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隨著保障意識與投資意識逐步增強，消費者希望所購買的保險同時還應(yīng)有理財?shù)墓δ?。萬能壽險在這種情況下應(yīng)運而生。那么，平安人壽萬能險有什么價值呢？

近日，在國內(nèi)萬能險領(lǐng)域內(nèi)素有“行業(yè)風(fēng)向標(biāo)”之稱的平安人壽萬能險利率出現(xiàn)下調(diào)。從平安官網(wǎng)上可以看到，其3月份萬能險的日結(jié)算利率定在萬分之一點零六一六，以此計算，其年化結(jié)算利率約等于3.875%。而此前兩個月，平安人壽公布的萬能險利率都高于這個數(shù)，折算后年化結(jié)算利率約等于4.00%。

自2004年中國平安人壽第一代萬能險“致富人生”上市以來，中國平安萬能壽險累計已為1000多萬個人客戶提供了21000多億壽險保障。在2010年，每5秒就有1位客戶選擇中國平安人壽，每10秒即有1位客戶選擇中國平安人壽的第二代萬能險產(chǎn)品--“智盈人生”。中國平安力圖通過對歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)的整理發(fā)布，讓客戶深入了解發(fā)生在身邊的銷售奇跡。萬能險不僅是中國平安人壽歷史上占比最高的險種，也創(chuàng)造了保險業(yè)內(nèi)的佳績。

作為一款具有強烈使命感的產(chǎn)品，萬能險誕生之初就特點鮮明，之后又契合市場和客戶的需求，不斷改進，優(yōu)勢非常明顯。

萬能險的“萬能”之處體現(xiàn)在哪兒？

萬能險具有“靈活”特征

“交費靈活”：一方面投保人可以自己決定交費年限，減輕對未來交費壓力的擔(dān)憂；另一方面投保人還可以根據(jù)自身財務(wù)狀況以及萬能賬戶的表現(xiàn)隨時增加保費，謀求價值增長。“保障靈活”：客戶可以根據(jù)人生不同階段的需求來靈活調(diào)整保障額度。

萬能險具有壽險保障和投資理財?shù)碾p重功能

隨著萬能險的不斷更新?lián)Q代，現(xiàn)在的萬能產(chǎn)品還能在不增加費用的同時附加多種附加險，和主險一起實現(xiàn)重疾、意外、醫(yī)療、身故等方面的保障，從而讓客戶通過一張保單享受周全的保障計劃。同時，萬能險賬戶由優(yōu)秀的理財團隊運作，通過多渠道、專業(yè)化的投資，讓客戶在享受保障的同時更能分享保險公司的投資收益。

萬能壽險所謂的“萬能”作用，是指投保人購買了此類保險之后，可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟狀況，對保險金額、所繳保費和繳費期進行調(diào)整，使保障和理財?shù)谋壤诟鱾€時期達到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

投保人繳納的保險費分為兩部分，一部分是用來保險的，一部分是用來投資的。投資部分的錢可以由消費者自主選擇是否轉(zhuǎn)換為保險，這種轉(zhuǎn)換可能表現(xiàn)為改變繳費方式、繳費期間、保險金額等。因此，與別的保險相比，萬能險的“萬能”特性主要表現(xiàn)在繳費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便等方面。首先是繳費方式靈活，可以任意選擇、變更繳費期，可以在未來收入發(fā)生變化時緩繳或停繳保費，也可以過三五年或更長時間之后再繼續(xù)補繳保費，還可以一次或多次追加保費。其次是保額可調(diào)整，可以在一定范圍內(nèi)自主選擇或隨時變更“基本保額”。再次是保單價值領(lǐng)取方便，客戶可以隨時領(lǐng)取保單價值金額，作為子女的教育金、婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金，也可以用做自己或家庭成員的醫(yī)療儲備金、養(yǎng)老儲備金等。

萬能險有別于分紅險和投連險

萬能險保險合同規(guī)定繳納保費及變更保險金額均比較靈活，有較大的彈性，可充分滿足客戶不同時期的保障需求，既有保證的最低利率，又享有高利率帶來高回報的可能性。而投連險是人壽保險加投資的結(jié)合險種，它的保險內(nèi)容至少要包括一項的保險責(zé)任，詳細情況要由該保險公司來定。它可以分設(shè)賬戶來投資，有的賬戶風(fēng)險大，有的賬戶可能風(fēng)險小，投保人可以根據(jù)自己的風(fēng)險承受能力在賬戶之間來選擇資金的比例。但是值得注意的是，投連險沒有保底收益，投資風(fēng)險完全是由投保人來承擔(dān)的。分紅險是傳統(tǒng)壽險，保障功能第一，分紅是為了抵御因通貨膨脹給客戶帶來的資金貶值風(fēng)險。

萬能壽險具有最低保證利率，這點與分紅保險和投連險有所不同。另外，分紅險是保險公司實際經(jīng)營成果優(yōu)于該產(chǎn)品的預(yù)定利率時多出的盈余分配給投保人，保監(jiān)會規(guī)定保險公司不低于該盈余的70%以紅利的形式分配給客戶，通常是每年向客戶公布并結(jié)算。萬能險的實際收益是每個月向客戶公布并進行結(jié)算?？傊?，這三種保險都具有投資的特性，但是買保險畢竟主要還是買保障，所以保險保障是必須要考慮的因素。

投資者在購買萬能險時，應(yīng)該注意哪些問題？

萬能險的收益并不是客戶所繳全部保費的收益，而是在扣除初始費用之后進入理財賬戶資金的收益。通常在投保的最初5年里，保險公司扣除初始費用的比例較高，實際進入投資賬戶的資金較少。隨著時間的推移，扣除初始費用的比例越來越低，所以萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。因此，萬能險是一種中長期產(chǎn)品，更適合閑錢比較多、投資穩(wěn)健、關(guān)注長期收益的投資者。

萬能險購買者最好具備幾個條件：第一，有穩(wěn)定持續(xù)的收入；第二，有一筆富余資金且長期沒有其他投資意向；第三，有一定的投資和風(fēng)險承受意識，又沒有時間和精力進行其他投資；第四，對收益回報有中長期準(zhǔn)備，所謂中長期至少應(yīng)在5年以上。而對于老人和短期投資者，萬能險并不是很好的選擇。