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推薦產(chǎn)品

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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中你應(yīng)該知道的有關(guān)事項(xiàng): 摘要：家庭面臨著各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)。一旦風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，必然導(dǎo)致家庭陷入困境中，比如生活水平下降，甚至?xí)斐蓛A家蕩產(chǎn)的嚴(yán)重后果。因此，家庭同樣需要重視風(fēng)險(xiǎn)管理，必要時(shí)利用保險(xiǎn)的方式來轉(zhuǎn)嫁自己的各種風(fēng)險(xiǎn)。那么，我們?nèi)绾螢樽约旱募彝ベ徺I一份合適的保險(xiǎn)呢，這其中的保險(xiǎn)規(guī)劃是怎樣的呢？下面為大家介紹下家庭中保險(xiǎn)規(guī)劃的有關(guān)事項(xiàng)：其一，規(guī)劃包含三層含義：（1）保險(xiǎn)額度的設(shè)定及家庭成員之間的分配（2）保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算的設(shè)定及家庭成員之間的分配（3）保險(xiǎn)險(xiǎn)種的組合（包含具體險(xiǎn)種繳費(fèi)期，保障期以及領(lǐng)取期的組合）其二，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算一般占家庭年收入的10%-20%，且不影響目前的家庭常規(guī)理財(cái)和生活水平。但在以下情況不遵循此原則：1、家庭年收入超過100萬者，此類人群基本上可定義為財(cái)務(wù)自由，保險(xiǎn)設(shè)計(jì)可更多傾向?qū)ξ磥磲t(yī)療條件，養(yǎng)老條件，寶寶的教育需求設(shè)計(jì)。2、家庭年收入小于10萬，此類家庭可支配收入往往比較少，尤其是新婚有寶寶的家庭，保險(xiǎn)費(fèi)預(yù)算一般不建議超過10%3、家庭年收入在10萬-30萬之間，但是家庭必要開銷占比非常大（包括房貸等），家庭實(shí)際可支配收入較低（即家庭必要開支占家庭收入70%以上）。其三，保險(xiǎn)應(yīng)該首先給家庭的主要收入來源者購買很多家庭是采取平均的辦法，即給每一位家庭成員都購買同樣的保險(xiǎn)，還有一些比較年輕的家庭，夫妻兩人剛有小孩子，愛子心切的心情讓他們給孩子購買了大量保障型的保險(xiǎn)。這些都是大家在選擇被保險(xiǎn)人時(shí)常犯的一些錯(cuò)誤，保險(xiǎn)應(yīng)該給家庭的主要收入來源者購買，即我們俗稱的家里頂梁柱。因?yàn)楫?dāng)他不幸遇到不測時(shí)，會(huì)對(duì)家里的經(jīng)濟(jì)狀況造成巨大的影響，家里的收入會(huì)大幅度的降低，影響到家庭的正常生活。為了抵御這些風(fēng)險(xiǎn)，家庭的主要收入來源者一定要購買足額的保險(xiǎn)，在資金允許的情況下再考慮給家庭的其他成員購買保險(xiǎn)。其四，初出茅廬就要打好保險(xiǎn)基礎(chǔ)初踏社會(huì)的小年輕們被稱之為“社會(huì)新鮮人”。這一代人的家庭結(jié)構(gòu)多處于獨(dú)生子女狀態(tài)，父母基本上傾其所有為子女創(chuàng)造好的生活條件，現(xiàn)在基本上面臨退休。過幾年，他們要結(jié)婚生子，成為家庭的頂梁柱，壓力自然會(huì)更大。所以社會(huì)新鮮人最應(yīng)當(dāng)筑起的是保險(xiǎn)金字塔最基礎(chǔ)的部分，意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)的保障是最為迫切的。投保時(shí)必須考慮到經(jīng)濟(jì)能力，意外險(xiǎn)的保費(fèi)費(fèi)率較低，可以滿足低保費(fèi)高保障的需求，而重疾險(xiǎn)則是為了避免家庭經(jīng)濟(jì)被年輕人拖垮，特別是父母辛苦攢下的積蓄、養(yǎng)老儲(chǔ)備不至于消耗殆盡。高壓下的年輕人很多都處在亞健康狀態(tài)，一些惡性疾病的發(fā)病年齡也有年輕化趨勢，同時(shí)醫(yī)療費(fèi)用也在不斷攀升。社會(huì)新鮮人投保重疾險(xiǎn)是對(duì)自己也是對(duì)父母的一份責(zé)任。其五，年輕家庭不必過早考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)組建一個(gè)小家庭后，年輕夫妻要考慮的事情就不再是自己一個(gè)人了，比如要想到孩子以后的教育費(fèi)怎么籌集、夫妻兩人的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄怎么累積等等。但專家認(rèn)為，意外險(xiǎn)和消費(fèi)型醫(yī)療保險(xiǎn)仍然是小家庭的基礎(chǔ)保障項(xiàng)目。養(yǎng)老保險(xiǎn)可以等這些基礎(chǔ)項(xiàng)目做足了之后再根據(jù)實(shí)際的經(jīng)濟(jì)情況進(jìn)行選擇。從年齡、經(jīng)濟(jì)條件、風(fēng)險(xiǎn)來源等多方面考慮，之所以不優(yōu)先考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)，是因?yàn)槿绻贻p夫婦唯一且僅投保的是一份養(yǎng)老險(xiǎn)，那么即便他們的養(yǎng)老金可以得到積淀，可是萬一年輕時(shí)患病，不僅得不到保險(xiǎn)賠償，還要在給付高額醫(yī)療費(fèi)用的同時(shí)繳納養(yǎng)老險(xiǎn)保費(fèi)，很可能保費(fèi)斷供。因此年輕夫婦應(yīng)在安排好醫(yī)療、意外保障后，再對(duì)其他潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)對(duì)規(guī)劃。其六，壯年時(shí)期應(yīng)注重生命保障人到了壯年時(shí)期，理所當(dāng)然是保障需求處于高峰的時(shí)候，這類人群應(yīng)該為自己的生命、健康、養(yǎng)老、子女教育等問題全方位考慮。特別是家庭的頂梁柱，肩負(fù)全家經(jīng)濟(jì)來源的責(zé)任，首先應(yīng)對(duì)自己的生命建立足額保障。壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等產(chǎn)品是第一選擇，其次是重疾保障。例如陽光保險(xiǎn)推出的一款陽光128保險(xiǎn)計(jì)劃，可以對(duì)生命、意外、重疾等各方面提供全面防護(hù)，有病治病無病返還128%。; #保險(xiǎn)理財(cái) #理財(cái)規(guī)劃 #保險(xiǎn)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品保障投資雙豐收: 摘要：目前在市場上銷售的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有投資連結(jié)保險(xiǎn)、分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)三種。想辦法讓資產(chǎn)保值增值成為投資者最為關(guān)心的。對(duì)此，相關(guān)理財(cái)人士對(duì)目前市場上的三類投資型理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品分別進(jìn)行了特色分析。投資連結(jié)險(xiǎn)最大的特色是兼具保險(xiǎn)保障與投資理財(cái)雙重功能。投資連結(jié)保險(xiǎn)沒有預(yù)定利率，投保人的未來收益取決于保險(xiǎn)公司的投資收益，賺了賠了都是自己的，投資回報(bào)具有不確定性。分紅是指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例，以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式分配給客戶。分紅保險(xiǎn)的紅利來源于死差益、利差益和費(fèi)差益所產(chǎn)生的可分配盈余，俗稱“三差分紅”。萬能保險(xiǎn)與分紅保險(xiǎn)相同，具有較低的保證利率。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)勢在于交費(fèi)靈活，可定期、不定期，其保障部分的保險(xiǎn)金額可以根據(jù)投保人的經(jīng)濟(jì)狀況隨時(shí)調(diào)整，并有加保的選擇權(quán)，可以充分滿足客戶不同時(shí)期的保險(xiǎn)需求，既具有較低保證利率的可靠性，又具有高回報(bào)的可能性。分紅險(xiǎn)：紅利隨險(xiǎn)企經(jīng)營水漲船高分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將經(jīng)營收入的盈余部分按照一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品除了具有基本保障功能外，保險(xiǎn)公司每年還根據(jù)分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，決定紅利分配。投資機(jī)會(huì)與風(fēng)險(xiǎn)：分紅險(xiǎn)分紅的多少主要來源于保險(xiǎn)公司的投資收益。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品隨著近期保險(xiǎn)資金投資渠道的不斷拓寬，分紅險(xiǎn)有望獲得更加穩(wěn)健和可觀的收益。不過，需要注意的是，分紅險(xiǎn)的投資收益不確定，分紅險(xiǎn)的分紅水平主要取決于各家保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營成果，如果保險(xiǎn)公司經(jīng)營狀況不好，紅利也會(huì)低于一年期銀行存款利率，甚至可能出現(xiàn)零分紅。萬能險(xiǎn)：保額保費(fèi)可靈活調(diào)配除了繳費(fèi)靈活性高外，被保險(xiǎn)人的保額也可調(diào)整，賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。此外，萬能險(xiǎn)還為投資賬戶提供最低收益保證，并且可以與保險(xiǎn)公司分享最低保證收益以上的投資回報(bào)。理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品也有投資風(fēng)險(xiǎn)●匯率風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品是銀行的保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品，這個(gè)產(chǎn)品宣傳點(diǎn)是保證本金、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)，運(yùn)作方式是將大部分資金投入債權(quán)或者存款，小部分投入股票或者基金或者黃金期貨進(jìn)行炒賣，股票市場這兩年來整體走勢震蕩，投資難度加大，這也就意味著，投資該產(chǎn)品也存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。●利率風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品還有一種不保證本金和收益的非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。這種產(chǎn)品的投資渠道是存款占很小一部分，大部分是用于委托證券公司將產(chǎn)品投入到股市或者基金市場。如果股市或者基金市場震蕩下跌，投資者會(huì)面臨既虧損本金，又虧損收益的風(fēng)險(xiǎn)。●系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)在這個(gè)過程中，理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品扮演的角色較為主動(dòng)，銀行的經(jīng)驗(yàn)、技能、判斷力、執(zhí)行力等都可能對(duì)產(chǎn)品的運(yùn)作及管理造成一定影響，并因此影響客戶收益水平。銀行客觀上有調(diào)節(jié)特定時(shí)段理財(cái)產(chǎn)品收益率的空間，在“資金池”模式下，銀行只要確保付給投資者的加權(quán)平均收益率不要高過資金池的加權(quán)平均收益率。假設(shè)銀行給投資者是3%，但運(yùn)作下來可能是5%，剩下的兩點(diǎn)就都進(jìn)入銀行口袋?！袢藶轱L(fēng)險(xiǎn)因?yàn)槔碡?cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品為銀行賺到超過其他中間產(chǎn)品的更高收益，銀行就不斷地推出新型理財(cái)產(chǎn)品，還以業(yè)績、收入、升職等條件要求銀行工作人員對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行推銷。; #理財(cái)保險(xiǎn) #萬能險(xiǎn) #分紅險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 選擇理財(cái)保險(xiǎn)哪種三大誤區(qū)要規(guī)避: 摘要：在CPI高漲之下，越來越多的普通市民開始注意到理財(cái)?shù)闹匾?，并嘗試購買理財(cái)類保險(xiǎn)來抵抗物價(jià)飛漲。然而，理財(cái)專家提醒，市民購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)不能只注意收益，保障功能才是購買保險(xiǎn)的本質(zhì)。對(duì)此，專家介紹了保險(xiǎn)的三大誤區(qū)，市民可予以規(guī)避。誤區(qū)一：定期存款最安全收益和保障雙贏是上策對(duì)于陳女士的想法，中國人壽保險(xiǎn)公司的專家們認(rèn)為并不可取。專家表示，物價(jià)高漲之下，僅靠存款來跑贏CPI已經(jīng)越來越困難。另一方面，在意外和重大疾病發(fā)生時(shí)，定期存款也不可能給予客戶保障，在這一點(diǎn)上，保險(xiǎn)產(chǎn)品有著絕對(duì)優(yōu)勢。專家建議，理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？市民還是應(yīng)該挑選一款保險(xiǎn)產(chǎn)品來幫助理財(cái)，從而獲得基本保障和收益的雙贏。誤區(qū)二：收益越多越好買保險(xiǎn)要“可攻可守”選擇高收益的產(chǎn)品，則意味著他也要做好準(zhǔn)備承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)。“理財(cái)保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)?shù)暮蠖?，?yīng)該是可攻可守的，不能只看到收益。”專家認(rèn)為，家庭理財(cái)時(shí)要先考慮清楚自己的目的，不要只考慮到為家庭創(chuàng)造十分可觀的收益。保險(xiǎn)的基本功能應(yīng)該是保障，在保障的基礎(chǔ)上再來考慮收益問題。同時(shí)，不要想著短時(shí)間內(nèi)能見到收益，理財(cái)保險(xiǎn)哪種好？保險(xiǎn)產(chǎn)品最好以“放長線釣大魚”的心態(tài)來操作，投保時(shí)間越長越能獲得穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收益。誤區(qū)三：買得越多越賺錢合理安排投資比率“每個(gè)家庭在購買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)該做出全面的分析，量力而行。”保險(xiǎn)專家表示，如今很多保險(xiǎn)公司的客戶都存在重復(fù)投保的情況，目的就是想通過“平倉”的方法來規(guī)避利率不穩(wěn)的風(fēng)險(xiǎn)。在選擇保險(xiǎn)理財(cái)之前，市民要對(duì)自己的貨幣資產(chǎn)以及各種金融產(chǎn)品進(jìn)行整體評(píng)估，理財(cái)保險(xiǎn)哪種好根據(jù)個(gè)人和家庭的生活和財(cái)務(wù)狀況的變化，定期調(diào)整保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保額，使其真正能滿足風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的需求。購買超出自己承受能力的產(chǎn)品，很不理智。“壓力過大可能會(huì)因交不出保金而退保，造成不必要的損失。”保險(xiǎn)專家提醒市民謹(jǐn)防兩大陷阱，第一，小心收益率被夸大。一些銀行工作人員在“忽悠”時(shí)，往往將保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄產(chǎn)品作簡單對(duì)比，片面夸大保險(xiǎn)投資功能，并承諾“每年有不低于百分之幾的收益率”。其實(shí)，除萬能險(xiǎn)之外，投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)兩種新型保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品都不保證收益率，實(shí)際收益水平并不是固定的。第二，謹(jǐn)防霸王條款。相對(duì)于市民，保險(xiǎn)公司是強(qiáng)勢一方，它們利用優(yōu)勢地位，在與消費(fèi)者達(dá)成合同時(shí)，加重對(duì)方義務(wù)，減輕自身責(zé)任，“霸王條款”便產(chǎn)生了。; #理財(cái)保險(xiǎn) #購買誤區(qū)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 哪種分紅保險(xiǎn)最好投資理財(cái)如何選: 摘要：在當(dāng)前銀行理財(cái)產(chǎn)品滿天飛的環(huán)境中，高風(fēng)險(xiǎn)的不一定有高收益回報(bào)；短期理財(cái)產(chǎn)品的頻繁轉(zhuǎn)存，也在無形中浪費(fèi)著時(shí)間成本。哪種分紅保險(xiǎn)最好？在目前經(jīng)濟(jì)形勢下，分紅險(xiǎn)能給人們帶來什么樣的理財(cái)服務(wù)。一、短期理財(cái)產(chǎn)品給想理財(cái)?shù)目蛻魩砹耸裁矗吭谀壳般y行的理財(cái)產(chǎn)品中，一般來說最長的期限也就是一年的時(shí)間，其中一大部分銀行系列理財(cái)產(chǎn)品推出的期限在一年以內(nèi)，廣大客戶更是樂此不疲地在銀行之間、收益之間來回挑選。其實(shí)這樣的理財(cái)方式看似短期內(nèi)拿到了比國家定期高出了不少的利息，但是頻繁地轉(zhuǎn)換，短期理財(cái)產(chǎn)品的起息周期、到期周期、銷售周期都在吞噬著客戶的利息，上述周期對(duì)于客戶來講，往往是按照活期利率水平計(jì)算收益的。而這樣算下來，一年內(nèi)的4-5次短期理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)存所得到的收益，未必比存定期一年所得到的收益高，若是一年內(nèi)國家又降息了，新轉(zhuǎn)入的理財(cái)產(chǎn)品收益也會(huì)隨之下降，更是得不償失。二、那么如何選擇長期的投資產(chǎn)品呢？長期投資中哪種分紅保險(xiǎn)最好？分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品具備了在目前降息通道下的投資價(jià)值，看重分紅保險(xiǎn)作為家庭理財(cái)產(chǎn)品中的一部分進(jìn)行配置有兩個(gè)較為明顯的好處：首先，它具備了長期投資省時(shí)又省力的“懶人”投資理念，就像在前文提到的，頻繁地在銀行間轉(zhuǎn)存短期的理財(cái)產(chǎn)品未必是好事，而分紅保險(xiǎn)長期投資的價(jià)值，通過近些年看作用較為明顯并且期限、種類豐富，可供不同需求的客戶選擇。三、作為長期投資產(chǎn)品中的分紅保險(xiǎn)，給客戶帶來的收益往往較為穩(wěn)定。目前許多分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品投資方向相對(duì)穩(wěn)定，比如投資同業(yè)拆借市場、國債市場，部分產(chǎn)品則進(jìn)行國家定點(diǎn)項(xiàng)目的投資，在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡可能地幫助客戶實(shí)現(xiàn)較為理想的回報(bào)。四、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是期繳類產(chǎn)品給想理財(cái)?shù)募彝タ蛻魩淼牟粌H僅是長期的穩(wěn)定收益，而且它的長期投理念對(duì)一個(gè)家庭進(jìn)行資產(chǎn)配置和理財(cái)規(guī)劃同樣有一定的指導(dǎo)意義。拿期繳類產(chǎn)品來說，客戶每年按時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，每年付出較小的成本，日積月累，最后積累出了較多的累計(jì)財(cái)富，客戶利用該筆財(cái)富可以更好地規(guī)劃自己的生涯，實(shí)現(xiàn)某些目標(biāo)。舉個(gè)例子：如果讓某一客戶在10年后拿出20萬元給孩子作為出國留學(xué)的前期費(fèi)用，對(duì)于一個(gè)一般的工薪階層家庭來講有較大壓力，而如果選擇某款10年期繳類產(chǎn)品，每年存入一萬多元，加上這些年的復(fù)利計(jì)息、每年的分紅，這筆錢就在不知不覺中積攢了下來，類似于零存整取式的投資模式，起到了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的，每年的分?jǐn)偞嫒胍矞p小了一般家庭的存款壓力，兩全其美。五、分紅保險(xiǎn)同樣具有保險(xiǎn)的保障功能。當(dāng)然，分紅保險(xiǎn)本身是保險(xiǎn)產(chǎn)品，其對(duì)于被保險(xiǎn)人來說往往有一定的保障條款，可以規(guī)避某些風(fēng)險(xiǎn)。這樣可以完善一個(gè)家庭的資產(chǎn)配置，減少意外的損失，防患于未然。; #分紅險(xiǎn) #理財(cái)保險(xiǎn)
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購買保險(xiǎn) 學(xué)會(huì)正確保險(xiǎn)理財(cái) 享受規(guī)劃生活: 摘要：對(duì)于理財(cái)想必大家都不陌生。但是對(duì)于保險(xiǎn)理財(cái)您又知道多少呢？我們現(xiàn)在的人幾乎都是月光族，對(duì)于錢，一般不怎么會(huì)規(guī)劃。面對(duì)感覺好的保險(xiǎn)就盲目的去投保，根本不會(huì)注重到底哪個(gè)適合自己，就跟現(xiàn)在雙十一來到來說吧，更多的人不注重合理消費(fèi)，浪費(fèi)了太多的精力錢財(cái)在可能沒用的東西上，所以學(xué)會(huì)正確保險(xiǎn)理財(cái)，享受怪話生活。一般來說，處于單身狀態(tài)的年輕人，收入不高，花費(fèi)不??；存款不多，計(jì)劃挺多。眼下，11月11日“光棍節(jié)”又將來臨，單身貴族更應(yīng)該用心規(guī)劃生活，做出合理的理財(cái)配置?；厩闆r：劉小姐大學(xué)畢業(yè)5年，今年28歲，是一所中學(xué)的歷史老師，月均收入8000元，算上其他獎(jiǎng)金和年終獎(jiǎng)，年收入近10萬元。無貸款，但是也沒有購置房產(chǎn)和私家車。日常花費(fèi)比較多，每月開支近4000元。積蓄共有10萬元左右，股票2萬。理財(cái)計(jì)劃：疏于理財(cái)?shù)膭⑿〗隳瓿蹰_始了強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。每月從工資中取出1000元存入一年定期，一年下來積累的12張存單，連本帶息再計(jì)入下一個(gè)存款周期。此外，以期繳的方式投保了定期壽險(xiǎn)，一年繳納520元保費(fèi)，連續(xù)繳20年，獲得最高30萬元的保額，受益人為父母。理財(cái)目的：想在近兩年參加在職碩士課程，預(yù)算3萬元。有購房、購車、旅游計(jì)劃，對(duì)于如何逐步實(shí)現(xiàn)比較茫然。專家建議：國泰君安資深投資顧問張濤分析認(rèn)為，劉小姐負(fù)擔(dān)低，收入穩(wěn)定，應(yīng)考慮更積極的配置方案，就目前的理財(cái)規(guī)劃看，首先，可以考慮基金定投的方式強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。其次，定期壽險(xiǎn)主要以重大疾病作為理保標(biāo)的，可以考慮加入意外醫(yī)療和住院醫(yī)療保險(xiǎn)。“10萬的積蓄可進(jìn)行分倉參與銀行的定期存款，比如5萬參與3年期或5年期存款，另外5萬分成3個(gè)1萬元的一年期定存和1個(gè)2萬的活期。也可考慮購買貨幣類理財(cái)產(chǎn)品或者債券基金類產(chǎn)品，將10萬元的整體收益率提高到一年期定存利率以上。每月結(jié)余的資金除參與基金定投外，就可以考慮增加貨幣類或債券類理財(cái)產(chǎn)品的購買，股票投資相對(duì)較少，可考慮適當(dāng)增加股票資產(chǎn)的配置。”張濤分析稱，目前購房成本較高，按重慶新購房的均價(jià)7000元/平米，劉小姐購兩房的壓力比較大，可以考慮購一房即套內(nèi)40平方米以下，首付在8萬元左右，20年每月按揭在1500~1800元左右，由于劉小姐近兩年需參加在職碩士課程，預(yù)算3萬元，再購車就會(huì)有較大的壓力，可考慮先購房和參加在職碩士課程，兩年后再考慮購車。對(duì)于單身青年理財(cái)應(yīng)考慮哪些因素，張濤稱，要重點(diǎn)考慮失業(yè)和疾病的問題，積蓄、投保和理財(cái)都非常重要。單身時(shí)期的投資也要以短期行為為主，而且要容易流通或者變現(xiàn)，工作時(shí)間、地點(diǎn)、工種的變化、組建新家庭后也會(huì)影響前期的理財(cái)計(jì)劃。萬能保險(xiǎn)的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)和任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。也就是說，支付某一個(gè)最低金額的第一期保險(xiǎn)費(fèi)之后，投保人可以在任何時(shí)間支付任何金額的保險(xiǎn)費(fèi)，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價(jià)值足夠支付以后各期的成本和費(fèi)用。萬能壽險(xiǎn)之所以被命名為‘萬能’，在于消費(fèi)者在投保之后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)和繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬能險(xiǎn)構(gòu)成的現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。萬能險(xiǎn)是介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)之間的一種投資型壽險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)與保障并存。萬能險(xiǎn)構(gòu)成中保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；萬能險(xiǎn)構(gòu)成賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。最低保障利率可以使投保人的資金有一個(gè)最低的保證，賬戶沒有虧損的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)賬戶靈活投資的特點(diǎn)也可以使投保人有機(jī)會(huì)獲取資本市場的較好回報(bào)。萬能產(chǎn)品的運(yùn)作非常透明，保險(xiǎn)公司會(huì)定期公布賬戶的回報(bào)率，同時(shí)將購買該產(chǎn)品的初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、退保費(fèi)等明確告知投保人。購買萬能險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)該詳細(xì)了解萬能險(xiǎn)構(gòu)成中的費(fèi)用扣除情況，包括初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、退保費(fèi)等。此外，萬能險(xiǎn)構(gòu)成中的投資回報(bào)具有許多不定因素，所以投保人購買保險(xiǎn)前，要考慮謹(jǐn)慎。人的一生充滿生老病死誰也無法逃避，普通疾病會(huì)短暫地影響家庭的生活質(zhì)量，重大疾病會(huì)讓人傾家蕩產(chǎn)，而環(huán)境惡化、食品污染，導(dǎo)致重大疾病發(fā)病率逐年上升?；谶@些考慮，理財(cái)?shù)幕A(chǔ)不僅是要儲(chǔ)蓄一定的資金，更要為不確定的將來作比較確定的打算，保險(xiǎn)也是理財(cái)?shù)闹匾A(chǔ)之一。隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、個(gè)人財(cái)富的積累，保險(xiǎn)消費(fèi)在家庭生活中的重要性正日益顯現(xiàn)。按傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，錢是一點(diǎn)一點(diǎn)地積攢起來的，只能積少成多，慢慢地依靠儲(chǔ)蓄獲得保障，但買保險(xiǎn)則可以做到先有保障，再去慢慢積累財(cái)富。; #保險(xiǎn)理財(cái)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 如何進(jìn)行保險(xiǎn)家庭理財(cái)最合適？: 摘要：家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃中，保險(xiǎn)是基礎(chǔ)。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具，可以防范不確定性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)家庭帶來的財(cái)務(wù)沖擊。保險(xiǎn)是每個(gè)家庭必不可少的理財(cái)工具之一，是家庭長期可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要保證。一個(gè)健全的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃包含儲(chǔ)蓄、投資和保險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為理財(cái)工具之一，是每個(gè)家庭必不可少的。那么，如何進(jìn)行保險(xiǎn)家庭理財(cái)才最合適呢？
保險(xiǎn)家庭理財(cái)?shù)幕驹瓌t
雙十定律：所謂雙十，就是指保險(xiǎn)額度應(yīng)該為10年的家庭年收入，而保費(fèi)的支出應(yīng)該為家庭年收入的10%。打個(gè)比方，你目前的家庭年收入是10萬，那么購買的意外、醫(yī)療、財(cái)產(chǎn)等保險(xiǎn)的總保額應(yīng)該在100萬左右，而保費(fèi)不能超過1萬。這樣做的好處在于你可以用最少的錢去獲得足夠多的保障。先保大人，后保小孩：“優(yōu)先考慮孩子的保障”是很多客戶初次購買保險(xiǎn)常犯的錯(cuò)誤。其實(shí)對(duì)孩子而言，父母才是他們最好的保障。如果父母發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，收入中斷，沒有任何收入來源的孩子才是真的失去依靠。所以就科學(xué)的保險(xiǎn)規(guī)劃而言，應(yīng)該先保大人后保小孩。優(yōu)先考慮保障型保險(xiǎn)：保險(xiǎn)工具分為保障型保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以及投資型保險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)，有足夠的財(cái)務(wù)保障。意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)等都是最具有保障意義的險(xiǎn)種，所以投保人在保費(fèi)預(yù)算有限的情況下，應(yīng)優(yōu)先滿足意外險(xiǎn)、疾病險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)類保障需求。如果客戶經(jīng)濟(jì)狀況較好，可在完善家人保障的前提下，再考慮投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品。保額至重，保費(fèi)合理：在國外，保險(xiǎn)都講究保額制，即保額至重，保費(fèi)合理。保額的標(biāo)準(zhǔn)最好是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的話，保險(xiǎn)公司支付的理賠金額可以完全覆蓋掉風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。要知道，作為必要的風(fēng)險(xiǎn)保障額度，購買得太少，起不到保障家庭的作用；購買得太多，則會(huì)影響到客戶的生活品質(zhì)。在滿足客戶家庭必要的保障額度的前提下，客戶家庭保費(fèi)的支出則可以根據(jù)投保人的實(shí)際情況來調(diào)整，不同的人生階段、不同的財(cái)務(wù)狀況、不同的職業(yè)類別，可以有不同的選擇方式。比如，消費(fèi)型產(chǎn)品與返還型產(chǎn)品的選擇、保費(fèi)交納期限長短的選擇、保障型產(chǎn)品和投資型產(chǎn)品的選擇等。
保險(xiǎn)家庭理財(cái)規(guī)劃要跨出兩大誤區(qū)
誤區(qū)一：單位買的保險(xiǎn)足夠了。這是計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代留下的慣性思維。目前，許多單位都為個(gè)人購買了保險(xiǎn)，其中社會(huì)保險(xiǎn)屬于強(qiáng)制保險(xiǎn)，包括養(yǎng)老、失業(yè)、疾病、生育、工傷，但這些保險(xiǎn)所提供的只是維持最基本生活水平的保障，不能滿足家庭風(fēng)險(xiǎn)管理規(guī)劃和較高質(zhì)量的退休生活。而單位購買的商業(yè)保險(xiǎn)也屬于短期險(xiǎn)，一般時(shí)效為一年，所以這樣的保障從本質(zhì)上來講不屬于個(gè)人，一旦工作發(fā)生了變動(dòng)或者公司決策發(fā)生了變化，這些保障都可能隨時(shí)失去。誤區(qū)二：孩子重要，買保險(xiǎn)先給孩子買。孩子當(dāng)然重要，但是保險(xiǎn)理財(cái)體現(xiàn)的是對(duì)家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避，大人發(fā)生意外對(duì)家庭造成的財(cái)務(wù)損失和影響要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于孩子。因此，正確的保險(xiǎn)理財(cái)原則應(yīng)該是首先為大人購買健康險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品，然后再為孩子按照需要買些健康、教育類的險(xiǎn)種。
進(jìn)行保險(xiǎn)家庭理財(cái)建議
購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要目的應(yīng)為獲得保障，投資收益的最大化不應(yīng)成為考慮的主要因素，因此，根據(jù)家庭情況，首先要考慮家庭成員的身體健康保障和意外保障，以保證房貸、正常生活開支及未來小孩的養(yǎng)育費(fèi)用不會(huì)因?yàn)橐馔舛艿接绊?。與此同時(shí)，市民首先要考慮的是意外、壽險(xiǎn)、健康醫(yī)療尤其是重大疾病等保障產(chǎn)品。除現(xiàn)有社保外，建議家庭中的“頂梁柱”成員購買較充足的保障性商業(yè)補(bǔ)充保險(xiǎn)（包括意外、醫(yī)療保障性保險(xiǎn)）；孩子的保險(xiǎn)應(yīng)看情況，但家庭計(jì)劃的保費(fèi)支出應(yīng)讓父母優(yōu)先使用，可為孩子購買部分教育保險(xiǎn)，但教育保險(xiǎn)收益率低，在家庭資產(chǎn)增值能力較強(qiáng)的情況下，可暫不考慮；父母年歲漸高，除購買意外險(xiǎn)外，其他保險(xiǎn)已較難投?；虺杀具^高，建議以家庭結(jié)余資金定期劃出少部分，建立老人醫(yī)療儲(chǔ)備基金。要知道，疾病是家庭財(cái)產(chǎn)的“殺手”，足以讓您數(shù)年努力攢下的銀子一瞬間消失。大病醫(yī)療保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、獲得保障的理想方式，也是理財(cái)?shù)淖罴堰x擇之一。將一部分錢投入大病醫(yī)療，出險(xiǎn)的情況下可以獲得賠付，不出險(xiǎn)最終也能收回一大筆利息。在此基礎(chǔ)上，還可以考慮購買一些分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品作為穩(wěn)健投資，既能保證本金安全，又能實(shí)現(xiàn)快速返還，在不影響當(dāng)前生活品質(zhì)的同時(shí)，又能為未來存上一筆錢，實(shí)現(xiàn)輕松理財(cái)。
保險(xiǎn)家庭理財(cái)案例分析
已是而立之年的戴秉國，在上海從事外貿(mào)工作，年收入15萬元，現(xiàn)為部門主管，未來收入還有上升空間。愛好旅游，沒有特別擅長的投資渠道，也沒有太多的時(shí)間打理錢財(cái)。目前存款5萬元。他的太太28歲，年收入10萬元，稅務(wù)師，收入穩(wěn)定。兩人育有一子，3歲半，正在上幼兒園。5年前，他們通過按揭，購得房產(chǎn)一套，這幾年通過幾次提前還貸，還欠貸款36萬元，月供為3000元，基本上用單位的公積金可以覆蓋。一家三口必要的生活開支每月需4000元。夫婦倆均有社保，沒有任何商業(yè)保險(xiǎn)。我們先對(duì)這個(gè)家庭做一個(gè)需求分析，看看這個(gè)家庭必要的保障額度。依據(jù)保險(xiǎn)的“雙十”原則，確定該家庭必要的保障額度為250萬元，其中男主人的保障額度為150萬元，女主人的保障額度為10 0萬元。這250萬元的家庭保障額度，可以由意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、養(yǎng)老和定期壽險(xiǎn)等組成。因此，建議男主人考慮50萬元的終身重疾險(xiǎn)，帶分紅，有病看病，無病養(yǎng)老。剩余100萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)。比如50萬元的定期壽險(xiǎn)，可以覆蓋房貸的風(fēng)險(xiǎn)；建議女主人考慮30萬元的終身重疾險(xiǎn)，可以考慮消費(fèi)型或者返還型產(chǎn)品。剩余70萬元的風(fēng)險(xiǎn)缺口，在考慮意外險(xiǎn)、養(yǎng)老等需求后，也可全部由定期壽險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)；建議寶寶優(yōu)先考慮1萬元的意外險(xiǎn)，然后是10萬元的終身重疾險(xiǎn)，再根據(jù)對(duì)寶寶未來的大學(xué)教育規(guī)劃，確定教育險(xiǎn)的年交費(fèi)額度。上述案例中，體現(xiàn)了一個(gè)完備的保險(xiǎn)規(guī)劃過程。; #商業(yè)保險(xiǎn) #保險(xiǎn)理財(cái)
2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 避免跌入陷阱熟知購買銀行保險(xiǎn)的“七大注意”: 摘要：一些銀行人員沒有詳盡地為客戶介紹一款保險(xiǎn)產(chǎn)品。很多人經(jīng)常被“忽悠”而購買了一款也許并不需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，很可能最終引起不必要的損失或者被“套牢”。因此，作為消費(fèi)者，我們必須了解銀行保險(xiǎn)的基本知識(shí)，避免跌入陷阱。下面是給大家介紹下有關(guān)購買銀行保險(xiǎn)的注意事項(xiàng)：（1）不等同于理財(cái)產(chǎn)品股市的震蕩讓更多的人期待穩(wěn)健的理財(cái)。銀行作為投資者主要的理財(cái)通道，很多時(shí)候銀保產(chǎn)品就會(huì)被誤認(rèn)為是理財(cái)產(chǎn)品而成為一些投資者的選擇，這種從一開始就忽視了保險(xiǎn)責(zé)任，混淆了產(chǎn)品屬性也是造成很多糾紛的原因之一。保險(xiǎn)專家提醒，消費(fèi)者去銀行購買銀保產(chǎn)品的時(shí)候，一定要首先弄清楚，這款產(chǎn)品到底是銀行或者基金公司推出的理財(cái)產(chǎn)品還是保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只有搞清楚了是保險(xiǎn)產(chǎn)品之后才能接下去詳細(xì)了解銀保產(chǎn)品的保費(fèi)保額、保障范圍等等信息。有業(yè)內(nèi)人士指出，雖然目前市場上不少保險(xiǎn)公司會(huì)為銀行代理銷售渠道推出專門的銀保產(chǎn)品，而且現(xiàn)如今的保險(xiǎn)產(chǎn)品也均“號(hào)稱”具有理財(cái)功能，但是在銀行買的保險(xiǎn)和通過中介公司或者代理人等渠道買的保險(xiǎn)在本質(zhì)上是一樣的，保險(xiǎn)的所謂理財(cái)功能，更多的也是一種資金上的保障，而不要奢求通過保險(xiǎn)產(chǎn)品可以賺到多少錢，保險(xiǎn)在本質(zhì)上來說還是一種保障產(chǎn)品。（2）簽字和滿期時(shí)間要問清楚只要辦理業(yè)務(wù)，一般都會(huì)有個(gè)簽字確認(rèn)的問題。保險(xiǎn)產(chǎn)品可能會(huì)因?yàn)樯婕岸鄠€(gè)個(gè)體而不像購買普通的理財(cái)產(chǎn)品一樣只要本人簽字就行，如果投保人和被保險(xiǎn)人不是同一個(gè)人的話，所有保險(xiǎn)合同上必須有投保人和被保險(xiǎn)人兩個(gè)人的簽名。而在銀行銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，無論是代理人還是消費(fèi)者都往往容易忽略這一點(diǎn)。保險(xiǎn)專家解釋，被保險(xiǎn)人簽名主要是為了抵御道德風(fēng)險(xiǎn)和未如實(shí)告知的風(fēng)險(xiǎn)。（3）繳費(fèi)期限不等于滿期時(shí)間保險(xiǎn)人士介紹說，現(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司推出了期繳型的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如繳費(fèi)5年，10年后滿期領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金。一些客戶就會(huì)把5年當(dāng)成產(chǎn)品的期限，但5年后提取時(shí)發(fā)現(xiàn)仍然不能領(lǐng)取全部保險(xiǎn)金。在此需要提醒大家注意，繳費(fèi)期限與滿期時(shí)間是兩個(gè)不同的概念，滿期時(shí)間一般比繳費(fèi)期限要長。因此，客戶在選購銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)必須問清楚滿期時(shí)間，也就是最后領(lǐng)錢和合同終止的時(shí)間。（4）資期限是把雙刃劍銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的年限從1年到10年不等，究竟如何選擇保險(xiǎn)期限取決于客戶的現(xiàn)實(shí)情況。“時(shí)間越長，收益越好”是適用于各種金融產(chǎn)品的普遍規(guī)律，但需要注意的是，時(shí)間對(duì)于客戶是把雙刃劍：長期可以帶來更高的收益，但也會(huì)影響資金的流動(dòng)性。尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)品，退保成本較高。因此，客戶必須在高收益與低流動(dòng)性之間做出選擇，明確近幾年是否有買房、買車等大筆開銷，只有用手中的閑散資金購買銀保產(chǎn)品，才可以最大程度地避免退保帶來的較高成本損失。（5）適合自己的才是最好的銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品多是投資型產(chǎn)品，一般有保證收益、有分紅、免征稅收等特點(diǎn)，同時(shí)能夠抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，但保障都比較弱。目前，銀行代銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品越來越多，以壽險(xiǎn)產(chǎn)品居多。但要注意的是，保險(xiǎn)產(chǎn)品最本質(zhì)的屬性是其他理財(cái)產(chǎn)品無法比擬的保障功能，客戶在購買投資型的銀保產(chǎn)品時(shí)需要搞清自己的人身、財(cái)產(chǎn)等是否得到了基本的保障，避免盲目地把保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)作投資工具。（6）請配合做好回訪，以確保您能了解和維護(hù)自身權(quán)益為幫助投保人正確選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品，根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)有關(guān)監(jiān)管規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在猶豫期內(nèi)向購買一年期以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶進(jìn)行電話回訪。這是維護(hù)您的權(quán)益的重要途徑。建議您接到保險(xiǎn)公司回訪電話時(shí)，仔細(xì)聽取回訪人員的問題，對(duì)于不清楚的問題，應(yīng)當(dāng)向回訪人員認(rèn)真詢問，或者撥打保險(xiǎn)公司客戶服務(wù)電話進(jìn)行詳細(xì)咨詢。如果電話回訪了解到的情況和購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)銷售人員介紹的情況不一致，請您結(jié)合自身情況判斷是否仍然繼續(xù)持有此份保險(xiǎn)合同。如果選擇解除保險(xiǎn)合同的，請您在接到客戶回訪電話之后盡快辦理，這樣能減少由于解除合同可能給您帶來的損失。（7）分紅、投連和萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品具有收益不確定的特點(diǎn)如果您選擇購買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意：只有當(dāng)保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營結(jié)果優(yōu)于產(chǎn)品定價(jià)假設(shè)，才會(huì)向您分紅。紅利分配水平主要取決于保險(xiǎn)公司實(shí)際經(jīng)營成果。紅利分配是不確定的，分紅水平不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。如果您選擇購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意：投資連結(jié)保險(xiǎn)可能收取初始費(fèi)用、買入賣出差價(jià)，死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、資產(chǎn)管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。該保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)全部由您承擔(dān)，可能存在投資收益為負(fù)的情況。為了解您是否適合購買投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品，銷售人員還需要對(duì)您進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力測評(píng)。如果您選擇購買萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品，請您注意：萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品可能收取初始費(fèi)用、死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)、保單管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)和退保費(fèi)用。萬能保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)有最低保證利率，但最低保證利率和每月公布的結(jié)算利率僅針對(duì)投資賬戶中的資金，不能和銀行存款利率進(jìn)行直接比較。; #購買保險(xiǎn) #理財(cái)產(chǎn)品 #理財(cái)規(guī)劃
2024-09-03 16:23:22

認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 什么是保險(xiǎn)理財(cái)？保險(xiǎn)理財(cái)都有哪些原則？: 摘要：在生命的不同階段，我們面對(duì)著不同的責(zé)任和風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)作為現(xiàn)代人的安全帶，是現(xiàn)代家庭必不可少的。不同年齡段的人有不同的保險(xiǎn)需要，沒有一個(gè)保障方案適用于所有的人和家庭，但是家庭中若沒有制定保險(xiǎn)方案絕對(duì)是生活中理財(cái)?shù)拇蠹?。任何人在任何年齡階段，都需要買保險(xiǎn)。有的人會(huì)問，我這么年輕，需要買保險(xiǎn)嗎？我有錢，還需要買保險(xiǎn)嗎？事實(shí)上，任何人在任何年齡階段發(fā)生意外事故、疾病后，都可能導(dǎo)致家庭財(cái)務(wù)發(fā)生額外的支出。盡管有些家庭會(huì)有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)保障，但這些保障可能來自家庭收入，也可能來自社會(huì)保障，很多時(shí)候都不足以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這就需要商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。保險(xiǎn)理財(cái)就是根據(jù)個(gè)人面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況和經(jīng)濟(jì)情況,通過選擇合適的保險(xiǎn)組合,降低個(gè)人在危機(jī)來臨時(shí)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)理財(cái)是整個(gè)金融理財(cái)?shù)幕A(chǔ),合適的保險(xiǎn)可以確保個(gè)人資產(chǎn)不會(huì)縮水。人生各階段的生活重心、家庭情況不同，財(cái)務(wù)保障的需求也會(huì)有所不同，對(duì)保險(xiǎn)的選擇也會(huì)不同。單身貴族的家庭負(fù)擔(dān)，肯定比已婚人士來得輕，后者的家庭會(huì)需要更多保障。此外，資產(chǎn)較少的人也比資產(chǎn)較多的人更需要保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄儽緛砭腿狈?jīng)濟(jì)保證，更需要保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)。做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)應(yīng)該考慮的3個(gè)要素：所處的人生階段，家庭負(fù)擔(dān)及個(gè)人在家庭的地位(包含責(zé)任和經(jīng)濟(jì)地位)，以及所擁有的資產(chǎn)。如何界定從保險(xiǎn)產(chǎn)品上獲取多少補(bǔ)償能滿足與風(fēng)險(xiǎn)匹配的經(jīng)濟(jì)損失？簡單來講，可以有以下3種方式。1、雙十法則：雙十法則較為簡便，方便易懂，但不太科學(xué)與嚴(yán)謹(jǐn)，具體就是家庭需要的保障額度約為家庭凈年收入的10倍，而保費(fèi)支出占家庭凈收入的1/10。2、生命價(jià)值法：生命價(jià)值法較雙十法則復(fù)雜一些，是以估算一個(gè)人如果出現(xiàn)不幸將造成的凈收入損失，個(gè)人未來收入或個(gè)人服務(wù)價(jià)值扣除個(gè)人生活費(fèi)用后的資本化價(jià)值。生命價(jià)值法需要的是充分確定個(gè)人的工作年限或服務(wù)年限，估算未來工作期間的預(yù)期收入。3、遺囑需要法：遺囑需要法是從家庭的需求角度出發(fā)考慮一個(gè)家庭成員出現(xiàn)不幸后會(huì)給整個(gè)家庭帶來的資金缺口，充分考慮一個(gè)家庭的負(fù)債、配偶、子女、父母等各種不同時(shí)期的不同財(cái)務(wù)需求，計(jì)算出凡是有需求的資金價(jià)值，一旦被保險(xiǎn)人出了不幸事故，能獲取保險(xiǎn)補(bǔ)償用以滿足家庭剩下成員的未來人生生活。開心保理財(cái)專家關(guān)注老百姓的心聲，提出切實(shí)能夠幫助解決老百姓理財(cái)問題的建議：第一點(diǎn)：存款余額的不斷增加，百姓理財(cái)已不僅僅關(guān)系一家一戶的喜憂，也會(huì)影響到整個(gè)社會(huì)的投資和消費(fèi)。因此我國應(yīng)該建立多元化、多層次、多品種的金融體系，短期、中期、長期的產(chǎn)品相結(jié)合，并且需要規(guī)范各類投資市場，讓包括普通百姓在內(nèi)的投資者可以靈活選擇。第二點(diǎn)，對(duì)于一般的家庭，可以選擇把20%的資產(chǎn)存在銀行，用于滿足流動(dòng)性需求，把50%的資產(chǎn)投資于理財(cái)產(chǎn)品、債券等穩(wěn)定收益的領(lǐng)域，作為財(cái)富的保值作用，剩余財(cái)富可選擇自己熟悉的投資品種，實(shí)現(xiàn)增值。第三點(diǎn)，普通投資者購買理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)以保本型為主，重點(diǎn)選擇投資于國債、央票等信譽(yù)度較高投資標(biāo)的的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)沒有專業(yè)知識(shí)的投資者來說，一旦選擇高風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，很難控制和把握風(fēng)險(xiǎn)。第四點(diǎn)，投資者在進(jìn)行資產(chǎn)投資的同時(shí)，可通過購買養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)等來實(shí)現(xiàn)理財(cái)目的。當(dāng)然，不管是哪種投資，都不可能100%收益，只要投資必定存在風(fēng)險(xiǎn)，投資者選擇投資理財(cái)產(chǎn)品需要根據(jù)自身實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行購買，購買自身能夠承受風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品。; #保險(xiǎn)理財(cái) #認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) #理財(cái)保險(xiǎn)
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認(rèn)識(shí)保險(xiǎn) 回顧2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)服務(wù)發(fā)展規(guī)劃: 摘要：據(jù)悉2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)，人壽在本年度的“中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)”評(píng)選中，榮膺“年度最受客戶關(guān)注保險(xiǎn)品牌”桂冠，幸福人壽的明星產(chǎn)品“人生健康養(yǎng)老保障計(jì)劃”則榮獲了“最具市場影響力保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎(jiǎng)，同時(shí)，“幸福財(cái)富養(yǎng)老年金保險(xiǎn)（分紅型）”也榮獲“最佳養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品”獎(jiǎng)，你覺得這公司怎樣？2012年10月26日，“第五屆中國保險(xiǎn)文化與品牌創(chuàng)新論壇”暨“第七屆中國保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)?lì)C獎(jiǎng)盛典”在云南麗江舉行，幸福人壽保險(xiǎn)股份有限公司（以下簡稱“幸福人壽”）不負(fù)眾望，斬獲“年度最受客戶關(guān)注保險(xiǎn)品牌”、“最具市場影響力保險(xiǎn)產(chǎn)品”以及“最佳養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品”三項(xiàng)大獎(jiǎng)。會(huì)議期間，2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)副總裁兼總精算師詹肇嵐作為特邀嘉賓就保險(xiǎn)行業(yè)的“責(zé)任、服務(wù)、形象”、“保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展、”保險(xiǎn)營銷體制改革“等話題，與參會(huì)者進(jìn)行了深入研討交流。2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)主要有三類：具體為分紅保險(xiǎn)、萬能保險(xiǎn)和投資連結(jié)保險(xiǎn)。嚴(yán)格意義上講，分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)屬于理財(cái)類產(chǎn)品，投資連結(jié)險(xiǎn)屬于投資類產(chǎn)品。分紅保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類分紅保險(xiǎn)的實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能保險(xiǎn)是指具有保險(xiǎn)保障功能并設(shè)立有單獨(dú)保單賬戶，且保單賬戶價(jià)值提供最低收益保證的人身保險(xiǎn)。萬能保險(xiǎn)之”萬能“，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。投資連接保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)保障功能并至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值，而不保證最低收益的人身保險(xiǎn)。即投資連結(jié)保險(xiǎn)除提供風(fēng)險(xiǎn)保障外，還具有投資功能。其中，投資部分的回報(bào)率是不固定的，保單價(jià)值將根據(jù)保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益情況確定。
2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)的發(fā)展趨勢
1. 2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)開展個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)所需的法律法規(guī)正逐漸健全和完善。個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的良性發(fā)展需要一個(gè)相對(duì)健全的法制環(huán)境，由于”理財(cái)“的專業(yè)性、復(fù)雜性、可操作性和隱私性，需要銀行、保險(xiǎn)、證券、稅務(wù)、遺產(chǎn)等方面法律法規(guī)的約束和保護(hù)，良好的制度環(huán)境是個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)發(fā)展的前提條件。如同馬來西亞和新加坡一樣，實(shí)施財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門規(guī)章也有可能出臺(tái)。2.壽險(xiǎn)業(yè)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)行業(yè)組織逐步建立和規(guī)范。隨著第二屆中美策劃金融論壇日前在北京落下帷幕，國際上金融領(lǐng)域最權(quán)威和流行的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃（CFP）副業(yè)資格有望登陸中國大陸，CFP標(biāo)準(zhǔn)的引入將大大有利于保險(xiǎn)業(yè)理財(cái)服務(wù)的開展。擁有權(quán)威認(rèn)證，參照4E標(biāo)準(zhǔn)培養(yǎng)出的專職理財(cái)規(guī)劃隊(duì)伍，必然會(huì)提升理財(cái)規(guī)劃師的職業(yè)影響，并刺激潛在的理財(cái)需求轉(zhuǎn)化為顯形需求。同時(shí)，2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃行業(yè)協(xié)會(huì)在中國金融策劃協(xié)會(huì)成立之后也有望誕生，行業(yè)的自律規(guī)范有可能逐步形成。3.綜合性個(gè)人金融服務(wù)公司的出現(xiàn)使一站式個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)成為可能。隨著我國第一家綜合性金融集團(tuán)中信金融控股集團(tuán)的出現(xiàn)，金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的模式重新引起了廣泛的思考。從國外經(jīng)驗(yàn)看，2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營和綜合金融服務(wù)集團(tuán)的出現(xiàn)應(yīng)該是國內(nèi)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢。就現(xiàn)況而言，無論是否混業(yè)經(jīng)營，不可否認(rèn)的是國內(nèi)銀證、銀保、銀基的合作已基本形成并在不斷深入，在此基礎(chǔ)上，壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)員可同時(shí)對(duì)客戶推薦銀行和證券等諸多產(chǎn)品，理財(cái)建議的具體實(shí)施將變得更簡便易行。此外，專門培訓(xùn)壽險(xiǎn)理財(cái)隊(duì)伍，或提供全面理財(cái)建議、實(shí)施具體操作的綜合性理財(cái)咨詢中介機(jī)構(gòu)可能出現(xiàn)。4.投資分紅類險(xiǎn)種流行，2012人壽理財(cái)保險(xiǎn)個(gè)人理財(cái)規(guī)劃服務(wù)層次提高。事實(shí)證明，兩年來投資分紅類險(xiǎn)種的異軍突起是我國壽險(xiǎn)保費(fèi)收入快速增長的主要力量。國外的歷史同樣證明，隨著保險(xiǎn)市場的發(fā)展，投資分紅類品種將成為市場主流，客戶將更清醒地面對(duì)投資收益和投資風(fēng)險(xiǎn)。隨著人們理財(cái)需求層次的提升，壽險(xiǎn)業(yè)理財(cái)規(guī)劃服務(wù)的重點(diǎn)也會(huì)漸漸從最初的財(cái)務(wù)安全規(guī)劃演變到更高級(jí)的側(cè)重投資功能的規(guī)劃，進(jìn)而發(fā)展到關(guān)系客戶終身的”生涯規(guī)劃“。; #人壽保險(xiǎn) #理財(cái)保險(xiǎn) #壽險(xiǎn)
2024-09-03 16:23:22

購買保險(xiǎn) 到底該如何買保險(xiǎn)呢？

摘要：無論家庭和個(gè)人，都需要購買保險(xiǎn)。但到底該如何買保險(xiǎn)呢？相信大家都有不同的看法，作為家庭理財(cái)產(chǎn)品，保險(xiǎn)雖然不是萬能的，但沒有保險(xiǎn)卻是萬萬不能，在發(fā)生意外的時(shí)候能夠提供保障。1、那么該如何買保險(xiǎn)？買保險(xiǎn)還是要回到人為什么要買保險(xiǎn)的原點(diǎn)。人生有生、老、病、死、殘，其中的死、病、殘對(duì)家庭的打擊是致命的。那現(xiàn)在我們來看一個(gè)家庭是如何運(yùn)作的。簡單的講，一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)家庭就是：先生、太太和小孩。孩子長大后會(huì)再建立一個(gè)新的家庭。周而復(fù)始。我們現(xiàn)在分析一對(duì)夫妻從結(jié)婚、生子、教育孩子、贍養(yǎng)老人、直到子女獨(dú)立后開始退休生活需要的費(fèi)用吧。2、一個(gè)家庭一生必須面對(duì)的基本費(fèi)用：生活費(fèi)用：柴米油鹽，制衣，交通費(fèi)，娛樂休閑，健身，旅游；住房費(fèi)用：總要有一套自己的房子吧，要裝修、添置家具等；父母孝養(yǎng)金：即使老爸老媽自己有退休金，逢年過節(jié)老人生日總要表示心意吧；教育費(fèi)用：如今的父母在孩子的教育投資上不遺余力；最后費(fèi)用：沒有人可以免費(fèi)的死亡：喪葬費(fèi)、最后幾天在醫(yī)院的搶救費(fèi)用，也許有人還包括墓地；醫(yī)療費(fèi)用和退休養(yǎng)老費(fèi)用是目前全民關(guān)注的焦點(diǎn)；其他費(fèi)用：也許有車貸呀，保姆費(fèi)用，人有三大風(fēng)險(xiǎn)：（1）死的太早的問題；（2）活的太老的問題；（3）活的太慘的問題。只是順序是先解決“早死”的問題，再解決“太老”的問題。因?yàn)轲B(yǎng)老的前提是能夠活到老。所以我們本講中只談了“死得早”的風(fēng)險(xiǎn)。至于活的老，也就是養(yǎng)老，并不是一定要通過保險(xiǎn)解決。活得慘的問題，主要是生病和殘疾，分析思路也要圍繞著家庭的各項(xiàng)費(fèi)用。購買保險(xiǎn)的需求主要是人的一生可能面臨的生活費(fèi)用、住房費(fèi)用、教育費(fèi)用、孝養(yǎng)費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用、養(yǎng)老費(fèi)用、最后費(fèi)用等。人在不同的年齡階段面臨需求的額度是不同的。越年輕需求的額度越高。因?yàn)槲覀冞€有很多年的錢沒有來得及去掙。從家庭保障的角度看，越年輕，家庭的資金缺口就越大，其實(shí)當(dāng)我們正常工作到退休，我們已經(jīng)用薪水把家庭的各項(xiàng)費(fèi)用支付完畢了，如果我們一直平安健康的話。3、買保險(xiǎn)要做到醒、誠、準(zhǔn)、緊、狠、省醒—投保頭腦要清醒, 莫貪天上掉大餅。購買保險(xiǎn)是理財(cái)絕對(duì)沒有錯(cuò)，但是它只是眾多理財(cái)工具中的一種，并且這個(gè)理財(cái)工具的主功能是止損、而非投資獲利。就是投連險(xiǎn)或萬能險(xiǎn)也只是保費(fèi)靈活和部份領(lǐng)取方便罷了，其收益也只是扣出費(fèi)用后的部份比傳統(tǒng)的保險(xiǎn)要高。

　　誠--人為萬事皆要誠，心存僥幸要虧本。誠是社會(huì)公德也是個(gè)人或法人從事民事活動(dòng)應(yīng)遵守的基本規(guī)則。而在保險(xiǎn)的購買中誠的重要性猶為重要。如果我們購買保險(xiǎn)的人不誠，保險(xiǎn)公司可以依法解除合同并不給予保險(xiǎn)賠償。同理，如果保險(xiǎn)公司因不誠拒不履行合同，人民法院有權(quán)判決保險(xiǎn)公司履行并可以強(qiáng)制執(zhí)行。

　　準(zhǔn)--眼睛思維有水準(zhǔn)，一時(shí)失誤站不穩(wěn)。保險(xiǎn)是解決問題的工具，那么我們不妨自我測試和評(píng)估下自己和家庭有哪些我們無力承受的風(fēng)險(xiǎn)，有多大的經(jīng)濟(jì)能力去購買化解這些風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。而不是去想當(dāng)然的去購買某些聽說很好或是要停售的保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)橐粫r(shí)沖動(dòng)是要付出承重的代價(jià)或是要造成經(jīng)濟(jì)損失的。相信有很多人因?yàn)橘I錯(cuò)保險(xiǎn)后來退保很受傷，并宣講保險(xiǎn)是騙人的。其實(shí)，保險(xiǎn)并不騙人。要騙人的是不良的經(jīng)紀(jì)和你自己。那么，購買保險(xiǎn)是解決小問題好還是解決大問題好？是解決局部問題或是整體問題好？其答案是不言而喻的。

　　保險(xiǎn)并非美食和華服，誰吃了就會(huì)很受用，誰穿了就會(huì)很美麗，相當(dāng)多的保險(xiǎn)是利人而非利己。

　　緊--投保千要要抓緊，風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)示警。有相當(dāng)多的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司為了規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和防患人們有違道德風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)購買者設(shè)定了一系列門檻的。由于各保險(xiǎn)公司經(jīng)營的理念不同這些門檻是各不相同且有很大差異的。

　　狠--拒絕不是對(duì)人狠，意思表示要堅(jiān)挺。相信你在生活和工作中做出了很多拒絕，因?yàn)榫芙^你的權(quán)益得到了保護(hù)。同時(shí)，你也因?yàn)榫芙^得罪了朋友或是同事。

　　省--如何來把保費(fèi)省，科學(xué)設(shè)計(jì)是根本。買保險(xiǎn)是就轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，通常的說法就是以小錢博大錢,那么就要符合經(jīng)濟(jì)學(xué)原理.如果是用10元錢保10元錢我們不如自保，完全不需要買保險(xiǎn)。并且，一種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能是有限的，要完善的保障功能是需要經(jīng)紀(jì)組合設(shè)計(jì)的。如果分期交納保費(fèi)的話我們完全可以把保費(fèi)省下來做適合額度的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合，通過互補(bǔ)以達(dá)到高額和全面的保障。保險(xiǎn)是理財(cái)和保障，不是投資賺錢。我們經(jīng)?？吹饺藗冊谟?jì)算現(xiàn)在買的保險(xiǎn)分紅是多少、將來可以賺多少錢。其實(shí)保障是有成本的，拿錢來買保險(xiǎn)比把錢放到任何投資渠道的回報(bào)來得都要低。要想投資賺錢就不要買保險(xiǎn)，買保險(xiǎn)賺錢的可能只有一個(gè)，就是在交費(fèi)過程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)。換句話說，保險(xiǎn)是不可以算的，能算得出來的都不叫保險(xiǎn)?！?/span>

　　保險(xiǎn)是理財(cái)，不是儲(chǔ)蓄。許多人買保險(xiǎn)，都與銀行儲(chǔ)蓄作比較。你把錢放到保險(xiǎn)公司和存到銀行所起作用是不一樣的，存在銀行你拿到的是利息，而保險(xiǎn)公司給你的是保障。儲(chǔ)蓄是存幾萬元錢得到幾百元的利息。而保險(xiǎn)是存幾百元錢卻能得到幾萬元的保障。那么如果我們把儲(chǔ)蓄得到的幾百元的利息拿出來再投資到保險(xiǎn)上，那我們的資金豈不是保值、增殖了幾十倍。保險(xiǎn)永遠(yuǎn)沒有最好的，只有適合自己的。

#保險(xiǎn) #理財(cái)規(guī)劃

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