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從2011年開始，商業(yè)車險制度改革就成為保險行業(yè)的重點發(fā)力對象。從代位求償制度的試點運(yùn)行，到交強(qiáng)險對外開放，再到車險示范條例的推出，車險改革蒸蒸日上，每一步都凝聚了各方各界的關(guān)注和共同努力。如今，險企加大了自主權(quán)，市場開放的同時，也帶來了隱隱憂患：擴(kuò)大險企自主權(quán)，到底是促進(jìn)車險市場百花齊放，還是將導(dǎo)致大規(guī)模惡意競爭呢？

2003年改革不具備基礎(chǔ)條件以失敗告終

十年前，也就是2003年，保險業(yè)曾經(jīng)試著對車險條款進(jìn)行改革，這種改革是必要的，因為保險產(chǎn)品也是一種商品，保險費(fèi)率也是一種價格，保險在市場營銷中的產(chǎn)品策略、價格策略等。當(dāng)時一個重要的進(jìn)步是各家公司自己制定了條款，其對產(chǎn)品和價格的多元化起到了一定作用，給消費(fèi)者提供了更多的選擇，但其面臨的一個問題是所有者缺位的問題沒有解決，當(dāng)然這個問題不只是保險業(yè)面臨的問題，也是當(dāng)時國民經(jīng)濟(jì)面臨的問題。2003年保險公司數(shù)量還比較少，而市場化的基本條件是市場經(jīng)濟(jì)，所以那次車險改革碰到的難點就是當(dāng)時的市場經(jīng)濟(jì)制度還不完善。

2003年前后那次改革沒有成功的原因是因為當(dāng)時改革基礎(chǔ)不成熟，那時還沒有交強(qiáng)險，而且當(dāng)時的汽車保有量也不是特別大。目前，汽車保有量已突破1億輛，整體來說數(shù)量已經(jīng)夠大，同時各家公司經(jīng)過多年經(jīng)營，也熟悉了車險運(yùn)行的全套流程，包括車險定價、承保以及理賠等整個業(yè)務(wù)鏈條。區(qū)別于上一次改革，首先，這一輪車險改革只有幾家滿足條件的大公司有自主定價權(quán)，并不是2003年那樣所有公司都可以自主定價，首先向部分公司開放自主定價，然后再循序漸進(jìn)地放開其他公司的自主定價。

商業(yè)車險制度改革車主將得到更多實惠

本次車險改革的影響很大，由于現(xiàn)在車險的部分板塊存在風(fēng)險與保費(fèi)不對稱的問題?，F(xiàn)在交強(qiáng)險虧得比較厲害，但是分區(qū)域來看的話，有的省份是賺錢的，有的省份又是虧錢的，也就是說交強(qiáng)險全國統(tǒng)一定價存在改進(jìn)的空間。商業(yè)車險也存在這樣的問題，比如說行業(yè)多家公司虧損的營運(yùn)貨車險，其風(fēng)險與保費(fèi)就不對稱。再具體到車損險，大多數(shù)公司也是屬于虧損狀態(tài)，但是商業(yè)三責(zé)險卻是盈利的。如果這次車險改革保險公司能把價格算得比較合理的話，很多私家車車主將會受益。

車險制度改革對車主的好處

隨著部分保險公司自主制定車險條款費(fèi)率，對車主來說能夠選擇更多的保險產(chǎn)品，選擇一些量身定做的保險產(chǎn)品。舉個例子來說吧，如果市場上只賣饅頭的話，大家的胃口將得不到滿足，要是饅頭、面包等都有的話，消費(fèi)者可以根據(jù)不同的興趣愛好來選擇。車主的選擇會更多了，可以選到更加適合自已的保險產(chǎn)品。消費(fèi)者選擇更多，產(chǎn)品會更加豐富一些，保險責(zé)任和除外責(zé)任也就會出現(xiàn)差異化，使消費(fèi)者有更多的選擇，消費(fèi)者可以得到更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，隨著條款和費(fèi)率市場化，價格來說更趨向于市場的概念，有可能在價格方面有的公司會給出更多實惠的可能，保障程度相對會更好一些，更加會趨向于保費(fèi)合理、服務(wù)更優(yōu)質(zhì)、保障更全面的這種態(tài)勢。

車險改革或發(fā)生“手續(xù)費(fèi)大戰(zhàn)”

從行業(yè)角度來說，大公司如果把車險條款費(fèi)率算得很準(zhǔn)確（相對于大公司自身），而中小公司再拿這個產(chǎn)品費(fèi)率去市場運(yùn)作的話，那可能就會面臨虧損。在新條款和費(fèi)率出臺之后，各個公司也許會加大服務(wù)力度，同時爭取壓縮不必要的費(fèi)用成本，最終讓利于客戶。以前大家的產(chǎn)品相似度很高，小公司可以通過手續(xù)費(fèi)來獲得業(yè)務(wù)。改革后，可能有的公司還會采取“價格戰(zhàn)”這種方式，但手續(xù)費(fèi)價格戰(zhàn)的基礎(chǔ)是保費(fèi)充足，如果保費(fèi)又不充足，長期進(jìn)行價格戰(zhàn)無異于自殺。以歐美市場的車險費(fèi)率市場化改革來看，也都是先虧損，然后才盈利的，都需要經(jīng)歷這么一個周期，中國市場也不會例外。

外資進(jìn)入交強(qiáng)險會帶來哪些影響？

外資進(jìn)入交強(qiáng)險領(lǐng)域可能會把中資公司的一些優(yōu)質(zhì)客戶搶走，因為現(xiàn)在外資保險公司主要做企業(yè)財產(chǎn)險，客戶主要是外資企業(yè)。這些外資企業(yè)大部分都有自己的車隊和專職司機(jī)，且大都是高級車，其保費(fèi)會比較高，而且出險概率會比較低。如果外資保險公司做交強(qiáng)險，可能搶走這些外資公司的車險業(yè)務(wù)，那么中資保險公司就會流失一些優(yōu)質(zhì)的客戶?，F(xiàn)在保險公司的理賠服務(wù)都已經(jīng)很快了，外資保險公司如果做普通車交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的話，對其理賠服務(wù)的壓力會比較大，因此估計外資保險公司主要還是開發(fā)其原有的一些客戶資源，對普通車主來說影響不會很大。

未來車險如何發(fā)展？

當(dāng)前車險行業(yè)的核心矛盾，不是保障范圍、產(chǎn)品價格的矛盾，而是車險行業(yè)服務(wù)供給能力不足、難以滿足人民群眾日益增長的車險服務(wù)需求的矛盾。通過車險行業(yè)不斷努力，車險產(chǎn)品提供的風(fēng)險保障漸趨全面，且自交強(qiáng)險實施以來，車險價格只有下調(diào)、沒有上升。應(yīng)當(dāng)說，前期社會輿論對于“高保低賠”、“無責(zé)不賠”的指責(zé)，表面是對車險條款的不理解，本質(zhì)上反映的是當(dāng)前消費(fèi)者對車險產(chǎn)品內(nèi)涵價值的不認(rèn)可，核心就是對車險服務(wù)訴求的高漲。

上述背景下，如果商業(yè)車險制度改革仍然局限于以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，恐怕很難取得預(yù)期的改革效果。一是在監(jiān)管政策主導(dǎo)車險行業(yè)發(fā)展的前提下，以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，很有可能將導(dǎo)致車險行業(yè)產(chǎn)生歷史性的倒退，再次陷入惡性競爭、整體虧損的泥潭。二是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，對消費(fèi)者的培育將產(chǎn)生不利影響。目前大多數(shù)的車險消費(fèi)者都屬于價格敏感度較高的客戶群，“價格”導(dǎo)向的改革將進(jìn)一步誘使消費(fèi)者聚焦車險產(chǎn)品價格，在購買車險時主動選擇廉價產(chǎn)品。三是以“價格”為核心的產(chǎn)品改革，最終將使消費(fèi)者利益受損。如果車險行業(yè)陷入低級的惡性價格競爭，必然將導(dǎo)致沒有余力用于提升服務(wù)能力、創(chuàng)造服務(wù)價值;如果消費(fèi)者只愿意購買廉價車險產(chǎn)品，愿意提供更好服務(wù)的財險公司反而將在市場競爭中被淘汰，車險行業(yè)可能倒退成為一個毫無內(nèi)涵價值的廉價消費(fèi)品行業(yè)。

因此，商業(yè)車險制度改革當(dāng)前應(yīng)當(dāng)回歸“服務(wù)”本源，將提升“服務(wù)”作為商業(yè)車險制度改革的出發(fā)點和落腳點。客戶是根本，價值是靈魂，把握根本，才能把握未來。

專家強(qiáng)調(diào)，車險行業(yè)可以從以下一些方面進(jìn)行探索和嘗試，逐步構(gòu)建一個更為透明、誠信、高效的車險消費(fèi)環(huán)境。一是不斷加強(qiáng)行業(yè)自律，規(guī)范市場經(jīng)營行為。車險行業(yè)應(yīng)當(dāng)不斷加強(qiáng)自律，真正做到保護(hù)投保人、被保險人的利益。二是逐步強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)協(xié)作，制定相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。車險行業(yè)和汽車制造、銷售行業(yè)可以加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)協(xié)作，共同制定車輛價格評估機(jī)制、車輛維修零配件、工時費(fèi)的行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，共同為消費(fèi)者提供一個標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化的車輛維修、車險理賠環(huán)境。三是扎實提升理賠服務(wù)，優(yōu)化車險理賠機(jī)制。車險行業(yè)可以探索制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化的理賠程序，優(yōu)化理賠流程，提升理賠效率，提高保險理賠服務(wù)質(zhì)量。四是探索車險增值服務(wù)，豐富車險服務(wù)內(nèi)涵。車險行業(yè)未來可以著重在如何為無出險或少出險提供增值服務(wù)上進(jìn)行探索，嘗試?yán)绱黄嚩愘M(fèi)、免費(fèi)救援服務(wù)、汽車維修優(yōu)惠、洗車美容優(yōu)惠等等豐富多樣的客戶關(guān)懷活動，讓車險真正成為消費(fèi)者提升汽車生活品質(zhì)的重要因素。

在當(dāng)前的背景下，車險制度改革還需保監(jiān)會加大引導(dǎo)和監(jiān)控力度，從根本上解決險企和市場的矛盾，而不是僅僅是從價格上進(jìn)行改革。商業(yè)車險制度形成較晚卻發(fā)展迅速，未來必將成為保險行業(yè)的重頭戲，需要有關(guān)方面加大重視力度，提升全局掌控能力。