開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　今天我?guī)е鴱臉I(yè)的經(jīng)驗(yàn)，站在消費(fèi)者的角度說(shuō)一說(shuō)到底重大疾病保險(xiǎn)哪種好?如果我買重疾險(xiǎn)，我會(huì)考慮如下幾點(diǎn)：
　　1、消費(fèi)型產(chǎn)品；
　　2、定期重疾；
　　3、多倍不分組（或癌癥獨(dú)立一組）；
　　4、輕癥多次賠付間隔短、比例高，有豁免；
　　5、附加服務(wù)厚實(shí)；
　　6、高性價(jià)比

　　也許有人會(huì)問(wèn)，難道你就不考慮病種覆蓋數(shù)量嗎？其實(shí)，市場(chǎng)上既有保50種重疾的產(chǎn)品，也有保100種甚至更多的。但不管怎樣，能準(zhǔn)確對(duì)應(yīng)您需求的，才是最合適的產(chǎn)品。我們最不希望看到的，就是您購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，但是發(fā)生的重疾又不在重疾險(xiǎn)的保障條款之內(nèi)。所以選擇重疾險(xiǎn)，覆蓋疾病數(shù)量并不是最重要的指標(biāo)。當(dāng)然，在費(fèi)率基本不變的情況下，覆蓋多些自然會(huì)比少的更好了。

　　接下來(lái)我們一一解答我所列出的六點(diǎn)。

　　一、為什么選擇消費(fèi)型產(chǎn)品？中國(guó)老百姓慣常的想法是，返還型至少?zèng)]把錢扔進(jìn)水里吧？而消費(fèi)型有可能真的虧了??！但實(shí)際上，二者的年繳保費(fèi)差異是很大的。比如一個(gè)30歲的男性，同樣是50萬(wàn)保額，消費(fèi)型產(chǎn)品的年繳費(fèi)用或只需3000多塊，而返還型則需要10000多了！精明的您從這就不難看出，返還型實(shí)際上只是用了一部分錢來(lái)做您的實(shí)際保障，另一部分則是幫您理財(cái)了。如果您預(yù)算足夠，買返還型也無(wú)可厚非。但如果在預(yù)算有限的情況下，按照咱們之前所說(shuō)的足額保障原則，那一定是選消費(fèi)型了。購(gòu)買足夠的保額，為家人做足保障，才是您首要的選擇。

　　二、為什么要選擇定期型產(chǎn)品？核心區(qū)別在于，隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾的發(fā)生比例也會(huì)隨之增加，這將直接影響到保費(fèi)的差異化。同一個(gè)人購(gòu)買定期重疾每年交3000塊，但如果是終身產(chǎn)品，年交可能就將達(dá)到10000塊。而在保額上，二者的差異同樣明顯，對(duì)此我們舉例說(shuō)明：小A是一名30歲左右的男性，已經(jīng)組建了家庭，也有了可愛(ài)的孩子。小A負(fù)擔(dān)了家里70%的收入來(lái)源，但因?yàn)楣ぷ髂晗薏婚L(zhǎng)，他的預(yù)算并不充足。那對(duì)小A來(lái)說(shuō)，到底是選擇定期重疾還是終身重疾呢？我的建議當(dāng)然是定期，因?yàn)樵谕瑯宇A(yù)算的情況下，如果定期的保額為50萬(wàn)，終身的保額或只有10萬(wàn)左右。在如今社會(huì)，不要說(shuō)是身處北上廣深的小A，就是在二三線城市生活的人，也會(huì)覺(jué)得保額不足。而且，大部分人也不會(huì)每年拿出一兩萬(wàn)的保費(fèi)，來(lái)負(fù)擔(dān)50萬(wàn)的終身重疾保額。不過(guò)說(shuō)到這，我也要補(bǔ)一句：以當(dāng)下的消費(fèi)水平來(lái)看，定期重疾購(gòu)買50萬(wàn)的保額甚至都未必足夠，如果有經(jīng)濟(jì)能力，100萬(wàn)的保額是更能體現(xiàn)出定期重疾的價(jià)值了。

　　三、多倍還得不分組（或癌癥獨(dú)立一組）！重疾險(xiǎn)產(chǎn)品從賠付次數(shù)來(lái)說(shuō)，有兩種不同的類型。一種是重疾賠付一次，責(zé)任即終止。另一種是兩次三次，甚至五次六次的賠付，責(zé)任才終止。當(dāng)看保費(fèi)時(shí)您會(huì)發(fā)現(xiàn)，多次賠付并不比單次賠付的產(chǎn)品貴很多，為什么呢？這是因?yàn)橹丶舶l(fā)生率。一般而言，重疾本身就是低發(fā)的疾病，而從以前的歷史數(shù)據(jù)來(lái)看，多次發(fā)病的概率就更低。但結(jié)合目前醫(yī)療科技的發(fā)展趨勢(shì)，我個(gè)人認(rèn)為未來(lái)癌癥等重大疾病的治愈率會(huì)持續(xù)走高，復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移的概率也會(huì)隨之加大。

　　甚至具體到發(fā)生率上，與之前的預(yù)估有所改變也是很有可能的。如此一來(lái)，多次保障就顯得更為舉足輕重。如果讓我選，個(gè)人認(rèn)為多倍產(chǎn)品具有很大價(jià)值。如果大家認(rèn)可這個(gè)觀點(diǎn)，那接下來(lái)咱們就看看在多次賠付下，分組情況的選擇。重疾是否分組、分組是否合理，對(duì)您的購(gòu)買選擇將產(chǎn)生很大影響。一旦分組，一種類型的疾病，就只能賠付一次。而不分組，就是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的范圍內(nèi)，同類疾病發(fā)生多次都會(huì)獲得賠付。市場(chǎng)上產(chǎn)品分組情況不盡相同，一般認(rèn)為的最優(yōu)分組，是癌癥獨(dú)立一組。

　　四、輕癥的賠付問(wèn)題首先是賠付間隔。這個(gè)道理很簡(jiǎn)單，間隔越短越好，在此不必多言了；另外是賠付比例。輕癥的賠付比例是重疾的20%、30%還是40%呢？這就考驗(yàn)保險(xiǎn)公司的誠(chéng)意了；還有賠付次數(shù)。在保費(fèi)差異不大的情況下，自然也是選擇多次的。

　　科技不斷進(jìn)步，治好的可能性更大。未來(lái)疾病發(fā)生年齡更高，因?yàn)橛懈嗳酥魏茫菑?fù)發(fā)率也會(huì)跟著水漲船高。我認(rèn)為很多保險(xiǎn)公司在做產(chǎn)品測(cè)試時(shí)，都沒(méi)有充分考慮醫(yī)療科技發(fā)展所帶來(lái)的影響；接著是繳費(fèi)期選擇。選擇保險(xiǎn)公司提供的最長(zhǎng)繳費(fèi)期。

　　買重疾險(xiǎn)的核心是為自己提供足夠的保障額度，在此前提下，更長(zhǎng)的繳費(fèi)期會(huì)讓每年的繳費(fèi)額度相對(duì)固定，減少預(yù)算壓力，也滿足了未來(lái)更高的保障需求。最后是輕癥豁免在輕癥豁免的前提下，更長(zhǎng)的繳費(fèi)期也會(huì)間接提高保險(xiǎn)產(chǎn)品的杠桿作用，一舉多得。

　　五、附加服務(wù)真不是雞肋？重疾險(xiǎn)產(chǎn)品是否有附加服務(wù)，附加服務(wù)的質(zhì)量如何，這也是您需要注意的地方。比如大家已經(jīng)耳熟能詳?shù)闹丶簿G通，現(xiàn)如今看病能夠提前掛上號(hào)，都成為了一種奢求。有了這個(gè)服務(wù)，去北京協(xié)和醫(yī)院也不用為排隊(duì)發(fā)愁，是不是很貼心？另外還有最近熱門的質(zhì)子重離子治療、MDT多學(xué)科會(huì)診、出國(guó)診療等，都是非常有用，甚至是有重大意義的服務(wù)，當(dāng)產(chǎn)品價(jià)格只差2%~3%時(shí)，是不是比比服務(wù)才能看出哪個(gè)更有價(jià)值呢？

　　六、最后，當(dāng)然是高保額加低保費(fèi)才是高性價(jià)比了。