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投資連結(jié)保險，簡稱投連保險。也稱單位連結(jié)，證券連結(jié)，變額壽險。投資連結(jié)保險顧名思義就是保險與投資掛鉤的保險，是指一份保單在提供人壽保險時，在任何時刻的價值是根據(jù)其投資基金在當(dāng)時的投資表現(xiàn)來決定的。

投資連結(jié)保險是一種融保險與投資功能于一身的新險種。設(shè)有保證收益帳戶、發(fā)展帳戶和基金帳戶等多個帳戶。每個帳戶的投資組合不同，收益率就不同，投資風(fēng)險也不同。由于投資帳戶不承諾投資回報，保險公司在收取資產(chǎn)管理費后，將所有的投資收益和投資損失由客戶承擔(dān)。充分利用專家理財（行內(nèi)有人稱之為請專家為自己打工）的優(yōu)勢，客戶在獲得高收益的同時也承擔(dān)投資損失的風(fēng)險。因此投資連結(jié)保險適合于具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投保人。

投資連結(jié)保險是一種壽險與投資基金相結(jié)合的產(chǎn)品，具有以下特點：

1、保險的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一。投保人在購買保險保障的同時，可以獲得其保險基金投資的選擇權(quán)，享受期望的高投資回報。因為保險公司將投保人繳納的保險費用于購買投資單位，單位價格隨單位基金的資產(chǎn)表現(xiàn)不同而不同，所以保戶有經(jīng)常選擇投資基金的選擇權(quán)。

2、保單持有人的利益直接與投資回報率掛鉤。保單持有人擁有獲得所有投資利益的權(quán)利，當(dāng)投資表現(xiàn)好時，保單持有人享有所有的回報；反之，當(dāng)投資表現(xiàn)差時，保單持有人則要承擔(dān)風(fēng)險，同時，保單持有人的回報有很高的變動性和不確定性。

3、投資風(fēng)險的轉(zhuǎn)移。投資連結(jié)保險的費用較低，且具有無擔(dān)保及彈性特點，較低的準(zhǔn)備金及資本要求將投資風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保單持有人。保單持有人承擔(dān)投資的風(fēng)險，保險公司負(fù)責(zé)保單持有人資金的投資運用， 不擔(dān)保任何投資回報率，保險公司的回報是收取一定比例的管理費用。由于投資風(fēng)險由投保人來承擔(dān)，保險公司用同樣的資本金可承擔(dān)更大的保險風(fēng)險，有利于擴大業(yè)務(wù)規(guī)模。

4、投資連結(jié)保險對投保人有更高的透明度。投保人在任何時候都可以通過電腦查詢其保險單的保險成本、費用支出以及獨立帳戶的資產(chǎn)價值，使投保人明明白白地消費，確保了投保人的利益。

5、為投保人提供了更大的方便。按照國外的做法，投保人通過購買一份投資連結(jié)保險，便可獲得其需要的所有保險保障。

6、投資連結(jié)保險弱化了對精算技能的要求，而更強調(diào)電腦系統(tǒng)的支持，因此該產(chǎn)品的投保人可隨意選擇或中途更換其投資組合。

對于消費者而言，購買投資連接保險產(chǎn)品也具有優(yōu)勢和不足之處：

對保戶而言，優(yōu)越性體現(xiàn)在：

1、保險公司依據(jù)資金實力和專業(yè)投資人才進行投資，會比自身個人投資來得更為穩(wěn)健。所繳納保費的投資利潤扣除一定費用后完全歸自己所有，如果保險公司經(jīng)營好，保戶將獲得比普通的壽險多得多的收益；

2、保險公司經(jīng)營風(fēng)險的釋放，本身就是對保戶保障程度的提高。

負(fù)面體現(xiàn)在：

1、比較普通壽險，利息不固定，有可能沒有任何收益；

2、保險公司有可能會克扣利息，兌付的利息不是應(yīng)該得到的收益。因為保戶無法準(zhǔn)確了解保險公司的經(jīng)營狀況；

3、本金在一定期限，不能退保，對于中低收入的家庭來說，帶來很多不便。