最近有個感受特別明顯，那就是什么都在降，連消費也是一降再降。

繼2023年貸款市場報價利率（LPR）兩次調(diào)降、存款利率三次下調(diào)，以及人身險預定利率下調(diào)后，保險公司萬能險結(jié)算利率也迎來新一輪調(diào)降。

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根據(jù)監(jiān)管窗口指導，2024年1月起，各險企萬能險結(jié)算利率不得超過4%；6月起，不同險企分別不得超過3.8%或3.5%。

眾所周知，部分保險產(chǎn)品的名字里會包含「萬能型」字樣，這類產(chǎn)品既有保險保障功能，又有資產(chǎn)管理功能的人壽保險。

我們在購買萬能險時，會交給保險公司一筆錢，這筆錢一部分用于保障，如被保險人因故去世，保險公司會按照合同賠付一筆保額；而另一部分錢，則用于投資理財。

萬能險通常不能單獨購買，主要作為年金險或增額終身壽險的附加險而存在，就像一個特殊的存錢罐一樣。

萬能險利率包含保底利率和結(jié)算利率。其中，保底利率會寫進保險合同，不能變更，目前是不超過2%；

而結(jié)算利率，則是保險公司根據(jù)萬能賬戶的投資情況確定上月的實際利率，與保險公司投資收益有著強關聯(lián)性，存在不確定性，但不會低于保底利率。

那么，萬能險結(jié)算利率為什么要下調(diào)呢？

受到宏觀經(jīng)濟影響，市場利率下行如今是大勢所趨，保險行業(yè)也不能例外，再加上保險公司實際投資收益下降，為了降低給付壓力，引導行業(yè)規(guī)避利差損風險，保障金融行業(yè)穩(wěn)定，才要調(diào)整利率。

萬能險的保底收益，在去年就已經(jīng)最高不能超過2%了，而結(jié)算利率，經(jīng)過數(shù)次窗口指導，如今這才調(diào)整到最高不超過3.8%。

萬能險結(jié)算利率調(diào)整，會對我們產(chǎn)生哪些影響？

最直觀的，就是收益低了。

根據(jù)北京商報的統(tǒng)計，目前各家保險公司官網(wǎng)已披露的信息中，2023年12月，有超百款萬能險產(chǎn)品結(jié)算利率高于4%，涉及的公司近20家。

萬能險結(jié)算利率1月起將以4%為上限，6月起還要進一步降低到3.8%或3.5%。

這就意味著，未來一段時間，可能會有很多款產(chǎn)品下架調(diào)整。

所以，如果近期有比較心儀的相關產(chǎn)品，就別再拖延，盡量早做考慮了。

畢竟，相比銀行的存款利率，即便是3.5%的結(jié)算利率，也仍然具有一定的優(yōu)勢。

如今，銀行存款利率下行，萬能險結(jié)算利率也調(diào)整，大家難免有疑問：

萬能險還會像之前那么香嗎？

與股票基金不同，保險理財偏中長期，收益更穩(wěn)定，風險可控，門檻更低，最具代表性的就是 年金險 和 增額終身壽險 。

而萬能險賬戶通常又不能單獨購買，都是附加在年金險、增額終身壽險之上的。

所以，如果有養(yǎng)老兼顧理財?shù)男枨?，依目前的市場環(huán)境來看，理財類保險依然是非常穩(wěn)定的財富管理工具。

當然，這類產(chǎn)品通常比較復雜，所以建議大家在購買的時候，要仔細研究產(chǎn)品條款，看主險和萬能險產(chǎn)品是否適合自己，在盡可能的安全情況下，理性進行資產(chǎn)管理。

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小開在此也是老生常談，在進行資產(chǎn)配置之前，一定要先把基礎風險保障考慮好，再做其他打算。

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