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　　總體而言，昆侖健康保2.0稱得上是一款非常優(yōu)秀的消費(fèi)型重疾險。

　　投保規(guī)則方面，承保職業(yè)、承保年齡都比較廣，而且保障期限有保至70歲/80歲、終身三種可選，可投保額上限最高可達(dá)80萬，能夠滿足大部分客戶的投保需求；保障責(zé)任方面，必選保障重疾+中癥+輕癥，可選保障中癥輕癥豁免、少兒特疾、成人特疾、惡性腫瘤2次賠付、重大疾病醫(yī)療津貼、身故/全殘/疾病終末期返還保費(fèi)等，能夠滿足消費(fèi)者的特殊選擇需求。

　　2. 昆侖健康保2.0保障責(zé)任解讀

　　昆侖健康保2.0的保障責(zé)任分為必選保障和可選保障兩部分（如下），我們將對各項保障責(zé)任進(jìn)行具體解讀。

　?。?）必選保障

　　昆侖健康保2.0必選保障包括110種重疾+25種中癥+50種輕癥。重疾+中癥+輕癥+中癥輕癥豁免，是目前相對全面的重疾保障方案，昆侖健康保2.0這幾個方面都相當(dāng)有誠意。需要注意的是，中癥、輕癥豁免非必選保障，在投保時要額外選擇。

　?、僦丶脖Ｕ希?10種重疾

　　全面涵蓋少兒、成人高發(fā)重大疾病。

　　* 如果選擇投保惡性腫瘤2次賠付，或重疾約定治療醫(yī)療津貼，則首次重疾理賠后，保單現(xiàn)金價值降為0，除重疾保障外，其他保障皆終止。

　?、谥邪Y保障：25種中癥，疾病不分組，最多可賠付2次，每次賠付基本保額*50%

　　昆侖健康保2.0提供20種中癥保障，包括發(fā)病率較高的中度腦中風(fēng)后遺癥、中度面積Ⅲ度燒傷、早期肝硬化、中度阿爾茨海默病等，具體如下：

　?、圯p癥保障：•50種輕癥，病種不分組，最多可賠3次，依次賠付基本保額得30%40%50%

　　我們梳理了昆侖健康保2.0的50種輕癥疾病病種，如下：

　　僅就昆侖健康保2.0的中癥、輕癥而言，還是相當(dāng)有誠意的，常見高發(fā)疾病基本實現(xiàn)了全面覆蓋，昆侖健康保2.0對于中老年常見高發(fā)心腦血管疾病非常友好：

　?、倌X血管疾病方面，疾病定義非常寬松，不僅把有一種及以上特定后遺癥的中度腦中風(fēng)后遺癥賠付比例提升至50%（中癥），而且，還把無嚴(yán)重后遺癥要求的輕微腦中風(fēng)放在輕癥里，至少賠付30%。

　?、谛呐K疾病方面，醫(yī)生會根據(jù)病情的不同，選擇微創(chuàng)冠狀動脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）或微創(chuàng)冠狀動脈搭橋術(shù)，有的重疾險產(chǎn)品只提供其中一種，而昆侖健康保2.0則兩種都提供，使客戶更容易獲得理賠。

　　為方便大家更直觀的理解，我們梳理了昆侖健康保2.0常見高發(fā)中癥輕癥的情況，如下：

　　*注：昆侖健康保2.0輕癥賠付比例，第一次為30%，第二次40%，第三次50%。

　　（2）可選保障

　　昆侖健康保2.0可選保障比較多，如下：

　　①被保人豁免：中癥、輕癥豁免

　　被保險人中癥、輕癥豁免，即中癥或輕癥理賠后，免交余期全部未交保費(fèi)，保險公司視為已交，不影響客戶繼續(xù)享有其他保險責(zé)任，使消費(fèi)者在患病后，無須再為保費(fèi)操心，體現(xiàn)了保險的溫度。該保障責(zé)任一般會與輕癥、中癥捆綁投保，雖然昆侖健康保2.0將該保障單獨列出。

　　考慮到中癥輕癥豁免的實用性，建議大家在投保昆侖健康保時，基礎(chǔ)保障首選重疾+中癥+輕癥+中癥輕癥豁免，該保障責(zé)任組合，在同類產(chǎn)品中，不管是保障還是價格，都非常優(yōu)秀。投保昆侖健康保2.0，50萬保額，30年交，保費(fèi)試算如下表：

　　②重大疾病醫(yī)療津貼：昆侖健康保2.0的創(chuàng)新保障。每次賠付10%基本保額，重疾確診后5年內(nèi)每個保單年度內(nèi)最多1次。

　　隨著醫(yī)療科技的發(fā)展，重大疾病治愈率不斷提升，但是重疾的治療卻仍然是需要長時間持續(xù)的，很多重疾甚至?xí)蔀槁圆?，不可避免的會大大削弱患者的勞動能力，?dǎo)致收入銳減甚至失去收入來源。如果每年可以領(lǐng)一筆重疾醫(yī)療津貼，無疑能一定程度上減輕經(jīng)濟(jì)壓力，對于預(yù)算較為充裕的朋友，不失為一種實用的選擇。

　　投保健康保2.0重疾+中癥+輕癥+豁免+重疾醫(yī)療津貼，50萬保額，30年交，保費(fèi)價格如下表所示，與基礎(chǔ)版相比，男性保費(fèi)增加40%左右，女性保費(fèi)約增加25%-28%。

　?、蹛盒阅[瘤2次賠付：前次患惡性腫瘤，間隔3年；前次患非惡性腫瘤，間隔180天；惡性腫瘤新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、前一次惡性腫瘤持續(xù)狀態(tài)，賠付100%基本保額。

　　昆侖健康保2.0的惡性腫瘤2次賠付，不管首次重疾是惡性腫瘤還是其他，都可以繼續(xù)享有。如下：

　　目前市場上多數(shù)惡性腫瘤2次賠付，惡性腫瘤與惡性腫瘤之間，間隔期多為3年，有的甚至是5年；其他重疾與惡性腫瘤之間，間隔期最少1年。昆侖健康保2.0的惡性腫瘤2次賠付，屬于國內(nèi)同類重疾險產(chǎn)品中，最容易獲賠的一種規(guī)定。

　　投保健康保2.0重疾+中癥+輕癥+豁免+重疾醫(yī)療津貼，50萬保額，30年交，保費(fèi)價格如下表所示，與基礎(chǔ)保障相比，男性保費(fèi)增加36%-47%%左右，女性保費(fèi)約增加25%-30%。

　?、苌賰禾囟膊。禾峁?0種少兒特定重疾，18周歲前出險，可額外賠付1倍基本保額。 ⑤成人特定疾?。耗行?3種/女性8種特定重疾，18周歲后出險，可額外賠付50%基本保額。

　　少兒特定疾病及成人特定疾病分別是單獨的選項，所保疾病還是比較全的：

　　少兒特定重疾額外賠付1倍基本保額，成人特定重疾額外賠付50%基本保額，那么，為了獲取這些保障，需要我們額外增加多少保費(fèi)成本呢？以50萬保額，保終身，30年交費(fèi)為例，我們對不同年齡人群分別進(jìn)行保費(fèi)試算（如下），可知，因所提供特定疾病保障范圍有別，男性和女性增加保費(fèi)差別很大，女性最多增加21%，男性一般則會增加35%-40%左右。

　　⑥身故、全殘及疾病終末期：返還累計已交保費(fèi)

　　客觀來說，身故返還累計已交保費(fèi)，對于消費(fèi)者來說，保障水平是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還需要搭配定期壽險投保，才能滿足高保額需求。

　　但是，無可否認(rèn)，很多朋友在投保的時候，雖然心里清楚“保險姓保”，但是還是希望能夠獲得“保費(fèi)返還”，昆侖健康保2.0的身故、全殘及疾病終末期保障，能夠滿足該部分客戶的需求。

　　總體而言，昆侖健康保2.0必選保障誠意十足，可選保障，又顧及到了部分希望保障升級的需求，保障責(zé)任可圈可點，是一款十分優(yōu)秀的消費(fèi)型重疾險產(chǎn)品?！?/p>

　　3. 投保建議

　　雖然昆侖健康保2.0提供的可選保障非常豐富，但是由上文分析，我們也大致可以看出，不管是特定疾病還是重疾醫(yī)療津貼、惡性腫瘤2次賠付，都會帶來保費(fèi)或多或少的增加。

　　如果您的預(yù)算有限，我們建議選擇投保重疾+中癥+輕癥+豁免，提升基礎(chǔ)保障的保額，不要盲目追求保障責(zé)任的大而全。

　　如果預(yù)算較多，不會造成保費(fèi)壓力、保證保額充足的前提下，可以選擇性附加其他保障責(zé)任。