開(kāi)心保保險(xiǎn)網(wǎng)

股市震蕩、樓市在新政出臺(tái)之后變得撲朔迷離，很多市民又把目光對(duì)準(zhǔn)了銀行理財(cái)產(chǎn)品。根據(jù)資訊統(tǒng)計(jì)顯示，4月份共發(fā)行910款理財(cái)產(chǎn)品，較前一月增加54款，增幅為6.31%。不少銀行隨著基金、信托、券商等機(jī)構(gòu)的發(fā)展而不斷推出新的產(chǎn)品,有的銀行還聘請(qǐng)這些機(jī)構(gòu)作為投資顧問(wèn)。因此在理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作隊(duì)伍日益龐大的同時(shí)，理財(cái)費(fèi)用開(kāi)始提升。不少市民選擇理財(cái)產(chǎn)品只關(guān)心收益率卻忽略理財(cái)費(fèi)用。而銀率網(wǎng)的最新統(tǒng)計(jì)顯示，部分銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品總費(fèi)用達(dá)到了1%至1.5%的水平，幾乎與基金管理公司的管理費(fèi)用水平相當(dāng)。一些期限較短的產(chǎn)品，年化收益在4%，刨去費(fèi)用最終的收益可能還不到3%。業(yè)內(nèi)人士提醒投資者，選擇產(chǎn)品不僅要關(guān)注產(chǎn)品的收益、風(fēng)險(xiǎn)、期限等基本情況，還要看這些產(chǎn)品產(chǎn)生的相關(guān)費(fèi)用有多少。

選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品除了理財(cái)產(chǎn)品收益還要注意的事項(xiàng)：

首先，向銀行咨詢(xún)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品或接受個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品推介時(shí)，應(yīng)選擇專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員提供服務(wù)。

其次，要注意保證收益類(lèi)產(chǎn)品與存款不同。保證收益類(lèi)產(chǎn)品的保證收益一般都會(huì)具有附加條件，這種附加條件可能是銀行具有提前中止權(quán)，或銀行具有本金和利息支付的幣種選擇權(quán)等。附加條件所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)完全由客戶(hù)承擔(dān)，個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)前，要向理財(cái)業(yè)務(wù)人員詳細(xì)咨詢(xún)產(chǎn)品附加條件的含義及可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。

第三，購(gòu)買(mǎi)非保證收益類(lèi)產(chǎn)品，要注意最高收益和預(yù)期收益不等同于實(shí)際收益。最高收益是在極為有利的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的封頂收益，預(yù)期收益是銀行認(rèn)為的在“正常”的市場(chǎng)走勢(shì)下獲得的收益。無(wú)論是最高還是預(yù)期收益率，銀行都不具有保證支付義務(wù)，最終的實(shí)際收益率可能與最高或預(yù)期收益率出現(xiàn)偏差。個(gè)人在購(gòu)買(mǎi)前，應(yīng)要求銀行提供令人信服的預(yù)期收益率估計(jì)依據(jù)。

第四，應(yīng)要求理財(cái)業(yè)務(wù)人員揭示產(chǎn)品的全部風(fēng)險(xiǎn)，描述可能發(fā)生的最不利投資結(jié)果，以及規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種可能方式。理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)通常包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等。

第五，在購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)，個(gè)人還應(yīng)該了解銀行在理財(cái)投資中的角色和義務(wù)，例如銀行進(jìn)行信息披露的頻率和范圍，或?qū)Y金頭寸的監(jiān)控職責(zé)等。同時(shí)，應(yīng)了解銀行銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品的權(quán)利，明確認(rèn)購(gòu)費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)、贖回費(fèi)的計(jì)算方法、實(shí)際收取人和收取時(shí)間。

現(xiàn)在，市面上多樣化的理財(cái)產(chǎn)品，我們?cè)谶x擇的時(shí)候難免會(huì)出現(xiàn)猶豫不定的時(shí)候，那么除了理財(cái)產(chǎn)品收益之外，該關(guān)注更多的方面才能確保我們的理財(cái)可以更加的萬(wàn)無(wú)一失。

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)公司旗下的眾多險(xiǎn)種分類(lèi)之一，分紅險(xiǎn)和其他類(lèi)型的保險(xiǎn)的區(qū)別在于，此類(lèi)保險(xiǎn)在既保障了投保人基本的保險(xiǎn)保障之外，投保人還能從中額外的獲得相應(yīng)的分紅利益，一般分紅利益的具體收益要看產(chǎn)品的收益等。

一直以來(lái)，人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)更是憑借著自身的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)占據(jù)整個(gè)保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)的主導(dǎo)市場(chǎng)。

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)：

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)之一是人壽一直堅(jiān)持的市場(chǎng)策略：以發(fā)展傳統(tǒng)型壽險(xiǎn)產(chǎn)品和分紅保險(xiǎn)為主導(dǎo)，突出產(chǎn)品保障功能的同時(shí)適度發(fā)展投資型的投連和萬(wàn)能保險(xiǎn)。當(dāng)不少保險(xiǎn)公司大量推出投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品、期望迅速擴(kuò)大規(guī)模之時(shí)，人壽仍然堅(jiān)持推出能給客戶(hù)提供較高保障的分紅保險(xiǎn)。正確的市場(chǎng)策略使中國(guó)人壽獲得了穩(wěn)定的現(xiàn)金流和較高的業(yè)務(wù)價(jià)值，公司實(shí)力不斷壯大，效益持續(xù)提升，并連續(xù)7年躋身世界500強(qiáng)。

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)之二是服務(wù)永遠(yuǎn)走在行業(yè)前面。中國(guó)人壽之所以多年能領(lǐng)先壽險(xiǎn)市場(chǎng)份額，與其優(yōu)質(zhì)超前的客戶(hù)服務(wù)密切相關(guān)。從2000年推出第一款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品千禧理財(cái)開(kāi)始，人壽的服務(wù)一直在不斷提升。人壽分紅險(xiǎn)客戶(hù)可以通過(guò)中國(guó)人壽網(wǎng)站、95519服務(wù)電話(huà)或者保險(xiǎn)代理人等多種途徑方便快捷地查詢(xún)保單情況。不僅如此，客戶(hù)還能享受到多種增值和特色服務(wù)。

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)之三是人壽分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品較高的保障性和穩(wěn)定的收益性，使之受到市場(chǎng)青睞。中國(guó)人壽用了10年潛心打造國(guó)壽特色的分紅產(chǎn)品，如今已經(jīng)培育出有市場(chǎng)影響力的主打分紅產(chǎn)品，從老一代的千禧理財(cái)、鴻鑫到新一代的美滿(mǎn)系列、金彩明天系列和福祿系列等。

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)之產(chǎn)品有哪些：

國(guó)壽福瑞人生兩全保險(xiǎn)

國(guó)壽智力人生兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻裕兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽福祿呈祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽福祿雙喜兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽美滿(mǎn)一生年金保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻豐B兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽瑞鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻富兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽金彩明天兩全保險(xiǎn)（A款）（分紅型）

國(guó)壽安享一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽千禧理財(cái)兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽金鑫兩全保險(xiǎn)（分紅型）

福祿鑫尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽美滿(mǎn)人生年金保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)（A款）（分紅型）

國(guó)壽美滿(mǎn)一生12年期  國(guó)壽鴻禧年金保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽新鴻泰兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻泰兩全保險(xiǎn)（分紅型）（2003版）

國(guó)壽鴻星少兒兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻盛終身壽險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻祥兩全保險(xiǎn)（分紅型）（2003版）

國(guó)壽福滿(mǎn)一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽福祿尊享兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽金彩明天兩全保險(xiǎn)（B款）分紅險(xiǎn)

國(guó)壽美滿(mǎn)一生5年期

國(guó)壽鴻盈兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽福祿金尊兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻豐兩全保險(xiǎn)（分紅型）

國(guó)壽鴻福相伴兩全保險(xiǎn)（分紅型）

福星高照終身壽險(xiǎn)（分紅型）

人壽保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)不管是從整個(gè)公司的服務(wù)體系還是產(chǎn)品分類(lèi)上來(lái)說(shuō)都能滿(mǎn)足不同投資人士的需要，但是往往在面對(duì)多樣化的分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候人們才容易盲目選擇，專(zhuān)家建議，面對(duì)眾多分紅理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候更要謹(jǐn)慎多考察，以免給自己帶來(lái)不必要的財(cái)產(chǎn)損失。

展望去年招行短期理財(cái)產(chǎn)品走勢(shì)分析：

登錄招商銀行（行情，問(wèn)診）（10.65， -0.05， -0.47%）網(wǎng)站，在個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)發(fā)現(xiàn)，眾多超短期理財(cái)產(chǎn)品尤其是無(wú)固定期限理財(cái)產(chǎn)品的收益水平在去年年底17日、18日兩天已經(jīng)大為不同。其中每日滾動(dòng)的“日日盈”系列產(chǎn)品中，“金葵花”—招銀進(jìn)寶系列之人民幣日日盈理財(cái)計(jì)劃的年化收益率已經(jīng)從17日的2.8%，一下子跳至18日的5%，大漲178%；另一款“鉆石財(cái)富”—招銀進(jìn)寶系列之人民幣尊享日日盈理財(cái)計(jì)劃，收益率也從2.85%跳漲至5.05%，大漲177%。同類(lèi)型的“日日金”系列也出現(xiàn)同樣的情況，其中“金葵花尊享”－人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃，收益率由2.3%跳至4.55%，上漲198%；“鉆石財(cái)富”－人民幣尊享日日金理財(cái)計(jì)劃，收益率由2.4%跳至4.6%，上漲192%；漲幅最大的是一款名為“金葵花”－人民幣日日金理財(cái)計(jì)劃的產(chǎn)品，收益率由2.2%提升至4.5%，漲幅為204%。

其他各款短期理財(cái)產(chǎn)品收益率也出現(xiàn)大幅上揚(yáng)的局面。以一款“安心回報(bào)之保本步步生金6號(hào)理財(cái)計(jì)劃”為例，7至13天的收益率，已經(jīng)從18日的3%提高至5.3%，上漲176%；其余14至20天、21至30天以及31至60天的收益率，也都從原來(lái)3%、3.1%、3.2%的水平，跳升到5.4%、5.5%和5.6%的水平。而對(duì)于超過(guò)60天以上的理財(cái)產(chǎn)品，招行此次“按兵不動(dòng)”。

招行短期理財(cái)產(chǎn)品收益立竿見(jiàn)影：

收益率的大幅提升起到了立竿見(jiàn)影的效果，記者走訪(fǎng)部分支行網(wǎng)點(diǎn)了解到，這些高收益的理財(cái)產(chǎn)品受到了大批客戶(hù)追捧，不少產(chǎn)品在剛剛上線(xiàn)不久就被搶購(gòu)一空。尤其是一兩個(gè)月的短期理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售最為火爆。

招商銀行金融市場(chǎng)部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，由于年底整個(gè)市場(chǎng)利率水平的提升、投資水平的提高，從而帶動(dòng)理財(cái)產(chǎn)品的收益率也水漲船高，尤其是一些較好的產(chǎn)品收益率提升幅度更大，市場(chǎng)表現(xiàn)也很不錯(cuò)。

銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率飆升的并非招行一家。記者查詢(xún)發(fā)現(xiàn)，此前已經(jīng)有多家銀行紛紛加以提高，短期理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益水平已經(jīng)普遍達(dá)到6%的水平，部分中小城商行的中長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率更是突破了7%的水準(zhǔn)。

收益高原因：加息促使產(chǎn)品收益率不斷攀升

銀行加息也使得理財(cái)產(chǎn)品收益率水漲船高。去年4月5日央行宣布年內(nèi)第二次加息后，中行、招行等多家銀行短期理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率較此前有所上調(diào)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，一季度1個(gè)月以?xún)?nèi)的理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.2%，環(huán)比增長(zhǎng)28.6%，有23家銀行預(yù)期收益率高于平均值，哈爾濱銀行以5.3%的平均預(yù)期收益率位居榜首；一至三個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.4%，環(huán)比增長(zhǎng)23.1%，35家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益高于平均值，東亞銀行以6%的平均年化預(yù)期收益率搏得頭籌；3至6個(gè)月理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為3.7%，環(huán)比增長(zhǎng)11.9%，34家銀行平均預(yù)期收益率高于平均值，排名第一位的是恒生銀行；6個(gè)月至1年期理財(cái)產(chǎn)品平均預(yù)期收益率為4.4%，環(huán)比增長(zhǎng)13.2%，21家銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率高于市場(chǎng)平均值，平安銀行產(chǎn)品預(yù)期收益率位居第一。

根據(jù)招行短期理財(cái)產(chǎn)品收益的回顧，我們不難看出，很多時(shí)候理財(cái)產(chǎn)品收益的上漲和國(guó)家財(cái)政政策調(diào)整有著密不可分的關(guān)系，在此，開(kāi)心保專(zhuān)業(yè)理財(cái)編輯提醒廣大投資理財(cái)愛(ài)好者，在購(gòu)買(mǎi)招行短期理財(cái)產(chǎn)品或者其他的短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，提前關(guān)注近期財(cái)政的走勢(shì)更為重要。

說(shuō)起理財(cái)產(chǎn)品相信很多人都不會(huì)陌生，像傳統(tǒng)的銀行儲(chǔ)蓄、基金、保險(xiǎn)、股票、信托、黃金等等，凡是能投資帶來(lái)相應(yīng)收益的，都屬于理財(cái)產(chǎn)品，那么對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)的劃分，可能很多投資人士就有點(diǎn)陌生了，讓我們一起來(lái)了解下理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)如何劃分，在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候又需要注意哪些地方。

理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)如何劃分：

由于對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分沒(méi)有統(tǒng)一規(guī)定，各家銀行對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)采用了不同的符號(hào)。據(jù)開(kāi)心保網(wǎng)統(tǒng)計(jì)，主要有以下幾種表達(dá)方式：R1級(jí)至R5級(jí)；阿拉伯?dāng)?shù)字1級(jí)至5級(jí)；漢字一級(jí)至五級(jí)；PR1級(jí)至PR5級(jí)；一顆星至五顆星；字母A至E等。以上幾種表達(dá)方式均說(shuō)明該銀行的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)有五個(gè)等級(jí)，風(fēng)險(xiǎn)按由低到高排列。

一般而言，保證收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，銀行會(huì)評(píng)定為最低理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)（即一級(jí)），適合所有的投資者購(gòu)買(mǎi)，幾乎等同于無(wú)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。非保本浮動(dòng)收益類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品，根據(jù)投資標(biāo)的以及投資比例的不同，銀行會(huì)給出二級(jí)或三級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)被定義為四級(jí)、五級(jí)的銀行理財(cái)產(chǎn)品占比較小。

銀行理財(cái)專(zhuān)家提示，投資者要根據(jù)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，盡量選擇和自己風(fēng)險(xiǎn)偏好相對(duì)等的理財(cái)產(chǎn)品。無(wú)論哪種理財(cái)產(chǎn)品，只要有收益，就一定存在風(fēng)險(xiǎn)。有時(shí)候投資者看理財(cái)產(chǎn)品宣傳單卻只注意到大大的“收益”字樣，很少注意到風(fēng)險(xiǎn)提示內(nèi)容。因此，投資者購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需仔細(xì)閱讀其說(shuō)明書(shū)。

投資門(mén)檻設(shè)定10萬(wàn)元

今年以來(lái)，各銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行普遍井噴。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，1至9月，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)共發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品14751款，發(fā)行規(guī)模超過(guò)11萬(wàn)億元，早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了去年同期的數(shù)據(jù)。

不過(guò)，銀行猛發(fā)理財(cái)產(chǎn)品的勢(shì)頭可能會(huì)隨著新規(guī)實(shí)施而“剎車(chē)”。按照《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷(xiāo)售管理辦法》規(guī)定，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為一級(jí)和二級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于5萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為三級(jí)和四級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于10萬(wàn)元人民幣;風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為五級(jí)的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶(hù)銷(xiāo)售起點(diǎn)金額不得低于20萬(wàn)元人民幣。

這意味著，銀行發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的門(mén)檻將有所上調(diào)，而此舉必將造成部分低凈值客戶(hù)流失。

一位銀行業(yè)內(nèi)人士則表示，在目前較大的攬儲(chǔ)壓力之下，銀行勢(shì)必要繼續(xù)保持理財(cái)產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，因此有可能增加低風(fēng)險(xiǎn)利率產(chǎn)品所占比重。

案例分析：

35歲的吳女士來(lái)到民生銀行，想買(mǎi)一份理財(cái)產(chǎn)品。“我對(duì)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也不太了解，只是聽(tīng)說(shuō)保本，收益率一般都在4%以上。”她對(duì)記者說(shuō)。令她略感驚訝的是，銀行的理財(cái)經(jīng)理并沒(méi)有立刻向她推薦產(chǎn)品，而是給了她一張表讓她填寫(xiě)。表里面包括了年齡、投資資金的空閑時(shí)間以及愿意為最大收益承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)等條款，并有一些選項(xiàng)供選擇。測(cè)算的結(jié)果顯示吳女士屬于等級(jí)4，溫和成長(zhǎng)型投資者，定義為“客戶(hù)有較高的收益目標(biāo)，且對(duì)風(fēng)險(xiǎn)有清醒的認(rèn)識(shí)”。銀行大廳里的理財(cái)專(zhuān)員表示，從風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的角度，吳女士可以購(gòu)買(mǎi)該銀行推出的所有產(chǎn)品，從風(fēng)險(xiǎn)較高的美元73個(gè)月產(chǎn)品到風(fēng)險(xiǎn)比較低的半年期人民幣理財(cái)產(chǎn)品。

記者看了一眼，該風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估表最早應(yīng)該是“舶來(lái)品”，之前在基金銷(xiāo)售中出現(xiàn)過(guò)一些類(lèi)似的評(píng)估表，雖然目前還是比較粗糙，但是已經(jīng)能夠大致地反映投資者的風(fēng)險(xiǎn)屬性。

只有充分了解理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，再良好的結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)能力和風(fēng)險(xiǎn)承受能力，才能確保自己的投資理財(cái)理性化。

保本型理財(cái)產(chǎn)品是什么？普通人有必要買(mǎi)保本型理財(cái)產(chǎn)品么？對(duì)于這個(gè)集合了重大的生活壓力工作壓力的當(dāng)今社會(huì)，但凡是大眾老百姓都是勒緊了褲腰帶的生活。房貸，車(chē)貸，孩子的教育經(jīng)費(fèi)，甚至月末各種催繳的費(fèi)單，著實(shí)是讓人頭疼。但是是不是生活就只有這些，活著難道就那么累嗎？其實(shí)不管生活給我們的是什么，我們都要?jiǎng)觿?dòng)腦子，沉靜下來(lái)思考下，怎么能夠讓我們貧乏的工資在滿(mǎn)足生活的各種開(kāi)銷(xiāo)后，能夠小資的享受下，并能夠有盈余的去積累，理財(cái)這個(gè)鮮亮的詞兒慢慢的滲入到了我們的生活中。在此講一下保本型理財(cái)產(chǎn)品是什么。銀行理財(cái)產(chǎn)品按照產(chǎn)品投資期限分為長(zhǎng)、中、短期；保本型理財(cái)產(chǎn)品也是一類(lèi)；一般商業(yè)銀行也按照產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分類(lèi)。雖然銀行理財(cái)產(chǎn)品收益較儲(chǔ)蓄要高，但是要提示廣大投資者：雖然市場(chǎng)上現(xiàn)在有一些流動(dòng)性很強(qiáng)的每日開(kāi)放申購(gòu)、贖回的銀行理財(cái)產(chǎn)品，但更多的是有固定投資期限的，投資者需要持有該產(chǎn)品到約定期限才有可能獲得合同中所述的預(yù)期收益率，因此對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，短期內(nèi)這筆資金是無(wú)法靈活使用的。目前市場(chǎng)上的投資產(chǎn)品很多，其中大部分為非保本浮動(dòng)收益為主。保本型理財(cái)產(chǎn)品通常被視為投資者的避風(fēng)港。銀行理財(cái)師提醒：“在弱市環(huán)境中，保本型理財(cái)產(chǎn)品有其優(yōu)勢(shì)，但投資收益不會(huì)高；而在市場(chǎng)走強(qiáng)時(shí)，保本型理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)可能變成劣勢(shì)。”首先，保本有期限。銀行理財(cái)師表示，不少投資者都認(rèn)為保本型理財(cái)產(chǎn)品在整個(gè)投資期內(nèi)都可以100%保障本金，即使提前贖回也不會(huì)有本金損失；而實(shí)際情況是，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的保證有“保本期限”，即在一定投資期限內(nèi)(一般為3年或5年)，對(duì)投資者所投資的本金提供100%保證。因此，投資者在保本到期日，一般可以收回本金；如果提前贖回，且在市場(chǎng)走勢(shì)不盡如人意的情況下，存在本金損失的可能。其次，不保盈利。“保本型理財(cái)產(chǎn)品的保本只是對(duì)本金而言，并不保證產(chǎn)品一定能夠盈利，也不保證最低收益。”投資者購(gòu)買(mǎi)的保本型理財(cái)產(chǎn)品存在著保本到期日僅能收回本金，或未到保本到期日贖回而發(fā)生虧損的可能。此外，保本型理財(cái)產(chǎn)品對(duì)本金的承諾保本比例可以有高有低，即保本比例可以低于本金，如保證本金的90%，也可以等于本金或高于本金。所以購(gòu)買(mǎi)保本型理財(cái)產(chǎn)品一定要考慮自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，低風(fēng)險(xiǎn)投資者可以多配置一些保本型理財(cái)產(chǎn)品，而風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的投資者，保本型理財(cái)產(chǎn)品的配置比例則不宜太高。銀行理財(cái)師提醒，保本型理財(cái)產(chǎn)品在期限設(shè)計(jì)、投資回報(bào)等方面有其特點(diǎn)，投資者在購(gòu)買(mǎi)時(shí)應(yīng)注意兩點(diǎn)。例如工商銀行推出的一期保本型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，該款產(chǎn)品將用于滿(mǎn)足各風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型客戶(hù)對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的配置需求。體現(xiàn)了保本理財(cái)產(chǎn)品募集資金主要投資于符合監(jiān)管機(jī)構(gòu)要求的信托計(jì)劃及債券。產(chǎn)品到期提供100％本金保證。了解了保本型理財(cái)產(chǎn)品是什么，那么對(duì)于手里有點(diǎn)盈余的你，是否還是把錢(qián)存到銀行作為死期儲(chǔ)蓄呢？在這個(gè)時(shí)代飛奔的年代，不是靠省來(lái)生活，更要聰明的生活。適當(dāng)?shù)膶W(xué)會(huì)投資，并時(shí)不時(shí)的去給自己的理財(cái)知識(shí)庫(kù)補(bǔ)充些營(yíng)養(yǎng)，這樣才會(huì)不會(huì)被這個(gè)飛奔的年代落下來(lái)。俗話(huà)說(shuō)得好撐死膽大的，餓死膽小的。如果你不是膽大的，那么保本型理財(cái)也不失為一個(gè)很好的選擇。

理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為以下三類(lèi)：

分紅保險(xiǎn)

分紅保險(xiǎn)是投保人在享有一定保險(xiǎn)保障的基礎(chǔ)上，分享保險(xiǎn)公司部分經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)形式。如果保險(xiǎn)公司某一年度經(jīng)營(yíng)不好時(shí)，投保人所能分享到的經(jīng)營(yíng)成果可能會(huì)非常有限，甚至沒(méi)有。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，即保證保戶(hù)的基本保障。

投資連結(jié)險(xiǎn)

投資連結(jié)保險(xiǎn)是一種保險(xiǎn)保障與投資儲(chǔ)蓄相結(jié)合的保險(xiǎn)形式。保險(xiǎn)公司為保戶(hù)單獨(dú)設(shè)立投資賬戶(hù)，由專(zhuān)門(mén)的投資專(zhuān)家負(fù)責(zé)運(yùn)作，投資收益扣除少量費(fèi)用后劃入保戶(hù)的個(gè)人賬戶(hù)。保戶(hù)不參與保險(xiǎn)公司其他盈利的分配。投資賬戶(hù)不承諾投資回報(bào)，投資賬戶(hù)的所有投資收益和損失均由保戶(hù)自行承擔(dān)。

萬(wàn)能壽險(xiǎn)

萬(wàn)能壽險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)在諸如設(shè)有最低收益保障、保險(xiǎn)公司和保戶(hù)共同分享經(jīng)營(yíng)成果等方面具有相似之處，但在保費(fèi)繳納方面則比分紅保險(xiǎn)更加靈活。可根據(jù)人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況，對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障和理財(cái)?shù)谋壤诟鱾€(gè)時(shí)期達(dá)到最佳狀態(tài)，讓有限的資金發(fā)揮出最大的作用。

理財(cái)險(xiǎn)與傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品的區(qū)別：

如果從短期著眼，保險(xiǎn)理財(cái)注定是跑不過(guò)銀行儲(chǔ)蓄的。因?yàn)槔碡?cái)險(xiǎn)更注重的是保障收益兩相宜，所以投資人并不能單純的從收益來(lái)看待一款理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。但是理財(cái)險(xiǎn)和傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品的相比，還是有自身的亮點(diǎn)。

第一個(gè)是保障，保險(xiǎn)理財(cái)都會(huì)針對(duì)身故賠付或意外賠付，有一個(gè)額外賠償條款，這對(duì)于不可預(yù)知的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，是有利的。

第二個(gè)是定投式的階段投資，如果提前準(zhǔn)備充足的資金，那么每交一年，剩余的錢(qián)可以進(jìn)行其他不同利率、不同風(fēng)險(xiǎn)的搭配投資，以沖抵保險(xiǎn)的低利率。

第三個(gè)則是絕對(duì)保底的固定收益。因?yàn)閲?guó)家經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，利率會(huì)時(shí)高時(shí)低，但是從我國(guó)過(guò)去利率變化和其他國(guó)家同期變化來(lái)看，利率隨著GDP平緩而逐漸走低是必然。而無(wú)論是萬(wàn)能險(xiǎn)，還是一般的分紅型兩全險(xiǎn)，都會(huì)有一個(gè)固定保底利率，或者固定生存金條款，不管經(jīng)濟(jì)形勢(shì)如何，都能保證客戶(hù)最低利益不變。

不論選擇理財(cái)險(xiǎn)還是傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品，在購(gòu)買(mǎi)前熟悉產(chǎn)品的特點(diǎn)，了解產(chǎn)品是否合適投資者自身的經(jīng)濟(jì)和需求才是最重要的。