學(xué)會買壽險(xiǎn)竅門 聰明投保教你省錢法寶

發(fā)布者:王瀟茵|發(fā)布時間:2012-10-10 09:19:16

市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品很多,壽險(xiǎn),無疑是絕大多數(shù)投保者會購買的第一份保險(xiǎn)。專家提示,壽險(xiǎn)越早投保越好。但是對于那些剛剛踏上工作崗位抑或正在為成家立業(yè)而奮斗的年輕人而言,每年用在壽險(xiǎn)上的保費(fèi)依然是一筆不可忽視的開支。那么,怎樣買壽險(xiǎn)才最省錢呢?

如何買壽險(xiǎn)才能既省錢又獲得充分保障呢?業(yè)內(nèi)相關(guān)人士提示了“四大竅門”,您不妨試試。

  莫買終身壽險(xiǎn)

為了得到無時無刻的充分保障,部分消費(fèi)者選擇購買終身壽險(xiǎn)。但是業(yè)內(nèi)人士卻不建議購買終身壽險(xiǎn),而原因也很簡單,終身保障的代價(jià)是保費(fèi)的大幅增加,而從理財(cái)角度,這絕非可取的選擇。

以某家保險(xiǎn)公司的兩款壽險(xiǎn)產(chǎn)品為例,若30歲男子投保30年的定期壽險(xiǎn),在10萬元保額的前提下,每年只需要繳納保費(fèi)410元;但是若投保另一款終身壽險(xiǎn),同樣10萬元保額,選擇30年繳費(fèi),每年需要繳納1900元,即每年要多繳納1490元,兩者的差別只是在于30年后購買終身壽險(xiǎn)的投保者依然有10萬元的壽險(xiǎn)保障。

你也許會說,雖然我多繳納了保費(fèi),但是我保障期可是長了很多啊。那么,我們不妨換一個思路。如果,我們選擇一款定期壽險(xiǎn),并將剩下的每年1490元用于投資,是不是會有更好的結(jié)果呢?如果我們以8%這個與我們目前GDP增長率一致且低于過去幾十年美股股市實(shí)際增長率的數(shù)字來進(jìn)行測算,這30年的1490元投資將變?yōu)?/span>16.88萬元——請注意,若你買終身壽險(xiǎn),30年后不過是固定10萬元壽險(xiǎn)保障,這筆錢必須待身故后才能獲得;但若該選定期壽險(xiǎn)+投資的模式,則有16.88萬元隨時可變現(xiàn)的投資在手,且這筆投資未來依然會伴隨投資市場不斷增值。孰優(yōu)孰劣,不言而喻。

  不買返還型保險(xiǎn)

針對許多投保者不喜歡保費(fèi)“打水漂”的心理,除了終身壽險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品外,許多保險(xiǎn)公司還推出了具有返還屬性的定期壽險(xiǎn)——每年繳納一定保費(fèi),若身故則可獲得對應(yīng)的保額,若保障期沒有發(fā)生理賠,則保險(xiǎn)公司全額退還保費(fèi)甚至還給出一定的增值。對不愿意為保險(xiǎn)花錢的投保者,這幾近于“免費(fèi)午餐”,其實(shí)只不過是“羊毛出在羊身上”而已。

舉一個很簡單的例子,我們就知曉其中的把戲了。假設(shè)現(xiàn)在有一款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn),每年的保費(fèi)是500元。怎么把它打造成返還型意外險(xiǎn)呢?很簡單,我問你收取12577.30元的保費(fèi),其中500元直接視作購買那款純消費(fèi)型的意外險(xiǎn),剩下的12077.30元則存入銀行,按照一年定期存款4.14%的收益率,這12077.30元一年后就變成了12577.30元,我把這筆錢如數(shù)奉還,一款返還型意外險(xiǎn)就順利收工。當(dāng)然,保險(xiǎn)公司在實(shí)際運(yùn)作時還要考慮運(yùn)營成本、銷售成本以及實(shí)際能夠獲得的收益水平,所以到底這款500元的意外險(xiǎn)設(shè)計(jì)成返還型意外險(xiǎn)該收并返還多少的保費(fèi),就要靠保險(xiǎn)公司的精算師細(xì)細(xì)盤算了——不過總體原理是換湯不換藥的。

很顯然,為了實(shí)現(xiàn)“返還”這個特質(zhì),你必須額外支付大量的保費(fèi),并不符合我們降低現(xiàn)金支出努力“省錢”的目標(biāo)。和終身壽險(xiǎn)的情況類似,一款純消費(fèi)不帶返還的定期壽險(xiǎn)搭配定期投資(比如定投基金),在長期來看很容易便可以打敗此類返還型定期壽險(xiǎn)。

  巧用減額投保法

雖然投保終身壽險(xiǎn)不可取,但也不等于投保期限越短越好。之所以要投保壽險(xiǎn),歸根到底是要規(guī)避人力資本方面的意外。所謂人力資本,就是一個人未來所有收入折現(xiàn)后的一個現(xiàn)值,未來收入越高,此現(xiàn)值越高,未來工作年數(shù)越長,現(xiàn)值同樣最高。一般來說,壽險(xiǎn)的保障期限應(yīng)當(dāng)與工作期限一致比較好,比如一個30歲的男子,按照60歲的法定退休年齡,還有30年的工作期限,擁有30年的壽險(xiǎn)保障是比較合理的。

要達(dá)成上述目標(biāo),直接買一份30年期的定期壽險(xiǎn)無疑是最簡單的方法,但卻不是最好最省錢的。前面已經(jīng)提及了人力資本的概念,壽險(xiǎn)的保額理論上應(yīng)該與人力資本相匹配為佳,而在年收入沒有變化的前提下,人力資本是在伴隨工作年限的減少而降低的,所以理論上伴隨工作年限的減少,我們的保額也應(yīng)當(dāng)隨之降低才好。

所以,我們采取組合式的方法來進(jìn)行投保,既可以實(shí)現(xiàn)一定程度的減額式投保,避免過高保額的浪費(fèi),另一方面還能節(jié)省費(fèi)用。以泰康人壽的愛相隨定期壽險(xiǎn)為例,一個30歲的男子,如果按照傳統(tǒng)的方式投保150萬元30年期的定期壽險(xiǎn),那么其躉交的保費(fèi)將高達(dá)97800元。若改用減額投保的方式,改成一份150萬元的10年期定期壽險(xiǎn)+一份100萬元的20年期定期壽險(xiǎn)+一份50萬元的30年期定期壽險(xiǎn),其需要的躉交保費(fèi)為20550+33600+32600=86750元,僅為原來方案保費(fèi)開支的88.70%,無疑實(shí)現(xiàn)了一定的“省錢”。

  用投連險(xiǎn)代替?zhèn)鹘y(tǒng)壽險(xiǎn)

投連險(xiǎn),在很多人眼中,是一種側(cè)重于投資同時保障功能很多的險(xiǎn)種。殊不知,投連險(xiǎn)誕生伊始,其根本目的是在保證保障的同時,能夠較傳統(tǒng)壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)更低的保費(fèi)開支。當(dāng)時,基金業(yè)方興未艾,而諸如竅門之一這樣以定期壽險(xiǎn)搭配基金定投的組合成為基金公司宣傳的重大買點(diǎn),從保險(xiǎn)公司手中搶去了不少地盤。痛定思痛,保險(xiǎn)公司推出了投連險(xiǎn),在保障方面,投連險(xiǎn)采取自然保費(fèi),年輕時每年繳納的保費(fèi)較定期壽險(xiǎn)更低;投資方面,與基金類似同樣有很多投資賬戶可選,從而實(shí)現(xiàn)了比定期壽險(xiǎn)搭配基金定投更佳的“性價(jià)比”,成功扳回一城。

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