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未成年人事故頻發(fā),令家長(zhǎng)無(wú)比擔(dān)憂(yōu),咨詢(xún)?nèi)绾谓o孩子上意外傷害保險(xiǎn)的電話(huà)明顯增多;假期出行的人增多,意外險(xiǎn)相對(duì)便宜,意外險(xiǎn)銷(xiāo)售趨勢(shì)明顯上升，已經(jīng)取代分紅險(xiǎn)成為最熱門(mén)的險(xiǎn)種。那么意外險(xiǎn)是越多越好嗎,到底該怎么選擇?

保險(xiǎn)專(zhuān)家提示，兒童意外險(xiǎn)并非越多越好，更不是買(mǎi)多少就賠多少。

據(jù)悉，寧波多數(shù)在校學(xué)生都有“學(xué)平險(xiǎn)”(學(xué)生平安保險(xiǎn))，一般學(xué)生入學(xué)就由學(xué)校代收保費(fèi)，被保險(xiǎn)人只需交納60元至100元保費(fèi)就可以獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。以國(guó)壽的學(xué)平險(xiǎn)為例，校園意外賠付3萬(wàn)至5萬(wàn)；普通意外傷害賠付1萬(wàn)至2萬(wàn)。而按照1999年保監(jiān)會(huì)規(guī)定，18歲以下未成年人北京等一類(lèi)地區(qū)最高保險(xiǎn)保額為10萬(wàn)元，二寧波為二類(lèi)地區(qū)，最高保險(xiǎn)保額為5萬(wàn)元。這也是為了防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，除了學(xué)平險(xiǎn)外，其他意外傷害保險(xiǎn)未成年人也可以投保，但保額最高不超過(guò)5萬(wàn)上限。并且按照有關(guān)規(guī)定，未成年人意外傷害保險(xiǎn)賠付最多不能超過(guò)5萬(wàn)，并且不可累計(jì)賠付。因此，已有學(xué)平險(xiǎn)的兒童不必要補(bǔ)充其他意外傷害保險(xiǎn)。等孩子年滿(mǎn)18周歲成年之后，就可以陸續(xù)增加意外保額。

業(yè)內(nèi)人士提醒，投保人在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，只要注意全面保障即可，不需要一個(gè)險(xiǎn)種買(mǎi)多份或在不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)雷同的保險(xiǎn)。

雖然意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，但很多投保人由于“不放心”，會(huì)在多家保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)多份意外險(xiǎn)。有部分投保人認(rèn)為一份意外險(xiǎn)保額太低，多買(mǎi)幾份就可以獲得更多倍的賠償。但保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒市民，根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)理賠金不能作為額外收入。也就是說(shuō)，如果某投保人在三家保險(xiǎn)公司同時(shí)投了意外險(xiǎn)，此后發(fā)生意外理賠金定為3萬(wàn)元，那么三家保險(xiǎn)公司將各出1萬(wàn)元進(jìn)行賠償，而并非各出3萬(wàn)元。因此，投保人在購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并非買(mǎi)的越多，獲得的賠付越多。

那么應(yīng)該怎么正確選擇意外險(xiǎn)

受傳統(tǒng)觀念的影響，對(duì)意外險(xiǎn)產(chǎn)品好壞的評(píng)價(jià)一直以來(lái)都受到各方面因素的影響。首先就是單純的以為意外險(xiǎn)的價(jià)格越低越好。然而，這種方法并不可取。因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)只對(duì)保單上責(zé)任范圍內(nèi)的意外事故負(fù)責(zé)，而不是對(duì)所有的意外負(fù)責(zé)。所以，有些意外險(xiǎn)產(chǎn)品就采取縮小保障范圍的方式來(lái)降低價(jià)格，使產(chǎn)品在表面上的優(yōu)勢(shì)有所增加，實(shí)際的效果卻并沒(méi)有提升。

其次是以為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的保額越高越好，其實(shí)也不盡然。因?yàn)橘?gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)種類(lèi)的不同，相應(yīng)的賠償原則也會(huì)有不同。例如，人身意外傷害保險(xiǎn)分為兩個(gè)部份：死亡傷殘保險(xiǎn)金和醫(yī)療費(fèi)用。死亡傷殘保險(xiǎn)金是一種定額的保險(xiǎn)金，如因意外事故導(dǎo)致死亡或殘疾，就可以向各保公司索取保險(xiǎn)金；但由于醫(yī)療費(fèi)用的賠償原則是費(fèi)用補(bǔ)償原則，即被保險(xiǎn)人只能獲得補(bǔ)償，不能獲益。

所以，選擇意外險(xiǎn)沒(méi)有所謂的最好，而是要從自身的實(shí)際情況出發(fā)。以人身意外傷害保險(xiǎn)與人身意外傷害綜合保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，人身意外傷害保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人因意外造成的傷殘進(jìn)行賠付，而意外傷害綜合保險(xiǎn)除對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行傷殘賠付外，還包括醫(yī)療費(fèi)用支出的賠付。當(dāng)然，兩者的保障范圍不一樣，價(jià)格也就有差別。相對(duì)而言，享有基本醫(yī)療保障的人可買(mǎi)人身意外傷害保險(xiǎn)，沒(méi)有醫(yī)療保障的人買(mǎi)人身意外綜合保險(xiǎn)更合適。

此外，經(jīng)常乘飛機(jī)或火車(chē)出差的旅客，選擇購(gòu)買(mǎi)一年期的交通意外險(xiǎn)更方便合算。還有一些適合特定人群的險(xiǎn)種，比如兒童風(fēng)范防范意識(shí)差、抵抗力弱的特點(diǎn)，對(duì)于意外傷害方面的保障需求較大。
由此可見(jiàn)意外險(xiǎn)并不是越多越好,一定要因人而異,做出合適的選擇。