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隨著人們對(duì)于理財(cái)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)逐漸深入，保險(xiǎn)理財(cái)成為不少人理財(cái)規(guī)劃中的重要一環(huán)。面對(duì)市面上眾多理財(cái)保險(xiǎn)，大家其實(shí)并不很了解理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)和優(yōu)勢(shì)，常常會(huì)將其與銀行理財(cái)相混淆。今天開心保小編為大家介紹什么理財(cái)保險(xiǎn)以及理財(cái)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。
理財(cái)保險(xiǎn)是兼具保險(xiǎn)保障和投資功能于一體的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，是人壽保險(xiǎn)的一種。保險(xiǎn)公司會(huì)通過(guò)賬戶內(nèi)資金的分配和運(yùn)作，為投保人帶來(lái)一定的收益，爭(zhēng)取到最大的利益。目前我國(guó)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的理財(cái)保險(xiǎn)分為分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投資連結(jié)險(xiǎn)三種，各有各的特點(diǎn)，按照發(fā)行保險(xiǎn)公司和產(chǎn)品設(shè)計(jì)不同，投資收益率也有所不同。
隨著人們理財(cái)需求的逐步提高，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品作為有著一種財(cái)務(wù)規(guī)劃功能的產(chǎn)品被更多人所認(rèn)識(shí)和接受。相對(duì)其他理財(cái)產(chǎn)品而言，理財(cái)保險(xiǎn)更多是最為風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，能夠利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng)原理，投入較少的資金獲得最大的保障。
理財(cái)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄、基金、國(guó)債等理財(cái)方式有很大的不同，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
1、資金安全性
理財(cái)保險(xiǎn)屬于合同約定行為，必須簽署保險(xiǎn)合同才能確定雙方投資、委托責(zé)任的確立，因此客戶的權(quán)益和保障內(nèi)容都是受到法律保障的。保險(xiǎn)合同會(huì)被保險(xiǎn)公司妥善的管理，客戶丟失可以到柜臺(tái)補(bǔ)辦。而其他的理財(cái)方式大多采用了協(xié)議合同，一旦丟失投資內(nèi)容就無(wú)法確定，甚至?xí)?lái)資金的不安全。此外，理財(cái)保險(xiǎn)是由正規(guī)保險(xiǎn)公司發(fā)售的，安全性很高，是其他理財(cái)渠道所無(wú)法比擬的渠道優(yōu)勢(shì)。
2、投資的穩(wěn)定性
理財(cái)保險(xiǎn)的投資期限一般比較長(zhǎng)，有的甚至是終身保障的，短期的則有3年、5年、10年不等。所以理財(cái)保險(xiǎn)的利益與人生理財(cái)規(guī)劃密不可分。在投資理財(cái)保險(xiǎn)的時(shí)候，不僅要考慮到當(dāng)下的理財(cái)需求，更要與自己的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃相結(jié)合，看看是否滿足長(zhǎng)期理財(cái)需要。此外，理財(cái)保險(xiǎn)的長(zhǎng)期性也為兩代人提供了利益的轉(zhuǎn)換，很多人都為自己的兒女、父母投保，讓他們享受到長(zhǎng)期保障，也是財(cái)富傳承的一種方式。
3、具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能
理財(cái)保險(xiǎn)需要按月或者是按年繳納保費(fèi)，對(duì)于很多人來(lái)說(shuō)，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。特別是一些具有養(yǎng)老功能的保險(xiǎn)，每年繳納的保費(fèi)可以作為日后養(yǎng)老金進(jìn)行儲(chǔ)備，約定時(shí)間按時(shí)領(lǐng)取。并且理財(cái)保險(xiǎn)中途退保需要扣除一定的手續(xù)費(fèi)，所以具有了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，減少了資金的不穩(wěn)定性。
4、理財(cái)保險(xiǎn)收益的確定性
一般來(lái)說(shuō)，理財(cái)保險(xiǎn)在發(fā)售的時(shí)候，會(huì)給出一個(gè)明確的分紅或者是收益率，可以作為參考。保險(xiǎn)產(chǎn)品從設(shè)計(jì)開始就有專業(yè)的精算師進(jìn)行利益的推算，確保投保人和公司利益都得到最大化，所以通常來(lái)說(shuō)，收益和分紅是比較明確的。我國(guó)的利率常常在變動(dòng)，但長(zhǎng)期理財(cái)保險(xiǎn)的利益約定是不變的，能夠有效的避免通貨膨脹，實(shí)現(xiàn)財(cái)富保值的目的。
如今，很多保險(xiǎn)公司都推出了短期收益的理財(cái)保險(xiǎn)，這類理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)在于時(shí)限短，大多在3個(gè)月到3年之間；收益高，年化收益率在4.5%以上；購(gòu)買方式靈活，可以通過(guò)官網(wǎng)和類似開心保這樣的第三方代理銷售平臺(tái)購(gòu)買，沒(méi)有額外的手續(xù)費(fèi)，服務(wù)也更加的靈活，為人們選購(gòu)理財(cái)保險(xiǎn)帶來(lái)更多便捷體驗(yàn)。
剛剛邁入30歲大關(guān)的柳林最近有兩個(gè)喜事：一個(gè)是當(dāng)上了部門負(fù)責(zé)人，月工資從5000漲到了8000，年底分紅也更豐厚。另一個(gè)就是喜得貴女，寶貝女兒年后剛出生，頓時(shí)有了當(dāng)爸爸的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)。柳林手里的存款不算多，加上寶寶剛出生花費(fèi)不小，既想要投資理財(cái)，又不想大額資金被套牢，所以來(lái)咨詢一下開心保理財(cái)規(guī)劃師，什么樣的小投資理財(cái)規(guī)劃適合自己？
分析柳林現(xiàn)在的情況，自己的固定存款有10萬(wàn)，存在銀行里，加上妻子和自己的年終獎(jiǎng)金2萬(wàn)元，目前的夫妻兩的工資能在1萬(wàn)5左右，其實(shí)除了還房貸和孩子多余的開銷之外，基本上也沒(méi)有多余的錢可以攢下。柳林想著能夠合理的分配現(xiàn)有的存款，能夠讓孩子上小學(xué)的時(shí)候存下一筆錢。
柳林現(xiàn)在最大的，應(yīng)該就是每個(gè)月的流動(dòng)開銷。這部分也是可支配性最小的。建議把工資分為四部分：日常開銷、房貸、撫養(yǎng)孩子費(fèi)用和支配余額。其中撫養(yǎng)孩子的部分，考慮到新爸媽會(huì)比較手忙腳亂，所以花費(fèi)之前一定要思考清晰，可以海淘一些嬰兒用品，比在國(guó)內(nèi)買便宜很多。而支配余額主要是以備不時(shí)之需，可以試著為寶寶開設(shè)一個(gè)流動(dòng)基金，比如余額寶、理財(cái)通這類靈活性強(qiáng)的賬戶，方便平時(shí)支取。如果還有余錢，不妨購(gòu)買教育金保險(xiǎn)或基金定投，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
而固定存款放在銀行里的增值太少，不如拿出來(lái)投資一些理財(cái)產(chǎn)品。柳林比較謹(jǐn)慎，希望小投資小收益即可，不想冒很大風(fēng)險(xiǎn)。所以推薦的投資方式可以有銀行基金、理財(cái)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)性小，收益率也不錯(cuò)，年化收益率在6%左右。
還有一點(diǎn)需要注意，寶寶剛出生時(shí)抵抗能力比較差，6個(gè)月到3歲也是嬰兒重大疾病的高發(fā)時(shí)期，建議為孩子投保一份重大疾病保險(xiǎn)，防范可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。
適合柳林的小投資理財(cái)規(guī)劃
為此，開心保理財(cái)規(guī)劃師為柳林做了一個(gè)小投資理財(cái)規(guī)劃，包含了如下幾個(gè)方面：
1、月工資收入。1.5萬(wàn)的分配為房貸3000元，日常生活開銷4000元，孩子奶粉、營(yíng)養(yǎng)品4000元，剩余4000元，柳林分成了兩部分，1000元作為定投購(gòu)買基金產(chǎn)品，注重的是長(zhǎng)期的收益，計(jì)劃投資收益時(shí)間為5-7年。3000元為靈活投資，防備寶寶生病或家里突然開銷。柳林選擇投入民生銀行的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6.7%左右，可實(shí)現(xiàn)T+0實(shí)時(shí)匯款，與余額寶差不多。柳林說(shuō)，自己沒(méi)有選余額寶的原因，一個(gè)是擔(dān)心賬戶資金不安全，另外也是因?yàn)橛囝~寶網(wǎng)購(gòu)太方便，防止自己網(wǎng)購(gòu)開支過(guò)大。柳林笑著說(shuō)，自己和媳婦都是網(wǎng)購(gòu)愛好者，有了孩子之后需要控制下自己的欲望，不能買些雜七雜八用不上的東西。
2、固定存款。除了月收入之外，柳林還有一筆12萬(wàn)的固定存款。柳林將其中的7萬(wàn)元購(gòu)買了新華保險(xiǎn)推出的I理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)期限7年，除了預(yù)期5.25的年化收益之外，到期還能夠領(lǐng)到一定的滿期生存保障金。柳林是出于資金安全考慮，理財(cái)保險(xiǎn)既能滿足小投資理財(cái)需求，也帶有一定的人身保障功能，比較放心。另外的5萬(wàn)元，柳林購(gòu)買了銀行理財(cái)一年期的理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期年化收益6%左右，但有一定的風(fēng)險(xiǎn)。柳林預(yù)計(jì)明年自己和妻子的工資都會(huì)有提高，將有更多資金可供投資理財(cái)。
這樣合理分配資金，柳林一年將獲得：民生理財(cái)賬戶12x3000x6.7%=2400，理財(cái)保險(xiǎn)一年約為3675元，銀行理財(cái)產(chǎn)品一年大概3000元，一共為9000元左右。到女兒6歲上小學(xué)，可以攢下54000+72000基金投入的教育基金，約為12.6萬(wàn)，基金定投的收益還暫時(shí)不計(jì)入考慮，足夠支付學(xué)費(fèi)開銷。除此之外，柳林還為女兒購(gòu)買了昆侖嬰幼兒重大疾病保障計(jì)劃，因投保年齡早，保費(fèi)很低，一年只有240元，30種重大疾病賠付可達(dá)到20萬(wàn)元。
小投資理財(cái)?shù)娜秉c(diǎn)在于資金較少，可分配性比較差，但只要合理的進(jìn)行分配，還是可以將小資金靈活的運(yùn)用起來(lái)，帶來(lái)更豐厚的收益。
1、理財(cái)產(chǎn)品和儲(chǔ)蓄，根本是兩碼事
提醒：理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)，搞不好要蝕本，最好謹(jǐn)慎投資
重慶某銀行渝中區(qū)支行的客戶經(jīng)理程晨工作3年。說(shuō)到投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，程晨有些無(wú)奈：“大多數(shù)人進(jìn)來(lái)的第一句話就是：有好多利息？比定期高多少？好久能取？但很少有人問(wèn)產(chǎn)品的投資渠道、相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)或適用群體。”
程晨說(shuō)：“銀行理財(cái)產(chǎn)品是一種風(fēng)險(xiǎn)收益水平介于儲(chǔ)蓄存款和股票投資之間的多樣化投融資工具。既然是投資，那就需要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。不僅有可能得不到任何收益，還有可能會(huì)部分損失或全部損失其投資本金。而儲(chǔ)蓄存款零風(fēng)險(xiǎn)收益固定，這完全是兩種不同的概念。”
2、看清楚！預(yù)期收益實(shí)際收益
提醒：預(yù)期最高收益看著很美，但扣除費(fèi)稅等，實(shí)際收益要低得多
程晨遇到這樣一位客戶，“小程，這上面怎么寫的都是預(yù)期收益？那有可能達(dá)不到哦！？有沒(méi)有確定了收益率的產(chǎn)品？我覺(jué)得要穩(wěn)當(dāng)些。”這位客戶問(wèn)得很直接。而懷著這樣想法的客戶不在少數(shù)。
程晨說(shuō)，在實(shí)際投資中，一般很難實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品說(shuō)明書中的預(yù)期最高收益，且預(yù)期收益一般以年化收益率展示。比如一款結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益是在1%到7%，那么這款產(chǎn)品的收益就是在1%到7%之間徘徊，是不固定的。如果扣除預(yù)期最高收益中的費(fèi)稅因素，產(chǎn)品到期的實(shí)際收益將遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。一些外幣理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益還受到匯率因素影響。如某款外幣理財(cái)產(chǎn)品雖然到期實(shí)現(xiàn)了預(yù)期最高收益，但投資幣種匯率水平的大幅下跌也會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品的實(shí)際收益遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于預(yù)期最高收益。對(duì)投資者而言就是賺得了預(yù)期收益，但未賺得實(shí)際收益。
3、產(chǎn)品到期后還有個(gè)“清算期”
提醒：如果銀行未告知具體的“清算期”，可向銀監(jiān)局投訴
一位重慶某國(guó)有銀行不愿意透露姓名的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴重慶晨報(bào)記者，客戶贖回銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，在不知不覺(jué)中被理財(cái)產(chǎn)品的“清算期”擺了一道。"清算期’銀行業(yè)內(nèi)術(shù)語(yǔ)叫‘T+N’ (T指的是產(chǎn)品到期日，N指天數(shù)N0），即產(chǎn)品到期后并不意味著客戶的本金和收益能當(dāng)天到賬，而是進(jìn)入還本‘清算期’。N的時(shí)間越長(zhǎng)，客戶損失越大，因?yàn)樵谶@個(gè)期限里，客戶的資金是沒(méi)有任何收益的。”該負(fù)責(zé)人說(shuō)。
“如果是分行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。一般情況下，產(chǎn)品到期日中午銀行就會(huì)開始清算資金，當(dāng)晚便可到賬。但理財(cái)產(chǎn)品若是在總行購(gòu)買的，時(shí)間大致在2到3天左右。雖然各家銀行都會(huì)在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理并不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)樘闊?。如果客戶如果不夠?xì)心，就容易忽略了這一隱性的霸王條款。”該負(fù)責(zé)人繼續(xù)說(shuō)。
該人士說(shuō)，如果銀行未在市民購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)告知“清算期”等相關(guān)事宜，甚至出現(xiàn)刻意隱瞞或蒙騙消費(fèi)者的行為，消費(fèi)者可向銀監(jiān)局投訴。
開心保專業(yè)理財(cái)規(guī)劃師提醒：買理財(cái)產(chǎn)品多看多問(wèn)多盤算
有媒體報(bào)道某家銀行的理財(cái)產(chǎn)品到期后不提醒投資者，導(dǎo)致資金在投資者賬戶里“睡”了近3個(gè)月，損害了投資者的利益。還有投資者認(rèn)為理財(cái)經(jīng)理報(bào)喜不報(bào)憂，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)銀行非常熱情，但售后服務(wù)卻漏洞百出。誠(chéng)然，這與投資者對(duì)專業(yè)知識(shí)的了解不夠，不認(rèn)真讀合同有一定關(guān)系，但有些小秘密，理財(cái)經(jīng)理還真不會(huì)告訴你。比如各家銀行在產(chǎn)品合同里明確標(biāo)出清算期的期限，但是客戶在購(gòu)買時(shí)，很多理財(cái)經(jīng)理不會(huì)主動(dòng)說(shuō)明，因?yàn)橄勇闊?/font>
所以，提醒廣大的投資理財(cái)愛好者，不要以為理財(cái)經(jīng)理和你講解那么多就是萬(wàn)事大吉了，在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候，還是要保持清醒的頭腦，要學(xué)會(huì)多提出疑問(wèn)，完完全全搞清楚才能出手！
面對(duì)余額寶收益的持續(xù)下降，宜賓部分投資者開始將目光投向銀行理財(cái)產(chǎn)品。“余額寶收益一天比一天低，心里還是有點(diǎn)沒(méi)底，我在考慮要不要把里面的錢轉(zhuǎn)出來(lái)。”在宜賓某公司上班的職員小陳說(shuō)，她最近也在關(guān)注一些銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，“感覺(jué)收益也還可以。”
據(jù)悉，面對(duì)余額寶收益的下跌，銀行紛紛推出理財(cái)產(chǎn)品“反擊”，建行的“利得盈人民幣保本理財(cái)”，預(yù)期年化收益率4.90%，乾元系列風(fēng)險(xiǎn)中等，預(yù)期 年 化 收 益 率 為 5.5% —5.75%。工商銀行的2014年第9期保本型理財(cái)產(chǎn)品，保本型，38天預(yù)期年化收益率/單位凈值 4.4000% ，穩(wěn) 健 型 從5.4000%到5.9000%13款產(chǎn)品供選擇，農(nóng)行的本利豐、匯利豐、安心得利都是相對(duì)穩(wěn)健、安全的產(chǎn)品。
截止上午8點(diǎn)，3月14日預(yù)期年化收益率超過(guò)6.5%的在售理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)17款。
從預(yù)期年化收益率上看，有四款款產(chǎn)品預(yù)期年化收益率超過(guò)7%，其中蘭州銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7.2%，重慶三峽銀行有一款產(chǎn)品預(yù)期年化收益達(dá)7%，兩款款產(chǎn)品中，重慶三峽銀行該款產(chǎn)品的期限為24個(gè)月，但起始金額僅為5萬(wàn)。
另外值得注意的是，中國(guó)銀行發(fā)售的兩款銀行理財(cái)產(chǎn)品年化收益率也都達(dá)到了7%，但這兩款產(chǎn)品均只針對(duì)浙江地區(qū)發(fā)行。
廣發(fā)銀行最近推出“歡欣股舞”與“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品。據(jù)悉，“歡欣股舞”人民幣理財(cái)計(jì)劃屬于保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，投資期限主要為1年，所募集的資金本金部分納入廣發(fā)銀行資金統(tǒng)一運(yùn)作管理，投資于貨幣市場(chǎng)工具、債券，投資者的理財(cái)收益取決于一籃子港股價(jià)格在觀察期內(nèi)的表現(xiàn)，募集時(shí)間至3月18日止。另悉，“薪滿益足”系列理財(cái)產(chǎn)品募集時(shí)間至3月17日止。以上兩種產(chǎn)品均可通過(guò)廣發(fā)銀行柜臺(tái)、網(wǎng)銀、手機(jī)銀行購(gòu)買。
近來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益悄然下滑，其中，余額寶已連續(xù)25天收益率一直低迷不振。而銀行理財(cái)產(chǎn)品的面貌卻煥然一新，無(wú)論從產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制到高收益，可謂奮起反擊，最高預(yù)期年化收益率逼近7%。兩強(qiáng)相爭(zhēng)，市民得到實(shí)實(shí)在在的紅利。
“銀行理財(cái)產(chǎn)品7%的高收益，自去年開始就很少見了。”浦發(fā)銀行天津分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，近幾周，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品收益率不盡如人意，而部分銀行理財(cái)產(chǎn)品已悄悄戰(zhàn)勝“寶寶軍團(tuán)”。除了較高收益外，銀行理財(cái)資金始終在銀行內(nèi)部運(yùn)行，避免了將資金劃轉(zhuǎn)到第三方賬戶上帶來(lái)的資金偷盜風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者理財(cái)更安全放心。
金融數(shù)據(jù)研究員李鑫表示，本月，銀行理財(cái)收益突然飆升，除資金供需面外，還存在兩個(gè)影響銀行理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益的重要因素。一方面，面對(duì)余額寶等現(xiàn)金管理工具的競(jìng)爭(zhēng)，銀行理財(cái)產(chǎn)品需要以更高的收益率吸引資金，導(dǎo)致銀行理財(cái)產(chǎn)品收益率順勢(shì)水漲船高。另一方面，利率市場(chǎng)化進(jìn)程加快，令銀行對(duì)銀行理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)自主性更強(qiáng)。
此外，單就收益來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品8成以上資金投資于銀行協(xié)議貸款，受到市場(chǎng)資金價(jià)格波動(dòng)影響非常大，因此穩(wěn)定性不佳。銀行理財(cái)產(chǎn)品基本都投資于各種債券，或是買國(guó)債或是購(gòu)買評(píng)級(jí)3A以上的企業(yè)債，所以能保證一個(gè)較高的收益率。“產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與產(chǎn)品標(biāo)的的豐富多樣性賦予了銀行更大的空間，這也意味著如果市場(chǎng)間資金面出現(xiàn)問(wèn)題，銀行理財(cái)產(chǎn)品可以做到更好的調(diào)節(jié)以幫助投資者獲得回報(bào)”。
隨著銀行間市場(chǎng)資金面逐漸寬松，“寶寶軍團(tuán)”7日年化收益率普遍跌回“5”時(shí)代。而銀行近日卻逆襲互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，紛紛熱推高收益理財(cái)產(chǎn)品。
普益財(cái)富分析師葉林峰指出，在當(dāng)前激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中，銀行投資標(biāo)的的豐富性為銀行的風(fēng)控加分，從收益實(shí)現(xiàn)能力、收益穩(wěn)定性、風(fēng)險(xiǎn)控制的綜合考量上，當(dāng)下銀行理財(cái)產(chǎn)品較互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有優(yōu)勢(shì)。
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