一把大火，幾乎燒穿了網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)。

去年9月，運(yùn)營不到1年的百度燈火互助，因會(huì)員數(shù)不足50萬關(guān)停；火燒起來了。

今年1月，坐擁1500萬會(huì)員的美團(tuán)互助關(guān)停，火勢燒過了年關(guān)。

春日不及雨，大火連燒三家。3月末，輕松互助、水滴互助、悟空互助相繼官宣停運(yùn)。 

突然之間，幾大最具規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，只剩下 相互寶。

如果這樣發(fā)展下去，相互寶 會(huì)不會(huì)關(guān)停，留給我們的是不知結(jié)果的猜想。

想到這里，不禁令人唏噓，回顧 網(wǎng)絡(luò)互助 剛誕生的時(shí)候，一路高歌，而現(xiàn)在只剩下一地雞毛...

一、網(wǎng)絡(luò)互助，盛極而衰

網(wǎng)絡(luò)互助至今已走過近十個(gè)年頭。

2011年，業(yè)內(nèi)公認(rèn)的國內(nèi)首家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)“康愛公社” 上線，用小額互助，幫助癌癥病友籌集醫(yī)療費(fèi)。隨后2年間，陸續(xù)涌現(xiàn)出100多家互助平臺(tái)。

2016年，水滴公司涉足網(wǎng)絡(luò)互助，旗下“水滴互助”獲得多方投資，展現(xiàn)了巨大的保障潛力。

2018年，以支付寶為首的互聯(lián)網(wǎng)公司入局，推出了“幾分錢保障幾十萬”的相互寶。隨后，百度、美團(tuán)等也跑步進(jìn)場。

此時(shí)，互助平臺(tái)被認(rèn)為是共享經(jīng)濟(jì)下另一個(gè)萬億級風(fēng)口，整個(gè)行業(yè)也涌現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和前景。

2020年5月，螞蟻集團(tuán)發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)互助行業(yè)白皮書》預(yù)測：2025年將達(dá)到4.5億人，覆蓋中國14億人口的32％左右。

每月分?jǐn)値自X，一旦得了大病，就能獲得30萬互助金，網(wǎng)絡(luò)互助的低門檻、高保障迅速圈了一大批粉，有的人連傳統(tǒng)的保險(xiǎn)都放棄了，把互助平臺(tái)當(dāng)做唯一的保障來用。 

不過，隨著互助平臺(tái)的井噴式發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)也陷入尷尬境遇：會(huì)員數(shù)量下降、分?jǐn)傎M(fèi)用上升。以“相互寶”為例：

分?jǐn)偨痤~也從最初的 0.03元 漲價(jià)到了現(xiàn)在每期 6元 左右。2020年末，僅1個(gè)月就有超過250萬人退出。

2020年11月1期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)：10582.35萬人↓

2020年11月2期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)：10514.86萬人↓

2020年12月1期，分?jǐn)側(cè)藬?shù)：10332.16萬人↓

（點(diǎn)擊查看大圖）

不僅相互寶如此，其他平臺(tái)的用戶數(shù)量也在以肉眼可見的速度減少，這也讓大家對網(wǎng)絡(luò)互助的判斷與預(yù)期 由喜轉(zhuǎn)悲。

網(wǎng)絡(luò)互助，為何“走”的都不久遠(yuǎn)？

01.“爹”不親

所有保險(xiǎn)金融企業(yè)有一個(gè)共同的爸爸：銀保監(jiān)會(huì)。

而銀保監(jiān)會(huì)對于 網(wǎng)絡(luò)互助 這個(gè)孩子，并不是很認(rèn)可。

去年9月，銀保監(jiān)會(huì)就點(diǎn)名批評過 相互寶 和 水滴互助 等平臺(tái)：沒有牌照，無證經(jīng)營，甚至還有跑路風(fēng)險(xiǎn)。

還發(fā)文稱： “堅(jiān)持對所有保險(xiǎn)活動(dòng)實(shí)行嚴(yán)格準(zhǔn)入、持牌經(jīng)營，嚴(yán)厲打擊各類非法商業(yè)保險(xiǎn)活動(dòng)。”

上周，銀保監(jiān)會(huì)又在發(fā)布會(huì)上強(qiáng)調(diào)：網(wǎng)絡(luò)互助要開展保險(xiǎn)等金融業(yè)務(wù)必須取得牌照。

“是慈善就歸于慈善，如果打著互助旗號從事金融業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)，就偏離了互助的本質(zhì)，需要糾正。所有的金融活動(dòng)都必須要‘有證駕駛’。”

所以，原因很清楚了吧？主要有3點(diǎn)：

一是，網(wǎng)絡(luò)互助是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的類似保險(xiǎn)的金融產(chǎn)品，但他們沒有取得相關(guān)保險(xiǎn)牌照，屬于無牌開展金融業(yè)務(wù)，有很大的金融風(fēng)險(xiǎn)。

二是，網(wǎng)絡(luò)互助缺乏運(yùn)營監(jiān)管。針對受助人的信息依賴企業(yè)調(diào)查，會(huì)員沒有時(shí)間能力去了解受助人是否真的需要幫助，很容易留有黑箱運(yùn)營的空子。

三是，資金池有風(fēng)險(xiǎn)。雖然每次大家分?jǐn)偟慕痤~也就幾元，但分?jǐn)側(cè)藬?shù)多了就會(huì)形成一個(gè)龐大的資金池，有一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。

總結(jié)：目前的互助平臺(tái)沒有成熟的精算體系、沒有責(zé)任準(zhǔn)備金、沒有監(jiān)管、不受償付能力的監(jiān)督，打著互助的名義干保險(xiǎn)、金融業(yè)務(wù)，手里還掌握了億級的用戶信息和資金池，一旦跑路勢必造成惡劣影響，難怪三天兩頭地挨點(diǎn)名。

02.“娘”不愛

支撐網(wǎng)絡(luò)互助的3.3億衣食父母，對這“孩子”也不太滿意。

還是拿 相互寶 來說，不知從什么時(shí)候開始，罵「相互寶」就變成了“民意正確”。

申請理賠遭拒，上熱搜，騙子！

別人理賠成功，上熱搜，濫賠！

分?jǐn)偨痤~上漲，上熱搜，吸血！

保障條款調(diào)整，上熱搜，霸道！

針對相互寶的質(zhì)疑、謾罵，從未停止過。負(fù)面新聞也是頻頻曝出：

就連在百度搜索 相互寶 也都是滿滿的質(zhì)疑。

盡管網(wǎng)絡(luò)互助有風(fēng)險(xiǎn)也有爭議，但就目前來看，它的確幫助了不少人。

二、網(wǎng)絡(luò)互助，也沒想象那么差

運(yùn)行4年多，水滴互助累計(jì)救助了10894個(gè)家庭，劃撥近15億互助金；

運(yùn)行2年多，相互寶累計(jì)幫助112825位成員，募集163.77億互助金。光去年就救助6.86萬人，分?jǐn)?/font>98.9億互助金。

……

（圖片來源：相互寶）

看，網(wǎng)絡(luò)互助沒有大家說的那么一無是處，對不對。

在小開看來，「相互寶」為首的網(wǎng)絡(luò)互助是一項(xiàng)利好民生的公益善舉。

首先，網(wǎng)絡(luò)互助在一定程度上喚醒了大家的保障意識。

很多人在加入相互寶前，鮮少關(guān)心自我保障，從未買過保險(xiǎn)，甚至連醫(yī)保都嫌多余。而加入相互寶之后，便有意識的關(guān)注保險(xiǎn)了。

而且，網(wǎng)絡(luò)互助還為中低收入人群在醫(yī)保之外增加了一層保障。

網(wǎng)絡(luò)互助的低門檻、高性價(jià)比，填補(bǔ)了很多人商業(yè)保險(xiǎn)和醫(yī)保之間的空白，完成了“醫(yī)保—互助—保險(xiǎn)”的過渡。

調(diào)查顯示：網(wǎng)絡(luò)互助有79.5%的參與者年收入在10萬元以下，68%的受訪者沒有商業(yè)保險(xiǎn)，72%的參與者分布在三線及以下城市。

網(wǎng)絡(luò)互助的確有很多問題存在，但它提供的“低門檻”保障，也是很多人需要的東西。

三、只有互助，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠

小開之前就說過，網(wǎng)絡(luò)互助類似保險(xiǎn)，不是保險(xiǎn)。

相互寶也在條款中用很明顯的加粗字體說明：“本計(jì)劃不是保險(xiǎn)，我們不承諾您能獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障。”

相互寶和保險(xiǎn)對比，一共有4個(gè)區(qū)別：

01.監(jiān)管部門不同

保險(xiǎn)公司的成立、變更等由我國最嚴(yán)厲的銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管，包括產(chǎn)品上新和日常經(jīng)營也要循規(guī)蹈矩，一旦經(jīng)營評分過低，銀保監(jiān)會(huì)便會(huì)警告整改。更重要的是保險(xiǎn)公司不允許直接解散，確保用戶的保單不會(huì)一夜作廢。

而相互寶的背后是一家企業(yè)，監(jiān)管主體尚不明確，用戶的權(quán)益難以得到保障。

02.保險(xiǎn)合同不同

相互寶沒有合同，靠的是一份計(jì)劃條款公告與用戶達(dá)成一致，但不幸的是，相互寶可以修條款。

19年12月之后，相互寶先后修改了3版條款，將原本理賠30萬的甲狀腺癌，先劃為輕癥給5萬，后來直接不賠了。

（圖片來源：相互寶）

而在買保險(xiǎn)時(shí)，怎么賠、賠多少，都以合同的方式訂立下來，并且受《保險(xiǎn)法》保護(hù)。

03.交納保費(fèi)的不同

投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)非常清楚的告知保險(xiǎn)費(fèi)率，未來幾十年保費(fèi)不會(huì)有任何變化。

相互寶每期的分?jǐn)偨鸲际遣煌?，小開參加相互寶到現(xiàn)在，分?jǐn)偨鹨呀?jīng)翻了4倍多（因人而異），未來會(huì)不會(huì)增長，增長到多少，都還是未知數(shù)。

04.理賠異議處理不同

保險(xiǎn)理賠可以與保險(xiǎn)公司協(xié)商，也用法律的武器來保護(hù)合法利益。

相互寶的處理辦法則是：啟動(dòng)賠審團(tuán)。

2019年3月26日，首例賠審案件啟動(dòng)，90萬賠審員吵翻了天。而其中絕大多數(shù)人并非法學(xué)專業(yè)也非醫(yī)學(xué)專業(yè)。病人卻要靠不專業(yè)人士來判決是否能拿到互助金。

(圖片來源：相互寶)

 總的來說，保險(xiǎn)的安全感，是相互寶這類網(wǎng)絡(luò)互助給不了的。

四、最后說兩句

想要對抗大病風(fēng)險(xiǎn)，單一保障是不足以承擔(dān)的。

（點(diǎn)擊查看大圖）

對我們普通人來說，醫(yī)保+商業(yè)保險(xiǎn)+互助，才是更恰當(dāng)?shù)呐渲盟悸?/span>；如果僅僅靠互助是不夠的。

互助只能算是錦上添花，但它還不足以撐起雪中送炭的作用。