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保障規(guī)劃
會(huì)員服務(wù)
一、 首先，消費(fèi)者通過銀行、郵政購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要謹(jǐn)防部分銷售人員以銀行理財(cái)、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品名義宣傳銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，消費(fèi)者在購(gòu)買之前要核實(shí)所購(gòu)產(chǎn)品是否為保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或是達(dá)到合同約定給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為，與其他類型的理財(cái)產(chǎn)品存在本質(zhì)的不同。
二、 其次，消費(fèi)者還要注意不要將銷售人員出示的保險(xiǎn)產(chǎn)品廣告宣傳資料視同保險(xiǎn)合同。從相關(guān)投訴與咨詢來看，眾多誤買保險(xiǎn)的儲(chǔ)戶是片面聽信了銷售人員的口頭宣傳。而部分銷售人員為了自身的業(yè)績(jī)，片面夸大保險(xiǎn)產(chǎn)品收益，對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、退保辦理、分紅的不確定性卻閉口不談，使部分儲(chǔ)戶錯(cuò)誤判斷。儲(chǔ)戶選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀合同相關(guān)條款，切勿輕信銷售人員的口頭宣傳，必要時(shí)可要求銷售人員將宣傳內(nèi)容明確寫入合同。
三、 此外，要分清各保險(xiǎn)產(chǎn)品的不同，分紅險(xiǎn)紅利分配取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果，可能不分紅，而投資連結(jié)險(xiǎn)收益可能為負(fù)，萬能險(xiǎn)的最低保證利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率直接比較。 保監(jiān)會(huì)提醒消費(fèi)者買保險(xiǎn)后要注意一系列問題，一是“繳費(fèi)期間”和“保單期間”是不同概念，繳費(fèi)期滿保險(xiǎn)合同不一定滿期，提前退保會(huì)有損失；二是選擇分期交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，不按時(shí)交費(fèi)可能影響消費(fèi)者權(quán)益；三是猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險(xiǎn)合同，超過猶豫期后解除保險(xiǎn)合同，可能會(huì)有損失；最后，接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，對(duì)不清楚的問題，應(yīng)向回訪人員認(rèn)真詢問，并結(jié)合自身情況判斷是否繼續(xù)持有保險(xiǎn)合同。 同時(shí)，廣大朋友，特別是老年朋友一定要認(rèn)清保險(xiǎn)產(chǎn)品的性質(zhì)，在銀郵渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不要單憑收益多少而胡亂下單。而保險(xiǎn)公司也應(yīng)該及時(shí)向客戶進(jìn)行電話回訪，防止個(gè)別銷售人員出現(xiàn)欺詐或條款隱瞞現(xiàn)象，一旦發(fā)現(xiàn)問題，及時(shí)判斷客戶是否應(yīng)該購(gòu)買該份保險(xiǎn)。
隨著中介渠道作用的日漸重要，中介業(yè)務(wù)違法違規(guī)問題也更為普遍，保監(jiān)會(huì)再度力推保險(xiǎn)中介專業(yè)化，各方摸底顯示，部分區(qū)域改革熱情高漲，部分區(qū)域卻冷淡很多。
據(jù)調(diào)查，2011年全國(guó)36個(gè)保監(jiān)局查處違法違規(guī)套取資金8065.8萬元，涉及保費(fèi)8.55億元。121家違法違規(guī)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)中，虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛開發(fā)票的機(jī)構(gòu)達(dá)56家，涉及金額2.4億元。為此，保監(jiān)會(huì)力推保險(xiǎn)中介專業(yè)，設(shè)想，通過由銀行或者關(guān)聯(lián)方出資、銀行與現(xiàn)有經(jīng)紀(jì)或者代理公司合作等方式，實(shí)現(xiàn)銀行代理保險(xiǎn)專業(yè)化，能夠從體制機(jī)制上根本扭轉(zhuǎn)銷售誤導(dǎo)、商業(yè)賄賂等各種突出問題，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司與銀行合作關(guān)系合法、真實(shí)、透明。
以汽車4S店和維修企業(yè)構(gòu)成的代理渠道，是汽車保險(xiǎn)銷售的主要渠道之一，然而由于小企業(yè)眾多也存在“小、散、亂”的問題。
據(jù)悉，為扶持車險(xiǎn)銷售渠道健康發(fā)展，保監(jiān)會(huì)提出了汽車銷售維修類機(jī)構(gòu)代理保險(xiǎn)專業(yè)化改革思路。保監(jiān)會(huì)表示，下半年將加快推動(dòng)車險(xiǎn)代理專業(yè)化。發(fā)布推進(jìn)汽車保險(xiǎn)銷售服務(wù)專業(yè)化的指導(dǎo)意見，一方面，限制和減少汽車銷售維修類企業(yè)兼業(yè)代理準(zhǔn)入；另一方面，鼓勵(lì)和支持車險(xiǎn)銷售服務(wù)向?qū)I(yè)化、規(guī)范化、規(guī)模化方向發(fā)展。鼓勵(lì)有實(shí)力、有意愿的汽車相關(guān)企業(yè)整體轉(zhuǎn)制，設(shè)立保險(xiǎn)中介公司或與現(xiàn)有保險(xiǎn)中介公司合作，將兼業(yè)代理網(wǎng)點(diǎn)統(tǒng)一納入保險(xiǎn)中介公司管理，在機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立、從業(yè)人員要求等方面予以政策支持。對(duì)于轉(zhuǎn)制的企業(yè)將按照優(yōu)先審批、簡(jiǎn)化手續(xù)的原則辦理。
車險(xiǎn)渠道面臨變革，作為壽險(xiǎn)主要銷售渠道的郵政及銀行代理渠道也在醞釀專業(yè)化改革。
在郵政渠道方面，上半年，保監(jiān)會(huì)已與中國(guó)郵政集團(tuán)公司基本達(dá)成共識(shí)，即由中國(guó)郵政集團(tuán)公司出資設(shè)立保險(xiǎn)銷售公司，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)專業(yè)化發(fā)展。下半年，保監(jiān)會(huì)將“鼓勵(lì)郵政代理專業(yè)化改革”：支持郵政集團(tuán)盡快開展模式重組，形成完整的保險(xiǎn)銷售服務(wù)綜合平臺(tái)。力爭(zhēng)用1年左右時(shí)間，對(duì)郵政代理保險(xiǎn)進(jìn)行專業(yè)化再造，實(shí)現(xiàn)管控責(zé)任明確、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可控。
在銀保代理方面，保監(jiān)會(huì)表示，下半年將積極推動(dòng)銀保專業(yè)化改革。一方面根據(jù)市場(chǎng)情況，適時(shí)加強(qiáng)監(jiān)督檢查，通過要求銀行停止開展不合要求的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)等“堵”的措施，逐步倒逼銀行保險(xiǎn)走專業(yè)化道路。另一方面，繼續(xù)開展銀保專業(yè)化調(diào)研和指導(dǎo)，積極宣傳政策導(dǎo)向，鼓勵(lì)具備條件的商業(yè)銀行通過集團(tuán)內(nèi)合作、引進(jìn)中介機(jī)構(gòu)等方式，開展專業(yè)化試點(diǎn)
對(duì)于保監(jiān)會(huì)此舉，市場(chǎng)反應(yīng)冷熱不一。
上述業(yè)內(nèi)人士透露，已有數(shù)家大型車商正在準(zhǔn)備資金拿牌照。去年9月份獲批成立的河北盛安汽車保險(xiǎn)銷售有限公司，就是第一家股東為汽車經(jīng)銷商的保險(xiǎn)銷售公司。
而不少小型車商則相對(duì)冷淡許多。“就算成立了一家中介公司，還是要和各保險(xiǎn)公司談合作，該走的流程都一樣，沒有必要。”一家汽車銷售公司的總經(jīng)理認(rèn)為，政策對(duì)小保險(xiǎn)公司有利，因?yàn)樾”ｋU(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)少、理賠速度慢，和大公司相比沒有任何競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，漸漸被4S店拋棄。“倘若這些小型保險(xiǎn)公司和車商合作，成立保險(xiǎn)中介公司，那么就能賣獨(dú)家車險(xiǎn)了。”
除了正處于改革期的中國(guó)郵政集團(tuán)公司將保險(xiǎn)納入通盤考慮，成立了保險(xiǎn)銷售公司之外，部分銀行開設(shè)保險(xiǎn)中介公司的意愿亦不強(qiáng)烈。
“中介公司很多，但做得風(fēng)生水起的屈指可數(shù)，其發(fā)展模式還待商榷，需要一段時(shí)間觀察、研究和評(píng)判。而且政策剛出來，沒有必要這么早做。”某銀行人士稱。
不過部分區(qū)域性銀行對(duì)自設(shè)保險(xiǎn)中介公司有一定興趣。保監(jiān)會(huì)在《經(jīng)營(yíng)情況》中提到，上半年，廣東、內(nèi)蒙、西安、廈門、湖北等保監(jiān)局進(jìn)行了摸底調(diào)研，部分區(qū)域性商業(yè)銀行顯示了較高的改革熱情，積極開展可行性研究并進(jìn)行試點(diǎn)。
保監(jiān)會(huì)改革的意愿堅(jiān)決。根據(jù)保監(jiān)會(huì)《中國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告（2011）》指出，“十二五”期間，保監(jiān)會(huì)將“鼓勵(lì)保險(xiǎn)銷售走向?qū)I(yè)化分工，引導(dǎo)車商、銀行等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)代理機(jī)構(gòu)加速專業(yè)化進(jìn)程”。
保監(jiān)會(huì)副主席陳文輝也表示“保險(xiǎn)業(yè)從弱小起步，專業(yè)化分工是必然趨勢(shì)，這樣才能逐步成熟和壯大”，認(rèn)為“監(jiān)管部門需要順應(yīng)和引導(dǎo)這個(gè)潮流”。
一位保險(xiǎn)中介經(jīng)紀(jì)公司高管預(yù)計(jì)，保監(jiān)會(huì)接下來不排除出臺(tái)具體細(xì)則迫使車商、銀、郵等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)爭(zhēng)取牌照的可能性，對(duì)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)施加影響，否則便只能租用牌照，將利潤(rùn)分羹于他人，這是代理商們所不樂見的，最終會(huì)促使這些兼業(yè)代理由被動(dòng)變?yōu)橹鲃?dòng)開辦中介公司。
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