很多保險(xiǎn)小白對(duì)保險(xiǎn)沒(méi)有什么概念，認(rèn)為保險(xiǎn)都是一樣的，區(qū)別不大。

　　當(dāng)我們想給自己和家人配置保障轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，卻發(fā)現(xiàn)不知道該買(mǎi)什么保險(xiǎn)，不知道什么樣的保險(xiǎn)產(chǎn)品適合自己和家人。

　　這些險(xiǎn)種都能解決什么問(wèn)題，理賠時(shí)都能獲賠嗎?

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)都保疾病，為什么一個(gè)能拿到錢(qián)，一個(gè)只能報(bào)銷(xiāo)?

　　買(mǎi)壽險(xiǎn)有什么用?反正自己也用不到!

　　意外險(xiǎn)都保什么，只要是意外都能賠錢(qián)嗎?

　　對(duì)于大家的種種疑問(wèn)，小開(kāi)今天就用一篇文章幫大家弄清楚，和大家說(shuō)說(shuō)不同類(lèi)型的險(xiǎn)種，都能提供哪些保障。

　　一、重疾+醫(yī)療：大病風(fēng)險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)因?yàn)閷儆诮】惦U(xiǎn)，很容易被搞混，其實(shí)兩者之間的差別還是有很大的。

　　(1)重疾險(xiǎn)

　　重疾險(xiǎn)主要用來(lái)保障約定的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等。

　　當(dāng)你不幸罹患保單上約定的重疾，保險(xiǎn)公司就會(huì)根據(jù)保險(xiǎn)合同約定一次性給付理賠金。

　　這筆錢(qián)你可以隨意支配，不論是用于住院治病的費(fèi)用，還是病愈出院后的康復(fù)費(fèi)用，不會(huì)讓家人四處籌錢(qián)治病，也可以讓我們更安心地養(yǎng)病。

　　重疾險(xiǎn)可以購(gòu)買(mǎi)多份，只要同時(shí)罹患符合條款內(nèi)的疾病，都可以獲賠，能累計(jì)賠付。

　　畢竟，重疾險(xiǎn)最大的作用就是彌補(bǔ)收入損失。

　　想象一下，如果作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，患病后需要很長(zhǎng)一段時(shí)間的恢復(fù)期，這期間無(wú)法工作，而家里的生活還要繼續(xù)，房貸也要正常償還。

　　這時(shí)重疾險(xiǎn)賠的錢(qián)就發(fā)揮作用了，它可以保障家里的生活條件不會(huì)受到太大影響。

　　• 重疾險(xiǎn)的種類(lèi)：線上消費(fèi)型/線下返還型

　　有人認(rèn)為消費(fèi)型重疾險(xiǎn)便宜，能將保障杠桿做到最高，一旦發(fā)生重疾時(shí)，能賠付很高的保額;

　　也有人認(rèn)為返還型重疾險(xiǎn)既有保障功能又有投資功能，繳納一定期限的利息是按復(fù)利計(jì)算，可謂是「有病治病，沒(méi)病返錢(qián)」。

　　小開(kāi)不得不潑下冷水，返還型重疾險(xiǎn)雖然聽(tīng)起來(lái)很好，但這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)一般很高，且收益很難達(dá)到預(yù)期，最關(guān)鍵的是花的錢(qián)多，但保障很可能不全。

　　我們以30周歲男性為例，同樣的保額、保障期限、繳費(fèi)年限，保障責(zé)任也類(lèi)似，但每年要交的保費(fèi)卻相差3倍!

　　如果有房貸、車(chē)貸，小開(kāi)建議首選消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)和車(chē)險(xiǎn)有點(diǎn)類(lèi)似，每年繳納不算太高的保費(fèi)，卻可以撬動(dòng)很高的保額。

　　至于所謂的理財(cái)收益，可能不會(huì)如你想得那般美好，任何時(shí)候別忘了，保險(xiǎn)的本質(zhì)是保障而非理財(cái)。

　　(2)醫(yī)療險(xiǎn)

　　醫(yī)療險(xiǎn)主要分為兩類(lèi)：小額醫(yī)療險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

　　小額醫(yī)療險(xiǎn)通常保額上限在1-2萬(wàn)，有100~500左右的免賠額;

　　而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保額上限一般在400萬(wàn)左右，免賠額則通常為1萬(wàn)。

　　不過(guò)，醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)型的產(chǎn)品，即在產(chǎn)品的保額內(nèi)，花多少報(bào)銷(xiāo)多少，報(bào)銷(xiāo)的總額不會(huì)超過(guò)自己花費(fèi)的總金額。

　　所以，買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)并不意味著生病住院就可以拿到百萬(wàn)保額，這點(diǎn)和重疾險(xiǎn)是不同的。

　　在百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)中，還需要注意的是免賠額的限制，除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，超過(guò)免賠額部分的費(fèi)用才能報(bào)銷(xiāo)。

　　例如因病住院，除去醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后，花費(fèi)了5萬(wàn)元，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)銷(xiāo)的上限就是4萬(wàn)元。

　　而且醫(yī)療險(xiǎn)屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，除了小額醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)為互補(bǔ)外，不建議多份購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)闊o(wú)法享受多次醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)。

　　但是大家也千萬(wàn)不要覺(jué)得百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不實(shí)用。

　　百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是為了解決大病醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)的，雖然免賠額比較高，但保費(fèi)低、保額高，不限疾病種類(lèi)、疾病程度和治療方式，在扣除免賠額后，基本能把住院醫(yī)療費(fèi)都給報(bào)銷(xiāo)了，可以說(shuō)是一種小投入大保障的保險(xiǎn)。

　　綜上所述：

　　醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)同屬于健康保障類(lèi)保險(xiǎn)，但是兩者的作用卻大有不同，一類(lèi)是報(bào)銷(xiāo)型，主要作用適用于看病治病;

　　另一類(lèi)給付型，主要作用是用于彌補(bǔ)收入損失，二者不僅不沖突，還互為補(bǔ)充。

　　二、壽險(xiǎn)：身故風(fēng)險(xiǎn)

　　壽險(xiǎn)保障是最簡(jiǎn)單的，達(dá)到身故或全殘，就會(huì)給一筆錢(qián)。

　　最常見(jiàn)的壽險(xiǎn)主要有終身壽險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

　　終身壽險(xiǎn)保障的是終身，早晚都會(huì)拿到這筆錢(qián)，但是這類(lèi)保險(xiǎn)一般保費(fèi)都比較高，如果想要做為遺產(chǎn)繼承的話，可以考慮配置終身壽險(xiǎn);

　　有養(yǎng)老規(guī)劃的話，可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)增額終身壽險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

　　但對(duì)大多數(shù)人來(lái)說(shuō)，最實(shí)用的還是定期壽險(xiǎn)。

　　它保障的是某個(gè)時(shí)期內(nèi)的身故風(fēng)險(xiǎn)，保障期間是我們自主選擇的，通常保障20年、30年、至60歲/70歲，保費(fèi)相對(duì)便宜，幾百塊錢(qián)就可以撬動(dòng)幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)的保額。

　　現(xiàn)在的中青年一般都有房貸車(chē)貸要還，上有老下有小，家庭責(zé)任非常重。

　　在人生風(fēng)險(xiǎn)最高的階段，定期壽險(xiǎn)表現(xiàn)出的杠桿則非常高。

　　壽險(xiǎn)是以人的生命為標(biāo)尺的，只要在購(gòu)買(mǎi)時(shí)健康告知里沒(méi)有問(wèn)詢(xún)已投保的最大保額，或者即使問(wèn)詢(xún)了但沒(méi)有超出的話，是可以多份購(gòu)買(mǎi)的，理賠互不沖突。

　　有了定期壽險(xiǎn)，可以讓我們有房貸、車(chē)貸，上有老下有小的中年人安心工作和生活，不用擔(dān)心萬(wàn)一不幸風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨，家人的生活難以維持。

　　三、意外險(xiǎn)：意外風(fēng)險(xiǎn)

　　意外險(xiǎn)的保障責(zé)任主要分為：意外身故/傷殘、意外醫(yī)療。

　　意外身故/傷殘是指因意外導(dǎo)致的身故、傷殘。

　　身故是意外險(xiǎn)的身故保額保多少就賠償多少;傷殘則是按傷殘程度確定賠償比例的。

　　國(guó)家規(guī)定殘疾一共分為10級(jí)，10級(jí)最輕，1級(jí)最重;10級(jí)傷殘賠償保額的10%，1級(jí)賠償100%保額。

　　意外醫(yī)療則是指保障期間因意外導(dǎo)致的住院醫(yī)療，這一部分屬于報(bào)銷(xiāo)型產(chǎn)品，按照實(shí)際花費(fèi)對(duì)應(yīng)發(fā)票報(bào)銷(xiāo)，和上面說(shuō)到的醫(yī)療險(xiǎn)類(lèi)似。

　　所以，如果是意外導(dǎo)致的住院治療，通常意外險(xiǎn)或小額醫(yī)療險(xiǎn)先保險(xiǎn)，二者一般報(bào)銷(xiāo)的范圍不能重疊。

　　利用意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)完成的部分，就不能再重復(fù)用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)了，但額外賠付的住院津貼不受限制。

　　意外險(xiǎn)對(duì)老人和孩子來(lái)說(shuō)非常重要，因?yàn)樗麄兊囊馔獬鲭U(xiǎn)幾率很高，如跌打損傷、貓爪狗咬、燒傷燙傷等。

　　生活中意外無(wú)處不在，若發(fā)生意外身故或傷殘，對(duì)家庭的打擊非常大，而且意外險(xiǎn)的保費(fèi)也很低，所以最好給全家人都買(mǎi)上。

　　四、小結(jié)

　　保險(xiǎn)的種類(lèi)不同，它們的作用也不同，千萬(wàn)不要認(rèn)為一張保單什么都能保。

　　另外，買(mǎi)保險(xiǎn)一定要根據(jù)自己選擇的險(xiǎn)種、家庭經(jīng)濟(jì)狀況、實(shí)際需求等來(lái)決定，只有這樣才能買(mǎi)到「性?xún)r(jià)比最合適」的產(chǎn)品。

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