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養(yǎng)老問題成為困擾越來越多人的一件大事，年輕人更要未雨綢繆，為將來的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃。中國人壽推出的一款兩全型分紅險(xiǎn)福滿一生適合作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，不僅具有財(cái)富保值、累積生息的功能，還可以保證資金運(yùn)作的靈活性，抵御通貨膨脹，為晚年生活提供更多保障。

福滿一生包含哪些內(nèi)容

中國人壽福滿一生是“美滿一生”的升級(jí)版，延續(xù)了分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品年年返還的特色，同時(shí)加大了對(duì)保障功能的重視，既符合投資、理財(cái)需求，也滿足人們的養(yǎng)老需求，屬于一款兼具理財(cái)與保障的長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

福滿一生包括“六金”，既特別生存金、關(guān)愛金、福壽金、滿期生存保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金和意外身故保險(xiǎn)金。福滿一生福壽金可以設(shè)為55歲到60歲，金額為基本保險(xiǎn)金額的20%，在此之前都可以領(lǐng)到保險(xiǎn)金額10%的關(guān)愛金和1%的特別生存金。如果被保險(xiǎn)人生存到滿七十五周歲的年生效對(duì)應(yīng)日，中國人壽將一次性支付基本保額的100%作為滿期生存保險(xiǎn)金，同時(shí)合眾終止。

而身故保險(xiǎn)金和意外身故保險(xiǎn)金，則是福滿一生為客戶提供的附加關(guān)愛。未滿十八周歲的身故，將按照保費(fèi)支付身故保險(xiǎn)金；年滿十八周歲身故，并且投保超過一年，疾病身故賠付100%保險(xiǎn)金額，意外身故賠付200%保險(xiǎn)金額。此外，18-55或60周歲（福壽金領(lǐng)取年齡）之間，如被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并在180天身故，賠付800%保險(xiǎn)金額。開心保保險(xiǎn)專家表示，福滿一生是一款兩全型保險(xiǎn)，交費(fèi)第十天就返錢，一直返還到55歲或者60歲，此后按照雙倍給付到75周歲。每年有分紅，還有高額的人身保障，屬于市場(chǎng)上保障和收益都很不錯(cuò)的一個(gè)險(xiǎn)種。

福滿一生適合作為養(yǎng)老規(guī)劃么？

福滿一生對(duì)投保人的年齡限制比較寬松，出生滿28天到55周歲都可以購買該保險(xiǎn)，由本人或者是具有保險(xiǎn)利益的人作為投保人購買即可，父母也可以為孩子投保。而福滿一生的繳費(fèi)期限是5年或者10年，分期繳費(fèi)的方式可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。福壽金的領(lǐng)取時(shí)間可以選擇55周歲或60周歲，一旦確定就不能變更。該保險(xiǎn)至投保人年滿75周歲就自動(dòng)終止。

開心保保險(xiǎn)專家表示，福滿一生的設(shè)計(jì)屬于中長(zhǎng)期的分紅壽險(xiǎn)，對(duì)疾病、身故都有保障，最高可以賠付10倍基本保額。同時(shí)，客戶享有高額分紅和福利累積生息，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的穩(wěn)定增值。對(duì)于已經(jīng)有社保的年輕人來說，這款保險(xiǎn)可以彌補(bǔ)養(yǎng)老金較低的不足，并且附加的保障功能，也在很長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)提供了生存保障。

福滿一生保單具有借款功能，當(dāng)客戶急需用錢可以申請(qǐng)保單貸款，帶來靈活充足的現(xiàn)金，滿足了投資者長(zhǎng)期理財(cái)?shù)馁Y金靈活性，同時(shí)保障急需有效。

但開心保專家同時(shí)表示，福滿一生偏重理財(cái)投資收益，僅僅作為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃比較適合，如果想要獲得更加全面的保障，可以投保意外保險(xiǎn)和重疾保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，為養(yǎng)老生活做好充足打算。

國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱城居保)兩項(xiàng)制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn))制度。

據(jù)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費(fèi)水平下，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個(gè)檔次。按當(dāng)前的待遇計(jì)發(fā)水平進(jìn)行測(cè)算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼按照30元計(jì)算，假定利率按照3.5%計(jì)算，繳費(fèi)年滿15年后，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實(shí)上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。

據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測(cè)算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對(duì)象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補(bǔ)助252元，合計(jì)月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對(duì)象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補(bǔ)助111元，合計(jì)月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對(duì)值還是相對(duì)值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費(fèi)水平來看，2012年人均繳費(fèi)水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費(fèi)0.72萬元相比，繳費(fèi)水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟(jì)保障的重任，而這樣的繳費(fèi)水平，對(duì)于赤貧人群來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

在物價(jià)瘋漲的現(xiàn)實(shí)社會(huì)，僅僅依靠養(yǎng)老金，對(duì)于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時(shí)，購買相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)成了首選。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長(zhǎng),在漫長(zhǎng)的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對(duì)分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人,保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場(chǎng)利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外,投保人購買時(shí)也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會(huì)人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對(duì)于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

網(wǎng)民認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度安排尚有欠缺，要真正做到“老有所養(yǎng)”，必須盡早破除養(yǎng)老金雙軌制，逐步做實(shí)個(gè)人賬戶，在加大財(cái)政投入力度的同時(shí)拓展多元化資金來源。

制度安排可改進(jìn)

在分析養(yǎng)老金“虧空”成因時(shí)，網(wǎng)民“Leo W ei”認(rèn)為，我國養(yǎng)老保險(xiǎn)制度起步較晚，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)制度后到現(xiàn)在退休的職工，其領(lǐng)取的養(yǎng)老金，都是提前支取的，他們領(lǐng)取的是現(xiàn)在和未來的勞動(dòng)者繳納的養(yǎng)老金，隨著老齡化時(shí)代的到來，需要供養(yǎng)的老人越來越多，未來養(yǎng)老金賬戶的缺口將會(huì)越來越大。

面對(duì)養(yǎng)老金逐步虧損的現(xiàn)狀，養(yǎng)老該如何是好？

國家新規(guī)：以房養(yǎng)老幫助老年人擺脫養(yǎng)老難題：

以房養(yǎng)老（Reverse Mortgage），也被稱為“住房反向抵押貸款”或者“倒按揭”。是指老人將自己的產(chǎn)權(quán)房抵押出去，以定期取得一定數(shù)額養(yǎng)老金或者接受老年公寓服務(wù)的一種養(yǎng)老方式，在老人去世后，銀行或保險(xiǎn)公司收回住房使用權(quán)，這種養(yǎng)老方式被視為完善養(yǎng)老保障機(jī)制的一項(xiàng)重要補(bǔ)充。2013年國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》明確提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”，引發(fā)輿論廣泛關(guān)注，按計(jì)劃“以房養(yǎng)老”政策會(huì)于2014年上半年試行推廣。

可是在中國傳統(tǒng)的觀念里，將房產(chǎn)留給子孫后代才是最為正常不過的，對(duì)于以房養(yǎng)老又有多少老年人會(huì)接受呢？

保險(xiǎn)養(yǎng)老更符合老年人心態(tài)：

老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體，自身患病的可能性比其他群體大。在國家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。這樣可以有效的幫助老年人在日常生活中獲得最大的保障，額外附加的養(yǎng)老分紅型保險(xiǎn)也能有效的幫助老年人領(lǐng)取相應(yīng)的保障金額，過上富足的生活。

中國，已經(jīng)面臨人口老齡化的趨勢(shì)，面對(duì)養(yǎng)老金的虧損問題，為自己鋪好良好的養(yǎng)老道路刻不容緩，是每一位老年人不得不提前規(guī)劃的問題。

日前，遼寧公布了2014年養(yǎng)老金調(diào)整政策，按照國家有關(guān)部門不再強(qiáng)制要求高級(jí)職稱人員享有特殊待遇的政策，2014遼寧養(yǎng)老金政策也做出了表示，未來或?qū)⒉辉贋槠笫聵I(yè)高級(jí)職稱人員多發(fā)養(yǎng)老金補(bǔ)助。而經(jīng)過多年的調(diào)整，高級(jí)職稱高待遇也漸漸成為歷史。

遼寧2014年養(yǎng)老金調(diào)整通知未見傾斜政策

在遼寧2014年的調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的通知中，記者未看到之前多年都出現(xiàn)過的養(yǎng)老金調(diào)整向高級(jí)職稱人員傾斜的字眼。

而在2012年的調(diào)整通知中，有這樣一條：“退休前擔(dān)任高級(jí)專業(yè)技術(shù)職務(wù)（含高級(jí)技師）的退休科技人員，按符合上述各項(xiàng)規(guī)定條件增加基本養(yǎng)老金后，其本人月領(lǐng)取的統(tǒng)籌項(xiàng)目?jī)?nèi)基本養(yǎng)老金與統(tǒng)籌項(xiàng)目外養(yǎng)老金之和低于本地區(qū)事業(yè)單位同期同條件人員退休費(fèi)數(shù)額的，以補(bǔ)足差額為上限再增加基本養(yǎng)老金，擔(dān)任正高級(jí)技術(shù)專業(yè)職務(wù)的，每人每月最高再增加550元，擔(dān)任副高級(jí)技術(shù)專業(yè)職務(wù)（含高級(jí)技師）的，每人每月最高再增加400元，對(duì)差額不足550元、400元的，按其實(shí)際差額增加基本養(yǎng)老金。”

2013年的調(diào)整通知中除了以上類似內(nèi)容外，還增加了“本人月領(lǐng)取的統(tǒng)籌項(xiàng)目?jī)?nèi)基本養(yǎng)老金與統(tǒng)籌項(xiàng)目外養(yǎng)老金之和達(dá)到或超過本地區(qū)事業(yè)單位同期同條件人員退休費(fèi)數(shù)額的，不再傾斜。”

在2009至2011的調(diào)整通知中，也都有對(duì)具有正高級(jí)職稱、副高級(jí)職稱(含高級(jí)技師)的退休科技人員，每人每月增加相應(yīng)金額的條目。

相關(guān)鏈接：江蘇取消高級(jí)職稱養(yǎng)老金待遇

江蘇省市民王女士自己具有副高級(jí)職稱，去年副高級(jí)職稱的退休人員每月可以增發(fā)400元。但是今年她在關(guān)于養(yǎng)老金的相關(guān)報(bào)道中發(fā)現(xiàn)，沒有了關(guān)于高級(jí)職稱方面的增發(fā)了。王女士表示，“當(dāng)年國家對(duì)我們這些有技術(shù)的人員給予特別補(bǔ)貼，才給我們?cè)霭l(fā)的，今年怎么就不發(fā)了呢。這還能取消嗎？”

在2006年針對(duì)高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱的科技人員，每人每月增發(fā)50元。從2007年到2011年則都是按照正高每人每月增發(fā)70元，副高每人每月增發(fā)60元的標(biāo)準(zhǔn)。該標(biāo)準(zhǔn)在2012年有較大幅度的提高，當(dāng)年調(diào)整到了正高每人每月增發(fā)330元，副高每人每月增發(fā)230元。到了2013年則達(dá)到了正高每人每月增發(fā)500元，副高每人每月增發(fā)400元。

有專家表示，過去由于體制等問題，具有高級(jí)職稱人員的養(yǎng)老待遇卻相差不少，傾斜政策也是為了平衡這之間的差距。而近年來，這一情況逐漸發(fā)生了變化。一些企業(yè)退休較早、當(dāng)初待遇較低的高級(jí)職稱人員，隨著連年調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平，以及向具有高級(jí)職稱人員單獨(dú)進(jìn)行的政策傾斜后，現(xiàn)階段退休工資已經(jīng)有了較大幅度的提升。

高級(jí)職稱養(yǎng)老金待遇為何取消

記者從人社部門了解到，今年對(duì)于各地調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金的工作，國家有關(guān)部門出臺(tái)了一項(xiàng)指導(dǎo)性意見，提出各地調(diào)整時(shí)應(yīng)重點(diǎn)向低收入群體和高齡群體加以傾斜，并進(jìn)行相對(duì)力度較大的調(diào)整。指導(dǎo)意見中并沒有對(duì)高級(jí)職稱有傾斜的要求，因此今年高級(jí)職稱人員養(yǎng)老金的增發(fā)部分就沒有了。

而究其原因，一方面，隨著國家連年調(diào)整企業(yè)退休人員基本養(yǎng)老金水平，一部分退休較早、當(dāng)初待遇相對(duì)較低的高級(jí)職稱人員，現(xiàn)階段退休待遇已經(jīng)得到了較大幅度的提升。另一方面，近年來在企業(yè)中具有高級(jí)職稱的人員，不少都進(jìn)入了企業(yè)中高層崗位，或者成為企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)層成員，年薪較高，其繳費(fèi)水平也都相對(duì)較高，一些人退休后待遇自然不低。目前，高級(jí)職稱人員仍可按規(guī)定享受到普調(diào)政策，以及針對(duì)低收入和高齡人員的專項(xiàng)調(diào)整政策。有專家分析稱，此前國家向具有高級(jí)職稱的人員單獨(dú)進(jìn)行養(yǎng)老金調(diào)整政策的傾斜，其實(shí)只是一種補(bǔ)丁做法，屬于一種短期行為，并不具有長(zhǎng)期持續(xù)性，更不可能無限期執(zhí)行下去。因此這一政策的調(diào)整是有其合理性的。

不過很多的企業(yè)對(duì)于高級(jí)職稱人員還是非常重視的，江寧高新園一家知名制造企業(yè)，每年都會(huì)鼓勵(lì)員工參加高級(jí)技能培訓(xùn)，如果取得了高級(jí)職稱的，不僅每月會(huì)增加千元以上的工資待遇，而且還會(huì)免除參加培訓(xùn)的學(xué)費(fèi)等，激勵(lì)員工提高職業(yè)技能。相關(guān)企業(yè)人員也表示，目前企業(yè)方面還沒有相關(guān)政策文件出臺(tái)，主管部門也沒有硬性規(guī)定要求企業(yè)給予高級(jí)職稱人員獎(jiǎng)勵(lì)措施，企業(yè)具有自主權(quán)。

另據(jù)調(diào)查，2014遼寧養(yǎng)老金調(diào)整政策，將會(huì)逐步在遼寧省內(nèi)進(jìn)行推廣，但部分單位也有自主權(quán)。因一些單位對(duì)高級(jí)職稱人員采用的是聘任制，也可以給與一定的優(yōu)惠待遇。應(yīng)該說，未來的養(yǎng)老金比例將會(huì)一定程度上持平，高級(jí)職稱人員將通過其他形式獲得補(bǔ)助。

來自山東的張先生咨詢，自己40歲，想要考慮一下未來的養(yǎng)老規(guī)劃，為今后的退休生活做好準(zhǔn)備，但不知道應(yīng)該選擇怎樣的理財(cái)產(chǎn)品。張先生希望通過正確的個(gè)人理財(cái)投資計(jì)劃，積攢下來一筆可觀的養(yǎng)老金，保證退休后的生活質(zhì)量。

張先生的情況屬于典型的城市中產(chǎn)階級(jí)，收入不少，負(fù)擔(dān)不輕。老人、孩子都是一筆不小的開支。前幾年張先生母親骨折住了一次院，雖然是小傷，但也花了一筆錢，讓張先生明白了提早規(guī)劃的重要性，所以之后就為父母購買了養(yǎng)老醫(yī)療保險(xiǎn)，加上老人的退休金，額外補(bǔ)充了一份老人意外險(xiǎn)，也算是了了一樁心事。

張先生的女兒成績(jī)很出色，未來計(jì)劃出國留學(xué)，孩子的教育儲(chǔ)備已經(jīng)準(zhǔn)備好。但是面對(duì)可能空巢的家，老張覺得有必要好好規(guī)劃自己的財(cái)務(wù)情況，趁著還能多賺錢，盡早為今后的生活做好打算。因此特地咨詢開心保個(gè)人如何理財(cái)投資。

開心保理財(cái)專家介紹，據(jù)家庭理財(cái)四分法，建議張先生將收入劃分4個(gè)部分。第一：50%用于日常開支。第二：10-15%存在銀行，根據(jù)家庭狀況，普通家庭最好在7000-10000元之內(nèi)。這部分用于緊急情況的發(fā)生時(shí)可以從容面對(duì)。第三：20%-25%用于投資。這部分是追求財(cái)產(chǎn)的增長(zhǎng)。沒有投資帶來的額外收益，家庭很難脫離生活壓力。第四：10%購買商業(yè)保險(xiǎn)。沒有人誰敢保證自己絕對(duì)平安無事，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)，一份保險(xiǎn)會(huì)給你或者你的家庭帶來自尊和淡定。

張先生希望退休之后，依然能夠維持中產(chǎn)階級(jí)的安逸生活。對(duì)于張先生的養(yǎng)老目標(biāo)，陳俏君建議，短期內(nèi)盡可能多地騰出資金來做基金定投，從而實(shí)現(xiàn)財(cái)富的快速積累。當(dāng)然，基金選擇要慎重和適合自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好。

開心保理財(cái)專家對(duì)此表示，縱觀近幾年的資本市場(chǎng)，A股主要指數(shù)全年略有下跌，上證指數(shù)全年下跌14.31%。銀河證券數(shù)據(jù)顯示，標(biāo)準(zhǔn)股票型基金平均收益僅2.89%，全部開放式基金只有兩只收益超過30%。但是，時(shí)間拉長(zhǎng)了來看，一些著眼于長(zhǎng)期收益的基金和基金持有人最終仍能積累豐厚收益。所以建議張先生家庭可以適當(dāng)考慮長(zhǎng)期收益的基金和比較有實(shí)力的基金管理者。

而如何選擇基金管理者上，從去年全年來看，像華商、銀河、華夏等幾家公司旗下的股票型基金排名突出；易方達(dá)、南方基金對(duì)于指數(shù)型基金有一定優(yōu)勢(shì)；固定收益類產(chǎn)品方面則是華富、易方達(dá)等可以考慮。

另外，也可選擇一些資源類型的基金進(jìn)行投資。“例如黃金基金，黃金投資一直為全球主流資本市場(chǎng)所看好。過去10年的大多數(shù)時(shí)間里，金價(jià)一直趨升，從最初的每盎司約250美元升至超過1300美元，年化回報(bào)率近15%。”開心保理財(cái)專家補(bǔ)充道。

個(gè)人如何做好理財(cái)投資選擇

最保險(xiǎn)：理財(cái)保險(xiǎn)，預(yù)期年化收益率較高，并且保本保底，附加基本人身保障。

第二：買貨幣基金或者國債，相當(dāng)于可以隨時(shí)支取的定期存款。年收益能達(dá)到2%左右。

第三：買信托產(chǎn)品，這需要有一定的資金規(guī)模。年收益一般可以達(dá)到4%以上 

第四：買股票基金 

第五：買股票 

越保險(xiǎn)的收益越低，風(fēng)險(xiǎn)高的收益也高。 錢越少選擇越少,錢越多選擇越多。 投資對(duì)于不同的人而言會(huì)有不同的答案，具體到自己就要結(jié)合自己的特點(diǎn)分析。 性格上，喜歡保守型、激進(jìn)型還是中間型？時(shí)間上是豐富還是緊張還是自己當(dāng)自己的老板？ 

保守型：建議儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、基金、債券、房地產(chǎn)（出租）、黃金等保值為主的。激進(jìn)型：股票、房地產(chǎn)（買賣賺差價(jià)）、期貨等高風(fēng)險(xiǎn)的，中間型：前兩者根據(jù)自己的喜好進(jìn)行組合。時(shí)間豐富的可以自己學(xué)習(xí)相關(guān)知識(shí)進(jìn)行投資，時(shí)間緊張的找專業(yè)理財(cái)機(jī)構(gòu)進(jìn)行委托代理，可以靈活選擇。

個(gè)人如何理財(cái)投資，最關(guān)鍵的還是要滿足自己的需求，要從家庭、個(gè)人多方面周全考慮，對(duì)支出和收入有個(gè)客觀的估計(jì)和預(yù)期。最后要牢記一點(diǎn)，為養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃進(jìn)行的個(gè)人理財(cái)投資越早進(jìn)行越好，可以保證財(cái)富有穩(wěn)定的積累，為幸福晚年生活添磚加瓦。

人人都將面臨日后養(yǎng)老問題，而趁年輕提前做好養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，既可以保障退休后的生活質(zhì)量，也可以為子女減少負(fù)擔(dān)。養(yǎng)老選擇理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅投資收益率比定期儲(chǔ)蓄高很多，并且保本保底，風(fēng)險(xiǎn)極低，還附加基本的保障功能，是養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃中關(guān)鍵一環(huán)。

30年后誰來養(yǎng)你？這是現(xiàn)今社會(huì)中我們不得不考慮的問題。當(dāng)我們的口袋越來越充實(shí)，習(xí)慣了高質(zhì)量的生活方式以后，如何讓自己退休后的生活質(zhì)量不下降？未來兩個(gè)孩子付擔(dān)4個(gè)老人的時(shí)候，怎么辦？提早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問題，是對(duì)自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)。

通過保險(xiǎn)做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃對(duì)于很多市民來說是陌生的，更有甚者是抵觸的，其實(shí)保險(xiǎn)具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理功能，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險(xiǎn)管理的基本手段，是金融體系和社會(huì)保障的重要組成部分，在社會(huì)主義和諧社會(huì)建設(shè)中占據(jù)重要的地位。意外傷害、醫(yī)療、子女教育、養(yǎng)老……都是人生中將面臨的風(fēng)險(xiǎn)，讓保險(xiǎn)為你分憂。

在能賺錢的年齡考慮養(yǎng)老是必要的，也是不可回避的。在資金允許的情況下，應(yīng)該開始考慮購買一份養(yǎng)老保險(xiǎn)。養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具保障與理財(cái)功能，又可以抵御通貨膨脹帶來的影響。養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)盡早購買，買得越早，回報(bào)越大。對(duì)于23-30歲的年輕人，買份高額壽險(xiǎn)不現(xiàn)實(shí)，意外險(xiǎn)是這個(gè)階段必備的第一張保單。意外險(xiǎn)提供生命與安全的保障，功能是身故給付，殘疾給付。意外險(xiǎn)保費(fèi)很便宜，100多元就可以買十萬保障。

適合養(yǎng)老規(guī)劃的理財(cái)保險(xiǎn)

一款是新華保險(xiǎn)的定期類吉祥如意組合，是理財(cái)加健康險(xiǎn)。雙倍身價(jià)保障，滿期前保大病、滿期后直接返還一大筆錢補(bǔ)充養(yǎng)老，還有保費(fèi)豁免功能。保障內(nèi)容包括1.滿期生存保險(xiǎn)金：基本保額 + 累積紅利保額 + 終了紅利；2.身故或全殘保險(xiǎn)金：合同生效一年內(nèi)因疾病導(dǎo)致，實(shí)際交納保費(fèi)的110%；因意外或合同生效一年后：18周歲前：（基本保額+累積紅利保額）+終了紅利，合同終止；18周歲后：（基本保額+累積紅利保額） X2+終了紅利；交費(fèi)可選躉交、3、5、15、20、30年，至50、60、70周歲能夠取出來作為養(yǎng)老金，最低保險(xiǎn)金額10000元。

另一款也是新華的好利年年，受益大、見利快、錢靈活，有兩大賬戶：一個(gè)賬戶分紅，一個(gè)賬戶將分紅再月月復(fù)利，想用就領(lǐng)。滿期再返返保費(fèi)和所有這些年的分紅做為養(yǎng)老金，安全獲利；滿期可轉(zhuǎn)養(yǎng)老金，靈活享利。

單看領(lǐng)取比例是看不出誰的收益高，分紅是按照保額來的，同樣的保費(fèi)投入，購買不同公司的產(chǎn)品，所獲得保額是不一樣的，建議做兩份計(jì)劃書，都按照中檔收益，在相同的時(shí)間點(diǎn)進(jìn)行比較，另外注意，分紅都是不確定的。

購買保險(xiǎn)公司的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)考慮以下幾個(gè)因素：1）安全性2）流動(dòng)性3）收益性。如果有社保醫(yī)療，在考慮投資養(yǎng)老的同時(shí)，補(bǔ)充疾病醫(yī)療保障及意外風(fēng)險(xiǎn)都應(yīng)在規(guī)劃范圍，但建議交費(fèi)年限時(shí)間不要太長(zhǎng)，考慮在3年或5年即可。

24歲是結(jié)束大學(xué)生涯、邁向職場(chǎng)的重要階段。這個(gè)時(shí)候還主要是以事業(yè)發(fā)展為主，通常經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也比較薄弱。那么，24歲什么理財(cái)保險(xiǎn)比較好？是否需要考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃呢？開心保專家給出了比較詳細(xì)的解答。24歲什么理財(cái)保險(xiǎn)好買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你：1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識(shí)；2、了解保險(xiǎn)的作用和意義；3、明確自己對(duì)保險(xiǎn)的需求；4、按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。對(duì)于成年人來說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保.如果你現(xiàn)在已經(jīng)都有了社保，那么，你就可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)椋绫Ｊ腔A(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)（無論什么險(xiǎn)種），肯定是：越早買越好。因?yàn)樗幸粋€(gè)規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費(fèi)是隨參保年齡的增長(zhǎng)而增長(zhǎng)的。1、選擇投資理財(cái)分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，長(zhǎng)期可觀的收益率是比較可觀的！2、假設(shè)辦理一份理財(cái)分紅的養(yǎng)老險(xiǎn)，保額5萬元，保障終身的，存15年，共存8萬！每3年返還保額的8%，終身返還！那么您到59歲時(shí)賬戶內(nèi)有35萬元，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金每年兩萬元，20年共領(lǐng)取40萬元，80歲時(shí)賬戶中還有16萬，到100歲賬戶里有55萬元！3、附加定期還本型重疾險(xiǎn)和綜合性意外住院醫(yī)療險(xiǎn)！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報(bào)銷！沒有報(bào)銷次數(shù)限制。24歲應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃么？24歲還處于人生的打拼階段，對(duì)于養(yǎng)老需求并不是最強(qiáng)烈的。如果有余錢的話，也可以考慮。對(duì)于24歲的年輕人來說，購買保險(xiǎn)的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括1，消費(fèi)型（意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)等）；2，積累型（終身壽險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)等）。然后才是醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險(xiǎn)等），養(yǎng)老保險(xiǎn)，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。保險(xiǎn)是一門學(xué)問，買商業(yè)保險(xiǎn)需要的是：要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求。或者，買一份保險(xiǎn)就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關(guān)注萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)是一款具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。所謂投資，那就是高收益預(yù)期與高風(fēng)險(xiǎn)相伴相生。按其1.75%的保證利率，到客戶老年時(shí)，保單帳戶里不一定還有錢，也就是說，合同不一樣還有效。這取決于公司的經(jīng)營結(jié)果，也取決于您交費(fèi)的多寡和期限，更取決于買保險(xiǎn)時(shí)訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說，買了萬能險(xiǎn)，未來(尤其是晚年時(shí))能否得到保障，是不確定的。所以太早用萬能險(xiǎn)做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財(cái)保險(xiǎn)主要應(yīng)該看自己的個(gè)人需求，建議以意外險(xiǎn)、社保為主，其次補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)，最后才應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。