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消費者購買了保險產(chǎn)品之后，因為某些原因想要退保，這時候他能得到多少現(xiàn)金呢，這就是保單的現(xiàn)金價值，也叫做節(jié)約退換金或者退保價值。不同種類的保險產(chǎn)品在不同的時期具有的現(xiàn)金價值也不同。

每一份保單的現(xiàn)金價值在每個時間段也是不同的，以人壽險為例，人壽險保單上都有現(xiàn)金價值表，現(xiàn)金價值表對每個年度末投保人退保所能退還的現(xiàn)金價值進(jìn)行了列示。

　現(xiàn)金價值的用途有兩個

第一個就是退保那個保單年度退保就是退還那個保單年度的現(xiàn)金價值當(dāng)然前提是交過保費

第二個是保單貸款因為保單的現(xiàn)金價值可以理解為投保人在保險公司開戶存下的錢應(yīng)急的時候當(dāng)然可以拿出來用現(xiàn)在一般的保險公司可以借款到現(xiàn)金價值 的%當(dāng)然這種借款是需要付出利息的可能很多人不明白為什么？打個比方你把萬元存在了銀行年期銀行給你利息可是中途你需要用錢周轉(zhuǎn)你 有兩種選擇第一種就是直接取出來定期利息變成活期利息這樣會有很大的利息損失第二種選擇就是把存單給銀行做存單抵押貸款貸出錢來周轉(zhuǎn)用完還 回去這段時間銀行繼續(xù)付你存款利息你付銀行貸款利息這是兩筆賬保單借款也是同樣的道理保單借款期間保單利益不受影響借款支付一些利息就可以 了

　那么，壽險保單的現(xiàn)金價值又是怎么計算的呢？

通常，具有一定儲蓄性質(zhì)的長期壽險保單都能累積出現(xiàn)金價值?，F(xiàn)金價值以下面三種情形作為依據(jù)，即合同解約時按照現(xiàn)金價值領(lǐng)錢、保單貸款時允許貸款的最高額度以現(xiàn)金價值為計算依據(jù)，以及保單分紅時以現(xiàn)金價值為計算依據(jù)。

壽險保單的現(xiàn)金價值都是由精算師根據(jù)各項情況和假設(shè)條件精算而得的。如果一定要列出它的計算過程，那么可以簡化地給出一個公式：保單的現(xiàn)金價值=投保人已繳納的保費－保險公司的管理費用開支在該保單上分?jǐn)偟慕痤~－保險公司因為該保單向推銷人員支付的傭金－保險公司已經(jīng)承擔(dān)該保單保險責(zé)任所需要的純保費＋剩余保費所生利息。

這筆錢保險公司一般以提存方式進(jìn)行，以免妨礙投保人的權(quán)益實現(xiàn)；但另一方面也會把部分保費收入累計起來用于投資，將所產(chǎn)生的投資收益用于未來的賠付。

假設(shè)張先生在36歲時投保“福祿滿堂”養(yǎng)老年金保險，選用了10年期繳納保費的方式，年繳保費30萬元，選擇自60周歲起領(lǐng)取養(yǎng)老年金。而通過查閱該保險的現(xiàn)金價值表，在目前情況下，于先生的保單屬于第一保單年度末（因為第二期保費應(yīng)繳但尚未繳納），張先生每繳納1000元所對應(yīng)的現(xiàn)金價值為401元，30萬元繳費能夠產(chǎn)生的現(xiàn)金價值則為300×401=120300元。

因此，如果張先生在目前情況下選擇退保，遵照契約精神，則只能從保險公司領(lǐng)回12.03萬元，損失接近18萬元。

廣大消費者在選擇保險產(chǎn)品的時候要仔細(xì)閱讀合同條款，如果無法保證將來不會退保，要重點查看保單的現(xiàn)金價值，是否在自己的承受能力之內(nèi)，如果要退保，盡量在10天的猶豫時間內(nèi)完成。