這幾年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展迅猛，連隔壁的張大媽都知道：網(wǎng)上賣(mài)的保險(xiǎn)便宜又好。

但“樹(shù)大總會(huì)招風(fēng)” 為了保持良好的發(fā)展氛圍，監(jiān)管爸爸沒(méi)少操心，隔三差五就提點(diǎn)各保險(xiǎn)公司。問(wèn)題匯總的多了，就要好好說(shuō)道說(shuō)道。

10月22日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)「新規(guī)」），文件一處，討論聲就不斷了，賣(mài)保險(xiǎn)的關(guān)心自己的業(yè)務(wù)會(huì)不會(huì)受影響，買(mǎi)保險(xiǎn)的好奇有沒(méi)有對(duì)自己利好的消息。

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此次新規(guī)，涉及的范圍十分廣泛。

保險(xiǎn)公司、產(chǎn)品、代理人都會(huì)受到影響，更是 直接關(guān)系到每一位用戶的利益。

下面，我們就來(lái)詳細(xì)分析下這項(xiàng)新規(guī)，到底說(shuō)了什么，對(duì)大家的投保會(huì)有哪些影響？

一、新規(guī)落地，購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)會(huì)提升

新規(guī)第一項(xiàng)內(nèi)容就是要求保險(xiǎn)公司 加強(qiáng)能力建設(shè)，提升經(jīng)營(yíng)服務(wù)水平。 果然監(jiān)管爸爸始終是和廣大消費(fèi)者站在一起的。

保險(xiǎn)公司服務(wù)水平提高，就是對(duì)大家購(gòu)買(mǎi)體驗(yàn)的利好提升：

01. 不在銷(xiāo)售區(qū)域，也能投保了

新規(guī)之前，銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定只有 意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、普通型終身壽險(xiǎn)可以全國(guó)銷(xiāo)售。醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)必須在有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售（理賠不受影響）。

新規(guī)之后，只要保險(xiǎn)公司符合條件，其重疾險(xiǎn)產(chǎn)品就可以在全國(guó)范圍內(nèi)跨區(qū)銷(xiāo)售了。

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還記得大家之前心中那些疑慮嗎？

• 我買(mǎi)的這款保險(xiǎn)，當(dāng)?shù)貨](méi)有分公司，理賠會(huì)不會(huì)有阻礙？

• 這個(gè)小保險(xiǎn)公司連個(gè)分支機(jī)構(gòu)都沒(méi)有，將來(lái)不賠的吧？

現(xiàn)在這些問(wèn)題都得到了良好的規(guī)范和解決。

但是，像百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，惠民保這類(lèi)的補(bǔ)償型保險(xiǎn)，還是要求至少有省級(jí)分公司，或者和其他符合條件的保險(xiǎn)公司合作才能銷(xiāo)售。

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總的來(lái)說(shuō)就是，二三線、乃至十八線城市的小伙伴，不用再擔(dān)心因?yàn)椴辉谕侗５貐^(qū)，而錯(cuò)失好產(chǎn)品了。

02. 售后新標(biāo)準(zhǔn)，服務(wù)更好了

很多用戶吐槽，保險(xiǎn)就是“一次性服務(wù)”，買(mǎi)完保險(xiǎn)，客服永遠(yuǎn)忙線，理賠能拖就拖，問(wèn)題問(wèn)得多了還怕被嫌棄。

萬(wàn)一真到理賠時(shí)急需用錢(qián)，真的很擔(dān)心理賠款遲遲不到賬。

對(duì)此，新規(guī)也對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)售后服務(wù)提出了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)：

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以后，再也不用擔(dān)心保險(xiǎn)公司推三阻四，拖延時(shí)間，不給回應(yīng)了。

03. 限制費(fèi)率，產(chǎn)品推薦更良心

買(mǎi)的不如賣(mài)的精，之前總會(huì)有很多這樣的聲音“你買(mǎi)的產(chǎn)品不一定好，但一定很賺錢(qián)”。

大家會(huì)擔(dān)心代理人或者機(jī)構(gòu)銷(xiāo)售產(chǎn)品時(shí)，會(huì)刻意回避低費(fèi)率產(chǎn)品，只賣(mài)高費(fèi)率的。

監(jiān)管爸爸也注意到了這點(diǎn)，此次專(zhuān)門(mén)做了限制。

在限定范圍內(nèi)，起碼讓大家在投保產(chǎn)品時(shí)，少一些這方面的顧慮。

二、限定網(wǎng)銷(xiāo)險(xiǎn)種，過(guò)濾風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品

新規(guī)之前，各家保險(xiǎn)公司都能在網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)，險(xiǎn)種、產(chǎn)品類(lèi)型也都沒(méi)有具體要求。

新規(guī)之后，哪些公司能在網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)，能賣(mài)哪些保險(xiǎn)，監(jiān)管都安排地明明白白。

01. 限定產(chǎn)品類(lèi)型，打上“互聯(lián)網(wǎng)”標(biāo)簽

先說(shuō)產(chǎn)品。新規(guī)之后，只有以下5類(lèi)產(chǎn)品能在網(wǎng)上銷(xiāo)售。分別是：

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常規(guī)的四大險(xiǎn)種（意外險(xiǎn)/醫(yī)療險(xiǎn)/重疾險(xiǎn)/定壽）還是在范圍內(nèi)的，不受影響。十年以上的年金、終身壽還是能買(mǎi)到的（但也有具體要求，下面會(huì)陸續(xù)講到）。

首先，想要在網(wǎng)上銷(xiāo)售，這些產(chǎn)品還要滿足要求：

• 打標(biāo)簽：產(chǎn)品名稱(chēng)必須含有“互聯(lián)網(wǎng)”三個(gè)字，以和線下產(chǎn)品做區(qū)分。

• 期繳保費(fèi)一致：一年期及以下的產(chǎn)品，如果選擇分期繳費(fèi)，每期保費(fèi)要一樣。“首月0元”也就成為了歷史。

這樣一來(lái)，那些容易被混淆的產(chǎn)品，容易踩坑的陷阱都被排除掉了，相當(dāng)于監(jiān)管爸爸幫大家先做了一波過(guò)濾，減少了投保「上當(dāng)受騙」的情況。

02. 制定標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)標(biāo)才能網(wǎng)銷(xiāo)

監(jiān)管不僅濾產(chǎn)品，還幫篩選保險(xiǎn)公司。

新規(guī)之后，不是所有保險(xiǎn)公司都能在網(wǎng)上賣(mài)保險(xiǎn)了，想要擁有網(wǎng)銷(xiāo)資格，必須先滿足以下 5 個(gè)基本要求：

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其實(shí)，大部分保險(xiǎn)公司都沒(méi)問(wèn)題，只有幾家沒(méi)有滿足要求。

當(dāng)然沒(méi)滿足的公司也不是永遠(yuǎn)缺席，只要后續(xù)幾個(gè)季度達(dá)標(biāo)，就可以恢復(fù)網(wǎng)銷(xiāo)資格。

未達(dá)標(biāo)期間，大家的保障依然有效的，出了險(xiǎn)照常賠付，大家不用擔(dān)心。

三、年金險(xiǎn)洗牌，產(chǎn)品選擇減少

受此次新規(guī)影響最大的，應(yīng)該就是年金險(xiǎn)了。

新規(guī)之后，能賣(mài)的年金險(xiǎn)種類(lèi)變少，能賣(mài)年金險(xiǎn)的公司也不多了。 

■ 年金險(xiǎn)洗牌，創(chuàng)新型禁售

前面提到了，新規(guī)實(shí)行后 只有 保障 10 年以上的普通型年金險(xiǎn) 才能在網(wǎng)上銷(xiāo)售，而且必須是普通型。

分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等屬于創(chuàng)新型業(yè)務(wù)，將與保障10 年以下的普通型年金險(xiǎn)一起「斷網(wǎng)」。

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■ 提高年金險(xiǎn)「準(zhǔn)賣(mài)門(mén)檻」

年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)雖然屬于保險(xiǎn)，但作用和理財(cái)產(chǎn)品相同，而監(jiān)管爸爸一向?qū)W(wǎng)絡(luò)金融安全十分重視。

此次新規(guī)，不但限制了產(chǎn)品類(lèi)型，還提高了保險(xiǎn)公司對(duì)年金險(xiǎn)的「準(zhǔn)賣(mài)門(mén)檻」。

除了要滿足基本的「網(wǎng)銷(xiāo)資格」，還要滿足以下要求，才能在網(wǎng)上賣(mài)年金險(xiǎn)。

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和「網(wǎng)銷(xiāo)資格」相比，這個(gè)年金險(xiǎn)的“準(zhǔn)賣(mài)門(mén)檻” 高了不是一星半點(diǎn)，需要 連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)達(dá)A類(lèi)以上。

能夠符合的保險(xiǎn)公司，目前不超過(guò)30家......

所以，由于現(xiàn)階段很多保險(xiǎn)公司都不符合新規(guī)的要求，就暫時(shí)不能在網(wǎng)上賣(mài)年金險(xiǎn)和增額終身壽了。

而現(xiàn)在正在銷(xiāo)售的年金險(xiǎn)、增額終身壽在規(guī)定時(shí)間內(nèi)，就要陸續(xù)和大家說(shuō)再見(jiàn)了。

四、高現(xiàn)價(jià)產(chǎn)品恐怕沒(méi)了

新規(guī)對(duì)于今后的網(wǎng)銷(xiāo)產(chǎn)品還做了一個(gè)額外要求：保險(xiǎn)期間與實(shí)際存續(xù)期間一致。

這個(gè)要求對(duì)增額終身壽險(xiǎn)影響比較大。來(lái)給大家解釋一下：

很多人買(mǎi)增額終身壽，并不是只是為了保障，也把它當(dāng)做一種中長(zhǎng)期的穩(wěn)定理財(cái)。

一些產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值在最初幾年很高，投保人會(huì)在現(xiàn)價(jià)最高的時(shí)候選擇退保，以此來(lái)達(dá)成理財(cái)?shù)哪康摹?/span>

但這樣容易對(duì)保險(xiǎn)公司造成一定的風(fēng)險(xiǎn)，因此，在新規(guī)中特別做出強(qiáng)調(diào)。

五、總結(jié)

此次新規(guī)影響到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)售、服務(wù)的方方面面。

尤其對(duì)年金險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)為代表的理財(cái)型產(chǎn)品影響更甚。新規(guī)中明確指出即日起至12月31日，不合規(guī)的產(chǎn)品將陸續(xù)不能在網(wǎng)上銷(xiāo)售。

新規(guī)制定了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的網(wǎng)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)和門(mén)檻，使得產(chǎn)品更合理更完善，對(duì)我們普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，更多的還是利好。

但反過(guò)來(lái)說(shuō)，可以賣(mài)的產(chǎn)品少了，允許賣(mài)的公司少了，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)就減小了，高性價(jià)比的產(chǎn)品可能也會(huì)減少，曾經(jīng)我們總說(shuō)的「地板價(jià)」恐怕會(huì)不如從前。