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健康是無價之寶，是金錢永遠(yuǎn)買不到的，這句話是非常有道理的，但是別失望，保障健康其實(shí)我們可以買得到，近年來很多保險公司推出了各種類型的重大疾病保險，那么意外大病保險怎么樣，如何買呢?

“由剛開始做大病保險時人手、經(jīng)驗(yàn)匱乏等艱難相比，雖然現(xiàn)在仍存在很多問題，但現(xiàn)在大病保險的運(yùn)行已經(jīng)漸入可持續(xù)性軌道中。”國壽山東分公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

山東省今年在全國率先啟動新農(nóng)合重大疾病醫(yī)療保險，在原有的新農(nóng)合報(bào)銷基礎(chǔ)上，患有20類重大疾病的參合農(nóng)民將享受到最高20萬元的 “二次報(bào)銷”。山東省在全國率先實(shí)行大病保險基金省級統(tǒng)籌，按照參合農(nóng)民每人15元的標(biāo)準(zhǔn)，全省今年的籌資總額為9.75億元。不同于傳統(tǒng)新農(nóng)合的是，這種大病保險是通過政府出資購買商業(yè)保險的方式運(yùn)作。

每年年初，山東省會把意外大病保險金按比例撥付給簽約的中國人壽和中國人保，由它們來具體執(zhí)行相關(guān)理賠工作。商業(yè)保險公司的加入，讓患者可以享受到更寬泛的醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷范圍。

根據(jù)記者了解到的最新數(shù)據(jù)，截至9月30日，國壽山東分公司共補(bǔ)償大病保險15萬余人次，月均1.7萬人次左右。另外，其大病醫(yī)保系統(tǒng)已經(jīng)基本完成與新農(nóng)合統(tǒng)籌機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對接，實(shí)現(xiàn)即時結(jié)報(bào)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)260余家。

除了提升商業(yè)健康險的社會影響、健全客戶信息積累機(jī)制、增強(qiáng)商業(yè)保險機(jī)構(gòu)的醫(yī)療風(fēng)險控制能力等商業(yè)價值外，大病醫(yī)保所附屬的高價值產(chǎn)品，應(yīng)該是實(shí)現(xiàn)高效的即時結(jié)報(bào)系統(tǒng)。業(yè)內(nèi)人士還表示，從行業(yè)情況看，意外大病保險在控費(fèi)上難度仍較大。而進(jìn)一步健全醫(yī)療風(fēng)險管控體系也是商業(yè)保險公司面對的重要挑戰(zhàn)。

一、意外大病保險有什么保證功能?

意外大病保險所保障的“重大疾病”通常具有以下兩個基本特征：一是“治療花費(fèi)巨大”，此類疾病需要進(jìn)行較為復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療，需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。重大疾病保險給付的保險金主要有兩個方面的用途：一是為保險人支付因疾病、疾病狀態(tài)或手術(shù)治療所花費(fèi)的高額醫(yī)療費(fèi)用;二是為被保險人患病后提供經(jīng)濟(jì)保障，盡可能避免被保險人的家庭在經(jīng)濟(jì)上陷入困境。

二、意外大病保險如何買?

專家表示，意外大病保險合同對疾病的定義，一般是參照國際病理診斷標(biāo)準(zhǔn)制定的，較臨床診斷標(biāo)準(zhǔn)更為嚴(yán)格。如果因?yàn)榕R床和病理診斷結(jié)果有差別，就會給理賠帶來了麻煩。不過，保險公司在特殊情況下，可以作出通融賠付。

單從各家保險公司意外大病保險的種類上來說，就有10種、30種、40種，最多的宣稱有500多種。但保障范圍并非越廣越好。一般來說，重疾險應(yīng)該選擇自己比較有可能發(fā)生的疾病來投保，因此在選擇產(chǎn)品時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病。有了這三大類基本上就滿足了一般投保人的保障需求。

然而需要注意的是，不少投保人以為，購買保險不久如果發(fā)病就可以立即獲得理賠。其實(shí)，健康險都是有觀察期的。觀察期是自保單生效之日起，一定時間內(nèi)患重大疾病，保險公司是不賠或者部分理賠的。

另外，投保人還應(yīng)該詳細(xì)了解目前患重大疾病之后，所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)了解，重大疾病的治療費(fèi)用少則7萬～8萬元，多則10多萬元甚至更高，因此購買10萬～20萬元的保額比較合適，低于10萬元的保障功能太弱，而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。