開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，保險(xiǎn)的行列也越來(lái)越壯大。分紅險(xiǎn)是保險(xiǎn)的品種之一，但是不是每一個(gè)人都了解分紅險(xiǎn)的。面對(duì)分紅險(xiǎn)在這幾年走向了下坡路的情況我們?cè)撛趺崔k呢？我還要為自己加入一份分紅險(xiǎn)嗎？因此這就要求我們正確理財(cái)合理利用分紅險(xiǎn)就顯得尤為重要。下面就讓我們從近幾年分紅險(xiǎn)的情況去了解更多的關(guān)于分紅險(xiǎn)的知識(shí)吧，免得我們?cè)谝院竺悦！?/p>

從各家上市險(xiǎn)企的三季報(bào)中不難看出，高企的退保率讓本就不景氣的保險(xiǎn)行業(yè)雪上加霜。知情人士透露，江蘇前三季度的退保情況也不樂(lè)觀，監(jiān)管部門(mén)正在組織保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)，而在退保的產(chǎn)品中，又以分紅險(xiǎn)為主。實(shí)際上，在前幾年銷售的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，有大半是分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，因此現(xiàn)在退保的保險(xiǎn)產(chǎn)品中也是以分紅險(xiǎn)為主。

記者從權(quán)威渠道獲悉，截至前三季度，江蘇的退?？傤~達(dá)到97.9億元。一家保險(xiǎn)公司的工作人員告訴記者，在退保的客戶中，有因?yàn)橘Y金周轉(zhuǎn)不靈而退保的，但這種情況很少，相比之下，認(rèn)為收益沒(méi)有達(dá)到預(yù)期而要求退保的情況較多。從2011年開(kāi)始，保險(xiǎn)公司普遍遭遇了權(quán)益類市場(chǎng)下行帶來(lái)的投資困境。

新華人壽三季報(bào)顯示，今年前九個(gè)月的總投資收益率為2.2％，年化總投資收益率為2.9％。

根據(jù)2011年的數(shù)據(jù)，國(guó)內(nèi)前六大人身險(xiǎn)巨頭中，2011年分紅險(xiǎn)分紅水平普遍在3％至4％，僅個(gè)別公司位于3％之下但也超過(guò)了2.5％。相比較之下，今年的收益情況可想而知。

上述險(xiǎn)企工作人員表示，很多客戶拿到保險(xiǎn)公司派發(fā)的《紅利通知書(shū)》，發(fā)現(xiàn)分紅和預(yù)期差不少，和銀行利率相比也沒(méi)有什么優(yōu)勢(shì)，和一些高回報(bào)的理財(cái)產(chǎn)品相比更是差了不少。相比之下，銀行理財(cái)產(chǎn)品收益普遍在4~5％，部分投保人為了追求較高的利益，自然選擇了退但是，如果要退保，那么分紅險(xiǎn)也有一些成本，在退保的時(shí)候要扣除，所以退保并不是買(mǎi)多少退多少。

事實(shí)上，分紅險(xiǎn)是一款穩(wěn)定利益，投資于固定資產(chǎn)，收益比較穩(wěn)定的產(chǎn)品，運(yùn)營(yíng)到五年左右，基本上保單的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益與已交保費(fèi)持平。上述險(xiǎn)企工作人員表示，如果按照前幾年普遍收益在4％左右來(lái)計(jì)算，考慮退保的成本，五年后退更加劃算。持有時(shí)間越長(zhǎng)，退保損失越少。

分紅保險(xiǎn)提供的產(chǎn)品收益包括三個(gè)部分：保險(xiǎn)保障、保證收益和紅利。其中能給予消費(fèi)者的“確定回報(bào)”，一是保險(xiǎn)保障，如消費(fèi)者在生、老、病、死、殘等方面的保障需求，二是保險(xiǎn)合同約定的保證收益，俗稱“保底收益”，目前壽險(xiǎn)保單預(yù)定利率上限為保監(jiān)會(huì)1999年確定的2.5%。

在“確定回報(bào)”的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司每個(gè)會(huì)計(jì)年度向保單持有人分配來(lái)自公司經(jīng)營(yíng)盈余的紅利。根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，實(shí)際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。可分配盈余的高低，受資本市場(chǎng)、資產(chǎn)規(guī)模、投資策略、責(zé)任賠付及成本開(kāi)支等因素影響，每年的盈余有波動(dòng)，紅利也隨之波動(dòng)，有的年份高，有的年份低。換言之，分紅險(xiǎn)可分配盈余高，客戶所得的紅利便“水漲船高”，上不封頂；可分配盈余低，客戶所得的紅利也低，但最低為零。

因此，今年保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)盈余不佳，投保人收獲的紅利自然也低了。

長(zhǎng)期投資保險(xiǎn)理財(cái)有收獲，事實(shí)上，在CPI不斷上漲，房地產(chǎn)、股票投資又不景氣的背景下，承諾保本、承諾收益的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品正不斷受到市民的追捧。在迎澤大街一家國(guó)有銀行網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)，大堂經(jīng)理就向記者介紹，當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率普遍不高于4%，且不承諾保本。

相較而言，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品3年期的收益率就能到4.75%左右，對(duì)追求穩(wěn)健的普通投資者來(lái)說(shuō)很有吸引力。另外，在當(dāng)前降息預(yù)期下，這類產(chǎn)品收益率是央行升息則收益跟著上升，但央行降息則收益不變，這一點(diǎn)也頗受投資者青睞。“由于承諾保本收益也不錯(cuò)，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品今年賣(mài)得不錯(cuò)。”

不過(guò)，我省保險(xiǎn)理財(cái)人士也表示，保險(xiǎn)畢竟不同于炒股票那樣可以高拋低吸，頻繁進(jìn)出，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)理財(cái)是一種中長(zhǎng)期的投資產(chǎn)品。“所以，如果投資者比較看重短期的收益，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品并非最佳選擇。而購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，投資者首先需要考慮的應(yīng)該是如何使自己的資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定的增長(zhǎng)，而不是片面追求短期的收益。如果想要得到理想的投資回報(bào)，擁有一個(gè)中長(zhǎng)期的投資規(guī)劃才是上策。”