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繼意外險(xiǎn)傷殘賠付表之后，我國(guó)首套重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（以下簡(jiǎn)稱(chēng)重疾表）即將亮相。

6月21日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)發(fā)布公告稱(chēng)，國(guó)內(nèi)首套重疾表通過(guò)評(píng)審。同時(shí)精算師協(xié)會(huì)還表示，該重疾表將作為行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和評(píng)估環(huán)節(jié)中重要標(biāo)準(zhǔn)的依據(jù)，相關(guān)使用指引及項(xiàng)目編制報(bào)告將于近期正式出版發(fā)行。據(jù)了解，此次編制重疾表歷時(shí)兩年，總共收集到7500余萬(wàn)重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬(wàn)件理賠記錄。

我國(guó)首套重疾表的亮相對(duì)消費(fèi)者意味著什么？重疾表出臺(tái)會(huì)不會(huì)引發(fā)保險(xiǎn)公司重大疾病產(chǎn)品價(jià)格的變化呢？最近兩天，《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者就此對(duì)多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士進(jìn)行了采訪，談及重疾表的影響，業(yè)內(nèi)人士表示，新的重疾表出來(lái)后，將有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多新產(chǎn)品，消費(fèi)者也會(huì)有更多選擇。而至于重疾險(xiǎn)價(jià)格未來(lái)將如何變化，現(xiàn)在還不好說(shuō)。

新編制重疾表通過(guò)評(píng)審

6月13日，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波到中再集團(tuán)調(diào)研，在中再壽險(xiǎn)，項(xiàng)俊波考察了 “中國(guó)精算師協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)分析辦公室”，調(diào)研該公司重大疾病發(fā)生率表項(xiàng)目和人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)項(xiàng)目的情況。當(dāng)時(shí)人身保險(xiǎn)殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)對(duì)外公布了，而就在幾天后，重疾表也通過(guò)了評(píng)審。

6月21日，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)召開(kāi)中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表編制項(xiàng)目專(zhuān)家評(píng)審會(huì)，新編制的重疾表通過(guò)了評(píng)審。據(jù)了解，重疾表編制項(xiàng)目由中國(guó)人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康人壽和友邦保險(xiǎn)等國(guó)內(nèi)6家大型保險(xiǎn)公司及中國(guó)人壽再保險(xiǎn)公司共同參與，中國(guó)精算師協(xié)會(huì)經(jīng)驗(yàn)分析辦公室負(fù)責(zé)組織實(shí)施，歷時(shí)兩年完成。

重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率是壽險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)品定價(jià)和評(píng)估環(huán)節(jié)中的常用專(zhuān)有名詞之一，是指按照保險(xiǎn)合同約定的診斷標(biāo)準(zhǔn)而確認(rèn)患重大疾病的診斷概率，是根據(jù)保險(xiǎn)人群的參保歷史經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)計(jì)算得來(lái)。

經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表通常會(huì)區(qū)分年齡、性別及其他會(huì)影響發(fā)生率水平的因素。此次編制的重疾表，總共收集到7500余萬(wàn)重大疾病產(chǎn)品樣本數(shù)據(jù)及85萬(wàn)件理賠記錄。

據(jù)了解，此套重疾表包括基于行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)病種定義的7張重大疾病發(fā)生率表和比例表，它將作為行業(yè)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和評(píng)估環(huán)節(jié)中重要標(biāo)準(zhǔn)的應(yīng)用依據(jù)，相關(guān)使用指引及項(xiàng)目編制報(bào)告將于近期正式出版發(fā)行。

有利于開(kāi)發(fā)更多新產(chǎn)品

事實(shí)上，談到重疾險(xiǎn)的發(fā)展，就不能回避2005年到2006年間被曝光的“友邦保險(xiǎn)重疾風(fēng)波”，當(dāng)時(shí)的重大疾病保險(xiǎn)被質(zhì)疑為“只保死亡不保健康”，六名投保人狀告友邦保險(xiǎn)。后來(lái)中保協(xié)對(duì)重疾險(xiǎn)出臺(tái)了相關(guān)的規(guī)范，其中7種重大疾病被列為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)參與該項(xiàng)目評(píng)審的人士透露，此次出臺(tái)的重疾表與幾年前的重疾風(fēng)波沒(méi)有關(guān)系，重疾表需要有很多年的數(shù)據(jù)積累才可以編制，并不說(shuō)重疾險(xiǎn)有問(wèn)題了才去做這個(gè)項(xiàng)目的。

從《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪的情況來(lái)看，重疾表出臺(tái)將填補(bǔ)我國(guó)在疾病保險(xiǎn)的短板，有利于鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)更多新產(chǎn)品。

南開(kāi)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授朱銘來(lái)在與《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者交流時(shí)認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)之前沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的重大疾病發(fā)生率表，這個(gè)重疾表是首創(chuàng)。人身保險(xiǎn)需要幾個(gè)基本費(fèi)率測(cè)算基礎(chǔ)，一個(gè)是死亡率，也叫生命表；在疾病方面應(yīng)該有一個(gè)包括大病、重大傷害、普通疾病在內(nèi)的完整的疾病譜一樣的東西，而長(zhǎng)期以來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)就沒(méi)有傷病的這套數(shù)據(jù)，所以重疾表相當(dāng)于把一個(gè)空白給補(bǔ)上了，在一定程度上可以理解為行業(yè)首創(chuàng)。

朱銘來(lái)教授透露，由于以前國(guó)內(nèi)沒(méi)有重疾表，很多保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)都是由精算師來(lái)定的，而有一些公司在數(shù)據(jù)不全、樣本不多的情況下，定價(jià)時(shí)會(huì)參考國(guó)外的一些數(shù)據(jù)。像瑞士再保險(xiǎn)公司、慕尼黑再保險(xiǎn)公司等知名國(guó)際再保險(xiǎn)公司會(huì)有全球統(tǒng)計(jì)資料。朱銘來(lái)認(rèn)為，重疾表的出臺(tái)肯定會(huì)給重疾險(xiǎn)定價(jià)帶來(lái)一些變化。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，我國(guó)健康險(xiǎn)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)不足，使得保險(xiǎn)公司不敢開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，一做就虧，要么就是提價(jià)損害消費(fèi)者利益。據(jù)介紹，2004年曾出現(xiàn)一些健康保險(xiǎn)的停售風(fēng)波，多家公司的重大疾病健康保險(xiǎn)相繼退市，停售原因主要是賠付風(fēng)險(xiǎn)高，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司利潤(rùn)率降低。該業(yè)內(nèi)人士表示，新的重疾表出來(lái)后，將有利于保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，消費(fèi)者也會(huì)有更多選擇。

不能簡(jiǎn)單理解為漲價(jià)或降價(jià)

那么，此次即將出臺(tái)的重疾表會(huì)不會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)公司重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格變化呢？某大型險(xiǎn)企的總精算師在接受 《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)坦言，重疾險(xiǎn)會(huì)不會(huì)因此而漲價(jià)或降價(jià)現(xiàn)在還不好說(shuō)。

據(jù)參與該項(xiàng)目評(píng)審的知情人士透露，重疾表主要是規(guī)范評(píng)估準(zhǔn)備金，相當(dāng)于各家保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理的時(shí)有了一個(gè)規(guī)范。該人士坦言，至于費(fèi)率水平比以前更高還是更低了，不同的類(lèi)型還是會(huì)不一樣，重大疾病產(chǎn)品沒(méi)有直接的可比性，每一種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)都會(huì)有很大的差異，很難看到一模一樣的產(chǎn)品。而且在產(chǎn)品定價(jià)中含有很多其他要素。

該人士認(rèn)為，鑒于此前國(guó)內(nèi)重大疾病方面沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，出臺(tái)重疾表相當(dāng)于統(tǒng)一行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估可能會(huì)做得更加科學(xué)。而價(jià)格上很難判斷重疾險(xiǎn)是漲價(jià)還是降價(jià)了，因?yàn)椴粫?huì)是跟原來(lái)一模一樣的產(chǎn)品。與此同時(shí)疾病本身的發(fā)生率是在變化的，在疾病發(fā)生率方面不同年齡段是不一樣的，有些在升高有些在降低，也可能有醫(yī)學(xué)技術(shù)進(jìn)步等因素。這個(gè)重疾表對(duì)重疾險(xiǎn)市場(chǎng)肯定會(huì)有影響，但不能簡(jiǎn)單地理解為漲價(jià)或降價(jià)。