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我國是一個(gè)法制健全的國家，每一件事情都要保障國民有法可依。保險(xiǎn)行業(yè)也不例外，保險(xiǎn)法就是貫穿于保險(xiǎn)業(yè)維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的合法工具，今天就由小編總結(jié)介紹新《保險(xiǎn)法》的知識(shí)亮點(diǎn)。

2009年10月1日起，修訂后的新《保險(xiǎn)法》將正式實(shí)施。由于新法加大了對(duì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的力度，并對(duì)保險(xiǎn)人和監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立了更多的“緊箍咒”，已經(jīng)開始在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上回歸保障本質(zhì)的保險(xiǎn)業(yè)有望贏得更多的青睞，這其中就包括那些曾經(jīng)對(duì)保險(xiǎn)存有疑惑和擔(dān)心的消費(fèi)者。

那么，如何才能成為一名真正合格的保險(xiǎn)消費(fèi)者呢？

　　新《保險(xiǎn)法》新在哪里？

“新版的《保險(xiǎn)法》，與2002年版的《保險(xiǎn)法》相比，一大變化就是在規(guī)則完善和制度設(shè)計(jì)上更加注重對(duì)廣大投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益的保護(hù)。”相關(guān)人士告訴記者。

而此前，由于對(duì)保險(xiǎn)存有疑惑和擔(dān)心，很多消費(fèi)者即使有真實(shí)需求，仍不愿購買保險(xiǎn)這個(gè)“必需品”。

新《保險(xiǎn)法》顯然有助于改變這一尷尬的現(xiàn)狀。

據(jù)前述人士介紹，新《保險(xiǎn)法》借鑒國際慣例，增設(shè)了不可抗辯規(guī)則。這樣的規(guī)定不僅有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，而且其次，進(jìn)一步規(guī)范了理賠流程和時(shí)限。此前如果保險(xiǎn)公司與投保人在理賠上存在異議，理賠就被擱置下來，而新《保險(xiǎn)法》則對(duì)理賠時(shí)間做出了明確限制。對(duì)保險(xiǎn)銷售人員的資格準(zhǔn)入、服務(wù)規(guī)范等，新《保險(xiǎn)法》也都提出了更高的要求。

此外，新《保險(xiǎn)法》還增加了有關(guān)特殊情況也能獲賠的條款。

　　新《保險(xiǎn)法》下如何選購產(chǎn)品

當(dāng)然，法規(guī)只是對(duì)保險(xiǎn)公司行為進(jìn)行了合規(guī)規(guī)范，要想真正保護(hù)自己的權(quán)益，投資者還需要做一名“合格”的消費(fèi)者。

人壽理財(cái)專家建議，消費(fèi)者走好以下三大步：

第一步：認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款。許多購買了保險(xiǎn)的客戶反映因嫌麻煩而沒有認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，從而導(dǎo)致了之后不必要的糾紛。作為無形產(chǎn)品，保險(xiǎn)合同承載著保險(xiǎn)人與投保人的權(quán)利與義務(wù)。按照新《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附保險(xiǎn)合同。消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)前，應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)合同，尤其是“免除責(zé)任”等保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)公司做出的投保提示。

第二步：“合格”的消費(fèi)者要對(duì)自己有所要求。部分消費(fèi)者購買保險(xiǎn)是出于僥幸心理，有的甚至在生病后通過隱瞞過往病情等手段購買保險(xiǎn)，最終導(dǎo)致不能得到理賠。如實(shí)告知是每個(gè)消費(fèi)者的義務(wù)，也是成為“合格”消費(fèi)者的最基本條件。

第三步：盡量尋求專業(yè)人員的幫助。大多數(shù)消費(fèi)者沒有專業(yè)的保險(xiǎn)知識(shí)背景，對(duì)自身需求及保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能不甚了解。目前許多消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)的功能存在著誤解，保險(xiǎn)被許多消費(fèi)者當(dāng)做了投資、賺錢的工具，而忽視了其最基本的保障功能。在專業(yè)人員的指導(dǎo)下，結(jié)合自身需求，才能理性地選擇最優(yōu)的保險(xiǎn)規(guī)劃。

　　新保險(xiǎn)法的亮點(diǎn)：

亮點(diǎn)一：不可抗辯規(guī)則

亮點(diǎn)二:達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后，投保人、被保險(xiǎn)人或受益人提出索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司如果認(rèn)為需補(bǔ)交有關(guān)證明和資料，應(yīng)當(dāng)及時(shí)一次性通知對(duì)方；材料齊全后,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)做出核定，情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在30天內(nèi)做出核定，并將核定結(jié)果書面通知對(duì)方；對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，保險(xiǎn)公司在賠付協(xié)議達(dá)成后10天內(nèi)支付賠款；對(duì)不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)自做出核定之日起3天內(nèi)，發(fā)出拒賠通知書并說明理由。

如何解讀“達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付”？

“投保容易理賠難”是客戶集中反映的問題。新保險(xiǎn)法在這方面的明確規(guī)范，大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。在新保險(xiǎn)法實(shí)施后，保險(xiǎn)公司必須一次性告知投保人需要哪些材料

“達(dá)成協(xié)議10天內(nèi)賠付”對(duì)老百姓有什么好處？

一直以來，“投保容易理賠難”是我市投保人集中反映的問題。以前各家保險(xiǎn)公司在理賠方面沒有具體的時(shí)間限制，而新《保險(xiǎn)法》恰恰在這方面給予了明確規(guī)范，大大保護(hù)了投保人的權(quán)益。例如，出租車司機(jī)任女士不久前駕車被一輛私家車撞了，她在理賠時(shí)遇到了這樣的麻煩——“根據(jù)交警出具的認(rèn)定書，私家車負(fù)全部責(zé)任，我和私家車主也已經(jīng)達(dá)成協(xié)議，但私家車的投保公司遲遲不賠付。”在新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，這樣的問題不會(huì)再出現(xiàn)，保險(xiǎn)公司必須10天內(nèi)支付賠款。

在此次修訂中，“及時(shí)一次性通知”被保險(xiǎn)人索賠需補(bǔ)充提供的材料、收到被保險(xiǎn)人索賠請(qǐng)求后“在三十日內(nèi)作出核定”、拒賠時(shí)說明理由等服務(wù)承諾都被明確寫入法律條文中。中支理賠服務(wù)一直堅(jiān)持“催賠服務(wù)、拖賠投訴”工作措施，理賠時(shí)效和客戶滿意度較高，一季度10日結(jié)案率達(dá)到91.2%，在全省位居前列，但是新保險(xiǎn)法執(zhí)行后，由原先60日內(nèi)做出決定，變?yōu)?/span>30日內(nèi)做出決定；并且10日結(jié)案率要求達(dá)到100%。這對(duì)于我們目前理賠服務(wù)來講是一個(gè)較大的挑戰(zhàn)。

亮點(diǎn)三、核保期內(nèi)也要賠付

新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。”“依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。”

如何解讀“核保期內(nèi)也要賠付”？

辦理保險(xiǎn)的程序一般是，保險(xiǎn)公司口頭告知投保人保險(xiǎn)相關(guān)事宜，雙方協(xié)商一致后，投保人填寫投保單并簽字，保險(xiǎn)公司接到投保單后進(jìn)行核保，核保通過后簽發(fā)正式保單。事實(shí)上，許多保險(xiǎn)事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司通常按行業(yè)慣例予以賠償，但也有保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛。新保險(xiǎn)法通過可附條件或附期限的形式進(jìn)一步明確下來，保護(hù)了投保人利益。

“核保期內(nèi)也要賠付”對(duì)老百姓有什么好處？

新保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)合同成立時(shí)間與效力問題作了明確規(guī)定，主要是因?yàn)樵S多保險(xiǎn)事故是在已經(jīng)簽了投保單，而正式保單尚未簽發(fā)時(shí)發(fā)生的，有保險(xiǎn)公司以合同未成立為由拒賠，以至于經(jīng)常發(fā)生理賠糾紛，對(duì)這個(gè)問題目前泰康在投保單中設(shè)有臨時(shí)保障聲明，也就是說在收到保費(fèi)到正式簽發(fā)保單這個(gè)期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，將承擔(dān)身故保險(xiǎn)金額20萬以內(nèi)的給付，因此這個(gè)還是有效的保護(hù)了客戶的利益，同時(shí)和新保險(xiǎn)法的要求也是一致的，至于新法執(zhí)行后給付標(biāo)準(zhǔn)相信行業(yè)內(nèi)會(huì)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，我們按照?qǐng)?zhí)行也就可以了。

亮點(diǎn)4:明確財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓理賠

新《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人”。保險(xiǎn)公司自接到通知后30天內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。同時(shí)，新《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，保險(xiǎn)公司因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加而解除合同的，“應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人”。

解讀：金融專家認(rèn)為，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說，存在較大爭(zhēng)議的問題是：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，如果保險(xiǎn)標(biāo)的因買賣、贈(zèng)與等發(fā)生轉(zhuǎn)讓，轉(zhuǎn)讓后發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司賠不賠？“以前保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)讓也需要到保險(xiǎn)公司進(jìn)行報(bào)備，但是到底如何操作并沒有細(xì)致規(guī)定。新修訂的保險(xiǎn)法對(duì)這方面的規(guī)定規(guī)避了操作中可能存在爭(zhēng)議的一些問題，對(duì)保險(xiǎn)公司和投保人都是一種保護(hù)。”

亮點(diǎn)5:規(guī)范合同“格式條款”

由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，為了防止保險(xiǎn)人在合同中做出免除自身依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的規(guī)定，修改后的《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)人訂立合同時(shí)所盡義務(wù)做了更嚴(yán)格的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》要求保險(xiǎn)人對(duì)合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)合同中免除其責(zé)任的條款應(yīng)做出提示。

專家解讀：專家表示，要求保險(xiǎn)人向投保人提供投保單時(shí)應(yīng)附格式條款，是終稿中新增的一條，“主要是為了讓投保人在投保之前，就對(duì)保險(xiǎn)合同的內(nèi)容有一個(gè)全面了解，以便作出是否投保的決定，而不是在投保以后才看到保險(xiǎn)合同的內(nèi)容。”

格式條款由于其不可更改性、附合性的特點(diǎn)及消費(fèi)者的弱勢(shì)地位，造成其對(duì)消費(fèi)者權(quán)益侵害的普遍性，而日常消費(fèi)活動(dòng)中的不平等格式條款則被稱為霸王條款，是消費(fèi)者投訴的重點(diǎn)。合同法對(duì)非格式條款提供者提供傾向性的保護(hù)，尤其對(duì)消費(fèi)者保護(hù)產(chǎn)生了積極的影響。但是對(duì)格式合同的提供者卻大大增加其履行合同的難度，使許多保險(xiǎn)公司及大型商家履行合同成本明顯增加，違反格式條款最初設(shè)計(jì)的經(jīng)濟(jì)性原則。司法解釋（二）規(guī)定，提供格式條款的一方對(duì)格式條款中免除或者限制其責(zé)任的內(nèi)容，在合同訂立時(shí)采用足以引起對(duì)方注意的文字、符號(hào)、字體等特別標(biāo)識(shí)，并按照對(duì)方的要求對(duì)該格式條款予以說明的，視為其采取合理方式，盡到提示說明義務(wù)，減輕提供格式一方的舉證責(zé)任，使格式條款趨于公平，更符合其經(jīng)濟(jì)性原則。

亮點(diǎn)6:特殊情況也能獲賠

針對(duì)死亡事件發(fā)生的情況，新《保險(xiǎn)法》突出強(qiáng)調(diào)了要保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益。例如，在受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病時(shí)，實(shí)施非法行為的受益人喪失受益權(quán)，但保險(xiǎn)人不會(huì)因此免除保險(xiǎn)責(zé)任，被保險(xiǎn)人的利益仍然受到保護(hù)。此外，受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先，被保險(xiǎn)人死亡在后。

專家解讀：保險(xiǎn)專家指出，原來的保險(xiǎn)法規(guī)定，如果受益人故意殺害被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，這對(duì)于無辜的被保險(xiǎn)人明顯不公平。所以新保險(xiǎn)法修改了這方面的規(guī)定。原保險(xiǎn)法沒有規(guī)定被保險(xiǎn)人與受益人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序時(shí)如何處理，新保險(xiǎn)法彌補(bǔ)了這部分的立法空白。

此外，新修訂的保險(xiǎn)法，對(duì)于免除保險(xiǎn)公司責(zé)任的“免責(zé)條款”，強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)憑證上作出“足以引起投保人注意”的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容向投保人作書面或口頭說明。

從以上6大亮點(diǎn)可以看出，新《保險(xiǎn)法》加大了維護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的利益，在一定程度上維護(hù)了消費(fèi)者的利益。對(duì)于保險(xiǎn)人來說，可以在一定程度上減少了保險(xiǎn)理賠的糾紛，便于理賠。