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購買保險就是購買保障，如今保險已經(jīng)成為人們生活中不可或缺的因素。但是，市場上保險產(chǎn)品那么多，作為投保人，購買保險應(yīng)注意什么呢？

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，國內(nèi)保險消費意識逐步提升，保險逐步走進(jìn)了千家萬戶。保險的營銷模式也正日新月異地發(fā)生變化，廣大消費者可以通過網(wǎng)絡(luò)、電話、銀行、保險公司網(wǎng)點等多種渠道購買適合自己的保險，而在這些方式中，選擇向保險代理人購買保險，無疑是最直接和最能得到有效問答的。

在社區(qū)醫(yī)院看過小毛病，竟成為保險公司拒賠的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保時，業(yè)務(wù)員問她有沒有大病，她如實回答沒有。哪知在保險公司眼里小毛病卻是“大病”，成為拒賠的理由。律師認(rèn)為，易女士已履行如實告知義務(wù)，保險公司不得以此拒賠。

　　以前的小毛病成為拒賠理由

今年9月，易女士在保險業(yè)務(wù)員小郭手里買了份壽險，繳費期10年，每年交保費5000多元。小郭和易女士比較熟，知道易女士沒有因為大病住過院，就讓易女士在電子投保申請書上簽字承保了。

11月，易女士心臟突感不適，住院后診斷為胃潰瘍和頸椎病，花了6000多元。當(dāng)業(yè)務(wù)員將理賠材料交到保險公司，保險公司卻以“未如實告知”拒賠。拒賠的理由是，易女士今年年初在社區(qū)醫(yī)院的住院記錄上顯示有慢性胃炎，而這次住院就是因為胃部的毛病――胃潰瘍。易女士投保時沒有如實告知病史，因此拒賠。

易女士覺得冤枉，她在買保險前，業(yè)務(wù)員根本就沒有詢問她有沒有胃炎這個問題，自己也沒有看到關(guān)于健康告知的書面內(nèi)容。業(yè)務(wù)員小郭也告訴記者，現(xiàn)在保險公司采用電腦操作，自己不會電腦，一般都是根據(jù)經(jīng)驗，口頭問客戶有沒有重大疾病、有沒有抽煙喝酒等問題，之后將結(jié)果反饋給保險公司，再讓保險公司錄入承保。

　　“如實告知”并非主動告知

湖北華徽律師事務(wù)所的霍琳律師說，業(yè)務(wù)員沒有問易女士有沒有胃炎，易女士沒有必要主動告知。

霍琳律師說，根據(jù)《保險法》的相關(guān)規(guī)定，訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。

投保書如無書面格式的“健康告知”條款，投保人對保險業(yè)務(wù)員提出的相關(guān)健康問題如實進(jìn)行了口頭告知的，應(yīng)視為履行了如實告知義務(wù)，保險公司應(yīng)依照保險合同約定履行保險賠付責(zé)任，不能單方解除保險合同。如果業(yè)務(wù)員沒問到，投保人也沒必要主動告知。

　　廣大消費者在向保險代理人購買保險時應(yīng)注意什么？

首先，要清楚地理解保險代理人的界定。在保險業(yè)，保險代理人是指根據(jù)保險公司的委托，向保險公司收取代理手續(xù)費，并在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或者個人。我們通常所說的保險營銷員就是個人代理人。營銷員與保險公司是委托代理關(guān)系，其在保險公司授權(quán)范圍內(nèi)代理保險業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任，由保險公司承擔(dān)。

一個優(yōu)秀的保險代理人，可以為消費者宣傳保險知識，解釋保險條款，點評產(chǎn)品，分析個人財務(wù)需要；傳播專業(yè)概念，提供一系列迅捷而專業(yè)的服務(wù)，如簽約、保全、理賠等等。那么，如何選擇一個優(yōu)秀的保險代理人，以下幾方面可供借鑒。

要看代理人是否持有《保險代理人展業(yè)證書》和《工作證》，以確定代理人是否是一位合法的代理人。其展業(yè)信息可以在中國保監(jiān)會或當(dāng)?shù)乇ｋU行業(yè)協(xié)會網(wǎng)站查詢，也可以致電其所在保險公司客服中心查詢。

要看代理人是否誠實可靠和有責(zé)任心。代理人能否把險種的優(yōu)缺點講清楚。要至少問清以下幾個問題：所在保險公司的情況、代理人的情況、保險產(chǎn)品的銷售情況等。

要看代理人是否專業(yè)。對具體的保險產(chǎn)品必須詳細(xì)問清以下問題：投保條件、保險責(zé)任、保險期限、保險費與保險金額、繳保險費的方式、哪些不保(除外責(zé)任)、保單的附屬功能等。

要看代理人的售后服務(wù)。壽險多為長期險，需要保險代理人與客戶建立長期的聯(lián)系。一個負(fù)責(zé)任的、售后服務(wù)良好的代理人要能及時告知自己公司的新條款和新信息能及時提醒客戶續(xù)交保費，對客戶的要求能及時回應(yīng)，并且要協(xié)助客戶做好保單的變更及理賠。

不要因為保險費高低來選擇代理人，不要因為情面而匆匆投保。因為您所簽署的是一份具有法律效力的長期合同，不要因小失大，終致后悔。

保險提醒您：保險代理人是保險公司的代表，他們與保險公司訂有代理合同，其行為所產(chǎn)生的權(quán)利、后果由保險公司承擔(dān)。對具有身份證、保險代理人資格證和保險公司頒發(fā)的工作證的營銷人員，您可以放心地在他們那里投保。投保前，一定要做好咨詢、調(diào)查、綜合分析工作，根據(jù)自己的實際情況選擇合適的險種。在咨詢中，可通過中國保監(jiān)會網(wǎng)站或保險公司網(wǎng)站查詢相關(guān)信息。