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　　保險(xiǎn)市場(chǎng)種類數(shù)不勝數(shù)，但歸根結(jié)底可以分成兩種類型：消費(fèi)型保險(xiǎn)與返還型保險(xiǎn)。

　　

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)期限內(nèi)，如果出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定理賠，如果沒出險(xiǎn)，保障到期就結(jié)束了?？梢岳斫鉃?，不管出沒出險(xiǎn)，保費(fèi)都會(huì)被消費(fèi)掉。比如車險(xiǎn)，每年交幾千元保費(fèi)，如果沒出事，保險(xiǎn)到期就作廢了，也不會(huì)將保費(fèi)還給你；一旦發(fā)生意外出了事，保險(xiǎn)就起大作用了，保險(xiǎn)公司會(huì)賠一大筆錢。另外，退貨險(xiǎn)、消費(fèi)型重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)等都屬于消費(fèi)型保險(xiǎn)。

　　

　　返還型保險(xiǎn)：不管保險(xiǎn)期內(nèi)是否出險(xiǎn)，都能獲得賠付，要么賠保額，要么返保費(fèi)。目前市場(chǎng)上絕大多數(shù)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品都是返還型保險(xiǎn)，不管你交了多少保費(fèi)，也不管是一次繳齊還是分20年交，保障到期都會(huì)把你所繳保費(fèi)，甚至更多，返還給你，即所謂的“有病看病無病返錢”。

　　

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是大數(shù)法則，出險(xiǎn)的畢竟是少數(shù)。買消費(fèi)型保險(xiǎn)，如果不出險(xiǎn)保費(fèi)就打水漂了，而返還型保險(xiǎn)交的錢都能返回來，甚至還多一些，所以目前市場(chǎng)上返還型保險(xiǎn)大行其道，而消費(fèi)型保險(xiǎn)買者寥寥。返還型保險(xiǎn)真的比消費(fèi)型保險(xiǎn)劃算？說白了返還型保險(xiǎn)相當(dāng)于把其中一部分保費(fèi)用來提供和消費(fèi)型保險(xiǎn)同等的保障服務(wù)，剩余的錢，保險(xiǎn)公司扣除各項(xiàng)運(yùn)營成本后拿去投資（過程中你的本金會(huì)產(chǎn)生各種損耗），產(chǎn)生的部分收益，保險(xiǎn)公司才會(huì)返給你，而且收益一定不會(huì)高，一般在1%-2%。返還型保險(xiǎn)理財(cái)角度的低收益，還不算最大的問題，最大的問題是導(dǎo)致保險(xiǎn)貴，而預(yù)算有限，導(dǎo)致我們買不起與保障需求相匹配的保險(xiǎn)，還大大增加交費(fèi)壓力。所以如果你還處于財(cái)富積累期，最好買消費(fèi)型保險(xiǎn)，足額覆蓋重大風(fēng)險(xiǎn)。