開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

現(xiàn)如今傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品逐漸移動(dòng)化、平民化，使得更多的草根階級(jí)加入理財(cái)行列，但是對(duì)于涉水不深的理財(cái)用戶(hù)來(lái)說(shuō)，了解各種產(chǎn)品的收益率是首要關(guān)鍵，根據(jù)各大草根用戶(hù)的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的官方數(shù)據(jù)顯示，大部分產(chǎn)品收益率持續(xù)下滑，但是仍有兩款殘品收益率保持在6%以上，分別是余額寶和理財(cái)通，那么余額寶、理財(cái)通收益率對(duì)比哪款更具優(yōu)勢(shì)，更適合草根階級(jí)呢？余額寶、理財(cái)通收益率對(duì)比，第一個(gè)層面是支付寶和微信的競(jìng)爭(zhēng)，都在搶占移動(dòng)支付的領(lǐng)地，第二個(gè)層面是余額寶的合作方天弘基金和理財(cái)通的合作方華夏基金之間的競(jìng)爭(zhēng)，因?yàn)橥瑯邮窃谧蛱欤旌牖鸬馁Y產(chǎn)規(guī)模已經(jīng)超過(guò)華夏基金成為國(guó)內(nèi)第一大基金公司。有分析人士指出，余額寶一直以來(lái)主打的都是收益率，也以此吸引大批草根進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)，余額寶、理財(cái)通收益率對(duì)比更加明顯，而草根的忠誠(chéng)度也是最低，隨著微信理財(cái)通收益率反超余額寶，草根們或?qū)⒓w轉(zhuǎn)移。 受影響最大的是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，隨著余額寶、百度百發(fā)、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品上線(xiàn)，一批年輕、有一定經(jīng)濟(jì)實(shí)力的用戶(hù)將資金從銀行提取出來(lái)，間接影響了銀行理財(cái)業(yè)務(wù)。在余額寶、理財(cái)通收益率此長(zhǎng)彼消的競(jìng)爭(zhēng)中，傳統(tǒng)銀行開(kāi)始轉(zhuǎn)變思路，提升理財(cái)產(chǎn)品收益率，以招商銀行為例，其效仿余額寶推出了日日盈、日日金等產(chǎn)品，不過(guò)，其收益率僅4%左右，對(duì)年輕用戶(hù)來(lái)說(shuō)并無(wú)太多吸引力。在余額寶、理財(cái)通收益率對(duì)比中，是什么造成貨幣基金7日年化收益率的差別？答案是兌現(xiàn)時(shí)期的差異。專(zhuān)家介紹，貨幣基金投資的債券使用攤余成本法入賬，當(dāng)債券被賣(mài)出時(shí)，收益會(huì)一次性反應(yīng)在當(dāng)天的7日年化收益率當(dāng)中，造成7日年化收益率短時(shí)間內(nèi)增高。通俗來(lái)講，比如貨幣基金100元買(mǎi)入一只債券，按照攤余成本法其成本是100元，但這只債券市場(chǎng)價(jià)格已經(jīng)達(dá)到101元，1元的收益并沒(méi)有反應(yīng)在每天的基金凈值中，只有當(dāng)債券賣(mài)出的時(shí)候，收益才會(huì)兌現(xiàn)，也就造成了基金收益的波動(dòng)情況。所以針對(duì)余額寶、理財(cái)通收益率哪款更適合草根理財(cái)?shù)慕Y(jié)論就是，不要糾結(jié)于短期的7日年化收益率，不同基金產(chǎn)品之間有高低差別非常正常，而長(zhǎng)期來(lái)看，差別并不大。所以不要盯著短期收益來(lái)回挪資金，申購(gòu)贖回的時(shí)間還會(huì)造成損失。 

支付寶余額寶，幾乎在短短的幾個(gè)月時(shí)間成為最親民、最普遍的理財(cái)方式。這個(gè)由電商巨頭阿里巴巴牽頭推出的理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)榕c支付寶直接掛鉤產(chǎn)生收益，受到了不少人的喜愛(ài)。坐擁數(shù)億淘寶買(mǎi)家賣(mài)家的阿里，擁有天然的、龐大的用戶(hù)群體，也讓支付寶余額寶在一問(wèn)世就收到諸多關(guān)注。

支付寶余額寶的創(chuàng)新性

在支付寶余額寶出來(lái)之前，很多人對(duì)于現(xiàn)金理財(cái)沒(méi)有什么觀念，甚至對(duì)于理財(cái)沒(méi)有觀念。在大部分人的心中，只有攢到一定數(shù)額的錢(qián)才能夠理財(cái)。此前人們接觸到的理財(cái)產(chǎn)品，要么對(duì)于投資金額有一定要求，小額款項(xiàng)很難有效利用；要么投資后無(wú)法靈活使用資金。但余額寶不同，零散資金也可以投資理財(cái)，并且不受到存取款的影響。所以一經(jīng)推出就受到大家的歡迎。

而更重要的一點(diǎn)，是支付寶余額寶的投資收益率。在推出的時(shí)候，支付寶余額寶七日年化收益率達(dá)到了6%，遠(yuǎn)高于同類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品。小額投入、資金運(yùn)作靈活、每天結(jié)算收益、操作簡(jiǎn)單快捷，幾乎滿(mǎn)足了大家對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的所有完美夢(mèng)想。

在短短一個(gè)月時(shí)間，支付寶余額寶的客戶(hù)數(shù)就突破了250萬(wàn)，日存量規(guī)模兩周內(nèi)突破60億。支付寶余額寶的快速發(fā)展，更是帶動(dòng)了發(fā)行方天弘基金的成長(zhǎng)。名不見(jiàn)經(jīng)傳的天弘基金從2012年末資產(chǎn)管理規(guī)模排名50位的“后進(jìn)生”一躍成為2013年的行業(yè)第二，搭上了余額寶的順風(fēng)車(chē)。

支付寶余額寶的優(yōu)勢(shì)

前面分析到的支付寶余額寶優(yōu)勢(shì)，并不完全概括余額寶的所有優(yōu)點(diǎn)。無(wú)論從發(fā)行方式還是服務(wù)模式上，余額寶都顯得與眾不同。在客戶(hù)看來(lái)，余額寶并不是單純的貨幣基金，它不依靠銀行銷(xiāo)售，只通過(guò)支付寶平臺(tái)操作處理。在受眾方面，支付寶余額寶盯住了那些對(duì)于理財(cái)不很了解的小白客戶(hù)和閑散客戶(hù)，讓小額的資金也可以生財(cái)。一定程度上可以說(shuō)是拾人牙慧，將其他基金篩選下來(lái)的客戶(hù)集結(jié)到一起。最關(guān)鍵的一點(diǎn)，支付寶余額寶特別的接地氣，1元起賣(mài)，不用排隊(duì)，不用填單，不用申請(qǐng)賬戶(hù)，不用自己每天操作，只需要登錄就可以隨時(shí)看到當(dāng)日的收益，堪稱(chēng)屌絲們的理財(cái)神器。

流程上的創(chuàng)新，讓支付寶余額寶成為了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)拈_(kāi)門(mén)紅。憑借簡(jiǎn)單的操作體驗(yàn)和超高的收益率，支付寶余額寶短期內(nèi)聚集了大量的用戶(hù)。而它的功能，不僅僅是投資理財(cái)，還能夠購(gòu)物、支付、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、還貸……多功能于一體，簡(jiǎn)直就像是一個(gè)帶有收益功能的錢(qián)包，這樣的傻瓜式理財(cái)工具，誰(shuí)不喜歡呢？

盡管近期以來(lái)，支付寶余額寶的收益率一直在下降，已經(jīng)突破了5%大關(guān)，保持在4.7%左右的水平。但這并不妨礙人們對(duì)于余額寶的喜愛(ài)。而支付寶余額寶也為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品打開(kāi)了新局面——理財(cái)通、零錢(qián)寶、工薪寶紛紛露面，拉開(kāi)了互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)男蚰弧?/span>

人人都說(shuō)理財(cái)好，余額寶好，但余額寶安全嗎？對(duì)于月入三千的我來(lái)說(shuō)，理財(cái)似乎是個(gè)很遙遠(yuǎn)的名詞，每月刨除房租，吃喝的所剩無(wú)幾，更哪況年輕的心沒(méi)事兒還要去瀟灑一下，不是月光就不錯(cuò)了，但是隨著年齡的增長(zhǎng)，亞歷山大啊，父母的催婚，丈母娘的催婚?，F(xiàn)在日子過(guò)得越來(lái)越節(jié)儉了，每個(gè)月銀行卡里還會(huì)剩那么點(diǎn)兒銀子。送去銀行吧，那么點(diǎn)兒不夠跑腿兒的，活期利息少，死期的又不靈活，前段時(shí)間同事跟我說(shuō)都什么年代了啊，還錢(qián)還存銀行啊，大家都用余額寶了，屌絲公認(rèn)的理財(cái)好助手啊?？墒浅鲇谧约阂幌蛑?jǐn)慎的性格，心里有個(gè)問(wèn)號(hào)，余額寶安全嗎？

經(jīng)過(guò)各方面的調(diào)查原來(lái)余額寶實(shí)際上是一種貨幣基金，是天弘基金進(jìn)行運(yùn)作，每天的收益率是不同的?；鸸就ㄟ^(guò)各種投資組合獲取收益，進(jìn)行基金股份分配。從前段時(shí)間看來(lái)，年化收益一般在6.2%-6.7%之間。風(fēng)險(xiǎn)很小（理論上每種投資產(chǎn)品均有風(fēng)險(xiǎn)）。

一般來(lái)講，在同時(shí)滿(mǎn)足下列兩個(gè)條件時(shí)，貨幣市場(chǎng)基金可能會(huì)發(fā)生本金虧損：一是短期內(nèi)市場(chǎng)收益率大幅上升，導(dǎo)致券種價(jià)格大幅下跌；二是貨幣基金同時(shí)發(fā)生大額贖回，不能將價(jià)格下跌的券種持有到期，拋售券種后造成了實(shí)際虧損。據(jù)有關(guān)測(cè)算表明，單日貨幣市場(chǎng)基金發(fā)生本金虧損的可能性很?。?/span>0.06117%），如持有一周或者一月，則本金損失的概率接近于0。隨著持有期的延長(zhǎng)，由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的虧損概率會(huì)降到非常低。而國(guó)內(nèi)貨幣基金按規(guī)定不得投資股票、可轉(zhuǎn)換債券、AAA級(jí)以下的企業(yè)債等品種，因此發(fā)生信用風(fēng)險(xiǎn)的概率更低。

貨幣型基金是一種開(kāi)放式基金，按照開(kāi)放式基金所投資的金融產(chǎn)品類(lèi)別，人們將開(kāi)放式基金分為四種基本類(lèi)型：即股票型基金、混合型基金、債券型基金、貨幣型基金，前兩類(lèi)屬于資本市場(chǎng)，后一類(lèi)為貨幣市場(chǎng)。貨幣型基金主要投資于債券、央行票據(jù)、回購(gòu)等安全性極高的短期金融品種，又被稱(chēng)為“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄產(chǎn)品”，其主要特征是“本金無(wú)憂(yōu)、活期便利、定期收益、每日記收益、按月分紅利”。

那么，貨幣基金余額寶安全嗎？貨幣基金投資存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是相對(duì)于其他投資方式而言，風(fēng)險(xiǎn)還是比較小的。貨幣市場(chǎng)基金的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自其投資的短期債券與市場(chǎng)利率變化。當(dāng)市場(chǎng)利率突然發(fā)生變化而短期債券的利息隨之發(fā)生變化時(shí)基金沒(méi)有做出及時(shí)的調(diào)整以致其整體收益下跌。還有一種風(fēng)險(xiǎn)來(lái)自其自身行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，其每天的七日年化收益率的計(jì)算是以當(dāng)天的收益曲線(xiàn)中最有利于基金公司的價(jià)格計(jì)算出來(lái)。造成報(bào)價(jià)收益與實(shí)際收益的差異。

余額寶安全嗎目前情況來(lái)看風(fēng)險(xiǎn)很小。一是沒(méi)有事實(shí)發(fā)生過(guò)的風(fēng)險(xiǎn)案例；二是天弘基金已對(duì)賬戶(hù)進(jìn)行投保，承諾一旦產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)本金全額補(bǔ)償。

雖然余額寶是由國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)支付寶打造的一項(xiàng)全新的余額增值服務(wù)。而且余額寶擁有支付寶的支付功能，可以用于淘寶網(wǎng)上購(gòu)物、轉(zhuǎn)賬等，還可像貨幣基金那樣每天獲取一定的收益，也就是說(shuō)，支付寶的功能，余額寶基本都能夠?qū)崿F(xiàn)，既然他有這么多的優(yōu)點(diǎn)，就更讓人又疑問(wèn)，余額寶安全嗎？但是看著身邊的朋友同事一個(gè)個(gè)每天談?wù)撝裉斓氖找娑嗌?，今天買(mǎi)東西用余額寶支付又有多方便，自己也就把每個(gè)月剩的點(diǎn)兒銀子投進(jìn)去，別說(shuō)一天兩天的過(guò)去，雖然每天的收益暫時(shí)的不是很多，但是每天的收益加上每周的走勢(shì)的分析圖，讓我這個(gè)窮屌絲也有了理財(cái)?shù)暮弥至耍衣酿B(yǎng)成了學(xué)會(huì)理財(cái)?shù)暮昧?xí)慣。