開心保保險(xiǎn)網(wǎng)

　　三口之家：先給“頂梁柱”上保險(xiǎn)

　　單身人士：優(yōu)先考慮意外險(xiǎn)

　　丁克家庭：養(yǎng)老規(guī)劃最重要

俗話說的好，近水樓臺(tái)先得月。保險(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的了解和認(rèn)識(shí)更加的透徹，在為自己和家庭投保的時(shí)候，都會(huì)選擇哪些保單呢？開心保整理了幾份在保險(xiǎn)公司工作人員的保險(xiǎn)單，帶你看看保險(xiǎn)從業(yè)人員是如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃的。

保險(xiǎn)規(guī)劃一：保障全面 一應(yīng)俱全

受訪者：唐先生

供職職位：中國人壽分公司總經(jīng)理

入行時(shí)間：26年

投保心得：

唐先生入行20多年，經(jīng)歷了保險(xiǎn)在中國起步、發(fā)展、普及的各個(gè)階段。對(duì)于唐先生來說，保險(xiǎn)是人生的一份基本保障，每個(gè)人都有生病和意外的可能性，因此提前做好規(guī)劃是非常重要的。

在保險(xiǎn)的選擇上，唐先生將附加住院醫(yī)療的重大疾病保險(xiǎn)放在了第一位。雖然自己和妻子年收入都很可觀，但唐先生表示，身體是革命的本錢，就擔(dān)心發(fā)生重大疾病掏空家里積蓄，連孩子未來都沒有保障。因此首先選擇了重疾險(xiǎn)。

而有孩子之后，子女教育金保險(xiǎn)也成為家庭的固定保險(xiǎn)開支。越早給孩子準(zhǔn)備好教育金積蓄，越早能夠提供良好的成長(zhǎng)環(huán)境。女兒長(zhǎng)大之后，出國留學(xué)的錢也是提早準(zhǔn)備好的，減輕了不少家庭負(fù)擔(dān)。隨著生活水平提高，唐先生也開始關(guān)心自己的老年生活，在1998年開始就投保了個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)，同時(shí)也為女兒準(zhǔn)備了一份遞增分紅型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。唐先生表示，養(yǎng)老就是防患未然，趁年輕多攢點(diǎn)養(yǎng)老錢，到老不僅生活有依靠，也可以減輕子女的負(fù)擔(dān)。特別是現(xiàn)在都是獨(dú)生子女，孩子贍養(yǎng)老人的壓力特別大，不如自己提早準(zhǔn)備，也能夠保證晚年生活的質(zhì)量。

另外一份堅(jiān)持購買的保險(xiǎn)，就是人身意外險(xiǎn)。因?yàn)楣ぷ餍再|(zhì)，唐先生經(jīng)常接觸突遭意外的家庭，也深感自己作為一家之主的重大責(zé)任。因此長(zhǎng)期的人身意外險(xiǎn)是固定投保的，各項(xiàng)保障加起來達(dá)到數(shù)百萬元，囊括了交通意外、人身意外和住院醫(yī)療保障。意外險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)用不算高，保額卻很高，足夠規(guī)避意外帶來的損失。

算下來，唐先生一年的保費(fèi)需要交納5萬多元，但養(yǎng)老、醫(yī)療、意外、投資一應(yīng)俱全，足夠保障全家人的生活幸福和安康。

保險(xiǎn)規(guī)劃二：養(yǎng)老疾病最重要

受訪者：劉先生

供職職位：中國平安分公司個(gè)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人

入行時(shí)間：15年

投保心得：

因?yàn)槭莻€(gè)險(xiǎn)渠道負(fù)責(zé)人，劉先生對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)更加的透徹，也更加合理的安排家庭投保規(guī)劃。在劉先生的眼中，保險(xiǎn)支出一部分用于子女身上，包括教育、婚嫁、養(yǎng)老費(fèi)用；一部分用于夫妻養(yǎng)老，都是按年或者按月固定繳費(fèi)，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力的同時(shí)，也可以抵制通貨膨脹的壓力。

在個(gè)人保險(xiǎn)選擇上，劉先生尤其注重重疾保障。因?yàn)楣ぷ鲏毫Υ?，加上生活?jié)奏越來越快，很擔(dān)心自己和妻子的健康問題，所以兩人都投保了重大疾病終生保險(xiǎn)，來抵御可能發(fā)生的大病風(fēng)險(xiǎn)。而養(yǎng)老保險(xiǎn)在劉先生看來，是必須購買的。社保養(yǎng)老金只能夠保證基本生活開支，為了讓晚年生活質(zhì)量更有保障，養(yǎng)老險(xiǎn)一定要準(zhǔn)備充足。劉先生建議養(yǎng)老與投資保險(xiǎn)相結(jié)合，保證投資收益的同時(shí)留好養(yǎng)老金。

保險(xiǎn)規(guī)劃三：循序漸進(jìn) 補(bǔ)充投保

受訪者：邢先生

供職職位：大眾保險(xiǎn)團(tuán)險(xiǎn)部門

入行時(shí)間：9年

投保心得：

邢先生的第一份保單購買于入行之前。當(dāng)時(shí)的財(cái)力有限，保險(xiǎn)意識(shí)也有限，在母親的勸說下購買了某中資保險(xiǎn)公司的分紅型產(chǎn)品，主要是壽險(xiǎn)保障，附加住院醫(yī)療內(nèi)容，年繳費(fèi)在2000元左右，保額10萬元。

進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)后，邢先生越來越感到保險(xiǎn)的重要性，選擇了一份本公司的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，保費(fèi)提高到1年4000元，兼具了壽險(xiǎn)、分紅、投資三項(xiàng)保障，保額在30萬元左右，繳費(fèi)期限30年。

成家立業(yè)之后，邢先生的保險(xiǎn)單上也多了子女教育金、年金形式的養(yǎng)老險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等等。此外，因?yàn)橛袃商追孔樱舷壬操徺I了華泰財(cái)險(xiǎn)的家財(cái)險(xiǎn)，防止火災(zāi)、天災(zāi)造成的損失，一年的保費(fèi)在500元左右。邢先生表示，保費(fèi)支出占家庭年收入的15-25%左右，保障需要在年收入的5-10倍以上才更加安心。對(duì)于邢先生來說，購買保險(xiǎn)是循序漸進(jìn)的，并不是購買一種之后就可以高枕無憂。根據(jù)工作生活的變化隨時(shí)調(diào)整投保規(guī)劃，需要將保險(xiǎn)作為家庭長(zhǎng)期理財(cái)和強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的方式來看待。

保險(xiǎn)規(guī)劃四：年輕人要打拼 先意外后養(yǎng)老

受訪者：李小姐

供職職位：太平洋保險(xiǎn)后勤部門

入行時(shí)間：5

投保心得：

李小姐的第一份保單是在大學(xué)剛畢業(yè)之后，因?yàn)樯磉呉粋€(gè)同學(xué)意外去世，李小姐意識(shí)到了生活意外的無常和可怕，因此購買了一份泰康的人身意外險(xiǎn)，一年繳費(fèi)100多元，保額在20萬左右，受益人是自己的父母。這部分保費(fèi)支出不高，很適合當(dāng)時(shí)李小姐的經(jīng)濟(jì)水平。

第二份保險(xiǎn)是一份60萬的定期壽險(xiǎn)。因?yàn)檫M(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，對(duì)于保險(xiǎn)的意識(shí)提升，未來養(yǎng)老成為李小姐比較關(guān)心的問題。這份保險(xiǎn)每年繳費(fèi)4000元左右，提供了養(yǎng)老年金保障。

第三份保險(xiǎn)，李小姐選擇了20萬保額分紅的大病醫(yī)療保險(xiǎn)，主要是為了應(yīng)對(duì)30-50歲大病高峰期的風(fēng)險(xiǎn)，也可以在家庭責(zé)任較重的期間提前準(zhǔn)備好充足保障。這款分紅型保險(xiǎn)也相當(dāng)于是變相儲(chǔ)蓄，如果60歲未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，可以一次性領(lǐng)取15萬元的現(xiàn)金，也算是為自己準(zhǔn)備了一份養(yǎng)老金。

通過以上的整理，開心保小編發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士的投保規(guī)劃中，重疾、養(yǎng)老、意外放在了首位，其次是子女教育金，最后是才是投資理財(cái)保險(xiǎn)。對(duì)此，開心保保險(xiǎn)專家表示，保險(xiǎn)最重要的就是保障功能，即使是投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品收益也有限，不如純理財(cái)產(chǎn)品收益高。而用戶選擇保險(xiǎn)，最基本也是最應(yīng)該看重的還是保險(xiǎn)的保障功能。很多人選擇多種多樣的理財(cái)產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)基本的醫(yī)療和意外都沒有，這就是本末倒置了。因此，開心保保險(xiǎn)專家也建議消費(fèi)者首先關(guān)注基本生活需求，購買人身意外、醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品，其次考慮子女教育和養(yǎng)老問題。如果有多余的財(cái)力，可以適當(dāng)考慮保險(xiǎn)理財(cái)或其他投資理財(cái)產(chǎn)品，為家庭提供最完善的保障。

• 產(chǎn)品類型：主險(xiǎn)
• 投保年齡：0-55歲
• 繳費(fèi)期限：躉交,五年交,十年交,二十年交
• 尊享人生的四大保障利益

尊享人生產(chǎn)品特點(diǎn)

投保案例一

投保案例二

尊享人生的不足

合眾人壽銀行保險(xiǎn)——合眾至瑞長(zhǎng)紅兩全保險(xiǎn)

合眾人壽銀行保險(xiǎn)——合眾富貴長(zhǎng)紅兩全保險(xiǎn)

合眾璀璨長(zhǎng)紅兩全保險(xiǎn)

根據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，越是發(fā)達(dá)的城市，大齡單身男女?dāng)?shù)量越多。單身人士在考慮保險(xiǎn)投資的時(shí)候，少了家庭責(zé)任負(fù)擔(dān)，更注重個(gè)人保障。所以，在單身保險(xiǎn)的推薦上，也應(yīng)該以個(gè)人保障為主，適當(dāng)投資分紅險(xiǎn)或兩全險(xiǎn)，為今后的生活做好充足打算。

單身保險(xiǎn)投保案例一：

林洋，30歲，某軟件公司技術(shù)開發(fā)人員，年收入12萬元，年末獎(jiǎng)金約3萬元，單位繳納五險(xiǎn)一金。林洋前幾年貸款買了一套房子，月供大概在4000元左右，因?yàn)閭€(gè)人生活比較簡(jiǎn)單，每個(gè)月開銷不是很大，每個(gè)月還能夠攢下3000元，加上年底公司獎(jiǎng)金，年存款可以有6萬。因?yàn)楸旧聿簧朴诶碡?cái)，加上還要為以后交女朋友和結(jié)婚養(yǎng)家存下一筆錢，林洋比較看重保險(xiǎn)的穩(wěn)定增值功能。

保險(xiǎn)規(guī)劃：

根據(jù)林洋的實(shí)際情況，開心保保險(xiǎn)專家給出了合適的單身保險(xiǎn)規(guī)劃。林洋處在事業(yè)和生活的上升期，身體的健康最重要。尤其是程序員常年加班，更應(yīng)該考慮疾病帶來的醫(yī)療費(fèi)用壓力。開心保專家建議投保含重大疾病醫(yī)療服務(wù)的分紅型保險(xiǎn)。以某公司的分紅險(xiǎn)為例，首年繳費(fèi)1.5萬元，連續(xù)繳費(fèi)15年，可以享受到：20萬重大疾病保障、50萬人身意外保障、每次最高1萬元的意外傷害醫(yī)療補(bǔ)償和每次最高9000元的住院費(fèi)用補(bǔ)償、100/每天的住院津貼。到了60歲的時(shí)候，林洋還可以一次性領(lǐng)取到23萬元的養(yǎng)老保險(xiǎn)金。如果選擇了紅利累積生息，林洋還能夠獲得分紅收益。

單身保險(xiǎn)投保案例二：

李小姐，28歲，某公司普通白領(lǐng)，月收入5000元，單位繳納五險(xiǎn)一金，目前租房子居住。雖然父母都催她早日結(jié)婚穩(wěn)定下來，但李小姐還是比較享受單身的生活。

李小姐父母都有退休金，老人養(yǎng)老壓力不大。除了每個(gè)月1000元的房租之外，李小姐在娛樂、化妝品、衣服上的開銷也不少，因此手里沒有多少存款。李小姐希望購買保險(xiǎn)能夠?yàn)樽约汉透改柑峁┮环荼Ｕ?，也希望起到?qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用。

保險(xiǎn)規(guī)劃：

李小姐這個(gè)年紀(jì)正是事業(yè)打拼期，身體是革命的本錢。因此最好先給自己購買一份人身意外保險(xiǎn)。平安女性關(guān)愛意外及癌癥保險(xiǎn)包含8萬的意外身故和2萬的意外醫(yī)療保障，附加2萬元的乳腺癌保險(xiǎn)和1萬的其他婦科癌癥保險(xiǎn)，一單解決了意外和重疾的需求，年繳費(fèi)120元，經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，為女性提供了周全的保障。

此外，開心保保險(xiǎn)專家建議李小姐投保投連險(xiǎn)。以泰康某款投連險(xiǎn)為例，基本保額18萬，年繳費(fèi)1800元，提供15萬意外保障、10萬重疾保障、意外醫(yī)療2萬，能夠滿足李小姐基本需求。

開心保保險(xiǎn)專家表示，大齡男女在進(jìn)行單身保險(xiǎn)規(guī)劃的時(shí)候，自己的健康需求還是要放在首位，尤其是在生活和工作壓力大的今天，更應(yīng)該注重健康保障。其次應(yīng)該考慮投資理財(cái)功能。年輕人投資理財(cái)概念比較薄弱，通過保險(xiǎn)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄也是財(cái)富積累的好辦法。而在單身保險(xiǎn)支出上，最好在年收入的10%-15%比較合理。

股市持續(xù)低迷，很多資金從股市流入理財(cái)市場(chǎng)。短期理財(cái)產(chǎn)品是很受人們歡迎的一種理財(cái)產(chǎn)品，它投入期短，收益靈活，成為了理財(cái)產(chǎn)品中最暢銷的一種。但短期理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性也比較強(qiáng)，所以在購買的時(shí)候需要考慮清楚。而開心保保險(xiǎn)專家介紹，短期理財(cái)產(chǎn)品可以與保險(xiǎn)相結(jié)合，一短一長(zhǎng)，讓理財(cái)更加有保障。

短期理財(cái)產(chǎn)品的種類

從金融的角度來說，理財(cái)產(chǎn)品一般都是由商業(yè)銀行設(shè)計(jì)并且發(fā)行的一種金融產(chǎn)品，由商業(yè)銀行將募集到的資金按照有關(guān)合同的規(guī)定，進(jìn)行相關(guān)的金融產(chǎn)品投資、購買，并將所獲得的收益按照合同的約定在指定日期內(nèi)分配給投資人?？梢哉f，理財(cái)產(chǎn)品是讓財(cái)富增值的合理方式。從投資收益的時(shí)長(zhǎng)上來看，理財(cái)產(chǎn)品分為長(zhǎng)期理財(cái)產(chǎn)品和短期理財(cái)產(chǎn)品。而從類型分類，理財(cái)產(chǎn)品也可以分為債券類、信托類、掛鉤類和QDII類等等，其中大家最常見的就是債券類。

短期理財(cái)產(chǎn)品中，儲(chǔ)蓄是最普通也是最安全的一種，但是收益比較少。其他的短期理財(cái)產(chǎn)品包括了炒股、基金、國債、債券、保險(xiǎn)等等。普通短期理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)間比較短，但是收益越高，風(fēng)險(xiǎn)也越大。開心保網(wǎng)理財(cái)專家表示，投資理財(cái)很重要的一個(gè)原則就是不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里，普通個(gè)人和家庭最好能夠?qū)①Y金投資到不同的理財(cái)產(chǎn)品中，將風(fēng)險(xiǎn)合理的分散。

短期理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)提示

盡管很多理財(cái)客戶經(jīng)理都宣稱短期理財(cái)產(chǎn)品的收益穩(wěn)定，但這并不是意味著所有的理財(cái)產(chǎn)品都是保底保本的?；旧铣藘?chǔ)蓄之外，其他理財(cái)產(chǎn)品很多都是無法保證確切收益的。所以，一些短期理財(cái)產(chǎn)品會(huì)宣稱高收益、高保本，也是在一個(gè)范圍之內(nèi)。不少人盲目的追求高收益，而忽視了其中的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致投資不當(dāng)賠進(jìn)去大量的資本金，這種情況也是存在的。所以，在購買短期理財(cái)產(chǎn)品之前，一定要溝通好收益率，不要盲目樂觀或者期望過高。

其次，短期理財(cái)產(chǎn)品也很注重投資的方向。應(yīng)該說，投資到什么市場(chǎng)，直接決定了短期理財(cái)產(chǎn)品的收益情況，也決定了產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)性。金融市場(chǎng)沒有固定的高收益方向，所以監(jiān)控投資市場(chǎng)，了解大盤最新的走向，對(duì)于購買短期理財(cái)產(chǎn)品具有十分現(xiàn)實(shí)的意義。只有看準(zhǔn)了投資方向，才能夠保障短期理財(cái)產(chǎn)品有更高收益。

最后，也要考慮到短期理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性。與保險(xiǎn)或者儲(chǔ)蓄不同，短期理財(cái)產(chǎn)品的流行性比較低，客戶一般不可以提前終止合同，只有部分的產(chǎn)品可以在約定的條件下進(jìn)行質(zhì)押或者是終止，但是這樣的話損失和手續(xù)費(fèi)用也會(huì)比較大。在購買短期理財(cái)產(chǎn)品之前，需要考慮到其流動(dòng)性的問題，合理的進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

短期理財(cái)產(chǎn)品中保險(xiǎn)的功效

保險(xiǎn)最重要的就是保障的功能，但部分產(chǎn)品也兼具了理財(cái)產(chǎn)品的性質(zhì)。一些收益型的險(xiǎn)種推出之后，也受到了不少人的歡迎。這類的收益型保險(xiǎn)產(chǎn)品，兼具了保障和理財(cái)?shù)墓δ?，可以說是投資和保障的雙營利。因此，不少人都傾向于購買收益型的保險(xiǎn)險(xiǎn)種。

相對(duì)于其他的短期理財(cái)產(chǎn)品來說，保險(xiǎn)的收益率并不是最高的，但是它的保障功能卻是獨(dú)一無二的。保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠?qū)⒖深A(yù)見的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，從而讓家庭和個(gè)人獲得雙倍的保障。在家庭理財(cái)中，保險(xiǎn)并不是最常見的一種短期理財(cái)產(chǎn)品，因?yàn)樗氖找嬗邢?，所以常常被人忽略?？墒菑拈L(zhǎng)遠(yuǎn)的角度來看，保險(xiǎn)是必須的，即使乜有意外，也可以讓家庭獲得一份生活質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)防御的保障。