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財(cái)富的增長方式有很多，如何合理分配資金成了不少人關(guān)注的話題。在同樣的投入下，投資國債好還是理財(cái)保險(xiǎn)好，主要是看作何用途。以教育金儲(chǔ)備為需求點(diǎn)來看看國債與理財(cái)保險(xiǎn)的有點(diǎn)和缺點(diǎn)。

國債與理財(cái)保險(xiǎn)比較

國債分為三種形式：儲(chǔ)蓄國債、憑證式國債和記賬式國債。儲(chǔ)蓄國債，也稱電子式國債，是政府面向個(gè)人投資者發(fā)行、以吸收個(gè)人儲(chǔ)蓄資金為目的，滿足長期儲(chǔ)蓄性投資需求的不可流通記名國債品種。電子儲(chǔ)蓄國債是以電子方式記錄債權(quán)的儲(chǔ)蓄國債品種。

憑證式國債，是一種國家儲(chǔ)蓄債，可記名、掛失，以“憑證式國債收款憑證”記錄債權(quán)，不能上市流通，從購買之日起計(jì)息。在持有期內(nèi)，持券人如遇特殊情況需要提取現(xiàn)金，可以到購買網(wǎng)點(diǎn)提前兌取。提前兌取時(shí)，除償還本金外，利息按實(shí)際持有天數(shù)及相應(yīng)的利率檔次計(jì)算，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按兌付本金的2％。收取手續(xù)費(fèi)。

記賬式國債，以記賬形式記錄債權(quán)，通過證券交易所的交易系統(tǒng)發(fā)行和交易，可以記名、掛失。投資者進(jìn)行記賬式證券買賣，必須在證券交易所設(shè)立賬戶。由于記賬式國債的發(fā)行和交易均無紙化，所以效率高，成本低，交易安全。

理財(cái)保險(xiǎn)是集保險(xiǎn)保障及投資功能于一身的新型保險(xiǎn)產(chǎn)品，屬人壽保險(xiǎn)的新險(xiǎn)種。經(jīng)營投資類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司充分利用其規(guī)模投資優(yōu)勢及投資專家為保戶爭取最大的投資利益。目前在我國開展的理財(cái)保險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬能保險(xiǎn)。通過保險(xiǎn)進(jìn)行理財(cái)，是指通過購買保險(xiǎn)對資金進(jìn)行合理安排和規(guī)劃，防范和避免因疾病或?yàn)?zāi)難而帶來的財(cái)務(wù)困難，同時(shí)可以使資產(chǎn)獲得理想的保值和增值。

兩者之間如何選擇？

投資國債有三大優(yōu)勢。從資金流動(dòng)性角度來說，國債的流動(dòng)性較好。國債在提前兌取時(shí)，可以按持有期限分段計(jì)息；從投資風(fēng)險(xiǎn)角度講，國債是由國家發(fā)行的債券，其安全系數(shù)最高，投資風(fēng)險(xiǎn)最小，被業(yè)內(nèi)稱為“金邊債券”；此外，目前已進(jìn)入降息通道，按“降存長，升存短”的理財(cái)規(guī)則，國債投資現(xiàn)在正符合“降存長”，提前鎖定收益率，這也是國債依然受推崇的另一個(gè)理由。而理財(cái)保險(xiǎn)安全性更高，收益穩(wěn)定，長期投資可以獲得紅利持續(xù)生息。

教育基金適合選擇理財(cái)保險(xiǎn)

教育的支出是階段性的，理財(cái)保險(xiǎn)可以選擇教育金保險(xiǎn)，每年繳納一定保費(fèi)，等到孩子上學(xué)可以分批取出。大部分保險(xiǎn)公司都推出有教育保險(xiǎn)產(chǎn)品，運(yùn)作模式也都差不多。業(yè)內(nèi)人士介紹，教育保險(xiǎn)的長處在于兼具理財(cái)和保障功能，以陽光旅程教育金保障計(jì)劃為例，孩子除在高中、大學(xué)階段可領(lǐng)取教育金之外，同時(shí)也能獲得重疾保障。且若繳費(fèi)期內(nèi)家長身故或高度殘疾，可免繳以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，合同繼續(xù)有效。但專業(yè)人士也指出，家長應(yīng)當(dāng)明白，保險(xiǎn)并不是純投資產(chǎn)品，收益不會(huì)很高，在投保前要考慮自己的承受能力。孩子越小，購買教育保險(xiǎn)越劃算。

國務(wù)院年初發(fā)布《關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的意見》(以下簡稱《意見》)，農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱新農(nóng)保)和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱城居保)兩項(xiàng)制度合并，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)(以下簡稱城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn))制度。

據(jù)人力資源和社會(huì)保障部統(tǒng)計(jì)，截至今年三月份，全國新型農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)到4.86億人，已有超過1.33億城鄉(xiāng)老年居民按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。

然而，在目前的居民消費(fèi)水平下，居民養(yǎng)老保險(xiǎn)的實(shí)際保障效果受到質(zhì)疑。根據(jù)《意見》，目前個(gè)人繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)設(shè)為每年100元至2000元12個(gè)檔次。按當(dāng)前的待遇計(jì)發(fā)水平進(jìn)行測算表明：如果居民選擇按每年100元最低檔次繳費(fèi)，政府補(bǔ)貼按照30元計(jì)算，假定利率按照3.5%計(jì)算，繳費(fèi)年滿15年后，個(gè)人賬戶養(yǎng)老金總金額為2508元，達(dá)到領(lǐng)取待遇年齡后，參保人能夠領(lǐng)取養(yǎng)老金中的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金部分為2508/139=18元，加上55元的基礎(chǔ)養(yǎng)老金，參保人每月能夠領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額為73元。

事實(shí)上，從待遇標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整機(jī)制來看，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險(xiǎn)合并后養(yǎng)老金標(biāo)準(zhǔn)調(diào)整幅度并不大，與城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、城鄉(xiāng)低保等制度的標(biāo)準(zhǔn)保障水平調(diào)整幅度相比還相距甚遠(yuǎn)。

據(jù)人社部統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)測算所得，2012年，我國城鎮(zhèn)職工人均養(yǎng)老金水平約為2.06萬元，新農(nóng)保為859.15元，兩者相差近24倍。民政部披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2013年底，全國城市低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為373元，月人均補(bǔ)助252元，合計(jì)月人均可獲得625元；農(nóng)村低保對象月人均保障標(biāo)準(zhǔn)為202元，月人均補(bǔ)助111元，合計(jì)月人均可得到313元。與此相比，2013年城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金月人均則只有81元，還不到城市低保金的七分之一，是農(nóng)村低保金的三分之一。

“與城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度相比，城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金無論是絕對值還是相對值都是偏低的。”中國社科院世界社保研究中心研究員高慶波表示，從繳費(fèi)水平來看，2012年人均繳費(fèi)水平只有169元，這與2012年“城職保”的人均繳費(fèi)0.72萬元相比，繳費(fèi)水平只是后者的零頭。這樣的養(yǎng)老金水平，無法負(fù)擔(dān)起老年經(jīng)濟(jì)保障的重任，而這樣的繳費(fèi)水平，對于赤貧人群來說，也是一種負(fù)擔(dān)。

在物價(jià)瘋漲的現(xiàn)實(shí)社會(huì)，僅僅依靠養(yǎng)老金，對于很多老年人來說或許不能滿足過上富足的生活，并且醫(yī)療等相關(guān)的保障更是非常有限，為此，很多老年人在選在基本的生活保障的同時(shí)，購買相應(yīng)的保險(xiǎn)理財(cái)成了首選。

由于養(yǎng)老保險(xiǎn)保障期限長,在漫長的幾十年中,可能遇到通脹和利率調(diào)整,因此,在買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),可考慮分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司對分紅險(xiǎn)資金運(yùn)用的收益中的一大部分分給投保人,保險(xiǎn)公司運(yùn)用資金時(shí)可根據(jù)市場利率水平及通脹進(jìn)行調(diào)整,這種分紅可化解利率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。另外,投保人購買時(shí)也應(yīng)了解養(yǎng)老金的領(lǐng)取方式。有的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,可以讓投保人在開始領(lǐng)取養(yǎng)老金后,養(yǎng)老金金額每隔一段時(shí)間按一定幅度遞增,這種領(lǐng)取方式同樣具有抵御通脹功能。

隨著社會(huì)人口老齡化的不斷加劇，提早的為自己的養(yǎng)老做出合理的規(guī)劃對于每一位退休或者即將退休的家庭來說都是十分重要的。

孫先生家庭月收入在2萬元左右，積蓄20萬元，沒有房貸和車貸，最大的支出就是將來打算送女兒出國讀大學(xué)。孫先生想咨詢一下，月入2萬元如何理財(cái)比較好？是否應(yīng)該購買理財(cái)產(chǎn)品？

理財(cái)需求：

根據(jù)孫先生的實(shí)際情況，開心保理財(cái)專家認(rèn)為以下幾點(diǎn)需要考慮：

1、孫先生與妻子都在事業(yè)的快速上升期，如何能夠?qū)崿F(xiàn)財(cái)富積累和保全很重要；

2、家庭因素應(yīng)該被考慮到規(guī)劃中來。盡管距離退休還很早，但也應(yīng)該未雨綢繆，趁年輕為以后養(yǎng)老做好打算；

3、孩子和老人的支出未來會(huì)很龐大，需要提前做好準(zhǔn)備；

4、孫先生與妻子都不太懂投資理財(cái)方面的事情，建議從簡單、穩(wěn)定的理財(cái)產(chǎn)品入手。

通過以上分析，開心保理財(cái)專家得出了結(jié)論：孫先生家庭的財(cái)務(wù)情況說明了兩點(diǎn)：穩(wěn)定的月收入和較輕的經(jīng)濟(jì)壓力，家庭財(cái)產(chǎn)趨向于穩(wěn)定，并且有較大的提升空間。對于孫先生來說，理財(cái)觀念相對保守，也不希望冒太大的投資風(fēng)險(xiǎn)，因此理財(cái)最關(guān)鍵的一點(diǎn)就是實(shí)現(xiàn)財(cái)富的合理配置，通過資金的安全運(yùn)作和流通帶來收益。

理財(cái)可考慮基金定投搭配理財(cái)保險(xiǎn)

開心保理財(cái)規(guī)劃師指出，適合孫先生的理財(cái)規(guī)劃是基金定投加上長期理財(cái)保險(xiǎn)?；鸲ㄍ督ㄗh選擇貨幣型基金，既能提高綜合投資收益率，又能滿足資金靈活需求。2014年央行繼續(xù)堅(jiān)持穩(wěn)健的貨幣政策，市場的資金趨于緊張。同業(yè)拆借利率每逢月末、季末和年末都會(huì)飆升。專家預(yù)測2014年以同業(yè)拆借市場為主要投資方向的貨幣基金將持續(xù)保持較高收益率，平均年化收益率將在5%以上，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的定期儲(chǔ)蓄。貨幣基金一般在提交贖回申請T+0或T+2個(gè)工作日后，本息便能到賬，也可以靈活的支取資金。

其次，建議孫先生購買理財(cái)保險(xiǎn)作為教育金儲(chǔ)備。目前市面上銷售的高收益理財(cái)保險(xiǎn)很多，比如開心保推出的弘康零極限C款，持有期限最短3年，年化收益率5.28%，并附加全殘身故保障。最低投資門檻為1000元，可以追加投保。連續(xù)持有多年，賬戶可以復(fù)利計(jì)算，分紅也比較可觀。

以理財(cái)保險(xiǎn)代替教育金保險(xiǎn)，其中一個(gè)優(yōu)勢就是年化收益率較高，并且長期持有增值空間更大。孫先生女兒出國費(fèi)用屬于長期、不穩(wěn)定的支出，如果僅靠教育金固定的分紅可能難以滿足要求，不如用理財(cái)保險(xiǎn)來規(guī)劃閑置的資金，到期后既可以選擇一次性取出，也可以留下一部分享受日后的增值，便于資金靈活的分配。

在解答孫先生月入2萬元如何理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，開心保理財(cái)規(guī)劃師也建議孫先生和妻子投保人身保險(xiǎn)和大病醫(yī)療保險(xiǎn)。意外、疾病、衰老等都是人生的風(fēng)險(xiǎn)。作為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，孫先生與妻子的健康才是確保家庭穩(wěn)定的核心，因此更應(yīng)該關(guān)注自身保險(xiǎn)需求，購買意外保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)，并適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃，為今后的生活做好萬全的規(guī)劃。 

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除了年金保險(xiǎn)，股票、基金等也是可選擇的理財(cái)產(chǎn)品推薦，但作為養(yǎng)老規(guī)劃來講，穩(wěn)定還是放在首位的，建議多品種去搭配養(yǎng)老計(jì)劃，可以選擇一兩只風(fēng)險(xiǎn)小的股票，或者是貨幣型基金，平衡一下風(fēng)險(xiǎn)。

24歲是結(jié)束大學(xué)生涯、邁向職場的重要階段。這個(gè)時(shí)候還主要是以事業(yè)發(fā)展為主，通常經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)也比較薄弱。那么，24歲什么理財(cái)保險(xiǎn)比較好？是否需要考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃呢？開心保專家給出了比較詳細(xì)的解答。24歲什么理財(cái)保險(xiǎn)好買保險(xiǎn)買的是保障，而保障是人人都需要的。所以，買保險(xiǎn)之前一定要搞清楚：什么是保險(xiǎn)？為什么要買保險(xiǎn)？我最需要的是什么樣的保障？我需要多少這樣的保障？就我現(xiàn)有的能力能買多少我需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品？如果你真想給自己和家人買一些保險(xiǎn)，建議你：1、首先學(xué)習(xí)和了解一些保險(xiǎn)知識(shí)；2、了解保險(xiǎn)的作用和意義；3、明確自己對保險(xiǎn)的需求；4、按自己的實(shí)際需要和經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行投保。真正做到：明明白白消費(fèi)，踏踏實(shí)實(shí)享受。不然的話，由于自己一時(shí)的無知，換來的可能是今后無限的煩惱。對于成年人來說，買保險(xiǎn)應(yīng)該先買社保.如果你現(xiàn)在已經(jīng)都有了社保，那么，你就可以選擇買一些商業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。因?yàn)?，社保是基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。買商業(yè)保險(xiǎn)（無論什么險(xiǎn)種），肯定是：越早買越好。因?yàn)樗幸粋€(gè)規(guī)律：在保障度一樣的情況下，所交保費(fèi)是隨參保年齡的增長而增長的。1、選擇投資理財(cái)分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，長期可觀的收益率是比較可觀的！2、假設(shè)辦理一份理財(cái)分紅的養(yǎng)老險(xiǎn)，保額5萬元，保障終身的，存15年，共存8萬！每3年返還保額的8%，終身返還！那么您到59歲時(shí)賬戶內(nèi)有35萬元，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金每年兩萬元，20年共領(lǐng)取40萬元，80歲時(shí)賬戶中還有16萬，到100歲賬戶里有55萬元！3、附加定期還本型重疾險(xiǎn)和綜合性意外住院醫(yī)療險(xiǎn)！包含所有意外住院醫(yī)療事故的報(bào)銷！沒有報(bào)銷次數(shù)限制。24歲應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃么？24歲還處于人生的打拼階段，對于養(yǎng)老需求并不是最強(qiáng)烈的。如果有余錢的話，也可以考慮。對于24歲的年輕人來說，購買保險(xiǎn)的順序是：必須先保障型產(chǎn)品，包括1，消費(fèi)型（意外險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)等）；2，積累型（終身壽險(xiǎn)，兩全險(xiǎn)等）。然后才是醫(yī)療保險(xiǎn)（普通醫(yī)療，大病醫(yī)療險(xiǎn)等），養(yǎng)老保險(xiǎn)，子女教育金，投資分紅型產(chǎn)品等等。保險(xiǎn)是一門學(xué)問，買商業(yè)保險(xiǎn)需要的是：要有一個(gè)有周密的統(tǒng)籌計(jì)劃安排和循序漸進(jìn)的心理準(zhǔn)備，不要設(shè)想一次投入就能解決一生的保障需求?；蛘?，買一份保險(xiǎn)就想為自己提供多方面的保障問題。很多人都關(guān)注萬能險(xiǎn)產(chǎn)品。萬能險(xiǎn)是一款具有投資性質(zhì)的保險(xiǎn)。所謂投資，那就是高收益預(yù)期與高風(fēng)險(xiǎn)相伴相生。按其1.75%的保證利率，到客戶老年時(shí)，保單帳戶里不一定還有錢，也就是說，合同不一樣還有效。這取決于公司的經(jīng)營結(jié)果，也取決于您交費(fèi)的多寡和期限，更取決于買保險(xiǎn)時(shí)訂立的身故保障額度和重疾保障額度。也就是說，買了萬能險(xiǎn)，未來(尤其是晚年時(shí))能否得到保障，是不確定的。所以太早用萬能險(xiǎn)做養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，也是需要深思熟慮的。24歲選什么理財(cái)保險(xiǎn)主要應(yīng)該看自己的個(gè)人需求，建議以意外險(xiǎn)、社保為主，其次補(bǔ)充重大疾病保險(xiǎn)，最后才應(yīng)該考慮養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃。