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隨著我國進入老齡化社會，如何實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”的問題關乎每一個人，老齡化提前到來，意味著“未富先老”，養(yǎng)老問題成為了很多人的關注的焦點。

保險業(yè)新聞 隨著2030年人口老齡化高峰的日益逼近，顯然這一問題已無法回避。理論上講，采取的解決辦法無非有以下幾種：提高繳費率、擴大繳費覆蓋面、降低待遇水平、延長退休年齡和擴大社保戰(zhàn)略儲備基金規(guī)模。但是考慮到中國的現(xiàn)實情況，并非每種措施都可行或者需要前提條件，因此需要逐一加以分析。

　　提高繳費率

我國基本養(yǎng)老保險繳費率屬于費率最高的國家之一，甚至高于絕大部分發(fā)達國家。在173個國家和地區(qū)中，只有羅馬尼亞、斯洛伐克、哥倫比亞、捷克、匈牙利、法國、奧地利、荷蘭、德國、意大利、波蘭、烏克蘭等12個國家的社保名義繳費率高于中國。顯然，對于一個人均GDP只有不到6000美元的發(fā)展中國家而言，這個繳費率已經(jīng)達到上限?？紤]到企業(yè)和職工的負擔，這個繳費率不僅不可能繼續(xù)提高，還應該有所下降。因此，通過提高繳費率來解決養(yǎng)老金制度財務的可持續(xù)性問題是極為不現(xiàn)實的。

　　擴大繳費覆蓋面

近十年來得益于人口紅利，我國城鎮(zhèn)基本養(yǎng)老保險制度贍養(yǎng)率（鏈接1）大體維持在31%至34%之間，也就是說，平均每三個繳費職工養(yǎng)一個退休職工。在這種情況下，如果不考慮每年的財政轉移支付，那么基本可以保持每年財務的收支平衡。但是隨著中國逐漸進入老齡化社會，未來制度贍養(yǎng)率會大幅提高，這種平衡很快就會打破。 我國的養(yǎng)老金制度只要求滿足最低繳費15年就可以享受退休待遇；再加上人口老齡化下預期壽命增長，導致待遇領取期較長。顯然，隨著繳費覆蓋面的擴大，短期可以積累其大量的收支累計結余（如同目前）。但是，一旦擴大繳費覆蓋面進程結束，前期所積累的收支累計結余必然會逐漸消耗殆盡，最終養(yǎng)老金制度財務必然不可持續(xù)。需要注意的是，隨著新農(nóng)保和城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險擴面目標的實現(xiàn)，城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險制度的潛在參保者（主要是個人參保者）也將大幅減少，擴大后者繳費覆蓋面的過程也將很快結束，這就預示著城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險收支缺口將會比預想的要早。就保證制度財務可持續(xù)性來說，擴大繳費覆蓋面即使可行，也只能是權宜之計，而并非根本解決辦法。

　　保險業(yè)新聞 投保商業(yè)險應對養(yǎng)老難題

近日，中國發(fā)展研究基金會在京發(fā)布了《人口形勢的變化和人口政策的調(diào)整》大型研究報告稱我國人口老齡化時間緊迫，如何養(yǎng)老成為一個難題。能安度晚年，是每個人所向往的，但想要實現(xiàn)它，并不容易，必須未雨綢繆，有所規(guī)劃。

據(jù)保險理財專家介紹，一般而言，每個人的養(yǎng)老保障由三部分構成：社會基本養(yǎng)老保險、企業(yè)年金、個人為養(yǎng)老準備的資金，包括保險、基金等。由于我國目前社保僅能提供基本水平的養(yǎng)老保障，而企業(yè)年金的發(fā)展尚處于初級階段，因此個人自籌養(yǎng)老金便顯得尤為重要。

事實上，合理的資產(chǎn)配置可以分散風險，綜合各種理財工具的優(yōu)點，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個不錯的收益，可以有效地化解養(yǎng)老壓力。在各種養(yǎng)老理財工具中，保險對于養(yǎng)老而言又有著特殊的意義。商業(yè)性養(yǎng)老保險則兼具壽險保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，被普遍認為是當前解決個人長期養(yǎng)老儲備問題的上佳解決方案。特別是具有分紅特性的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，能夠在按期保證提供養(yǎng)老金的基礎上，通過派發(fā)分紅在一定程度上抵御通脹。

如果想過上體面富足、財務自由的金色晚年，購買商業(yè)養(yǎng)老保險必不可少。商業(yè)養(yǎng)老保險追求本金安全、穩(wěn)健收益、抵御通脹、有強制儲蓄的功能，對于平常缺乏理財規(guī)劃、缺少投資經(jīng)驗的人群而言，購買商業(yè)養(yǎng)老險顯得更為穩(wěn)妥，更有效力。同時，對于家庭成員有長壽傾向的人群而言，選擇養(yǎng)老保險就能夠“活得越久，領得越多”。

保險業(yè)新聞 專業(yè)視點：與普通理財不同，養(yǎng)老理財應以穩(wěn)健至上，保本是對養(yǎng)老理財產(chǎn)品的最低要求，通過長期、低風險和較高回報的理財來跑贏通脹，保障退休之后的開支。目前，國債、長期定存和低風險的中長期銀行理財產(chǎn)品都是不錯的選擇。例如，已開始發(fā)行的2012年第十三期、第十四期儲蓄國債（電子式）能較好地滿足養(yǎng)老理財需求，3年期，年利率4.76%，5年期，年利率5.32%。

面對這一廣泛的養(yǎng)老市場需求，很多商業(yè)銀行在一些理財產(chǎn)品中融入了養(yǎng)老的理念，將養(yǎng)老金長期投資的投資理念融入產(chǎn)品設計之中面向社會大眾發(fā)售，為投資者進行養(yǎng)老規(guī)劃提供了全新的理財渠道，養(yǎng)老金配置管理進一步多樣化、靈活化，這些理財產(chǎn)品的資金大多投向債券和貨幣市場，以穩(wěn)健為主，符合養(yǎng)老產(chǎn)品“安全”的理念。