開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

俗話說(shuō)“吃不窮，穿不窮，計(jì)劃不周，就受窮”。每個(gè)家庭如果能夠合理購(gòu)買(mǎi)一些理財(cái)保險(xiǎn)，就能讓你一定的受益，生活有保障，兩者兼得。

保險(xiǎn)專(zhuān)家表示，保險(xiǎn)理財(cái)要秉持正確的投資理念，即“保障第一、收益第二”。選擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，重點(diǎn)在于保險(xiǎn)的保障功能，并按照安全性、收益性、流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量是否值得投資。

目前，為了與人民幣理財(cái)產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)，各家保險(xiǎn)公司紛紛推出了銀保的萬(wàn)能壽險(xiǎn)。通過(guò)銀行渠道銷(xiāo)售的萬(wàn)能壽險(xiǎn)保額相對(duì)固定，投保手續(xù)更加簡(jiǎn)便，產(chǎn)品通俗易懂，易于銀行柜員講解和消費(fèi)者理解，通常投保人只需到銀行填妥保單，并一次性繳納保險(xiǎn)費(fèi)即可，無(wú)須核保、體檢等復(fù)雜過(guò)程。

理財(cái)專(zhuān)家建議，購(gòu)買(mǎi)投資型保險(xiǎn)，一般經(jīng)濟(jì)要相對(duì)充裕，比如投保萬(wàn)能壽險(xiǎn)的資金，應(yīng)是消費(fèi)者確定在短期內(nèi)不會(huì)動(dòng)用的資金，如果投保幾年后就想把錢(qián)取出來(lái)，倒不如存銀行劃算。

據(jù)了解，有的保險(xiǎn)公司已經(jīng)開(kāi)始設(shè)計(jì)功能齊全的抗通脹險(xiǎn)種。這類(lèi)保險(xiǎn)充分考慮了現(xiàn)行經(jīng)濟(jì)條件下客戶(hù)偏好穩(wěn)健、注重多元的理財(cái)訴求，為客戶(hù)提供“生存保險(xiǎn)金”“滿期保險(xiǎn)金”“身故保險(xiǎn)金”以及“附加財(cái)富賬戶(hù)年金保險(xiǎn)”所帶來(lái)的萬(wàn)能結(jié)算利率收益等多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)收益。

近日一款保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品在淘寶聚劃算團(tuán)購(gòu)平臺(tái)熱銷(xiāo)，創(chuàng)下中國(guó)網(wǎng)購(gòu)單品銷(xiāo)售紀(jì)錄，引起業(yè)界對(duì)人們網(wǎng)絡(luò)理財(cái)接受度的重新審視，和對(duì)保險(xiǎn)網(wǎng)銷(xiāo)模式創(chuàng)新及其巨大空間的熱議。

據(jù)了解，創(chuàng)下此次網(wǎng)銷(xiāo)單團(tuán)銷(xiāo)售紀(jì)錄和網(wǎng)銷(xiāo)理財(cái)產(chǎn)品紀(jì)錄的，是國(guó)華人壽通過(guò)淘寶聚劃算網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售平臺(tái)推出的三款萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品。僅12月3、4、5三天，三款產(chǎn)品共售出4356件，銷(xiāo)售額達(dá)到1.05億元，成為業(yè)界利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)團(tuán)購(gòu)模式銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的第一家，并創(chuàng)下聚劃算單團(tuán)過(guò)億的銷(xiāo)售紀(jì)錄。

　　創(chuàng)新產(chǎn)品專(zhuān)供網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售

作為保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的首次團(tuán)購(gòu)嘗試，淘寶聚劃算和國(guó)華人壽雙方從產(chǎn)品創(chuàng)新、客戶(hù)體驗(yàn)、信息公開(kāi)、客戶(hù)服務(wù)、銷(xiāo)售回訪、IT支持、防止銷(xiāo)售誤導(dǎo)等各方面進(jìn)行了全面的準(zhǔn)備，保證客戶(hù)的網(wǎng)購(gòu)體驗(yàn)暢通無(wú)阻。

此次三款產(chǎn)品為專(zhuān)供網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售的理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，分別是金鑰匙1號(hào)、金鑰匙2號(hào)和創(chuàng)富人生2011，預(yù)期年化結(jié)算利率分別為4.05%、5.2%和5%(每年)，銷(xiāo)售門(mén)檻均為一萬(wàn)元。產(chǎn)品形態(tài)比較簡(jiǎn)單，主要以理財(cái)加保障為主，客戶(hù)不用為不理解產(chǎn)品而擔(dān)憂。

　　自主購(gòu)買(mǎi)有利客戶(hù)體驗(yàn)

相比傳統(tǒng)的理財(cái)及保險(xiǎn)銷(xiāo)售模式，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)匿N(xiāo)售均為客戶(hù)主動(dòng)購(gòu)買(mǎi)。一萬(wàn)元的銷(xiāo)售門(mén)檻，體現(xiàn)出人們對(duì)于保險(xiǎn)及理財(cái)產(chǎn)品的巨大市場(chǎng)需求和自主決定權(quán)，更有利于客戶(hù)體驗(yàn)和避免銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售因?yàn)榭蛻?hù)和保險(xiǎn)公司不見(jiàn)面，這就要求在運(yùn)營(yíng)流程方面更加合規(guī)，適度的減少投保對(duì)象的范圍，限制購(gòu)買(mǎi)額度，加強(qiáng)客服與客戶(hù)的電話和網(wǎng)絡(luò)溝通，利用手機(jī)短信和電子郵件等技術(shù)手段讓客戶(hù)獲得更全的信息，增加所售產(chǎn)品的披露信息量等，均有助于增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融保險(xiǎn)業(yè)的合規(guī)性。
退保限制小保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益

國(guó)華人壽三款產(chǎn)品均為長(zhǎng)期型險(xiǎn)種，理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)附加了意外或疾病引起的身故/殘疾風(fēng)險(xiǎn)保障功能，但是為方便客戶(hù)自主判斷、自由支配資金的流動(dòng)，保證網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物的客戶(hù)體驗(yàn)，三款產(chǎn)品均設(shè)置了較小的退保限制，比如金鑰匙1號(hào)、金鑰匙2號(hào)和創(chuàng)富人生2011分別在三個(gè)月、一年和三年后即不收取任何退保手續(xù)費(fèi)，客戶(hù)可以選擇到時(shí)間退保，也可以繼續(xù)長(zhǎng)期持有，獲得更多的復(fù)利收益。
而客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)后，在10內(nèi)猶豫期內(nèi)退保，不收取任何費(fèi)用，均有效地保障了客戶(hù)的權(quán)益。

　　操作簡(jiǎn)單快捷安全方便

網(wǎng)絡(luò)金融時(shí)代，客戶(hù)足不出戶(hù)，在家即可完成理財(cái)操作。不用出門(mén)就可以完成大額資金的進(jìn)出，資金可保安全。比如各家銀行提供的網(wǎng)銀服務(wù)，資金操作(轉(zhuǎn)賬、購(gòu)物、理財(cái)產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)等)的運(yùn)作成本大幅下降，速度大幅加快，客戶(hù)完全自主操作，隱私方面得以加強(qiáng)，效率得到提高。

購(gòu)買(mǎi)了產(chǎn)品消費(fèi)者如何正確看待分紅保險(xiǎn)分紅水平不理想，紅利分配時(shí)高時(shí)低的狀況？當(dāng)資金運(yùn)轉(zhuǎn)出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，又如何運(yùn)用分紅保單的各項(xiàng)功能來(lái)解決面臨的資金困境？昨日，對(duì)于這些讀者所關(guān)注的問(wèn)題，記者連線中意人壽四川省1分公司相關(guān)專(zhuān)家為你答疑。

　　分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品分紅水平不理想該怎么辦？

購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)的主要功能是擁有風(fēng)險(xiǎn)保障，應(yīng)該理性看待分紅水平，分紅水平與持有時(shí)間長(zhǎng)短、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素都有關(guān)系。無(wú)論是否分紅，無(wú)論分紅水平高還是低，任何時(shí)候消費(fèi)者對(duì)于分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅水平都應(yīng)該保持一顆淡定的心態(tài)，應(yīng)該將最終的紅利分配看成一種“意外之喜”，并始終把享有風(fēng)險(xiǎn)保障作為持有分紅保險(xiǎn)的根本目的，尤其不要因?yàn)榉旨t水平?jīng)]有達(dá)到預(yù)期而退保，從而使自己受到不必要的退保損失。

　　分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利分配為什么會(huì)時(shí)高時(shí)低呢？

一款分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利來(lái)源于該分紅保險(xiǎn)在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中的三差損益(利差損益、死差損益、費(fèi)差損益)。不同的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品三差損益不同，紅利分配的情況也不相同。保險(xiǎn)者持有分紅保險(xiǎn)保單的時(shí)間長(zhǎng)短、市場(chǎng)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等諸多客觀因素都會(huì)對(duì)紅利分配產(chǎn)生影響，所以才會(huì)產(chǎn)生紅利分配時(shí)高時(shí)低，甚至出現(xiàn)某年度分紅為零的極端情況。

　　購(gòu)買(mǎi)分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品后出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題怎么辦？

如果消費(fèi)者出現(xiàn)資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，有三種解決辦法：一是如果消費(fèi)者所購(gòu)買(mǎi)的分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具有保單質(zhì)押功能，可以選擇保單質(zhì)押進(jìn)行貸款，消費(fèi)者在仍然擁有保險(xiǎn)保障的同時(shí)，可以緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力；二是如果所購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品具備減額交清功能且經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意(即可把退保金作為一次繳清保費(fèi)來(lái)購(gòu)買(mǎi)減額保費(fèi)繳清保單。該種保單的保單面額比原保單少，即保險(xiǎn)金額減少)，消費(fèi)者可申請(qǐng)辦理使用該功能；三是退保，需要注意的是退保并非是保險(xiǎn)公司將保費(fèi)如數(shù)返還，客戶(hù)選擇退保可能造成退保損失。因此，消費(fèi)者需審慎選擇使用退保權(quán)利。如果保單生效時(shí)間不長(zhǎng)，保單累積的價(jià)值扣除已承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用、管理費(fèi)用等后所剩較少，尤其在投保初期甚至?xí)蟠笊儆谝呀坏谋ＹM(fèi)，建議消費(fèi)者應(yīng)該理性慎重選擇退保。

當(dāng)今社會(huì)在社保完善的基礎(chǔ)上，先投保意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)以及定期壽險(xiǎn)。在保障類(lèi)險(xiǎn)種都有的情況下，投保些理財(cái)險(xiǎn)是可行的，保險(xiǎn)不能讓財(cái)務(wù)在短期內(nèi)倍增，但是其一它是留下資金的一種方式，確保本金安全。其二，從長(zhǎng)期來(lái)看，保險(xiǎn)是最安全的一種投保方式。通過(guò)復(fù)利和時(shí)間的發(fā)酵，實(shí)現(xiàn)財(cái)富倍增是可能的。