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剛剛步入婚姻殿堂的人，除了新婚的甜蜜，很多事情發(fā)生了改變。以前是一人吃飽，全家不愁，現(xiàn)在將要面對柴米油鹽。新婚夫婦怎樣開始小家庭的理財(cái)計(jì)劃，才能確保風(fēng)雨無憂？

保險(xiǎn)顧問建議一定要循序漸進(jìn)買保險(xiǎn)。

蜜月旅游別忘旅行意外險(xiǎn)

旅行意外險(xiǎn)必不可少。一般跟旅行社出游，會有一份旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但它只保障旅途中因旅行社責(zé)任而引起的意外事故。比如個人吃壞東西生了病、走路不小心扭傷腳，這些都不在賠償范圍內(nèi)。而且，現(xiàn)在年輕人時興自助游，旅途中所有風(fēng)險(xiǎn)損失都要自己承擔(dān)，所以，旅行意外保險(xiǎn)更加重要。出國游則要選擇帶有全球緊急救援的境外旅行險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)醫(yī)療險(xiǎn)減輕還貸風(fēng)險(xiǎn)

很多新人都是通過銀行按揭購買的新房，所以在買保險(xiǎn)時，也要考慮到還貸風(fēng)險(xiǎn)。

為了婚后提高保障水平，并進(jìn)一步分散家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)該購買定額給付型的醫(yī)療保險(xiǎn)，主要包括重大疾病保險(xiǎn)和住院津貼保險(xiǎn)。同時雙方都應(yīng)該購買人壽保險(xiǎn)，這樣，一旦有一方發(fā)生不幸，另一方就可以有一些保障，至少在財(cái)務(wù)方面是如此。一般是為有收入的一方買保險(xiǎn)，以保障另一方的生活。如果單身時期就已經(jīng)買了保險(xiǎn)，情況也頗理想，結(jié)婚后只需要調(diào)高保額。必要時當(dāng)然得視實(shí)際情況再做通盤的規(guī)劃。

若夫妻婚前均未投保且是初次投保，則可考慮購買較高保額之定期壽險(xiǎn)主約，并附加傷害險(xiǎn)附約、重大疾病險(xiǎn)附約、醫(yī)療險(xiǎn)附約或保障收入中斷的失業(yè)險(xiǎn)。如果經(jīng)濟(jì)能力不足，則可由夫或妻一人購買主約，另一人則購買可以附加在其妻或夫之下的附約，以節(jié)省保險(xiǎn)費(fèi)支出。若預(yù)算充裕時，則可加儲蓄功能比重較大的定期養(yǎng)老保險(xiǎn)或終身還本險(xiǎn)，并與其他投資理財(cái)工具搭配，強(qiáng)迫儲蓄，穩(wěn)健投資，作為購房及將來子女教育經(jīng)費(fèi)或出國深造的基金，保本養(yǎng)老保險(xiǎn)即可滿足這方面的需求。

結(jié)婚后隨著小孩的出生，買房子或換房子，生活會由簡單而越來越復(fù)雜，家庭負(fù)擔(dān)也會由輕而重，所以保險(xiǎn)也該按實(shí)際的家庭和財(cái)務(wù)狀況做必要的調(diào)整，例如每年一次或有重大變化（如小孩出生、換房等）時就做檢討評估，看看原來的保額是否符合保險(xiǎn)的需求，支付的保費(fèi)會不會過高。

保險(xiǎn)專家建議，壽險(xiǎn)保額應(yīng)與貸款金額相同，如貸款10萬元，保額也應(yīng)該是10萬元。壽險(xiǎn)應(yīng)給房屋主貸款人(一般是家庭支柱)購買，這樣才能確保萬一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，能繼續(xù)還貸。然后，考慮醫(yī)療保障險(xiǎn)種，最好是有住院津貼的險(xiǎn)種，可以用它來彌補(bǔ)生病住院時的經(jīng)濟(jì)損失。

有寶貝計(jì)劃時應(yīng)關(guān)注母嬰保險(xiǎn)。

新婚夫婦如果計(jì)劃婚后一兩年內(nèi)就想孕育寶寶，建議盡早為愛妻購買含有妊娠期和新生兒保障的母嬰保險(xiǎn)產(chǎn)品，為孕婦和出生嬰兒提供保障。

目前在國內(nèi)很多保險(xiǎn)公司已經(jīng)推出了專門針對育齡女性和新生嬰兒的特色保障保險(xiǎn)。絕大多數(shù)的母嬰保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容大體相同，都為準(zhǔn)媽媽的人身安全及嬰兒特定先天疾病提供保障。需要引起注意的是，準(zhǔn)媽媽在懷孕4個月以后，一般的重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)等都會限制投保，即便是專為孕婦開設(shè)的母嬰險(xiǎn)，也大多規(guī)定懷孕未滿28周才能投保，因此對于有寶貝計(jì)劃的新婚夫婦，應(yīng)盡早為妻子購買母嬰保險(xiǎn)。

家庭組合優(yōu)化保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)

對于新婚家庭家庭尚不寬裕，依據(jù)家庭特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)實(shí)力構(gòu)建一個較高保障程度的規(guī)劃，可以考慮購買人生意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)及附加醫(yī)療險(xiǎn)，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)降臨時可以有效降低新婚家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

由于年輕人工作壓力較大，環(huán)境污染日趨嚴(yán)重，一些惡性疾病呈現(xiàn)年輕化趨勢，面對高額的醫(yī)療費(fèi)用，如果新婚夫婦沒有做好保險(xiǎn)規(guī)劃，其家庭壓力自然苦不堪言。而實(shí)現(xiàn)不同種類健康險(xiǎn)的優(yōu)化組合，比如重疾險(xiǎn)保障長期重大疾病風(fēng)險(xiǎn)，意外險(xiǎn)及醫(yī)療險(xiǎn)應(yīng)對短期風(fēng)險(xiǎn)及治療，可以實(shí)現(xiàn)全面的保障，達(dá)到為家庭幸福保駕護(hù)航的目的。但是在優(yōu)化保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)時，應(yīng)依據(jù)經(jīng)濟(jì)能力、自身及家庭需求購買保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)逐步完善，切勿“一步到位”

由于有些新婚夫婦頗有保險(xiǎn)意識，加之年輕人具有沖動消費(fèi)的特點(diǎn)，導(dǎo)致一些新婚家庭在購買保險(xiǎn)的時候過多，而這樣一來每年所交的保費(fèi)大大超出了家庭承受能力，嚴(yán)重影響了個人生活質(zhì)量的提高，從而導(dǎo)致一些新婚家庭不堪負(fù)重選擇退保，進(jìn)而造成了更大的損失。

因此新婚家庭，應(yīng)提前規(guī)劃好保險(xiǎn)計(jì)劃，隨著收入水平的不斷增加，個人及家庭的保障程度也將越來越完善，比如對于養(yǎng)老保險(xiǎn)來說，對于新婚夫婦來說，過早的將資金投入到養(yǎng)老保險(xiǎn)中，不利于個人事業(yè)的發(fā)展和家庭消費(fèi)的支付，應(yīng)在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，逐步實(shí)施保險(xiǎn)規(guī)劃。因此對于新婚夫婦來說，保費(fèi)過高則影響家庭財(cái)務(wù)調(diào)度，保費(fèi)過低又會造成家庭保障不足，因此建議新婚夫婦的保費(fèi)支出上限為家庭收入的30%左右即可，在保險(xiǎn)消費(fèi)方面應(yīng)量入為出，切忌沖動投保、盲目退保。

新婚夫婦如何投保？

元旦剛過，張先生的一封來信：

剛剛過去的元旦對于我意義重大，因?yàn)樵诖似陂g，我與女友結(jié)束了長達(dá)六年的愛情長跑，步入了婚姻的殿堂。我今年30歲，職業(yè)IT工程師，平均月收入1.2萬元；我妻子28歲，是雜志編輯，平均月收入6000元。我們都有社會保險(xiǎn)，目前尚有銀行房貸40萬元，10年還清。

我知道從單身貴族到兩人世界，不僅僅是生活中多了一個親密愛人，更重要的是多了一份對于家庭的責(zé)任，我希望通過專家指點(diǎn)能夠完善家庭基本保障，同時做到發(fā)生重大疾病時有所保障，另外當(dāng)我們老年時養(yǎng)老金也能夠滿足基本需要。我目前能夠承受的此項(xiàng)支出為10000元/年，希望得到專家指點(diǎn)。

理財(cái)專家認(rèn)為，保險(xiǎn)是化解家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的最好工具，新婚以后隨著家庭責(zé)任的提高，適度增加保障額度非常必要。張先生夫妻雖然都有社保，但面對越來越高額的醫(yī)療費(fèi)用，特別是重大疾病有可能對家庭財(cái)務(wù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)，重大疾病保險(xiǎn)必不可少。收入狀況來看，張先生是家庭主要的經(jīng)濟(jì)支柱，還需要考慮為自己選擇含意外傷殘失能責(zé)任的傷殘收入保障保險(xiǎn)。張?zhí)囊馔鈧鸵馔忉t(yī)療險(xiǎn)也是不可少的。

因此理財(cái)專家建議，兩人的保險(xiǎn)組合中，張先生的險(xiǎn)種應(yīng)側(cè)重醫(yī)療、身故、傷殘等保障，同時兼顧穩(wěn)健投資；張?zhí)碾U(xiǎn)種則應(yīng)側(cè)重意外、醫(yī)療方面的保障。兩人的保險(xiǎn)計(jì)劃組合的總保費(fèi)支出控制在1萬元左右比較合理。

張?zhí)谋ｋU(xiǎn)選擇應(yīng)側(cè)重意外與醫(yī)療，即意外險(xiǎn)及意外醫(yī)療，同時購買消費(fèi)型的定期重疾險(xiǎn)。

準(zhǔn)婚們理財(cái)如何化解壓力 風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃宜早不宜晚

年輕的情侶們，往往因不擅長理財(cái)成為"月光族"，而且他們又將面臨結(jié)婚生子的經(jīng)濟(jì)壓力，因此，合理的理財(cái)之道對他們尤其重要。

欲結(jié)婚青年求理財(cái)經(jīng)

26歲王平和23歲李娜就是這樣一對情侶。他們都工作了兩年多，正是生活和事業(yè)起步的階段，對未來的美好憧憬無時不在他們腦海里顯現(xiàn)?？蓛赡甓鄟?，他們平均月收入4000元，省吃儉用只攢下了不到一萬元，房子、車子都沒有，更別提結(jié)婚了。

理財(cái)師給出現(xiàn)金規(guī)劃

首先，他們要拿出每個月必須支付的生活費(fèi)。如房租、水電、通訊費(fèi)、柴米油鹽等，這部分約占收入三分之一。他們是生活中不可或缺的部分，滿足最基本的物質(zhì)需求。離開了他們，你就會像魚兒離開了水一樣無法生活，所以無論如何，必須先從收入中抽出這部分，不要動用。而且要盡早養(yǎng)成生活記賬的習(xí)慣，才能清楚地知道自己每月收支情況，從而科學(xué)地理財(cái)。

另外，建議王平申請一張信用卡， 可申請5000元的透支額度，可以成為臨時應(yīng)急資金的來源。但切忌信用卡透支不還，因?yàn)榱P息相當(dāng)高，而且在個人信用系統(tǒng)留下不良記錄，對以后申請銀行貸款會有不利影響。

風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃宜早不宜晚

王平、李娜都有正式工作，享有職工的基本保障，但是對意外情況和重大疾病的產(chǎn)生沒有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，所以他們應(yīng)該補(bǔ)充一部分商業(yè)保險(xiǎn)。

建議選擇意外險(xiǎn)，可以選擇年繳費(fèi)的卡式意外險(xiǎn)，年繳費(fèi)不超過400元。再選擇重大疾病險(xiǎn)，據(jù)調(diào)研，一生中患重大疾病的可能性高達(dá)72.17%，重大疾病平均治療費(fèi)約13.5萬元，這不包括因重大疾病而引起的高額營養(yǎng)費(fèi)、收入損失等，對于一個普通家庭而言，一人患病，很可能整個家庭因病返貧。而且重大疾病險(xiǎn)的保費(fèi)和年齡成正比，因此，王平、李娜趁現(xiàn)在年輕、身體好，正是投保重大疾病險(xiǎn)的好時機(jī)，每年保費(fèi)支出約4000元。

遠(yuǎn)期投資注重收益安全

另外王平、李娜還有不到一萬元的存款，建議他們從其存款中拿出5000元，考慮購買國債，購買三年期的即可。他們月收入4000元，每月扣除正常支出后還結(jié)余2000元左右，這部分余錢對他們來說最適合的投資方式就是買基金，主要是貨幣市場基金。貨幣市場基金是開放式投資基金類型，主要投資于短期貨幣工具，如國庫券、銀行大額可轉(zhuǎn)讓存單、商業(yè)票據(jù)等，流動性好、安全性高、風(fēng)險(xiǎn)性低、投資成本低?？煽紤]每月購買1000元貨幣基金，另外每月再零存整取儲蓄500元。平時要注意降低日常支出，盡量多存些錢，做好資金的原始積累。

專家：管理婚前自有財(cái)產(chǎn) 婚前保險(xiǎn)來幫忙

郁悶的Lisa：朋友Lisa最近頗為郁悶，談了兩年的男友小剛，在談婚論嫁前竟提出要將其名下存款和幾處房產(chǎn)進(jìn)行財(cái)產(chǎn)公證。Lisa一氣之下分手了，不過事后靜下心想想覺得感情雖重要，獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)也非常重要。特別是現(xiàn)代社會，離婚率越來越高，離婚后如何處置、分割財(cái)產(chǎn)的糾紛也越來越多，不少夫妻還為此鬧上法庭。

為保護(hù)自己的財(cái)產(chǎn)，結(jié)婚前考慮財(cái)產(chǎn)無可厚非。Lisa目前有存款15萬元，父母又給了15萬元嫁妝，她該如何處理這部分婚前財(cái)產(chǎn)呢？財(cái)產(chǎn)公證這個舶來品顯然不符合中國文化和傳統(tǒng)，它潛在地影響了婚后的相互信任。那該怎么辦呢？

專家表示，婚前具有自有財(cái)產(chǎn)的女性，對婚前及婚姻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行預(yù)先管理和安排是在感性基礎(chǔ)上一種理性對待婚姻的態(tài)度，可避免因財(cái)產(chǎn)糾紛影響婚姻質(zhì)量。許多人考慮，除了婚前財(cái)產(chǎn)公證，是否還有其他辦法維護(hù)婚前財(cái)產(chǎn)，又維護(hù)雙方的感情。

婚前保險(xiǎn)來幫忙：在國外，對婚前財(cái)產(chǎn)進(jìn)行安排主要通過個人信托、人壽保險(xiǎn)、投資股權(quán)或投資房地產(chǎn)。目前，國內(nèi)信托發(fā)展與國際相比仍有較大差距，投資股權(quán)和房地產(chǎn)有較大風(fēng)險(xiǎn)性和不確定性。由此，購買保險(xiǎn)產(chǎn)品可在獲得自身基本保障的同時，為未來婚姻生活預(yù)留出可自由支配的財(cái)務(wù)空間。lisa不妨選購分紅型壽險(xiǎn)，根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，且可方便的從賬戶中提取資金，具有保障和投資雙重功能。

按照有關(guān)規(guī)定，在購買保險(xiǎn)時，"當(dāng)事人"一欄如果留下空白，即認(rèn)為受益人為購買者本人。保險(xiǎn)法對未指定受益人的人身保險(xiǎn)金的性質(zhì)認(rèn)定為是被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)。我國《婚姻法》第18條規(guī)定，夫妻一方所有的婚前財(cái)產(chǎn)、因一方身體受到傷害獲得的醫(yī)療費(fèi)生活補(bǔ)助費(fèi)等費(fèi)用、遺囑或贈與合同中指明歸一方的財(cái)產(chǎn)等應(yīng)為夫妻一方的財(cái)產(chǎn)，而不是夫妻共有財(cái)產(chǎn)。法律專家指出，在這種情況下，當(dāng)事人如果是在婚前訂立的購買合同，即被視作個人財(cái)產(chǎn)。一旦發(fā)生變故，則將作為遺產(chǎn)而非共同財(cái)產(chǎn)進(jìn)行處置。所以，如果是在婚前購買合同類理財(cái)產(chǎn)品，在填受益人這欄時，一定要明確受益者，免去可能的麻煩。此外需要注意，婚前購買保險(xiǎn)要看繳費(fèi)形式，若為一次性付清保費(fèi)，則為個人財(cái)產(chǎn)。若保費(fèi)在婚后仍續(xù)交，那么婚姻期間的保費(fèi)為共同雙方財(cái)產(chǎn)。

婚前擁有自有財(cái)產(chǎn)的女性，對婚前及婚姻財(cái)產(chǎn)進(jìn)行預(yù)先管理和安排，是在感性基礎(chǔ)上一種理性對待婚姻的態(tài)度，可以避免因財(cái)產(chǎn)糾紛而影響婚姻質(zhì)量。那么，除了婚前財(cái)產(chǎn)公證，是否還有其他辦法既維護(hù)自己的婚前財(cái)產(chǎn)，又維護(hù)了雙方的感情。