感沒感覺到，最近朋友圈又開始嚷嚷著「保險(xiǎn)要漲價(jià)了」？

這是因?yàn)椋?/span>

近日，中國精算師協(xié)會(huì)向各家險(xiǎn)企下發(fā)了《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表(2023）（征求意見稿）》（以下簡稱《生命表2023》），這也就意味著，行業(yè)即將迎來第四套生命表。

提起生命表，大家可能比較陌生甚至第一次聽說，今天就來和大家聊聊：

• 什么是生命表？生命表有什么用？

• 第四套生命表有哪些變化？

• 生命表發(fā)布，對(duì)我們有哪些影響？

什么是生命表？生命表有什么用？

生命表，也被稱為死亡表或壽命表，是對(duì)相當(dāng)數(shù)量的人口自出生（或一定年齡）開始，直至這些人口全都去世為止的生存與死亡記錄，用于描述某人口群體死亡規(guī)律的概率分布。

簡單理解，《生命表》就是用來反映的是一個(gè)人在每一個(gè)年齡死亡的概率。

對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，生命表是人身保險(xiǎn)業(yè)的基石和核心基礎(chǔ)設(shè)施，在責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算以及產(chǎn)品定價(jià)等方面均有重大作用。

目前，我國使用的是原保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《中國人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010—2013）》，即第三套生命表，而隨著生活水平提高，預(yù)期壽命增長，生命表也就需要?jiǎng)討B(tài)調(diào)整，所以，生命表一般每十年左右進(jìn)行一次更迭。

而《生命表2023》意見稿未來如果正式啟用，將成為第四套生命表。

第四套生命表有哪些變化？

那么，相較于第三套生命表，第四套生命表發(fā)生了哪些變化呢？

首先，《生命表2023》意見稿在原有的非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表和養(yǎng)老類業(yè)務(wù)這3張表的基礎(chǔ)上增至7張，新增了大灣區(qū)專屬經(jīng)驗(yàn)生命表3張、單一生命體表1張。

也就是說，《生命表2023》意見稿對(duì)于大灣區(qū)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，提供了更多依據(jù)。

而在普通的生命表中，《生命表2023》意見稿更多考慮了預(yù)期壽命增長的情況，整理來看，新生命表比原生命表的壽命延長了，死亡率降低了。

《生命表》主要分為三個(gè)表，即非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表、非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)二表以及養(yǎng)老類業(yè)務(wù)表。

我們以非養(yǎng)老類業(yè)務(wù)一表為例，看一下《生命表2023》意見稿：

（點(diǎn)擊查看大圖）

在表1中，0歲男性對(duì)應(yīng)的數(shù)字是0.344，單位是1/1000，也就是說，每100 萬名0歲男性被保人中，在當(dāng)年會(huì)有344人死亡，死亡率為千分之0.344。

而就在第三套生命表，即2016年發(fā)布后沿用至今的《生命表（2010-2013）》中，這個(gè)數(shù)字還是千分之0.867，即每100萬名0歲男性被保人中，在當(dāng)年會(huì)有867人死亡。

可見死亡率下降幅度之大。

（點(diǎn)擊查看大圖）

和第三套生命表相比，《生命表2023》意見稿的各年齡段男性死亡率只有第三套的78%，女性則只有72%；

全年齡段死亡率降幅平均在20%左右，最高降幅超過50%。

這與人們生活水平的提高與醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步息息相關(guān)，也符合我們的日常認(rèn)知，那就是人們越來越長壽了。

2022年1月10日，國家發(fā)展與改革委員會(huì)等部門印發(fā)的《「十四五」公共服務(wù)規(guī)劃》顯示，2025年中國人均預(yù)期壽命達(dá)78.3歲。

而2015年，這個(gè)數(shù)據(jù)才只有76.3歲。

在第四套《生命表2023》中，女性預(yù)期壽命也達(dá)到了84.5歲，比第三套提高了2.8歲；男性預(yù)期壽命則達(dá)到了78.4歲，比第三套提高了2歲。

如果死亡率降低，預(yù)期壽命增加，而其他因素不變，那么，保險(xiǎn)公司在進(jìn)行產(chǎn)品時(shí)，也就會(huì)相應(yīng)發(fā)生變化調(diào)整。

生命表發(fā)布，對(duì)我們有哪些影響？

新的生命表出來以后，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)有什么影響呢？

最直接的影響就是人身險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格和現(xiàn)金價(jià)值。

我們都知道，保險(xiǎn)產(chǎn)品在開發(fā)和制定費(fèi)率時(shí)，都會(huì)考慮到賠付的預(yù)定發(fā)生率、預(yù)定利率，并加入公司成本、利潤等費(fèi)用，得到最終保費(fèi)。

《生命表》在計(jì)算預(yù)定發(fā)生率時(shí)是重要的參照條件，它的更新，對(duì)以生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的人身險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格會(huì)有較大影響。

一般來說，新的生命表啟用，不同產(chǎn)品會(huì)有不同變化：

因?yàn)槿藗兊钠骄鶋勖L，死亡率更低，這也就意味著，活著就可以終身領(lǐng)錢的養(yǎng)老金產(chǎn)品，有可能會(huì)面臨漲價(jià)的情況。

畢竟，客戶活得越久，領(lǐng)的錢越多，保險(xiǎn)公司的給付成本就越高。

另一方面，以死亡為給付條件的保險(xiǎn)產(chǎn)品就可能面臨降價(jià)的情況，如定期壽險(xiǎn)。

而像增額終身壽險(xiǎn)，雖然也有身故保障，但因?yàn)槠浔ＹM(fèi)主要受預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率影響，所以死亡率的變化，對(duì)保費(fèi)影響并不大。

此外，一年期的醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)受到死亡率變化影響較小，產(chǎn)品價(jià)格就幾乎不會(huì)受到影響。

總結(jié)

總的來說，隨著保險(xiǎn)市場的不斷發(fā)展，相關(guān)規(guī)則與信息有變化是正常的。

需要注意的是，雖然生命表廣泛用于產(chǎn)品定價(jià)、現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算、準(zhǔn)備金評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)管理等各個(gè)方面，但生命表的數(shù)據(jù)只是作為確定預(yù)定死亡率的依據(jù)，并不會(huì)完全直接按照死亡率定價(jià)。

現(xiàn)在大數(shù)據(jù)應(yīng)用如此廣泛，各家保險(xiǎn)公司的具體調(diào)整落地，也會(huì)有自己的計(jì)劃和差異。

所以，在未來保費(fèi)漲跌尚不明確的情況下，還是要根據(jù)自己的情況盡快配置對(duì)應(yīng)的保障方案，不要過多觀望。

畢竟，生命表落地可能需要時(shí)間，但風(fēng)險(xiǎn)的來臨從來都是不等人的。

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