定義

責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人對(duì)第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的險(xiǎn)種。它屬于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)范疇，適用于廣義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般經(jīng)營(yíng)理論，但又具有自己的獨(dú)特內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，從而是一類可以獨(dú)成體系的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 它的最終目的是保護(hù)受到被保險(xiǎn)人行為損害的第三者的利益，使受害的第三者得到及時(shí)有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。因此，責(zé)任保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性，與老百姓的生活密切相關(guān)。盡管責(zé)任保險(xiǎn)的投保人多為企業(yè)，一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故，則由保險(xiǎn)公司向受害者提供賠償。

　　分類

根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同，責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)五類業(yè)務(wù)，其中每一類業(yè)務(wù)又由若干具體的險(xiǎn)種構(gòu)成。

　　內(nèi)容

1、 責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)，即都屬于賠償性保險(xiǎn)。

2、 責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。

3、 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)可造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。

　　特征

責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，其共同點(diǎn)是均以大數(shù)法則為數(shù)理基礎(chǔ)，經(jīng)營(yíng)原則一致，經(jīng)營(yíng)方式相近（除部分法定險(xiǎn)種外），均是對(duì)被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)利益損失進(jìn)行補(bǔ)償。具有以下特征：

1、 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征

責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。

2、 責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征

盡管責(zé)任保險(xiǎn)中承保人的賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但這種賠款實(shí)質(zhì)上是對(duì)被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者的補(bǔ)償，從而是直接保障被保險(xiǎn)人利益、間接保障受害人利益的一種雙重保障機(jī)制。

3、 責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征

責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過(guò)限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。

4、 責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征

責(zé)任保險(xiǎn)的承保方式具有多樣化的特征。　在獨(dú)立承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)專門的責(zé)任保險(xiǎn)單，它與特定的物沒(méi)有保險(xiǎn)意義上的直接聯(lián)系，而是完全獨(dú)立操作的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。 　　在附加承保方式下，保險(xiǎn)人簽發(fā)責(zé)任保險(xiǎn)單的前提是被保險(xiǎn)人必須參加了一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，即一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是主險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)則是沒(méi)有獨(dú)立地位的附加險(xiǎn)。在組合承保方式下，責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容既不必簽訂單獨(dú)的責(zé)任保險(xiǎn)合同，也無(wú)需簽發(fā)附加或特約條款，只需要參加該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)便使相應(yīng)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)得到了保險(xiǎn)保障。

5、 責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征

（1）責(zé)任保險(xiǎn)的賠案，均以被保險(xiǎn)人對(duì)第三方的損害并依法應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為前提條件，必然要涉及到受害的第三者，而一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或人身保險(xiǎn)賠案只是保險(xiǎn)雙方的事情；

（2）責(zé)任保險(xiǎn)賠案的處理也以法院的判決或執(zhí)法部門的裁決為依據(jù)，從而需要更全面地運(yùn)用法律制度；

（3）責(zé)任保險(xiǎn)中因是保險(xiǎn)人代替致害人承擔(dān)對(duì)受害人的賠償責(zé)任，被保險(xiǎn)人對(duì)各種責(zé)任事故處理的態(tài)度往往關(guān)系到保險(xiǎn)人的利益，從而使保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)力；

（4）責(zé)任保險(xiǎn)賠款最后并非歸被保險(xiǎn)人所有，而是實(shí)質(zhì)上付給了受害方。

　　責(zé)任保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的區(qū)別

（一）與財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)的區(qū)別

承保標(biāo)的—民事法律責(zé)任 補(bǔ)償對(duì)象—雙重性 保險(xiǎn)合同---只設(shè)責(zé)任限額 賠償處理—復(fù)雜性。

（二）與人身保險(xiǎn)的區(qū)別

1、 保險(xiǎn)標(biāo)的不同

責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人對(duì)第三者的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。

人身險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的身體和生命；

2、 被保險(xiǎn)人不同

責(zé)任險(xiǎn)：自然人和法人。

人身險(xiǎn)：只能是自然人。

3、 保險(xiǎn)事故的構(gòu)成不同

人身險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人的人身傷亡。

責(zé)任險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人以外的、其他第三方的人身傷亡事件。

4、 代位求償權(quán)不同

人身險(xiǎn)：保險(xiǎn)人無(wú)代位求償權(quán)（被保險(xiǎn)人自己可 以向責(zé)任方索賠）；

責(zé)任險(xiǎn)：保險(xiǎn)人有代位求償權(quán)。

責(zé)任保險(xiǎn)的作用：

1. 為被保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，保證其安心從 事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活；

2. 維護(hù)受害人的合法權(quán)益；

3. 捍衛(wèi)法律的權(quán)威性責(zé)。

　　責(zé)任限額與免賠額

1、 每次事故責(zé)任限額，即每次責(zé)任事故或同以原因 引起的一系列責(zé)任事故的責(zé)任限額，它分為財(cái) 產(chǎn)損失責(zé)任限額與人身傷亡責(zé)任限額；

2、 累積責(zé)任限額，即保險(xiǎn)期限內(nèi)累計(jì)的責(zé)任限額， 它分為累計(jì)的財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額和累計(jì)的人身 傷亡責(zé)任限額。

3、  責(zé)任保險(xiǎn)單上通常還有（絕對(duì)）免賠額的規(guī)定， 以此促使被保險(xiǎn)人防止發(fā)生事故和減少小額、 零星賠款支付的目的。

　　責(zé)任保險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)

兩種保單： 期內(nèi)發(fā)生式 Occurrence Basis 和期內(nèi)索賠式 Claims-Made Basis

1.  期內(nèi)發(fā)生式(On Occurrence Basis)

以責(zé)任事故發(fā)生的時(shí)間為基礎(chǔ)，只要導(dǎo)致被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任的事件 發(fā)生在保單有效期間內(nèi)，保險(xiǎn)人就應(yīng)承擔(dān) 賠償責(zé)任，而無(wú)論責(zé)任事件的索賠何時(shí)提 出這種保單，雖然容易被投保人理解和接受，但由于對(duì)索賠時(shí)間不能控制，會(huì)使保險(xiǎn)人面臨“長(zhǎng) 尾責(zé)任”風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)因?yàn)橥浀脑?，最終的索 賠額可能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)責(zé)任事故發(fā)生當(dāng)時(shí)的水平長(zhǎng)尾責(zé)任－－保單有效期雖已屆滿，但保險(xiǎn)公司還面 臨著“發(fā)生”在有效期內(nèi)的，但還沒(méi)有提出的索賠請(qǐng)求，即保險(xiǎn)公司必須為很多年 以前簽發(fā)的保單支付賠償。

2.  期內(nèi)索賠式(Claims-made Basis)

以責(zé)任事故索賠提出的時(shí)間為基礎(chǔ)，是指 導(dǎo)致被保險(xiǎn)人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任事件必 須發(fā)生在保單規(guī)定的追溯日期以后、保險(xiǎn)期 限結(jié)束之前，并且針對(duì)該責(zé)任事件提出的索 賠請(qǐng)求必須發(fā)生在保單有效期以內(nèi)或延展的 報(bào)告期以內(nèi)，保險(xiǎn)公司才承擔(dān)賠償責(zé)任。