一眨眼，又到年中。

仿佛從2022年初時(shí)光飛逝的感覺中還未緩過來，時(shí)間的車輪就又開到了7月底。

每年到這個(gè)時(shí)候，都是各家保險(xiǎn)公司理賠半年報(bào)出爐的時(shí)間。

說實(shí)話，雖然每年的報(bào)告看上去似乎數(shù)據(jù)都差不多，但綜合起來看，小開依然有不少新的發(fā)現(xiàn)。

今天，我們就一起來聊聊：

• 理賠年報(bào)說了些什么？理賠到底難不難？

• 和往年相比，今年有些什么變化？

• 保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買才對？

一、理賠年報(bào)說了些什么？理賠到底難不難？

小開整理了37家保險(xiǎn)公司的理賠半年報(bào)，它們的賠付件數(shù)、理賠金額、獲賠率、理賠時(shí)效如下：

（點(diǎn)擊查看大圖）

通過以上數(shù)據(jù)，我們發(fā)現(xiàn)：

1、各個(gè)公司雖然有賠付件數(shù)和金額的差異，但獲賠率的差異微乎其微。

在17家公布獲賠率的公司中，低于98%的只有2家，而且這2家也超過了97%。

2、有19家保險(xiǎn)公司公布了理賠時(shí)效，可以看到，它們的理賠時(shí)長基本都在2天以內(nèi)，其中中國人壽以 0.46天 的時(shí)長「傲視群雄」。

科技的進(jìn)步，給保險(xiǎn)也帶來了深刻的改變，賠付響應(yīng)時(shí)效越來越快，申請理賠的方式，也更為便捷。

大部分保險(xiǎn)公司都可以通過微信進(jìn)行線上理賠，有的保險(xiǎn)案件甚至從報(bào)案到理賠，僅花了4分鐘。

可見，在每年幾十萬乃至上百萬的理賠案件中，絕大多數(shù)還是很順利的。

說到這兒，小開也再次提醒下大家，買保險(xiǎn)時(shí)一定要充分詳細(xì)了解條款，如實(shí)告知，避免理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的糾紛。

關(guān)于保險(xiǎn)條款與健康告知，如果有疑問，可以咨詢開心保顧問。

3、不少人買保險(xiǎn)時(shí)總會(huì)關(guān)注保險(xiǎn)公司的「大小」，覺得大公司更「靠譜」。

但實(shí)際上，不是我們沒聽過的保險(xiǎn)公司就是「小公司」，很多保險(xiǎn)公司雖然知名度不高，但其財(cái)力卻是十分雄厚的。

而且，上表里這些保險(xiǎn)公司，雖然出險(xiǎn)體量有不同，但也可以看到，它們并沒有本質(zhì)上的差異，不存在「大公司更易賠，小公司不易賠」的情況。

只要如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司都會(huì)按照合同規(guī)定進(jìn)行理賠的。

4、從賠付責(zé)任的分布上看，醫(yī)療險(xiǎn)理賠件數(shù)的占比是很高的，重疾險(xiǎn)次之。

當(dāng)然了，醫(yī)療險(xiǎn)也有小額賠付，但重疾險(xiǎn)一旦出險(xiǎn)，賠付的保額都會(huì)高一些。

在重疾險(xiǎn)的理賠原因中，惡性腫瘤依然占據(jù)絕對的重要地位，各家保險(xiǎn)公司幾乎無一例外。

31-40歲區(qū)間，是各大保險(xiǎn)公司理賠年齡最高的年齡段。

這其中固然有這個(gè)年齡段的人更為注重保險(xiǎn)保障、買保險(xiǎn)更積極的原因。

但同時(shí)，重大疾病的日漸年輕化趨勢，也應(yīng)當(dāng)引起我們的高度重視。

保險(xiǎn)還是要趁早買。

二、和往年相比，今年理賠報(bào)告有什么變化？

為了找出這幾年的理賠變化，小開特意翻了翻往年的理賠年報(bào)和半年報(bào)，進(jìn)行了對比。

首先，在重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這四大人身險(xiǎn)中，重疾險(xiǎn)理賠金額占比最高。

小開根據(jù)現(xiàn)有數(shù)據(jù)，大致計(jì)算了一下27家保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)件均理賠金額，雖然和前幾年相比已經(jīng)有提高，但還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（點(diǎn)擊查看大圖）

大部分保險(xiǎn)公司的平均保額不超過20萬，甚至依然有10萬以下的。

對于一場重大疾病來說，這點(diǎn)數(shù)額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠覆蓋治療費(fèi)用與其他隱形損失。

當(dāng)然，不可否認(rèn)的是，重疾件均理賠金額低，也有可能是越來越多的人選擇分散投保，在多家保險(xiǎn)公司投保，重疾險(xiǎn)保額也就隨之分散。

通過逐年的報(bào)告可以看出，大家的保險(xiǎn)意識(shí)，確實(shí)在不斷增強(qiáng)。

另外，今年的保險(xiǎn)半年報(bào)，有一個(gè)非常重要的細(xì)節(jié)，小開注意到：

絕大部分保險(xiǎn)公司，成人惡性腫瘤賠付最多的是甲狀腺癌，無分男女。

這與前幾年還經(jīng)常是肺癌、乳腺癌登頂?shù)木置嫱耆煌?/span>

百年人壽、平安人壽、泰康人壽、太平人壽、國富人壽……小開翻了翻，凡是涉及到這部分統(tǒng)計(jì)的，幾乎無一例外。

（百年人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

（國富人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

（平安人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

（太平人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

（泰康人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

 （大都會(huì)人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

關(guān)于甲狀腺癌近年來為何如此高發(fā)，乃至于發(fā)病率飆升40倍，小開之前的文章里寫過，大家有興趣可以了解：

《甲狀腺癌發(fā)病率飆升40倍，原因真不是你想的那些》>>

而兒童重疾中，高發(fā)的依然是少兒白血病。

可見，給孩子買重疾險(xiǎn)時(shí)，關(guān)于白血病等少兒特定疾病額外賠付的責(zé)任，應(yīng)當(dāng)重點(diǎn)關(guān)注。

三、保險(xiǎn)應(yīng)該怎么買才對？

01. 重視年齡風(fēng)險(xiǎn)，買夠重疾險(xiǎn)保額

（平安人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

（國寶人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

從各家保險(xiǎn)公司的理賠年報(bào)中我們都能看到，41-60歲是重大疾病高發(fā)年齡，而這段時(shí)間，往往是家庭責(zé)任最重的人生階段，也是收入黃金時(shí)期。

小開之前也說了，如今的重疾險(xiǎn)雖然20萬保額以上的保單越來越多，但10-20萬甚至10萬以下的保單依然不少。

重疾保額要盡量買高，起碼要覆蓋3年以上的收入損失，才能發(fā)揮作用。

02. 發(fā)揮醫(yī)療險(xiǎn)的重要作用

在眾多保險(xiǎn)公司的理賠報(bào)告中，醫(yī)療險(xiǎn)的賠付件數(shù)與賠付金額都是非常高的。

（太平人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

而且，很多醫(yī)療險(xiǎn)的高發(fā)賠付年齡，是在18歲以下，而41-50歲、31-40歲次之。

（陽光人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

醫(yī)療險(xiǎn)價(jià)格不貴，保額高，作為風(fēng)險(xiǎn)保護(hù)很有必要。

另外，很多家長給孩子買保險(xiǎn)，注意力只在重疾險(xiǎn)上，而從這個(gè)數(shù)據(jù)，我們可以看到，在買重疾險(xiǎn)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)搭配一份醫(yī)療險(xiǎn)才更安心。

03. 身故責(zé)任不容忽視

近年來，雖然醫(yī)學(xué)水平不斷進(jìn)步，但疾病依然是導(dǎo)致身故最重要的原因。

（前海人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

另外，不僅男性身故賠付件數(shù)更高，46-69歲也是身故賠付年齡中比例最高的。

（富德生命人壽2022年上半年理賠報(bào)告）

因此，小開也總說，關(guān)注身故責(zé)任，不僅要考慮意外險(xiǎn)，更重要的是考慮定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)無論因疾病還是意外導(dǎo)致的身故都能賠，可以有效避免經(jīng)濟(jì)支柱一旦崩塌給家庭帶來的重大經(jīng)濟(jì)損失。

而意外險(xiǎn)價(jià)格不貴，作為定期壽險(xiǎn)的輔助，也是不可或缺的。

四、總結(jié)

來來回回翻了這么多數(shù)據(jù)，小開越發(fā)清晰地認(rèn)識(shí)到，這每一份理賠年報(bào)，每個(gè)數(shù)字背后，都是一個(gè)其樂融融的家庭和鮮活陽光的生命。

在這幾十份年報(bào)中，最讓我記憶深刻的，是一家保險(xiǎn)公司為45歲身故的客戶理賠了1633萬。

45歲，正是上有老下有小的年紀(jì)，這1633萬保額，在失去親人的同時(shí)，能切實(shí)有力地幫助這個(gè)家庭在經(jīng)濟(jì)上渡過難關(guān)。

保險(xiǎn)無法阻擋風(fēng)險(xiǎn)來臨，但在風(fēng)險(xiǎn)到來時(shí)，它可以最大限度地讓我們的生活不被風(fēng)險(xiǎn)改變。

這就是保險(xiǎn)的意義。