每年初，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)陸續(xù)公布自家的理賠年報(bào)。

對(duì)于我們消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，這相當(dāng)于保險(xiǎn)公司每年交出的一份成績(jī)單，拿著這份「成績(jī)單」我們既能看到各家保險(xiǎn)公司全年的理賠情況，也能透過(guò)這些數(shù)據(jù)直接反映出我們最應(yīng)該關(guān)心的風(fēng)險(xiǎn)在哪兒……

今年，小開整理了28家保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)，先帶大家來(lái)劃劃重點(diǎn)~

一、理賠難不難，數(shù)據(jù)說(shuō)了算！

買保險(xiǎn)我們最怕什么？

當(dāng)然是萬(wàn)一出險(xiǎn)了不賠可怎么辦啊。

所以能不能賠、賠多少、理賠需要多久，小保險(xiǎn)公司理賠靠不靠譜，一直是我們最關(guān)心的話題。

先貼一個(gè)28家大小不一的保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)： 

在這個(gè)表里，我們需要重點(diǎn)關(guān)注兩個(gè)數(shù)據(jù)：賠付率和理賠時(shí)效。

• 賠付率

賠付率直接反映出的是能不能獲賠。

可以看到，各家公司申請(qǐng)理賠的賠付率普遍在98%以上，不管是大公司還是小公司賠付率都不低。

也就是說(shuō)絕大多數(shù)消費(fèi)者出險(xiǎn)后如果沒(méi)有特殊情況的話都能拿到理賠款。

看到這兒，或許有小伙伴會(huì)質(zhì)疑，既然說(shuō)保險(xiǎn)公司「不惜賠」，賠付率也的確不低，那為什么不能做到100%賠付呢？

其實(shí)這點(diǎn)很簡(jiǎn)單：

投保后申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司在審核時(shí)總會(huì)有些特殊情況的出現(xiàn)，例如等待期內(nèi)出險(xiǎn)、隱瞞健康異常投保等。

• 理賠時(shí)效

理賠時(shí)效意味著理賠款多久能到手。

各家保險(xiǎn)公司的理賠時(shí)效較比之前都有直線上升，平均理賠時(shí)效在1天半以內(nèi)，小額理賠甚至可以實(shí)現(xiàn)「秒賠」。

這點(diǎn)也要感謝借助互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，對(duì)于很多簡(jiǎn)單的案件，保險(xiǎn)公司可以直接線上賠。

所以從理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，我們對(duì)小保險(xiǎn)公司好不好賠、買了保險(xiǎn)能不能賠這些問(wèn)題真的不必過(guò)于擔(dān)心，該賠一定會(huì)賠。

二、理賠TOP榜，告訴我們哪些風(fēng)險(xiǎn)最大！

28家保險(xiǎn)公司針對(duì)理賠報(bào)告都分別做了一些總結(jié)分析，為此小開也幫大家梳理了一下：

1. 看重疾風(fēng)險(xiǎn)

首先，惡性腫瘤仍是重大疾病中最常見(jiàn)的疾病。

通過(guò)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)：惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥都是國(guó)內(nèi)重疾理賠的前三位。

其中，惡性腫瘤占比最高，普遍在65%-80%的水平，急性心肌梗死和腦中風(fēng)后遺癥緊隨其后。

不同的性別，高發(fā)惡性腫瘤有一定差異：

? 男性最高發(fā)的是：甲狀腺癌、肺癌、腸癌、肝癌、胃癌；

? 女性最高發(fā)的是：甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、宮頸癌、腸癌；

所以我們應(yīng)該知道，不管一款重疾險(xiǎn)產(chǎn)品能保障多少種疾病，其實(shí)最高發(fā)的還是那些；

另一方面，甲狀腺的發(fā)病率的確需要引起我們的重視。

其次，女性重疾風(fēng)險(xiǎn)高于男性。

在已經(jīng)披露的保險(xiǎn)公司中，關(guān)于「重大疾病賠付情況」這一項(xiàng)，女性重疾理賠占比都要高于男性，且女性重疾年輕化的趨勢(shì)更加明顯。

（圖片來(lái)源：太平人壽2021年理賠年報(bào)）

（圖片來(lái)源：太平洋人壽2021年理賠年報(bào)）

也就是說(shuō)，在重疾方面，女性的發(fā)病率比男性更高。的確當(dāng)今無(wú)論是在職場(chǎng)還是在生活中，女性朋友所承受的壓力并不比男性小。

所以，女性朋友別只顧著給孩子和老公買保險(xiǎn)，要學(xué)會(huì)更愛(ài)自己一些。

2. 看醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)

平安人壽2021年理賠年報(bào)顯示，在醫(yī)療賠付中，意外醫(yī)療占比65%，疾病醫(yī)療占比35%。

（圖片來(lái)源：平安人壽2021年理賠年報(bào)）

意外醫(yī)療的主要賠付原因?yàn)樗?、?dòng)物抓咬、交通事故，疾病醫(yī)療則為呼吸道疾病、心腦血管疾病和急性闌尾炎。

而百年人壽2021年理賠報(bào)告顯示，隨著年齡的增長(zhǎng)，青壯年和中年人的高額醫(yī)療賠付率明顯增高：

（圖片來(lái)源：百年人壽2021年理賠年報(bào)）

所以，如果說(shuō)重疾險(xiǎn)是彌補(bǔ)收入損失的話，那醫(yī)療險(xiǎn)最大的作用就是幫助我們承擔(dān)高額的醫(yī)藥費(fèi)用，所以如果符合健康告知的話，應(yīng)該盡早為自己配置好必要的醫(yī)療保障，即使有醫(yī)保也同樣需要。

3. 看身故風(fēng)險(xiǎn)

平安人壽2021年理賠年報(bào)顯示，在身故案件中，13%為意外身故，87%為疾病身故，且男性身故風(fēng)險(xiǎn)明顯高于女性。

（圖片來(lái)源：平安人壽2021年理賠年報(bào)）

意外身故風(fēng)險(xiǎn)因子主要為交通事故、高墜、溺水；

而疾病身故賠付原因前三分別為惡性腫瘤、心腦血管疾病以及猝死。尤其是猝死，已躋身為疾病身故風(fēng)險(xiǎn)因素前三位，值得我們每一個(gè)人去重視，即使年輕人也不該放松警惕。

在身故風(fēng)險(xiǎn)方面男性高發(fā)與女性，因此也印證了為什么大部分家庭都偏愛(ài)給男性購(gòu)買定期壽險(xiǎn)，除了是家庭收入主要來(lái)源之外，風(fēng)險(xiǎn)也的確更高。

三、透過(guò)理賠報(bào)告，挑選合適產(chǎn)品

通過(guò)這些理賠數(shù)據(jù)，我們可以更全面的認(rèn)識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)在哪兒、應(yīng)該如何應(yīng)對(duì)。

以太平人壽2021年理賠年報(bào)為例：

重疾和醫(yī)療類理賠占比超過(guò)九成，因此重疾險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)依然是最實(shí)用的保障，既能幫助我們彌補(bǔ)因高發(fā)重大疾病缺失的收入保障，也能承擔(dān)起高額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

（圖片來(lái)源：太平人壽2021年理賠年報(bào)）

而在買重疾險(xiǎn)時(shí)，我們要重點(diǎn)關(guān)注惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風(fēng)后遺癥三大高發(fā)重疾的保障力度。

除了保額要盡量配足之外，有家族病史的應(yīng)額外注重二次或多次賠付。

在壽險(xiǎn)保障方面，疾病身故遠(yuǎn)高于意外身故且男性身故賠付率將近女性的2倍，

所以一定要給家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置足額的定期壽險(xiǎn)，并且盡量不選擇重疾含身故版本，而是應(yīng)該考慮純重疾+定期壽險(xiǎn)的方案。

明天和意外我們永遠(yuǎn)不知道哪一個(gè)會(huì)先來(lái)臨，所以在健康尚好、預(yù)算允許的情況下，盡早配置合適的保障至關(guān)重要！