默與理查德·西勒合著的《利率史》給出了專業(yè)的回答:

 

「利率是一個國家文化水平與經(jīng)濟水平的反映,一個民族的智力和道德力量越強大,其利率水平越低下?!?/span>

 

也就是說,一個國家的發(fā)展水平越來越高,往往會伴隨著持續(xù)走低的利率水平,

 

利率是宏觀經(jīng)濟均衡與資源配置的重要導向,低利率環(huán)境能夠鼓勵消費與投資,從而促進經(jīng)濟的持續(xù)擴張。

 

而保險預定利率又與銀行存款利率息息相關,小開之前說過,

 

預定利率是保險公司向消費者承諾的「投資回報率」,也就是預測能有多少收益,它主要參考銀行存款利率和預期投資收益率,

 

銀行存款利率下調(diào),保險公司對未來投資收益率預期下降,預定利率調(diào)整,也就勢在必行了。

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預定利率下調(diào),保險會漲多少錢?

 

預定利率下調(diào),對我們有什么影響呢?

 

我們都知道,是一款產(chǎn)品開發(fā)時我們能獲得的收益「天花板」(最高紅線),

 

預定利率與保險產(chǎn)品的定價息息相關,簡單來說,預定利率越高,買保險就越劃算。

 

預定利率的下調(diào),不僅會使得年金險、增額終身壽險這樣的儲蓄型保險收益降低,

 

連長期重疾險、定期壽險這類產(chǎn)品,也會有一定程度的漲價。

 

去年預定利率從3.5%下調(diào)至3.0%時,東吳證券研究所就曾發(fā)布一份研報,分析了預定利率下調(diào)對保險價格的影響,

 

根據(jù)東吳證券的這份報告,在假定測算中,當預定利率從3.5%調(diào)整到3%,年金險、終身壽險的對應保費漲幅分別為18.4%和19.5%。

漲幅

而保障類的重疾險漲幅約為16.4%,定期壽險漲幅也有3.5%。

 

其實從去年到今年,對保險市場有一定了解就不難發(fā)現(xiàn),一大批非常有性價比的產(chǎn)品,接連退出歷史舞臺,

 

可以預見的是,這次,也將會有一大批產(chǎn)品,再次歷史重演,

 

而且此后,再想找到這樣的產(chǎn)品,不能說「難」,只能說基本不可能了。

微信圖片_20240723141045

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面對變化,普通人能做什么?

 

目前, 已經(jīng)有不少險企開始轉(zhuǎn)戰(zhàn)2.5%的新產(chǎn)品了,

 

甚至近期已經(jīng)有1.75%的產(chǎn)品面市。

 

面對預定利率下調(diào)的趨勢,我們能做什么呢?是再度錯過?還是手足無措匆忙上車?

 

都不是。

 

1、短期的錢,應該怎么存?

 

如果手里有一筆錢暫時用不上,但是未來幾年可能用得上,建議早點存銀行里,雖然銀行利率一降再降,但起碼能確保靈活。

掛牌利率

 

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2、長期的錢,選擇穩(wěn)妥的渠道

 

如果是長期的資金規(guī)劃,那就建議選擇比定期存款更有優(yōu)勢的理財類保險了,

 

畢竟,從大勢來看,別說低利率了,負利率也不是不可能,

image

貨幣的時間價值,要拉長時間周期來看,不能短暫地只看眼前,

 

增額終身壽險也好,年金險也好,這些理財類保險都是超長期的投資,

 

時間會穿越幾個不同的經(jīng)濟周期,有高利率時期,也有低利率時期,

 

它的收益不會像牛市一樣高得令人咋舌,但是,在低收益環(huán)境下,它又能保證安全、穩(wěn)健、長期的利益,

 

這種穩(wěn)定性,是其他的渠道很難做到的,也是理財保險最為獨特的優(yōu)勢所在。

 

所以,趁著「預定利率下調(diào)」這件事近在眼前,如果有這方面的需求,

 

能夠安全保本、能長期鎖定高收益、拿錢靈活的產(chǎn)品,固收型增額終身壽險和養(yǎng)老年金險,非常珍貴了。

 

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3、風險保障,先要做好

 

當然,在規(guī)劃儲蓄類產(chǎn)品前,還是要先說風險保障。

 

我們當然都希望買到的東西越便宜越好,越劃算越好,保險更是如此

 

但是具體是否有需求,需求什么樣的產(chǎn)品,就因人而異了,

 

如果目前只有社保,基礎的重疾險、定期壽險等商業(yè)保險還是「裸奔」,就更建議趁保險「漲價」前這個機會好好規(guī)劃下基礎保障,這樣更為明智,

 

而不是倉促上車儲蓄類產(chǎn)品,為了買而買。

 

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 如果確實基礎保障完備,手里又有一筆閑錢想找個安全穩(wěn)健的渠道進行長期規(guī)劃,

 

如養(yǎng)老金、孩子教育金等,現(xiàn)在就是非常好的時機了。

 

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640 (4)

寫在最后

 

利率下調(diào)板上釘釘,延遲退休箭在弦上,

 

如果說踩住風口就能飛起來的話,普通人能抓住的實在太少,

 

如果錯過了5年前的4.025%,又錯過了去年的3.5%,

 

那么,今年的3.0%,就真的不能再猶豫了,

 

踩住剎車,才能平穩(wěn)上車~

 

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