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健康保險是以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。在看病費(fèi)用逐漸上漲的今天，更多的人愿意通過商業(yè)健康險來減輕自己的就醫(yī)負(fù)擔(dān)。

健康險的特點(diǎn)

精算技術(shù)

健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病（傷殘）持續(xù)時間。健康保險費(fèi)率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。

健康保險的給付

關(guān)于“健康保險是否適用補(bǔ)償原則”問題，不能一概而論，費(fèi)用型健康保險適用該原則，是補(bǔ)償性的給付；而定額給付型健康險則不適用，保險金的給付與實(shí)際損失無關(guān)。

經(jīng)營風(fēng)險的特殊性

健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴(yán)重。此外，健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

成本分?jǐn)?/strong>

由于健康保險有風(fēng)險大、不易控制和難以預(yù)測的特性，因此，在健康保險中，保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款。

那么，健康保險哪種好呢？不同人應(yīng)該如何挑選適合自己的健康險呢？

醫(yī)院“?？?rdquo;：選住院醫(yī)療險、重疾險

三天兩頭往醫(yī)院跑的人都希望可以把治病的費(fèi)用通過保險的方式來報銷。即使有社保，但并不能因?yàn)橛猩绫＞?ldquo;高枕無憂”。

醫(yī)?？ㄍㄟ^住院來解決的部分必須是在醫(yī)保規(guī)定用藥的范圍內(nèi)才行。如果是一些大病，用的進(jìn)口藥，一般解決不了。而門診費(fèi)或是治療費(fèi)，則必須通過住院的方式才能報銷。此外社保所有的報銷都是后報銷型。比如做一期放療得兩萬余元，一次性就得交齊。而且后期報銷的手續(xù)很繁復(fù)，大量的進(jìn)口藥又都不能報銷。而如果搭配商業(yè)保險，則正好可以彌補(bǔ)這個缺憾了。

體弱多病的老年人：選長期護(hù)理保險

很多老年人比較關(guān)注健康險是否保“生活不能自理”。目前的社區(qū)護(hù)理收費(fèi)約為800-2000元/月，假如生了一場大病，需要長期護(hù)理時，健康險能提供給我們什么保障？

有一種主要承擔(dān)由專業(yè)護(hù)理、家庭護(hù)理及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目而產(chǎn)生費(fèi)用支出的健康保險產(chǎn)品，稱為“長期護(hù)理保險”，這一險種是歐美健康保險市場最為重要的產(chǎn)品之一，在國外已有30多年的歷史。

在60周歲以前，如果被保險人喪失了自理能力，被保險人就將得到保險公司每年給付的8%保額的長期護(hù)理保險金，并因此可豁免今后的各期保險費(fèi)。保險期間內(nèi)，如被保險人罹患癌癥或約定的五項(xiàng)老年疾?。毙孕募」Ｋ?、中風(fēng)、嚴(yán)重老年性癡呆、慢性呼吸功能衰竭、帕金森氏?。┲?，更可得到最高兩倍保額的一次性現(xiàn)金給付。