最近這幾天，「漸進(jìn)式延遲退休方案或于2023年公布」的話題一下就火了。

頻頻登上熱搜，引發(fā)的不止是媒體的關(guān)注，還有作為被延遲的「當(dāng)事人」。

（圖片來源：微博）

雖然目前只是中信證券的一份研報(bào)，但其實(shí)跟國家的延遲退休整體方向，還是契合的。

• 什么是「漸進(jìn)式」延遲退休？

• 實(shí)施「漸進(jìn)式」退休年齡應(yīng)該怎么計(jì)算？

• 漸進(jìn)式延遲退休對(duì)我們都有什么影響？

一、什么是漸進(jìn)式延遲退休？

所謂漸進(jìn)式，就是給出一個(gè)時(shí)段，比如2025年-2055年這個(gè)時(shí)段，按計(jì)劃逐步推后退休年齡。

漸進(jìn)式跨度的時(shí)段越長，過渡變化就越平緩，對(duì)涉及到延遲退休人員的影響相對(duì)就小一些。

在正式公布延遲退休方案之前，每個(gè)人會(huì)延遲多久退休，是難以精確計(jì)算的。

不過，延遲退休工作實(shí)施的原則是「小步調(diào)整、彈性實(shí)施、分類推進(jìn)、統(tǒng)籌兼顧」，這其中很重要的原則就是「小步調(diào)整」。

所以，也有相關(guān)專家預(yù)測(cè)認(rèn)為，每年延遲2-4個(gè)月左右是有可能出現(xiàn)的。

要經(jīng)過相當(dāng)長的時(shí)間過渡，再達(dá)到大約65歲左右的法定退休年齡。

那以后的人生，可能就是這樣的了：

（圖源網(wǎng)絡(luò)，侵權(quán)刪）

想想未來還有30多年的職場(chǎng)生涯，小開覺得「嚯，我還很年輕，要奮斗」！

二、退休年齡應(yīng)該怎么計(jì)算？

要想算將來的退休年齡，小開首先要介紹一下現(xiàn)行機(jī)制下的退休年齡：

• 普通職工：男60周歲，女50周歲

• 干部職工：男60周歲，女55周歲

• 靈活就業(yè)：男60周歲，女55周歲

• 特殊工種：男55周歲，女45周歲

一般來說，女性會(huì)比男性早退休5-10年。

但是，漸進(jìn)式延遲之后，男女的退休年齡，會(huì)被逐步拉平。

簡單總結(jié)一下，基本是這樣的：

• 馬上到退休年齡的基本不受影響；

• 65后小幅延遲，幾個(gè)月-1年；

• 70后延遲退休，男1-3年， 女1-5年；

• 80后延遲退休，男3-5年，女6-15年；

• 90后直接拉滿，男5年，女10-15年。

雖然無法準(zhǔn)確計(jì)算，但小開預(yù)估了一份延遲退休后男女退休年齡對(duì)照表，供大家參考：

三年前小開算了一下，距離退休還有23年，辛苦工作了三年以后，今天一算，距離退休只剩下35年了……

三、漸進(jìn)式延遲退休對(duì)我們有什么影響？

漸進(jìn)式延遲退休對(duì)我們的影響，不只是退休晚，無形之中，其實(shí)很多事情都發(fā)生了變化：

1. 工作時(shí)間延長，養(yǎng)老金領(lǐng)取延遲

延遲退休最重要的一點(diǎn)，就是工作時(shí)間變長，有不少網(wǎng)友表示，不知道到了自己60歲或者65歲還能干什么工作。

另外，養(yǎng)老金的領(lǐng)取，也會(huì)相對(duì)應(yīng)延遲。

目前，根據(jù)《社會(huì)保險(xiǎn)法》的規(guī)定，養(yǎng)老金的領(lǐng)取要滿足兩個(gè)條件：到達(dá)法定退休年齡、繳費(fèi)年限累計(jì)滿15年。

如果沒有到法定年齡，那么社保里的養(yǎng)老金，是不能領(lǐng)的。

另外，需要注意的是，如果法定退休年齡延遲，除了社保養(yǎng)老金領(lǐng)取，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的領(lǐng)取也會(huì)延后。

2. 育兒成本間接增加

現(xiàn)在很多家庭都是雙職工，孩子出生以后，很多時(shí)候都是由上一代退休的老人在幫忙照顧。

可以預(yù)見的是，如果將來長輩到65歲才能退休，孩子的照顧就可能需要犧牲夫妻一方的工作，或者額外雇傭人力，育兒成本大幅增加。

3. 養(yǎng)老待遇提高，養(yǎng)老基金壓力緩解

養(yǎng)老保險(xiǎn)的激勵(lì)約束制度是「多繳多得、長繳多得」，領(lǐng)取金額與繳費(fèi)年限、個(gè)人賬戶金額直接相關(guān)，因此，繳費(fèi)時(shí)間越長，退休后拿到的養(yǎng)老金就越高。

另外，延遲退休后，養(yǎng)老基金的壓力也會(huì)得到有效緩解。

四、大勢(shì)所趨之下，我們還能做什么準(zhǔn)備？

如果說，以前大家還擔(dān)心自己的養(yǎng)老金領(lǐng)的太少不夠花的話，那么現(xiàn)在，大家可能直接要開始擔(dān)心有沒有機(jī)會(huì)花到養(yǎng)老金了。

畢竟，網(wǎng)上流傳著這樣一張圖： （圖源網(wǎng)絡(luò)，侵權(quán)刪）

65歲才能領(lǐng)錢，能領(lǐng)多久，真的很難說。

其實(shí)，想「避免」延遲退休，其實(shí)也是可以實(shí)現(xiàn)的。

畢竟，延退只是領(lǐng)取退休金的時(shí)間延遲了，如果真的財(cái)務(wù)自由提前停止工作，也是完全可行的。

那么， 想要在領(lǐng)養(yǎng)老金之前，想實(shí)現(xiàn)體面養(yǎng)老，存多少錢才夠？

富達(dá)國際提出過條退休儲(chǔ)蓄黃金法則：存夠當(dāng)時(shí)年薪的9倍。

小開算完人都要沒了，本來就有房貸車貸、日常消費(fèi)，還要存這么多錢！

這就不得不說到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

目前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)還沒有受到延遲退休的影響，但小開認(rèn)為，如果漸進(jìn)式延遲退休政策真的落地，年金險(xiǎn)產(chǎn)品過往的女性50歲/55歲首次領(lǐng)取年齡，也會(huì)有延遲的可能性。

所以，如果有條件，還是要盡早準(zhǔn)備養(yǎng)老年金險(xiǎn)，作為基礎(chǔ)養(yǎng)老金的補(bǔ)充。

小開最近比較推薦的，就是這款 光大永明光明一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)（慧選版）。

這款養(yǎng)老年金險(xiǎn)可選定期/終身領(lǐng)取，保證領(lǐng)取20年，如果選擇終身領(lǐng)取，可以一直領(lǐng)到身故。

而且，女性最早55歲，男性最早60歲就能領(lǐng)取。

一旦將來商業(yè)養(yǎng)老金的領(lǐng)取年齡也往后調(diào)，那現(xiàn)在選擇光明一生（慧選版），鎖定領(lǐng)取年齡，十分值得了。

光大永明光明一生養(yǎng)老年金險(xiǎn)（慧選版） 的IRR比較可觀，活得越久，收益率越高，領(lǐng)取金額寫入合同，非常穩(wěn)定。

但值得注意的是，年金險(xiǎn)類產(chǎn)品責(zé)任比較復(fù)雜，需要考慮的地方也比較多。

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五、寫在最后

其實(shí)，國外很多國家都已經(jīng)陸續(xù)推行延遲退休。

今年開年，法國也宣布，將退休年齡從62歲提高至64歲。

無論大家是否能接受，但世界潮流之下，個(gè)人終究無法躲避浪頭，因此，做好充足的準(zhǔn)備，最為重要。