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個人理財方案是指根據(jù)自己的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，并適當參與投資活動，比如通過投資基金，來一步一步來實現(xiàn)自己的夢想。賺錢花錢、投資理財、生涯規(guī)劃、財商教育，是生活在市場經(jīng)濟環(huán)境下的人們密切關(guān)注的社會熱點話題。

如何制定個人理財方案

10萬元以下如何投資理財？

10萬元以上 做組合投資更適合

高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品產(chǎn)品是很多人都喜歡的，但高收益通常也伴隨著高風(fēng)險，特別是對于沒有太多投資經(jīng)驗的人來說，一定要謹慎選擇，開心保理財專家整理了如何選擇高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品的幾點注意，希望大家能夠得到幫助。

如何正確選額高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品

1、認清理財產(chǎn)品類型　　目前銀行理財產(chǎn)品分類方法不同，種類也很多。銀行理財產(chǎn)品往往分為保證收益型和非保證收益型。此外也分為固定收益型和浮動收益型。以保證收益型的理財產(chǎn)品為例，由于風(fēng)險小，因此收益率也相對偏低，目前主要是貨幣型和債券類?！　⊥顿Y者在選擇銀行理財產(chǎn)品時，應(yīng)首先弄清楚產(chǎn)品類型、風(fēng)險多大、什么樣的情況會導(dǎo)致虧損，同時再結(jié)合自身的風(fēng)險承受能力等因素，選擇適合的理財產(chǎn)品。一般而言，建議初次購買理財產(chǎn)品的客戶，尤其是中老年客戶，可以先考慮保證收益型理財產(chǎn)品，或者固定收益型產(chǎn)品。　　

2、看清理財產(chǎn)品投資對象　　所謂看清產(chǎn)品投資對象，就是要了解產(chǎn)品投資的掛鉤對象，因為產(chǎn)品的預(yù)期收益往往是根據(jù)投資市場的表現(xiàn)來決定，其中，這些投資品種包括匯率、利率、黃金、信托項目等等?！　≡诓煌瑫r期、不同市場環(huán)境下會有不同選擇，這需要投資者自己判斷。如果投資者看好某些投資領(lǐng)域但不懂操作技巧，不愿冒太大風(fēng)險，或無法直接進行投資，就可以選擇掛鉤這些領(lǐng)域的理財產(chǎn)品?！　?/span>

3、明確理財產(chǎn)品流動性　　投資者在選擇投資品種時，首先要對資金利用時間有明確估計。對個人投資者來說，理財產(chǎn)品的期限一般不宜過長，建議投資者認真考慮流動性問題，例如是否享有提前贖回權(quán)等。流動性安排不但給投資者在產(chǎn)品虧損時及時止損的機會，且在產(chǎn)品市值直線上升時投資者可兌現(xiàn)收益，落袋為安?！　?/span>

4、看清理財產(chǎn)品收益關(guān)鍵字　　在確定個人風(fēng)險承受能力及理財產(chǎn)品風(fēng)險等級后，投資者要認清預(yù)期收益。值得注意的是，一定不要把預(yù)期收益錯當實際收益，預(yù)期收益是銀行認為在正常的市場走勢下獲得的收益，銀行并沒有保證支付義務(wù)?！　∧承┿y行為了使預(yù)期收益顯得好看，其理財產(chǎn)品說明書上還將整個產(chǎn)品存續(xù)期的總收益寫上，比如說一個5年期的產(chǎn)品收益率為50%，那么其年收益率約為10%，投資者在選擇銀行理財產(chǎn)品時要多留意“預(yù)期收益”或“年收益率”之類的關(guān)鍵字眼?！　?/span>

5、仔細對比理財產(chǎn)品收益率　　市民在銀行購買理財產(chǎn)品時，常會面臨如何在不同期限的同類產(chǎn)品中，選擇高收益的理財產(chǎn)品。投資者在購買理財產(chǎn)品時，只要自己注意收益率的計算方法就可以解決這樣的難題?！　∫砸豢钅晔找媛蕿?/span>6%和一款15個月到期收益率為7%的理財產(chǎn)品為例，從絕對收益來看15個月的理財產(chǎn)品的收益率明顯更高，但通過簡單計算實際收益便一目了然：把后一款產(chǎn)品15個月的收益率換成年收益率，僅為7%×12/15=5.6%，收益低于前一種產(chǎn)品。

選擇高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品遵守六大原則

首先，最好選擇掛鉤標的是自己所熟悉的投資品種。這樣，投資者自身對該投資品種的走勢具有一定判斷，再結(jié)合銀行理財產(chǎn)品的收益計算方法，分析產(chǎn)品獲得預(yù)期高收益的概率是否較大，再做投資決策。

其次，要看清保本比例。盡管目前結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品多為保本型，但并不一定是100%保本，因此投資者要仔細閱讀產(chǎn)品說明書。如保本比例為90%的，則意味著可能出現(xiàn)10%的虧損。

之后，要分散投資。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品達到預(yù)期最高收益率的概率相對較低，投資者在購買時最好是作為資產(chǎn)配置的一部分，而不應(yīng)如上述的苗先生那樣將所有投資資金都砸在一款產(chǎn)品上。

第四，要選擇與自身風(fēng)險承受能力相符的銀行理財產(chǎn)品投資者無論在選擇哪類銀行理財產(chǎn)品時都要充分了解各類理財產(chǎn)品的產(chǎn)品特征和投資風(fēng)險如是否保證本金是否保證收益最好和最壞的投資情況是怎樣的等等并選擇與自身風(fēng)險承受能力相符的產(chǎn)品

第五，要考慮產(chǎn)品的投資周期是否與資金的流動性相符選擇理財產(chǎn)品時還要關(guān)注產(chǎn)品的投資周期看看是否與自己的需求相符同時還要關(guān)注產(chǎn)品到期的相關(guān)投資條款了解產(chǎn)品是否有提前到期或中途贖回等條件以便對該筆投資資金的流動性有個清楚的掌握

第六，要關(guān)注理財產(chǎn)品的投資渠道和收益設(shè)計投資者要了解產(chǎn)品到底投向哪里到期的投資收益如何計算是否有公開的渠道定期了解產(chǎn)品的運行情況和收益情況這樣才能對投資產(chǎn)品有個清晰的理解并可據(jù)此來進一步評估投資風(fēng)險實現(xiàn)對理財產(chǎn)品更好的掌控

高收益?zhèn)€人理財產(chǎn)品的選擇，對于個人理財者來說是很關(guān)鍵的 一步，通常需要積累很多經(jīng)驗和心得，同時也需要循序漸進，不要急躁一時的收益。個人理財是一個漫長的過程，一定要有耐心和毅力，才能讓自己的財務(wù)情況更上一個臺階。

大學(xué)生如何做好理財規(guī)劃

大學(xué)生理財規(guī)劃的重點

銀行理財產(chǎn)品一直是個人理財很青睞的產(chǎn)品，收益比較穩(wěn)定，相對來說資金也更加有保障。但是理財產(chǎn)品種類非常多，發(fā)行的銀行、產(chǎn)品的設(shè)計都不一樣，個人在選擇銀行理財產(chǎn)品的時候，都應(yīng)該注意哪些問題呢？開心保理財專家為大家進行了詳細的解答。

什么是銀行理財產(chǎn)品

是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設(shè)計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。

一般根據(jù)預(yù)期收益的類型，我們將銀行理財產(chǎn)品分為固定收益產(chǎn)品、浮動收益產(chǎn)品兩類。另外按照投資方式與方向的不同，新股申購類產(chǎn)品、銀信合作品、QDII產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)型產(chǎn)品等，也是我們經(jīng)常聽到和看到的說法。

銀行理財產(chǎn)品主要趨勢

其一，同業(yè)理財產(chǎn)品的逐步拓展，將原有外資機構(gòu)和中資商業(yè)銀行之間的“銀銀”合作模式映射到國內(nèi)大型銀行和中小銀行之間的同業(yè)理財模式。

其二，投資組合保險策略的逐步嘗試，產(chǎn)品的穩(wěn)健與否并不在于是否參與了高風(fēng)險資產(chǎn)的投資，而是在于投資組合的合理配置。

其三，動態(tài)管理類產(chǎn)品的逐步增多，投資方向和投資組合靈活多變和高流動性是該類產(chǎn)品的主要優(yōu)勢。然而，該類產(chǎn)品的信息透明度問題值得關(guān)注。

其四，POP(Product of Product)的逐步繁榮，通過不同類型銀行理財產(chǎn)品之間的投資組合構(gòu)建來滿足不同風(fēng)險承受能力投資者的投資需求。

其五，另類投資的逐步興起，藝術(shù)品和飲品(酒與茶)已逐步進入銀行理財產(chǎn)品市場的投資視野，未來的低碳概念、不動產(chǎn)和自然資源的投資將會成為下一個熱點。

購買銀行理財產(chǎn)品容易忽視的盲區(qū)

盲區(qū)一：募集期資金按活期存款計息

銀行理財產(chǎn)品根據(jù)產(chǎn)品期限的不同以及理財產(chǎn)品系列的不同，有3~10天的募集期，在此期間客戶的資金處于鎖定的狀態(tài)，按活期存款計息。

例如某銀行發(fā)售的一款39天期產(chǎn)品，認購門檻為10萬元，預(yù)期收益率為4.1%，募集期為3天，這是最短的募集期。而它的另外一款119天期、認購門檻為10萬元的理財產(chǎn)品，預(yù)期收益率為4.9%，募集期為7天。

盲區(qū)二：到期日不是資金到賬日

記者發(fā)現(xiàn)，一些投資者以為理財品到期，資金就可以回到自己的賬上。其實，到期日與到賬日并非同一個概念。到期日是指理財產(chǎn)品運作到期的最后時限。到賬日是指資金到達投資者指定賬戶的時間。

銀行理財產(chǎn)品到賬日一般為到期日的1~4天， 比如一款理財產(chǎn)品的到期日是5月15日，那就是指投資運作期到5月15日。但投資者的本金和收益并非就是5月15日一定回到他的賬戶上，因為在產(chǎn)品到期后，銀行還需要一個資金清算的時間，一般是1~4個工作日。因此，提前做好資金規(guī)劃，以避免自己在急需用錢時，因到賬日過長而產(chǎn)生資金周轉(zhuǎn)不靈的情況。

盲區(qū)三：預(yù)期收益率也要擠水分

在計算實際收益率時，應(yīng)該把募集期與到賬日的日期加上，這樣才能更準確地計算銀行理財產(chǎn)品收益率，擠出收益率水分。

比如，天津銀行一款180天保本型銀行理財產(chǎn)品投入資金為10萬元，預(yù)期最高收益率為4.95%，其募集期為8天，在到期日的第二個工作日到賬。按照預(yù)期最高收益率、180天的期限來計算，這款產(chǎn)品預(yù)計最高收益為2441元，加上募集期以及兩天的到賬時間，按190天來計算年化收益率，其年化收益率大概為4.69%，比預(yù)期收益率低0.26個百分點。

盲區(qū)四：銀行收取的費用

她理財網(wǎng)舉例稱，一款一年期的理財產(chǎn)品，預(yù)期年化收益率是5.5%，銷售費率為0.45%，托管費率為0.05%?？蛻敉顿Y了20萬元，一年下來理財收益是11000元。但實際上，客戶看到的5.5%的收益率是已經(jīng)扣除過銷售費率和托管費率的費后收益率。而真實的理財收益率應(yīng)該是5.5%+0.45%+0.05%=6%，也就是說銀行從客戶那里收取了1000元的隱性費用。

因此，買理財產(chǎn)品時記得多點心眼兒，多問問理財經(jīng)理、多看看理財說明書，盡量挑選隱性費率低、起息早、到賬快的產(chǎn)品。

盲區(qū)五：概念認識不清楚

在銀行理財產(chǎn)品中，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的最高預(yù)期收益率往往在同期產(chǎn)品中位列前茅，就以4月22款實際收益率未達到預(yù)期最高收益率的產(chǎn)品為例，有一些的預(yù)期最高年化收益率就頗為誘人。比如廣發(fā)銀行“歡欣鼓舞”2014年第4期(滬深300指數(shù)期末看漲連續(xù)型帶觸碰條款)人民幣理財計劃預(yù)期最高收益率12%、平安銀行“平安財富-私行專享結(jié)構(gòu)性(保本掛鉤ETF)2014年5期人民幣理財”預(yù)期最高收益率10%。

不過，銀行理財專家提醒說，結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品的“預(yù)期最高年化收益率”與傳統(tǒng)產(chǎn)品的預(yù)期收益有著很大的不同，而這正是“結(jié)構(gòu)性”的特點所在。

我們先來說個簡單的事情：王先生買了一款年利率6%的產(chǎn)品，100元一年后變成106元。他如果拿出其中1元錢再買一個彩票，中獎了可得獎金5元，沒有中獎就等于白白浪費1元。所以最終的結(jié)果是，要么100元最終拿到105元，要么拿到110元。

其實，這個例子就告訴了你什么是結(jié)構(gòu)性。再專業(yè)一點說，結(jié)構(gòu)性理財需要有可以生息的、安全的基礎(chǔ)資產(chǎn)(比如債券、固定收益類資產(chǎn)等)，然后付出一定成本，買一個衍生工具比如期權(quán)，然后最后的結(jié)果是，要么保本，要么賺很多。(如圖所示)

從結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品的設(shè)計理念可以看出，此類產(chǎn)品的優(yōu)點是能夠精確鎖定最低收益，同時擴大獲利空間，而最終能否獲得最高收益就要看對市場的判斷是否準確。

這一概念在理財產(chǎn)品的說明書中也有比較清楚地呈現(xiàn)。通常，產(chǎn)品說明會告訴你，當掛鉤標的觸碰到怎樣的界限(或進入怎樣的范圍內(nèi))時，產(chǎn)品會產(chǎn)生最高收益可能，而如果沒有觸碰到(或沒有進入某個區(qū)域)，最低收益可能又會是多少。

總的來說，銀行理財產(chǎn)品還是很適合作為中長期理財規(guī)劃選擇的，同時也應(yīng)該考慮到，資金要靈活的搭配，不要放在同一個籃子中，這樣可以隨時的調(diào)整理財規(guī)劃，根據(jù)實際情況選擇符合自己的理財產(chǎn)品。 

個人理財書是規(guī)劃個人財務(wù)情況的第一步，也是很多人不太了解的一步。相對于其他計劃，個人理財書的制定更像是個人整個理財計劃的范本和理想目標，通過制定個人理財書，來達到熟悉自己財務(wù)情況、實現(xiàn)理財目標的目的。

你可以據(jù)你的財務(wù)狀況，建立合理的個人財務(wù)規(guī)劃，制定出個人理財書，并適當參與投資活動。個人理財?shù)耐顿Y包括：股票、基金、國債、儲蓄等八個內(nèi)容?，F(xiàn)代意義的個人理財，不同于單純的儲蓄或投資，它不僅包括財富的積累，而且還囊括了財富的保障和安排。一下可以作為你的個人理財書的范本。對于新投資者來說，理財技巧有以下幾點個人理財書也要包括這幾點：1、善用理財預(yù)算，切忌用生活必需資金為資本--賭徒心理特征：患得患失、沒有節(jié)制、過度緊張之人切忌用你的生活資金做為交易的資本，資金壓力過大會誤導(dǎo)你的投資策略，徒增交易風(fēng)險，而導(dǎo)致更大的錯誤。2、善用免費模擬帳戶，學(xué)習(xí)理財?shù)壤碡斀灰?-投資家的耐心：等待收益率為正的時刻；初學(xué)者要耐心學(xué)習(xí)，循序漸進，勿急于開立真實交易帳戶，可先試用模擬帳戶。FXSOL環(huán)球金匯網(wǎng)里有免費模擬賬戶的申請，新投資者可以去體驗。3、期貨理財交易不能只靠運氣和直覺--賭徒心理特征之不聽勸告之人如果您沒有固定的交易方式，那么你的獲利很可能是很隨機，即靠運氣。這種獲利是不能長久的。4、善用停損單減低風(fēng)險--軍事家的膽魄和決斷：機會來臨，該出手時就出手。5、量力而為--經(jīng)濟學(xué)家的理論：懂得資金的管理和發(fā)揮資金的最大效益；理財產(chǎn)品的投資：第一步，回顧自己的資產(chǎn)狀況。包括存量資產(chǎn)和未來收入的預(yù)期，知道有多少財可以理，這是最基本的前提。第二步，設(shè)定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。第三步，弄清風(fēng)險偏好是何種類型。不要做不考慮任何客觀情況的風(fēng)險偏好的假設(shè)，比如說很多客戶把錢全部都放在股市里，沒有考慮到父母、子女，沒有考慮到家庭責(zé)任，這個時候他的風(fēng)險偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四步，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。在所有的資產(chǎn)里做資產(chǎn)分配，然后是投資品種、投資時機的選擇。 理財規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負債相匹配的過程。資產(chǎn)就是以前的存量資產(chǎn)和收入的能力，即未來的資產(chǎn)。負債就是家庭責(zé)任，要贍養(yǎng)父母、要撫養(yǎng)小孩，供他上學(xué)。學(xué)習(xí)如何制定個人理財書，能夠幫助大家確立個人理財目標，讓財富實現(xiàn)不斷的累積和增長。你不理財，財不理你，財富的增長不僅僅需要大家能賺錢，更要懂的理財、愛上理財，讓理財成為生活的一部分。